האם בנקים מאתגרים מתמודדים כעת עם מתמודדים משלהם?

מאז שהופיעו באמצע שנות ה-2010, הבנקים המאתגרים שינו את כל הנוף הפיננסי, תוך צמיחה אקספוננציאלית בתהליך.

אבל לראשונה בהיסטוריה הקצרה שלהם, המאתגרים מאותגרים כעת בעצמם.

המאתגרים החדשים הללו בונים על העבודה שנעשתה על ידי אנשים כמו Monzo, Revolut, N26 וסטארלינג. אבל הם לא רק יוצרים ומציעים תכונות חדשות והיפר-אישיות. הם יוצרים חדשים והיפר-פרסונליים הבנקים.

החלק הכי מרגש? זה לא רק גל חדש של בנקים שמציב אתגר. זה גם עסקים.

גל חדש של בנקים מאתגרים אישיים

שנות ה-2010 היו כולן על פנייה המונית. אבל כשאנחנו עוברים את שנות ה-2020, מדובר בנטילת התכונות ורמת חווית הלקוח שהפכו את המתמודדים לפופולריים כל כך ולהתאמה אישית.

כעת בנקים נוצרים כדי לשרת את הצרכים של קהילות ספציפיות. בנקים כמו Daylight, Tomorrow ו-Fardows, המשרתים לקוחות LGBTQ+, בעלי תודעה חברתית ומוסלמים, בהתאמה.

אבל זה לא רק על יצירת בנק ו אמר זה עבור קהל מסוים. זה הרבה מעבר לשיווק. מדובר בהצעת תכונות מקוריות הפונות לקהילות שונות. לדוגמה, Daylight מספקת לכרטיסי חיוב את השם הנבחר של בעל החשבון, לא משנה מה כתוב בתעודת הזהות שלו. Fardows מאפשר לבעלי חשבונות ללוות כסף באופן תואם חלאל לחלוטין. לקוחות מחר משקיעים אוטומטית באנרגיה מתחדשת וביוזמות חברתיות, כאשר כל 5 אירו שהם מוציאים בשיקום החיים הטבעיים של המריצה.

יש כיום גם בנקים למקצועות שונים. בארה"ב, ישנם מספר בנקים מאתגרים המיועדים לרופאים כמו BankMD, שמציעה הלוואות במיוחד לפתיחת שיטות עבודה חדשות, ו-Panacea, המספקת מימון מחדש המיועד במיוחד לחובות לבתי ספר רפואיים, שיניים וטרינרים.

אז יש בנקים למוזיקאים כמו Nerve. בנוסף למאפיינים פיננסיים המכוונים לחיים הכאוטיים לפעמים של קריאייטיב, הוא גם מסתנכרן עם Spotify כדי להציג נתוני סטרימינג ועוקבים ומציע תכונת רשת כדי לסייע בגילוי עבודה ושיתוף פעולה בין אמנים.

רמת הספציפיות הזו גם מקלה בהרבה על הבנקים האתגריים להפוך לרווחיים - משהו שהם נאבקו בו. מחקר של Deloitte מצביע על כך שלקוחות מוכנים לשלם עד 20% יותר עבור מוצרים פיננסיים מותאמים אישית.

זה משהו שגם חברות לא פינטקיות ועסקים מסורתיים יותר הבינו.

גל חדש של עסקים מאתגרים

מעניין לציין שהקבוצה האחרת של מאתגרים-אתגרים תהיה מורכבת בעיקר מעסקים לא פיננסיים.

כעת, הודות למימון משובץ - הטמעת מוצרים פיננסיים במרחבים לא פיננסיים ברובם - כמעט כל עסק מכל מגזר יכול לקבל גישה למוצרים פיננסיים חדשים עבור לקוחותיו. על פי מחקר עדכני של Vodeno, ברחבי בריטניה, גרמניה ובלגיה, 75% מהקמעונאים כבר משתמשים במימון משובץ, בעוד 56% מתכננים להציג שירותים פיננסיים נוספים בעתיד הקרוב. אלה כוללים הלוואות לעסקים, כרטיסים, חשבונות וירטואליים, ניהול הון, ביטוח, תשלומים חוצי גבולות, מט"ח ועוד.

עסקים יכולים למעשה להפוך ל-one stop shops עבור שירותים פיננסיים, המאפשרים ללקוחות שלהם לנהל את כל העסקים הפיננסיים שלהם באתר ובפלטפורמה שלהם. הם אפילו יכולים להפוך לבנקים בעצמם - משהו שלצרכנים מודרניים יש לו תיאבון.

זה נעשה על ידי שילוב API פשוט, מה שהופך אותו להרבה יותר מהיר וזול מבניית שירותים אלה מאפס. עסקים יכולים להציע לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר (BNPL) באמצעות חברות כמו Klarna ו-Afterpay, לגשת למסילות תשלום וארנקים דיגיטליים מ-Railsr ו-Treezor ולהציע החלפה פיננסית והעברות מ-Wise. הרשימה עוד ארוכה.

אבל הסיבה שמימון משובץ הולך להיות כל כך מוצלח היא בגלל אפשרויות ההתאמה האישית הזמינות.

עסקים יכולים להתנהג כמו בנקים מאתגרים היפר-ספציפיים ולקהילות יעד שחולקות תשוקה, עניין או קריירה, אבל הם יכולים ללכת רחוק יותר מזה. הם יכולים למקד לחברים בודדים בקהילות הלקוחות שלהם. חשבו כיצד גוגל מייצרת רווחים מחיפוש ומדיה חברתית מייצרת רווחים ממערכות יחסים. עסקים יעשו בקרוב את אותו הדבר אבל עם נתוני הוצאות.

לדוגמה, אם תרכשו טיסה או מלון, רוב הסיכויים שתהיו בשוק גם של ביטוחי נסיעות, כספי חופשות, כלי תקצוב וכל שאר הכרוך בטיול לחו"ל. עסקים יכולים להציע את האפשרויות הללו בדיוק בנקודת הצורך, המופעלות על ידי רכישות ספציפיות, דפוסי הוצאות מתפתחים או אפילו מיקום גיאוגרפי.

ההיפר-פרסונליזציה הזו מציעה רמה מעולה של חווית לקוח ואני בטוח שהיא תהפוך בקרוב לסטנדרט.

מה עכשיו למתמודדים המקוריים?

המתמודדים המקוריים הם כעת חלק מהריהוט הפיננסי ואינם הולכים לשום מקום.

המתמודדים החדשים בסדר עם זה. המתמודדים המקוריים נוצרו כדי לשבש את דרך הבנקאות הישנה. המשימה של הגזע החדש הזה מתבססת על העבודה הזו, תוך שימוש באותם עקרונות להדרכה.

למרות הגודל, גם חלק מהמקוריים גדלו, בבסיסם הם עדיין עסקים זריזים וזריזים בראש הטכנולוגיה. רבים כבר עובדים עם המאתגרים החדשים, מטמיעים את השירותים שלהם במערכות האקולוגיות שלהם ולהיפך.

הפינטק בשנות ה-2010 היה כולו מאתגר. פינטק בשנות ה-2020 עוסק כולו בשיתוף פעולה.