אמנם הם עשויים להיות מתחרים במרחב, אבל זה של Cross River Bank ז'יל גדה ו קייטלין לונג החל מ- בנק קוסטודיה שתפו הרבה מאותן מחשבות על מה שצריך להתרחש כדי שהעתיד של הכספים והנכסים הדיגיטליים יתפתחו כראוי, כמו פעולה נכונה מצד הרגולטורים.
גאד ולונג הופיעו ב Fintech Nexus 2022 בעיר ניו יורק. אבני נגף לאבני קפיצה: בניית עתיד הפיננסים מחזון למציאות הנחתה על ידי Lucinda Shen של Axios.
התעשייה זקוקה להגנות מתאימות לחדשנות ולצמיחה כדי לממש את הפוטנציאל שלה. תשתית בנקאית היא התשתית הרגולטורית המתאימה לפונקציות הנפקה ומשמורת של stablecoin.
"הסכמנו בתוקף על הרעיון של בנקאות פתוחה ובנקאות מבוססת API וחשיפה של ממשקי API ללקוחות שלך כדי שיוכלו לכתוב תוכנה ולהקל על חייהם", אמר לונג. "וזה מדהים כמה מעט בנקים עושים את זה בפועל."
השליטה על עתיד הפינטק אינה מוכרעת
גאד מאמין שהעתיד עדיין בפתח ושאף חברה קיימת לא תשלוט בחלל. זה טוב כי החברות הקטנות מסתכנות ומערבות רגולטורים כדי לסדר סביבה רגולטורית אטומה.
"אני לא חושב שבנק גדול יכול לקחת את הסיכון הזה היום", אמר גאד.
בנק קוסטודיה לא רוצה להלוות. לונג אמר שהמודל של Custodia מתמקד בבניית רשתות של רשתות. זה נוגד את מודל ההוצאה המסורתי על גיוס לקוחות והרחבת הרווחיות באמצעות מכירה צולבת. Custodia תניע הכנסות באמצעות הפקת עמלות.
מה לא ידוע קרוס ריבר הוא שהטכנולוגיה הבסיסית שלה מאפשרת לשותפי פינטק להתמקד בצמיחה, אמר Gade. הפינטק הזה יכול גם לגשת למעבד הליבה של Cross River, שמבצע עסקאות בזמן אמת. תשתית התשלומים מאפשרת לחברות תשלומים ליזום הלוואות ולמלווים לעשות הפוך.
"נכון (ש) היום יש בולטות של הכנסות בצד ההלוואות", אמר גד. "עם זאת, צד התשלום וצד ה-BaaS ומשחק התשתית מדביקים את הקצב במהירות.
"בסופו של דבר, זו תשתית הליבה שמאפשרת לכל השחקנים האלה להתפתח. והיכן שההכנסות נופלות השנה או בשנה הבאה כאחוז בין הלוואות לתשלום הוא לא רלוונטי עבורנו. הכל פינטק".
כאבי ראש רגולטוריים נותרו מכשול
רגולציה היא אבן נגף משמעותית עבור משמורת, אמר לונג. Custodia הוא מוסד לפיקדון למטרות מיוחדות שרשומות בוויומינג שהגיש בקשה לחשבון ראשי של הפד להפוך לבנק פדרלי. מה שנאמר בתחילה שייקח לכל היותר שבעה ימי עסקים להשלמתו הגיע ל-19 חודשים.
כמה חדשות טובות הן שהפד הגדיר לאחרונה את Custodia כמוסד לפיקדון. חברות נאמנות ומשדרי כספים אינם מוסדות פיקדון חוקית, כך שזה משמעותי, הסביר לונג.
"כדי להיות זכאי לקבל חשבון בפד, אתה צריך להיות מוסד לפיקדון", אמרה. "חוק הפדרל ריזרב אומר שאתה זכאי לחשבון ראשי של הפד אם אתה מוסד פיקדון מבוטח או מוסד פיקדון הזכאי להגיש בקשה לביטוח. אנחנו בקטגוריה האחרונה.
"אז ברגע שהם קובעים שאנחנו מוסד פיקדון, זו שאלה של מתי לא אם בגלל שחוק הפדרל ריזרב ברור, הוא אומר שהפד יעמיד את רשימת השירותים הבאה לזמינה לכל מוסדות הפיקדון על בסיס לא מפלה ."
מה צריכים להיות האישורים והניירת הדרושים, ומה גורם לעיכוב? לונג יודע שגורם אחד הוא שרגולטורים נאבקים עם מטבעות קריפטוגרפיים. ברגע שהם מפתחים מיומנות, הצוות נקלט על ידי המגזר הפרטי ומפתה על ידי שכר גבוה יותר ושדות ירוקים.
המנצחים האולטימטיביים יצטרכו התמדה
יש כאן הזדמנות; זה תלוי במידה רבה בנקודת המבט שלך, אמר גאד. Custodia התמודדה עם אבני נגף כמו עיכובים וחוסר ודאות של איזה רגולטור יפקח עליהם.
"קוסטודיה דוחפת (והופכת) את זה להזדמנות", אמר גאד. "זה אומר לפרוץ את השביל כי אם זה ייפתר, תארו לעצמכם מה זה יעשה עבור שאר המדינה.
"זה קריטי כדי להבין באמת שאין דבר כזה אבן נגף מבחינת הצד הרגולטורי. בסופו של דבר, הדברים יתממשו עבור מי שיעז לקרוא תיגר על הסטטוס קוו".
ל-DeFi יש בעיות
האופי חסר המנהיגים של DeFi ו-DAOs מסבך את העניינים מנקודת מבט רגולטורית, אמר לונג. היעדר מנהיגות מוגדרת בבירור הופך את העברת דרישות KYC לבלתי אפשרית. ארגוני Smart DeFi נותנים שמות של אנשי שליטה שיש להם אחריות ניהולית כתגובה.
"ברגע שיש לך איש שליטה שלמעשה יש לו קצת אחריות ניהולית בארגון, וניתן להצביע עליו באמצעות מבנה ה-DAO לעשות זאת, אז הם יכולים למעשה לקבל חשבון בנק", אמר לונג. "יש DAOs עם חשבונות בנק, אבל בהחלט, זה לא הנורמה. זה פונקציה של המבנה והאם הם יכולים לעבור KYC."
האם מנהיגות מוגדרת מאפשרת למבנים כאלה להישאר כ-DeFi ו-DAOs בהגדרה?
"לא," אמר לונג. "הם בני כלאיים."
נותרה הזדמנות שוק משמעותית
בהתחשב במספר חברות ה-BaaS והשירותים הפיננסיים המשובצים, עד כמה ההזדמנות בשוק עבור מצטרפים חדשים?
יותר מאשר להיות תעשייה, הבנקאות היום היא סחורה ופונקציונליות, הסביר גאד. לאחר 2008, הבנקים הגדולים הורידו את הסיכון, ופתחו את הדלת למועדוני Prospers ו-Lening כדי למלא חלל אדיר.
זו לא צריכה להיות הפתעה, אמר גאד. התעשייה המקורית קיימת כבר 200 שנה ופעלה בצורה אחת. אחר כך הם סוגרים אחוז ניכר מהאוכלוסייה ומאפשרים לחדשנים להיכנס.
יכול להיות שזה מאוחר מדי גם עבור השומר הזקן להחזיר את השעון אחורה, הציע גאד.
"אני באמת מאמין שזה קצת מאוחר מדי עבור הבנקים להתעורר ולפנות כדי לתת מענה לענף שכבר המשיך הלאה. הצרכן אוהב לקנות ב-Affirm, Shopify, Amazon...קח הלוואה ממש שם ופתח חשבון של תגמולי קריפטו. זו חוויה, שונה לגמרי".
שני הצרכים הגדולים ביותר
העדיפות לאחר מכן הופכת להבטיח שלחברות החדשות הללו תהיה התשתית המתאימה כדי לענות על הצרכים והרצונות של השוק, הוסיף גייג'. אשר וספק הגנות צרכנים גם כן. תפתור את זה, והכל נכנס למקומו.
השוק בשנת 2042
איך נראה השוק בעוד 20 שנה? עבור Gade, זה להיות במקום הנכון בזמן הנכון. קרא את הסביבה והתאם את התוכניות שלך בהתאם. Cross River מאפשר לשוק לשחק תוך כדי הקשבה ללקוחות, לצרכנים ולרגולטורים.
לונג מאמין שרבים מהרחבות של הדולר לנכסים דיגיטליים יהיו בנקים. מבנה העברת הכסף וחברות הנאמנות לא עובד. מערכות טובות יותר מגיעות, אבל זה תהליך ארוך וכואב. אילו היו הרשויות פעלו מהר יותר לפי בקשתה של קוסטודיה, אולי רבים לא היו נפגעים במזימת פונזי.
לונג חזה שתהיה גם תשתית תשלום ברוטו בזמן אמת בחמש השנים הקרובות. זו תהיה בעיה עבור בנקים קהילתיים שאין להם מערכות מבוססות API שיכולות לטפל בעסקאות במהירות זו.
"אין שום סיבה שלא ניתן יהיה ליישב את החיוב והאשראי בו-זמנית", אמר לונג. "וכרגע זה לא, והעיכובים, הסיכונים התפעוליים, הסיכונים של הצד הנגדי, העלות, ההון החוזר הכרוך בהם, כל העלויות הללו יוסרו כי הטכנולוגיה תפתור את זה."
ההודעה Fintech Nexus USA 2022: מי ישלוט בעתיד הפינטק? הופיע לראשונה ב חֲדָשׁוֹת .
- שנים 20
- 2022
- a
- אודות
- גישה
- לפיכך
- חֶשְׁבּוֹן
- רכישה
- לפעול
- פעולה
- הוסיף
- תעשיות
- מאפשר
- כְּבָר
- מדהים
- ממשקי API
- בקשה
- יישומית
- החל
- מתאים
- סביב
- נכסים
- זמין
- BAAs
- בנק
- חשבון בנק
- בנקאות
- בנקים
- בסיס
- כי
- להיות
- להיות
- מאמין
- בֵּין
- הגדול ביותר
- קצת
- לחסום
- בִּניָן
- עסקים
- קייטלין לונג
- הון
- קטגוריה
- גורם
- לאתגר
- עִיר
- לקוחות
- שעון
- מגיע
- מצרך
- קהילה
- חברות
- חברה
- מתחרים
- להשלים
- מושג
- צרכן
- צרכנים
- לִשְׁלוֹט
- ליבה
- עלויות
- צד נגדי
- מדינה
- אשראי
- קריטי
- קריפטו
- -
- משמורת
- לקוח
- לקוחות
- DAO
- DeFi
- עיכוב
- עיכובים
- תלוי
- לקבוע
- לפתח
- אחר
- דיגיטלי
- נכסים דיגיטליים
- נהיגה
- זכאי
- מוטבע
- מאפשר
- הבטחתי
- סביבה
- הכל
- להתפתח
- קיימים
- הרחבת
- ניסיון
- מתמודד
- מהר יותר
- הפד
- פדרלי
- הפדרל ריזרב
- שדות
- לממן
- כספי
- שירותים פיננסיים
- fintech
- ראשון
- להתמקד
- מתמקד
- לעקוב
- הבא
- החל מ-
- הגשמה
- פונקציה
- פונקציונלי
- פונקציות
- עתיד
- דור
- הולך
- טוב
- ממשל
- ירוק
- צמיחה
- לטפל
- כאבי ראש
- כאן
- גבוה יותר
- איך
- אולם
- HTTPS
- בלתי אפשרי
- תעשייה
- תשתית
- חדשנות
- מחדשים
- מוסד
- מוסדות
- ביטוח
- הנפקה
- סוגיה
- IT
- KYC
- דרישות KYC
- מנהיגות
- הַשׁאָלָה
- לינקדין
- רשימה
- האזנה
- קְצָת
- ארוך
- נראה
- לעשות
- עושה
- שוק
- שוק
- עניינים
- אומר
- מודל
- כסף
- חודשים
- שמות
- טבע
- הכרחי
- צרכי
- רשתות
- ניו יורק
- ניו יורק
- חדשות
- מספר
- ברור
- לפתוח
- פתיחה
- הזדמנות
- ארגון
- ארגונים
- שותפים
- חולף
- תשלום
- תשלום
- תשלומים
- אֲנָשִׁים
- אחוזים
- אוּלַי
- אדם
- פרספקטיבה
- Pivot
- תוכניות
- לְשַׂחֵק
- שחקנים
- פונזי
- Ponzi Scheme
- פוטנציאל
- עדיפות
- פְּרָטִי
- המגזר הפרטי
- תהליך
- מעבד
- כדאיויות
- לספק
- שאלה
- RE
- זמן אמת
- מציאות
- לאחרונה
- רגולטורים
- רגולטורים
- להשאר
- דרישות
- עתודה
- תגובה
- אחריות
- REST
- הכנסה
- להפוך
- תגמולים
- הסיכון
- סיכונים
- אמר
- אותו
- תכנית
- מגזר
- שירותים
- הֶסדֵר
- שיתוף
- משמעותי
- חכם
- So
- תוכנה
- לפתור
- כמה
- מֶרחָב
- מְהִירוּת
- הוצאה
- stablecoin
- מצב
- צועד
- עוד
- הפתעה
- מערכות
- טכנולוגיה
- מונחים
- השמיים
- דבר
- דברים
- דרך
- זמן
- היום
- מסורתי
- עסקות
- עָצוּם
- סומך
- האולטימטיבי
- אי ודאות
- להבין
- us
- ארה"ב
- ש״ח
- חזון
- הצביע
- מה
- מה
- אם
- בזמן
- מי
- בתוך
- תיק עבודות
- עובד
- היה
- שנה
- שנים
- YouTube