תקנות תשלום מיידי (ג'ון ברטרנד)

בתוך חודש אחד מהשני, הרגולטור של מערכות התשלומים בבריטניה (PSR) פרסם נייר ייעוץ בנושא הונאות מורשה דחיפה (APP) עם הנציבות האירופית (האיחוד האירופי) המוציא הצעה לתיקון תקנות, כולל SEPA, בנוגע להעברות אשראי מיידיות
ביורו.

מטרתו של ה-PSR היא להפוך את זה לבלתי מרפה עבור פושעים להונות אנשים המשתמשים במערכת התשלומים ומתכננים לעשות זאת על ידי:

מחייב אישור תשלום (CoP) עבור כמעט כל הבנקים/PSPs 

בנק 400/SPS יציע אישור של מקבל התשלום עד 31/10/24

חובת החזר

ההפסד הכספי לרמאי יתחלק 50/50 בין המשלם לבנק המוטב עם פשרה תוך 48 שעות

חקיקת סמכויות להסרת האשמה על הלקוח המאשר תשלום 

Pay.UK כדי להיות פקח הציות

ההצעה של האיחוד האירופי היא לעודד שימוש רב יותר בתשלומים מיידיים עבור זיכוי האירו שכן רק 11%, תחילת 2022 מהתשלומים האירופיים היו תשלומים מיידיים (מוגדרים בתוך 10 שניות מרגע אישור המשלם). ההצעה כוללת
תיקון תקנות SEPA כך:

תשלומי יורו מיידיים ללא תפרים לשימוש ברחבי אירופה 

במחיר דומה לתשלומי אשראי מסורתיים שנמשכים 1 עד 3 ימים

חובה להשתמש ב-CoP כדי להתריע בפני המשלם על הונאה/טעות אפשרית

בנק/PSP לבדיקת לקוחות מול סנקציות של האיחוד האירופי ורשימות PEP מדי יום

הבהרת אחריות הלקוח

גם בריטניה וגם האיחוד האירופי מאפשרים ללקוחות, כשמודיעים להם על אי התאמה על ידי CoP, להמשיך ולבצע את התשלום. בהצעת האיחוד האירופי צריכים הבנק/PSP להודיע ​​ללקוח על אי התאמות לפני התשלום. האם הלקוח צריך להתעלם מהפערים וללכת
ראש ולבצע את התשלום אז לא יבוצעו החזרים. הבנק/PSP להודיע ​​ללקוח על השינוי במצב החבות לפני ביצוע התשלום.

החזרים

לבריטניה יש מדיניות מחושבת, ברורה ומפורטת לגבי החזר בין בנק/PSP לצרכנים, כלומר הלקוח מוחזר תוך 48 שעות והכסף מתחלק שווה בשווה בין המשלם לבנק/PSP המוטב. זה קובע סטנדרט חדש עבור
צרכן ועליו לעודד את 40% הנוספים מהאנשים שהוונפו לדווח מכיוון שהמחסומים להשבת כספם מתבטלים. 

האיחוד האירופי עובד על העיקרון שעם בנק/PSP אשמים צריך לשלם לשלם לבנק/PSP שנפגעו. ביחס לעונשים החלים על הפרות, העונשים יכללו קנסות מינהל של עד 10% מהמחזור או עד 5 מיליון פאונד עבור
אדם טבעי לפי סעיף 5ד. בריטניה אמורה להיות במעקב על ידי Pay.UK.

האיחוד האירופי הרחיב את האחריות של הבנק/PSP כדי לחטוף קנסות על אי ציות עקב כישלון של בנק/PSP אחר לבצע אימותים בזמן של לקוחותיו צריך להיות פיצוי לאותו בנק/PSP.

אימות מידע

שניהם מכסים את GDPR עם הצעת האיחוד האירופי מכילה הצעות לעדכן את KYC עד מחייב בדיקה יומית של לקוחות נגד סנקציות האיחוד האירופי ורשימות PEP.

כלכלה

ההצעה של האיחוד האירופי היא לפתוח את 200 מיליארד ליש"ט ליום הכלואים כיום ב"ציף תשלום" ולשמש לצריכה או להשקעה.  

בריטניה, המקור של Faster Payments, שואפת לחסל כמות ניכרת מהצמיחה המהירה של 500 מיליון פאונד בשנה בהונאות APP ולהגביר את האמון בתשלומים מיידיים. בנק/PSP נתון מחזיר רק 40% לפי שיטות בנקאות מסורתיות
אז העלות של ביטול החסמים עשויה להוסיף 500 מיליון פאונד נוספים בהחזרים בתוספת עלויות ליישום. האיחוד האירופי אכן מאפשר לבנק/PSP לגבות תשלום עבור CoP.

<br> סיכום

הצעות האיחוד האירופי יכסו את כל מי שמשתמש באשראי מיידי באירו והצעות PSR בבריטניה מיועדות לכולם מלבד תאגידים גדולים. 

שניהם יביאו אמון נוסף לשימוש בכסף נע תוך שניות ויקבעו תקני תפעול, מניעת הונאות והחזרים חדשים המתאימים לעידן הדיגיטלי.

 הצעת PSR: תאריך סגירה להערות 25 בנובמבר 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

הצעת האיחוד האירופי

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf