רווחה פיננסית: עזרה ללקוחות לנהל את כספם טוב יותר (אנדרו ביטי)

הפיתוי לבלות תמיד איתנו, אבל עבור אנשים מסוימים האילוץ לצרוך הוא מכריע.

משמעת פיננסית דורשת תרגול; הנטיות שלנו לבזבז או לחסוך הן רגילות ויוצרות דפוס צפוי. עם זאת, עם הגישה הנכונה, אפילו הרגלים רעים ארוכי שנים ניתן לשנות לטובה. בלוג זה בוחן כיצד בנקים יכולים ליישם התנהגות
כלכלה וטכנולוגיות מודרניות כדי לעזור ללקוחות שלהם לפתח הרגלים פיננסיים טובים - ולבנות נאמנות לקוחות לאורך הדרך.

לרוב, ההתנהגות האנושית מונעת על ידי הרגלים ובהתאם לתכונות האישיות הבסיסיות ולהשפעות תרבותיות. מכאן נובע שחלק מהאנשים חוסכים בעוד שאחרים מוציאים. זה גם עוזר להסביר מדוע חינוך פיננסי בדרך כלל
לא מצליח לספק שיפורים ארוכי טווח מכיוון שאנשים נוטים לברירת מחדל לדרכי התנהגות מושרשות.

אז אם הגברת האוריינות הפיננסית לא תוביל להרגלים פיננסיים טובים יותר, מה כן?

זיהוי הצורך בשינוי

האמת היא שאנשים חוששים משינוי ורבים יתנגדו לו. תכונה אנושית זו אנדמית ויש אפילו מונח פסיכולוגי עבורה:
מטאזיופוביה - או פחד משינוי - מאמינים שמקורם בצורך הפסיכולוגי העמוק להיות בשליטה, גם כשההרגלים הרעים שולטים. כדי לשנות הרגל נדרשת מודעות להרגל הזה מלכתחילה ולאחר מכן מאמץ מודע להתנהג
באופן שונה.

 אם מוסד פיננסי יכול להבין טוב יותר את התנהגות הלקוחות, הוא יכול לעצב מוצרים ושירותים המותאמים כדי לעזור ללקוחות לנהל את כספם כדי לעמוד ביעדי החיים. יש צורך ברור בזה בעולם האמיתי. סקרים אחרונים
לחשוף כמה סטטיסטיקות מדאיגות, כולל:

• ל-9% מהאנשים בבריטניה אין חיסכון כלל
  [1]
• ל-26% מהאמריקאים אין חיסכון חירום מספיק כדי לכסות הוצאות במשך יותר משלושה חודשים[2]

לרוע המזל, אנשים רבים חיים בהכחשה למציאות הכלכלית שלהם ומתמידים בקבלת החלטות פיננסיות לא רציונליות. הם זקוקים לעזרה, והבנקים נמצאים בעמדה טובה לעשות בדיוק את זה.

כלכלה התנהגותית

כפי שנדון בבלוג קודם, בנקים יכולים לאמץ גישה המבוססת על כלכלה התנהגותית כדי ליצור את התנאים הנכונים לאנשים ליצור
החלטות פיננסיות הגיוניות. הגישה ההתנהגותית נטועה היטב במציאות המעשית ו"דוחפת" אנשים לעשות את הדבר הנכון - עם תוצאות מוכחות.

שילוב כלכלה התנהגותית עם טכנולוגיה מודרנית מעלה אלכימיה רבת עוצמה. להלן מספר דוגמאות לאופן שבו בנקים יכולים ליישם אותם ככלים כדי לעזור ללקוחותיהם להשיג תוצאות פיננסיות טובות יותר:

אוטומציה של תוכניות חיסכון כדי להקל ככל האפשר את החיסכון עבור הלקוחות. תוכניות כאלה מפחיתות את הנטל הנפשי של קבלת החלטות (מתי לחסוך, כמה לחסוך) והתוצאות יכולות לגרום לזה להיראות כמו קסם עבור הלקוחות. זה חיוני להכין
תהליך ההרשמה קל וללא חיכוכים. כמו כן, מכיוון שלא כל הלקוחות אוהבים לחסוך באותו אופן, הקפידו להציע מגוון אפשרויות חיסכון אוטומטיות כדי לתת ללקוחות לבחור את מה שהכי מתאים לצרכים ולמצב שלהם. לאחר ההרשמה, לקוחות
יראו את החסכונות שלהם מצטברים, חיזוק חיובי להרגל החיסכון החדש שנוצר.

הגדר יעדי חיסכון לאחר שלקוח נרשם לחיסכון אוטומטי. עם הטכנולוגיה הנכונה, הלקוחות לא צריכים להחליט באופן אקטיבי לתעדף את הצרכים העתידיים שלהם, אשר כל כך הרבה אנשים מוצאים אותם מאתגרים. הצבת מטרה היא דרך מוכחת לעשות זאת
לשפר תוצאות; הולך צעד קדימה, אתה יכול גם לאפשר ללקוחות לחלוק את המטרות שלהם עם חברים ובני משפחה כדי לגייס תמיכה ולעזור לחזק את המחויבות והסיכויים להצלחה של הלקוח.

מנף ניתוח חזוי לנתח את נתוני העסקאות וההתנהגות הפיננסית של כל לקוח בזמן אמת. הסכום שנחסך יכול להיות מותאם אוטומטית בהתאם כדי לייעל את החיסכון. על ידי הכללת כלכלה התנהגותית בלקוח
ניסיון, בנקים יכולים לעזור ללקוחות לפתח הרגלים שישפרו בהתמדה ובקיימא את הרווחה הפיננסית.
 

שלבים ניתנים לניהול

יעדים פיננסיים שהם גם לטווח ארוך וגם גדולים יכולים להיות מרתיע. חיסכון לפנסיה או אפילו מכונית חדשה עשוי להיראות עבור חלקם כאתגר בלתי עביר. כאשר מסייעים ללקוחות לחסוך לעתיד, על הבנקים לפרק את המטרה לדרגות ו
ליצור קבוצה ברורה של שלבים כיצד להגיע לשם. יש לעודד לקוחות להתחיל עם כמות ניתנת לניהול ולבנות משם. הכל עניין של הפגנת התקדמות.

 הפוך את האוצר לאישי

מוסדות פיננסיים ממוקמים באופן ייחודי כדי לעזור ללקוחות לחשב מה הם יכולים להרשות לעצמם בהתבסס על תזרים המזומנים והיעדים הפיננסיים שלהם, במקום נתונים והשפעות חיצוניות. עם שפע של נתוני לקוחות זמינים, זוהי דוגמה מושלמת לכך
כיצד הטכנולוגיה המודרנית יכולה לאפשר שירותים מותאמים אישית. על ידי ניצול נתונים פיננסיים של לקוחות, בנקים יכולים להציע תובנות והמלצות מותאמות אישית לפרטים כמו:

• כמה כסף נוסף הלקוח יכול להרשות לעצמו לחסוך
• חיסכון למטרות ספציפיות
• יישור ההוצאות עם ההכנסה
• בניית ציוני אשראי

לא רק שהלקוחות יראו שיפורים במונחים של רווחתם הפיננסית, אלא שהם גם יעריכו את הבנק שלהם הרבה יותר.

[1] https://www.finder.com/uk/saving-statistics#:~:text=better%20or%20worse%3F-,Key%20statistics,for%20a%20month%20without%20income.

[2] https://www.cnbc.com/2021/07/28/51percent-of-americans-have-less-than-3-months-worth-of-emergency-savings.html#:~:text=For%202021%2C%2025%25%20of%20survey,cover%20expenses%20for%20three%20months.