שווי שוק הטכנולוגיה הפיננסית העולמית (פינטק) היה 112.5 מיליארד דולר בשנה שעברה. אותו שוק צפוי לגדול פי שלושה כדי להגיע ל-332.5 מיליארד דולר במהלך שש השנים הבאות. צמיחה זו שולחת איתות ברור למגזר הבנקאי:
שחקן אגרסיבי חדש הצטרף אליהם לשולחן הפוקר, ואם הם לא יפעלו, הוא ייקח את הצ'יפים שלהם.
יש יותר הבדלים מאשר קווי דמיון בין הפעילות של בנקים וחברות פינטק. עם זאת, בעוד שפינטק לומד בחריצות מהבנקים כיצד להבטיח את אמון הלקוחות, כמו גם כיצד להגביר את האבטחה והאמינות של
שירותים, הבנקים בחנו פינטק - וחלקם עדיין צופים - מעמדה נעלה למעלה.
ברור שהמצב משתנה, וזו טעות גדולה להסתכל על המתחרים הזריזים והמתקדמים יותר. הצמיחה המהירה של מגזר הפינטק ושל חברות בודדות רק מאשרת זאת.
אז באיזה סגנון משחק משחקות חברות הפינטק? ומה צריכים הבנקים ללמוד מזה?
אומץ משתלם
מאז המשבר הפיננסי של 2008, הבנקים הפכו זהירים למדי בהלוואותיהם - ולפעמים זהירים מדי. חלק מעסקי פינטק נהנו מגישה זו. מגיפת COVID-19 העולמית הדגישה גם את ההבדלים בין
גישות פינטק ובנק למימון עסקים קטנים ובינוניים.
הבנקים הגדולים השמרנים יותר היו מוכנים לפתוח את זרועותיהם וארנקיהם בפני עסקים גדולים במהלך המגיפה, אך השאירו את העסקים הקטנים יותר לגורלם. למרבה האירוניה, בתקופות של קשיים כלכליים, החברות הקטנות והבינוניות הן שזקוקים לכספים
לתמוך הכי הרבה.
כפי שראה הפורום הכלכלי העולמי, הצמיחה של מגזר הפינטק במהלך המגיפה הושפעה מאוד מהעובדה שחברות אלו הצליחו לענות על הצרכים של קבוצות מוחלשות כמו נשים, משקי בית עם הכנסה נמוכה וחברות קטנות ובינוניות.
בעולם בו האינפלציה מזנקת, במיוחד באירופה, דובר כיום רבות על מיתון מתקרב. בקרוב אנו עשויים לגלות אם מגזר הבנקים למד את הלקחים של COVID-19, או על ידי הפניית עורף לאנשים בודדים וקטנים
יזמים, או על ידי מתן אפשרות למתחרות הפינטק שלה להמשיך לצמוח.
התמקדות בלקוחות ובצרכים שלהם
יהיה קשה למצוא חברת פינטק שהתחילה בלי לערוך מחקר שוק ולהעריך את צרכי הלקוחות שלה. אחרי הכל, החברות האלה כולן שואפות לשנות את הדרך שבה מוסדות פיננסיים או המכשירים שלהם פועלים.
במקרים רבים, הפתרון עצמו אינו מהפכני. חברות פינטק מציעות את אותם שירותים העברת כספים, תשלום, הלוואות, ליסינג ושאר שירותים שכבר מוצעים על ידי הבנקים, אבל הם עושים זאת מהר יותר, זול יותר ונוח יותר. במילים פשוטות, שלהם
המטרה היא להבין את צרכי הלקוח, את הבעיות איתם הם מתמודדים ולהגיב לבעיות אלו. זה בדיוק מה שהבנקים צריכים להתמקד בו, אם הם רוצים להתחרות בשוויון מול חברות פינטק.
כן, לחברות פינטק בדרך כלל אין מרכזי לבנים שבהם אנשים יכולים לבוא להשתתף בהתייעצות או לבצע פעולות מסוימות. עם זאת, הם מספקים שירות 24/7 והשירותים שלהם זמינים במכשירים שונים - ועבור אנשים רבים,
זה מספיק. יתרה מכך, הדור הצעיר, שגדל עם הטכנולוגיות הללו, זקוק בדרך כלל רק לזה. הם מוצאים ביקור בסניפי בנק ומילוי טפסים כבזבוז זמן בלתי מובן.
גמישות רבה יותר
מבחינת חברות הפינטק, גמישות היא מושג רחב המכסה הן את יחסן ללקוחות והן לשירותים המוצעים, כמו גם את הגישה שלהם לניהול שירות ונגישות. במילים אחרות, זה לא
מספיק כדי להציע תנאים טובים, מה שכמה בנקים מנסים לעשות כעת; במקום זאת, הכל חייב לעבוד כפי שהלקוחות מצפים. יתרה מכך, השירותים חייבים להינתן באופן שהלקוחות לא יצטרכו לחשוב על כך; עבור רובם, מימון הוא א
נושא מסובך ומשעמם שהם לא רוצים להשקיע בו יותר מדי זמן.
הלקוחות מצפים לגמישות גם מהבנקים: מחקר של קבוצת השירותים הבינלאומית Ernst & Young (EY) הראה כי 27% מהנשאלים דורשים גמישות כזו מספקי השירותים הפיננסיים שלהם. מומחי EY ציינו גם כי לאחר המגיפה,
אנשים רוצים לדעת שבסיס איתן נמצא מתחת לרגליהם - אחד מכל ארבעה אנשים מתכנן להשקיע יותר כדי להיות מוכנים טוב יותר לעתיד. לכן, לבנקים יש תפקיד חשוב בהצעת חיסכון גמיש, השקעות, ביטוח ו
מוצרים דומים.
תמחור אטרקטיבי
לפי מחקר שנערך לאחרונה על ידי חברת ההון סיכון בלומברג קפיטל, המחיר הוא אחד מגורמי המפתח בבחירת פתרונות פינטק של אדם, אפילו יותר מבטיחות וקלות שימוש. למעשה, יותר ממחצית מהנשאלים (57%) היו מוכנים לכך
לחשוף מידע אישי נוסף לספק השירותים הפיננסיים שלהם בשם סבירות.
עצם טבען של חברות פינטק מאפשר להן להציע את השירותים שלהן בזול יותר: יש להן פחות עובדים, הן לא צריכות לתמוך במערכות מיושנות או ביחידות שירות לקוחות, והן יכולות להתמקד באחד או בכמה תחומים מרכזיים, מה שמאפשר להן להימנע
הסחות דעת ולנהל במדויק את הכספים שלהם. עם זאת, הבנקים יכולים גם לחסוך בהוצאות שלהם. לדוגמה, המחקר של בלומברג קפיטל הנ"ל מראה כי 67% מהאנשים אינם מרגישים צורך ללכת למשרד הפיזי של מוסד פיננסי, בעוד
לפני שנה נתון זה היה 46%.
מצד שני, מדדי הרווחים המרשימים של הבנקים מאותתים שלפעמים התמחור שלהם מושפע לא מההשבה של השירותים הניתנים, אלא פשוט מתאוות בצע.
לאנשים אכפת מהשקיפות
הסיבה העיקרית לכך שאנשים בוטחים בבנקים היא כי הפעילות שלהם מוסדרת בקפדנות. בינתיים, חברות הפינטק הפחות מפוקחות צריכות לזכות באמון של אנשים. זה מושג במספר דרכים, אחת מהן היא שקיפות.
רוב פתרונות הפינטק נבנים באמצעות ממשקי API פתוחים, צדדים שלישיים ומבנה מודולרי. האתרים או האפליקציות של חברות אלו מכילות את כל המידע החיוני: כיצד ואיזה נתונים נאספים, לשם מה משתמשים אותם נתונים, דמי השירות,
ואפילו התוצאות הכספיות של החברה. אגב, הבעיה בבנקים היא לרוב לא העובדה שהמידע מוסתר, אלא שקשה למצוא אותו או פשוט להבין אותו.
מגזר הפינטק עדיין צעיר יחסית, אבל הוא כבר הראה ששירותים פיננסיים יכולים להיות סבירים, ברורים ופשוטים. האם הבנקים ילמדו את הלקחים האלה ויתעדכנו בטכנולוגיות העדכניות ביותר יתברר רק עם הזמן.
Ekmel Cilingir, יו"ר מועצת הפיקוח של European Merchant Bank
