אתגרי ציות המשפיעים על המלווים לצרכנים

הלוואות זה עסק קשה - מספיק קשה להתמודד עם סיכונים רגילים בהלוואות צרכניות. אבל המלווים מתמודדים גם עם תקנות סוחפות ומשתנות ללא הרף. למרבה המזל, יש דרכים להפחית את הסיכון. אחד הטובים ביותר הוא להבטיח שהנתונים המשמשים להערכת הלוואות יהיו מלאים ומדויקים. אז אתה נמנע מעידה על חוטי טריפה שהוגדרו על ידי מבוך של תקנות מורכבות ומשתנות.

תקנות ההלוואות הפדרליות כוללות:

• חוק שוויון הזדמנויות אשראי (תקנה ב') - מבטיח שהמועמדים לא יופלו לרעה בעסקת אשראי.
• העברות כספים אלקטרוניות (תקנה ה') - מגינה על צרכנים המשתמשים בהעברות כספים ותשלומים אלקטרוניים.
• חוק הוגן לגביית חובות (תקנה ו') - קובע כללים פדרליים המסדירים את גובי החובות
• דיווח אשראי הוגן (תקנה V)
• אמת בהלוואות (תקנה Z)
• חוק הסודיות של הבנק

אם אלה לא מספיק תקנות, לכל מדינה יש תקנות המשפיעות על מתן אשראי צרכני. וכללים אלה - פדרליים ומדינתיים - נתונים לשינוי. הישארות עדכנית ותאימות היא יקרה וגוזלת זמן.

ישנן שתי אסטרטגיות מפתח שהמלווים משתמשים בהם כדי לשמור על תאימות. בראשון - "ציות ריאקטיבי", המלווים מגדירים מדיניות, מנהלים עסקים ומפיקים דוחות תאימות. הדוחות מהווים את הבסיס לתיקון טעויות והתאמת מדיניות לפתרון שגיאות מערכתיות.

האסטרטגיה השנייה - "ציות יזום", עדיין דורשת את המרכיבים החיוניים של הגדרת מדיניות, תפעול עסקי ודיווח, אבל יש הבדל מהותי. עיצוב תהליכים עסקיים נבנה פנימה הענות. מלווים באמצעות הודיע הלוואות לצרכנים (אישיים), רכב וסטודנטים נהנים מתכונות ציות מובנות. משמעות הדבר היא שתאימות מתרחשת גם כאשר היא אינה בראש מעייניה, ומדדי סיכונים ואבטחה מטופלים.

בעוד שבניית פונקציית ציות פנימית היא יקרה, אי עמידה בדרישות היא הרבה יותר יקרה. בשנה שעברה, ה-CFPB גבתה קנסות של 19.2 מיליון דולר על מלווה אחד^[1] לטעויות בדיווח אשראי. הסיכונים של הקנסות הללו מצדיקים השקעה בציות, וקנסות כספיים הם רק חלק מההוצאה.

המלווים צריכים לשקול:

• עלות מוניטין: עובדות מתגלות כאשר מלווים נענשים על אי ציות. הפרסום השלילי הקשור בו מבריח עסקים.
• עלות תפעולית: בין העונשים בגין אי ציות ניתן למנות דרישה להטמעת בקרות מחמירות או עמידה לביקורות תכופות יותר.
• אובדן הכנסות: ירידה בפריון עקב שינויים תפעוליים וירידה בביקוש עקב פגיעה במוניטין שניהם פוגעים בהכנסות.
• הגדלת היקף הביקורת: סריקת פגיעות אבטחת סייבר והערכות סיכונים הן יקרות
• אכיפת גישה וזרימת מידע כדי להגן עליו מפני פונקציות שאינן אבטחה. זה מפחית את ההוצאות והמשאבים הנדרשים לתחזוקת המערכות ולהקטנת היקף הביקורות.

עונשים על כשלים רגולטוריים מצביעים על הצורך ב"תוכנית עסקית לציות". תוכנית מלאה כוללת:

• מנדט ביצועי לאסטרטגיית ציות ומדיניות
• ארגון הכולל קצין ציות בכיר
• נהלי ציות מוגדרים ואוטומטיים
• הכשרה וחינוך קבועים ומקיפים
• מעקב וביקורת פנימיים
• אכיפת תקנים עם הנחיות משמעת מתוקשרות היטב
• פעולות תיקון מיידיות לבעיות שזוהו
• שימוש הולם בשירותי תמיכה חיצוניים

"שימוש הולם בשירותי תמיכה חיצוניים" כולל פתרונות תוכנה. בין התהליכים העסקיים התוכנה מבוססת בינה מלאכותית תומכת:

• וניהול תאימות
• אוטומציה של ביקורת
• מטבע רגולטורי
• אבטחת איכות נתונים

המודלים העסקיים של הלוואות לצרכן נמצאים במעבר והדיגיטל מתרחב. המלווים מבנים מחדש את תהליכי העבודה ואת חוויות הלקוחות. הרחבת פעילויות הציות היא אחת הדרכים להאיץ מעברים ולנהל מרכיב עלות משמעותי.

המלווים חייבים לבנות מפת דרכים לתאימות אוטומטית בסביבה הרגולטורית המשתנה ללא הרף, כי אוטומציה היא המפתח לניהול עלויות ולהגנה על רווחים. יש לדון בחשיפה לסיכונים, בצרכים העסקיים ובציות לכל רמות הארגון. חפש הדרכה לגבי הערכת סיכונים, תעדוף אותם והבקרות הנלוות ודירוג רמת ההשפעה שלהם. להנהלה הבכירה ולבעלי העניין יהיה קו ראייה ברור להשפעות הסיכון ודרך לציות.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• מקור: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/