מתכוננים לתשלומים מיידיים מכל האיחוד האירופי (פול תומאלה)

הצעת החוק של הנציבות האירופית להסדרת שירותי תשלום מיידי (IP) הגיעה. זו התפתחות שכולנו ציפינו, אך מוקדם מהמתוכנן. ההתערבות והפרסום המוקדם מדגיש לתעשייה עד כמה חשובה הנציבות
רואה את הצורך בנוכחות בכל מקום בתשלומים מכל האיחוד האירופי. למרות ניסיונותיו הרבים לדחוף ולדחוף את ה-IP - כמו עם PSD והגרסה שלו, PSD2 - קליטת הצרכנים והעסקים הייתה איטית עד כאב. על ידי מתן מנדט, לבנקים לא תהיה ברירה אלא להקל
שליחה וקבלה של כתובות IP, בכל שעה או יום.

אבל מה בדיוק הוצע ומדוע, ומתי יצטרכו הבנקים לציית?

פירוק הצעת התקנה

עם רק
העברות אשראי של 1 ל-10 יורו בעיבוד כ-IP, הנציבות אמרה לענף שדי. היא כופה את המעבר מ"נחמד שיש" ל"חובה"; מהוראה לתקנה. ההצעה, שהיא קצרה במיוחד
ומדויק, קובעת לתקן שני סעיפי חוק: תקנת SEPA מ-2012 והרגולציה על תשלומים חוצי גבולות מ-2021.

ספקי שירותי תשלום (PSP), בכל 27 מדינות האיחוד האירופי, יידרשו להציע ולקבל כתובות IP, 24 שעות ביממה ו-365 ימים בשנה, בתעריף שווה או נמוך מהחיובים עבור שליחה או קבלה לא מיידית העברות אשראי יורו. החוסר
של גישה לכסף של הבנק המרכזי אומר שזה עדיין לא חל על תשלומים ומוסדות כסף אלקטרוני (כסף אלקטרוני). עם זאת, זה צפוי להשתנות לאחר פרסום הסקירה של הוראת סופיות ההסדר.

ממשקי לקוחות המאפשרים הזמנות להעברת אשראי יצטרכו לתמוך גם באפשרות להגיש מספר פקודות תשלום יורו מיידיות בתשלום אחד. בנוסף, PSPs יחויבו לוודא ששם מקבל התשלום תואם לחשבון שלהם
מספר (IBAN) לפני אישור תשלום כלשהו. אם אלה אינם תואמים, הם יידרשו ליידע את המשלם - המצביע על הונאה פוטנציאלית - שיוכל לאחר מכן להחליט אם להשלים את הוראת התשלום.

לבסוף, PSPs יידרשו לוודא, לפחות פעם ביום, אם מישהו מהלקוחות שלהם כפופים לסנקציות של האיחוד האירופי. אם הם לא ימלאו את הליך סינון הסנקציות הזה, הם עשויים להיות אחראים לשלם נזקים כספיים לספק האחר המעורב
ב-IP.

למה זה חשוב לבנקים?

ל-IP יש יתרונות פוטנציאליים עצומים, המאפשרים שחרור מהיר של כספים ומביאים את הנוכחות בכל מקום לאזור התשלומים של האיחוד האירופי. זה מאפשר לצרכנים ולעסקים לקבל ולבצע תשלומים באופן מיידי ובכל זמן, ולפתור אתגרים כמו תשלום לעובדים
כאשר יום המשכורת נופל על סוף שבוע, או ההשפעה של איחור בתשלומים על ניהול תזרים המזומנים לעסקים.

זה יאפשר לבנקים להביא לשוק פתרונות חדשים שלא ניתן לספק עם מסילות התשלום הנוכחיות, כמו מסילות ה-SEPA הקיימות, בעוד הליך סינון הסנקציות החדש נועד לפתור את שיעורי הכישלונות הגבוהים של כתובות IP הנגרמים כתוצאה מאיטיות ולא יעילים.
שיטות עסקה אחר עסקה. על ידי תקרת החיובים, הנציבות גם מתמודדת עם האתגר הנוכחי של IP להיות שירות בעל ערך מוסף, אשר מסתכן בתמחור אותו מהשוק ולחניק את האימוץ.

היתרונות המיידיים לצרכנים ולעסקים ברורים. עם זאת, לנציבות יש בראש גם אסטרטגיה ארוכת טווח: על ידי הטמעת IP ברחבי גוש האירו, היא יכולה להקדים את פיננסים פתוחים. פעם אחת הסקירה של הוראת סופיות ההסדר
מתפרסם, שיכול להופיע בטקסט של PSD3, תשלומים ומוסדות כסף אלקטרוני יקבלו גישה ישירה לכסף הבנק המרכזי ולכן יחויבו לעמוד בתקנת ה-IP.

כאשר אנו מקשרים זאת עם מסגרת הכספים הפתוחים, החזון של הנציבות ברור. מטרתו היא ליצור סביבה שמחזקת את התחרות בתעשייה, ומעודדת את השקת מקרי שימוש נוספים עבור IP ו-Open Finance. במילים פשוטות, הגעת תשלומים פתוחים
מאפשרת לבנקאות פתוחה ולפיננסים פתוחים לפרוח, מה שמוביל בסופו של דבר לשירותים טובים יותר, מותאמים אישית ומשולבים ללקוחות הבנק.

מתי הבנקים יצטרכו לעמוד בדרישות?

על פי ההערכות, ייקח לטיוטת הרגולציה כ-18 חודשים לעבור על הפרלמנט האירופי, אם כי זה יכול להיות קצר יותר או ארוך יותר בהתאם למהירות ההסכם. ההצעה מתווה מסגרות זמן שונות עבור כל דרישה מ
כאשר הרגולציה תיכנס לתוקף, עבור בנקים בתוך ומחוץ לגוש האירו:

• מהרגע שהוא עובר לחוק, לבנקים בתוך גוש האירו יהיו 6 חודשים עד שיידרשו לקבל כתובות IP ו-12 חודשים לשלוח אותן. עבור בנקים מחוץ לגוש האירו, ציר הזמן הזה הוא 30 חודשים ו-36 חודשים בהתאמה.
• כדי להבטיח שהחיובים שווים או נמוכים מהעברות אשראי לא מיידיות באירו, לבנקים בגוש האירו יהיו 6 חודשים לעמוד בדרישות, ואילו לאלו שמחוץ להם 30 חודשים. זה חל גם על תשלומים ומוסדות כסף אלקטרוני אם הם מרצונם
  לספק כתובות IP לפני שהם נדרשים על פי חוק לעשות זאת.
• כדי להקל על תשלומים בכמות גדולה באמצעות ממשקי לקוחות, לבנקים בגוש האירו יהיו 6 חודשים לקבל כתובות IP ו-12 חודשים לשלוח אותם. לאלו שבחוץ יהיו 30 ו-36 חודשים בהתאמה.
• כל הבנקים נדרשים לעמוד בדרישות לבדיקת סנקציות לאחר 6 חודשים.

בעוד שברמת פני השטח זה עשוי להיראות פשוט יחסית, זהו מהלך עצום עבור תעשיית התשלומים והתחייבות גדולה עבור הבנקים. לבנקים שעדיין לא אימצו כתובות IP, לצד התהליכים החדשים הנדרשים לבדיקת התאמת שמות IBAN וסנקציות
הקרנות, זמן ועלויות לעמידה בדרישות עשויות להיות משמעותיות. זו הסיבה ששיתוף הפעולה הוא חיוני.

ציות לא חייב להיות יקר או מפריע. שיתוף פעולה עם פינטק יכול לעזור לבנקים להקל בצורה חלקה על IP וליישם את שירותי הערך המוסף הדרושים לתאימות באמצעות טכנולוגיה פתוחה וגישה לאקוסיסטם רחב יותר. ייעול ההקרנה
ושיטות מניעת הונאה גם יפחיתו עלויות בטווח הארוך. אבל לוחות זמנים אלו צפופים ביותר, ולכן הבנקים צריכים לפעול כעת.

טיוטת תקנון הנציבות נוצרה עם פני המשחק שלה. על ידי בנייה על מסילות תשלומים קיימות, היא מתכוונת לספק את התשתית הדרושה לתשלומים מיידיים מהירים, בכל מקום ודיגיטליים שמזינים את Open Finance. אנו מאמינים כי האוצר
כבר פתוח. אם תנווט נכון, שינוי תשתיתי זה יביא יתרונות עצומים לבנקים, עסקים וצרכנים.