חשיבה מחודשת של AML: קריאה לחדשנות ויעילות

בתחום השירותים הפיננסיים, נגד הלבנת הון (AML) ממשיך להיות נושא לוויכוח אינטנסיבי. דיונים נעים בין תמיכה ברגולציה מחמירה לבין ספק במידת האחריות של הבנקים בפיקוח (שיטור) על עסקאות פיננסיות.

תקנות AML מהוות חשיבות מכרעת במניעת השימוש במוסדות פיננסיים לסיוע בפשעים כגון הלבנת הון ומימון טרור. עם זאת, האפקטיביות של צעדים אלה נמצאת לעתים קרובות בבדיקה, במיוחד בהתחשב בהשפעתם על לקוחות לגיטימיים ועל המודלים הפיננסיים של הבנקים. למרות מסגרות AML קפדניות, נמשך פער משמעותי בין התוצאות המיועדות לתוצאות בפועל, כלומר

• האו"ם מעריך שכ-2 טריליון דולר, שווה ערך לתמ"ג של כלכלה גדולה כמו צרפת, מסתובב מדי שנה בערוצי הלבנת הון. באופן מדאיג שיעורי הזיהוי והיירוט נמוכים באופן מדאיג, כאשר רק כ-2% מהכמות הזו מזוהה, ורק חלק קטן מזה נעצר למעשה. זה מדגיש את החסרונות של תהליכי KYC ו-AML הנוכחיים בטיפול בפשעים פיננסיים גדולים.

• לקוחות לגיטימיים עומדים בפני השלכות משמעותיות בשל המיליארדים המושקעים בעמידה בכל שנה, מה שמעלה את העלויות עבור הצרכנים ועלול להדיר אותם משירותים בנקאיים חיוניים. לדוגמה, חברות קטנות ובינוניות עלולות להיתקל בהפרעות עסקיות חמורות עקב תשלומים חסומים, מהגרים עשויים להיאבק לספק את הוכחות הזהות הדרושות עבור KYC, וצרכנים בעלי הכנסה נמוכה עלולים להיות מסומנים באופן לא הוגן כבעלי סיכון גבוה.

• עשרות מוסדות פיננסיים כבר עשו זאת נקנס בסכומים אדירים בגין אי ציות לנוהלי KYC ו-AML. בשנת 2023 לבדה, מספר מוסדות פיננסיים, כולל Binance (4 מיליארד דולר), Crown Resorts (450 מיליון דולר), דויטשה בנק (186 מיליון דולר) ובנק אוף קווינסלנד (50 מיליון דולר), נקנסו בסכומים משמעותיים בגין אי ציות להליכי KYC ו-AML , תורם לקנסות של למעלה מ-403 מיליארד דולר מאז 2008.

שיפור תהליכי AML מצריך מעבר מצעדים ממשלתיים מחייבים לעבר טיפוח חדשנות ויעילות. זה כרוך מעבר למנטליות של "צ'ק-the-box" לפתרונות המזהים ומצמצמים ביעילות את סיכוני הלבנת הון, אתגר נוסף על ידי המורכבות של מדידת יעילות AML. למשל, לבנק שמזהה הרבה מקרי AML, אין בהכרח שיטות עבודה טובות. אולי גם היה להם מזל או שיש להם מודל עסקי שמושך הרבה הלבנת הון (מה שמקל על זיהוי קצה הקרחון).

מוסדות פיננסיים יכולים לנווט בנוף ה-AML בצורה יעילה יותר על ידי יישום שיטות עבודה מומלצות הממזערות את ההפרעות ומשפרות את הציות, כגון:

• אימוץ גישה מבוססת סיכונים: במקום להחיל את אותה רמת בדיקה על כל עסקה, מוסדות פיננסיים צריכים לאמץ גישה מבוססת סיכונים המתמקדת בעסקאות שסביר להניח שהן בעלות סיכון גבוה. זה יאפשר לבנק לתעדף את מאמציו ולצמצם את מספר התוצאות הכוזבות.

• מינוף טכנולוגיה: מוסדות פיננסיים רבים עדיין משתמשים במערכות AML פשוטות המבוססות על כללים המיושמות על מערכות מיושנות ומושחתות, אשר באופן הגיוני מביאות לתוצאות רעות. אימוץ מערכות מתקדמות, לרוב מבוססות בינה מלאכותית, המוצעות על ידי חברות RegTech שונות (כמו ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) יכול לשפר עם זאת את דיוק הזיהוי, להפחית הן חיוביות כוזבות והן שליליות כוזבות מבלי להשפיע באופן משמעותי על חווית המשתמש. RegTech יכולה להציע מגדלור של תקווה למחלקות ציות עמוסות מדי.

• טיפוח תרבות של ציות: חינוך והכשרה מתמשכים מבטיחים שכל עובדי הבנק בקיאים היטב בתקנות AML ומבינים את תפקידם בתהליך הציות, תוך מקסום היתרונות של חידושי RegTech.

• סקירת מדיניות ונהלים מתמשכת:: הבטחת מדיניות ונהלי AML יישארו יעילים ומתואמים לסטנדרטים הרגולטוריים הנוכחיים באמצעות עדכונים שוטפים.

• ניטור ודיווח: ניטור ודיווח מתמשכים על מאמצי תאימות ל-AML עוזרים לזהות אזורים לשיפור, ומבטיחים יעילות מתמשכת.

AML עוסקת יותר ממניעת הלבנת הון; היא כוללת גם מאבק בשחיתות (כלומר יחידים או תאגידים שלוקחים שוחד), התחמקות מסנקציות (כלומר יחידים או תאגידים מעבירים כסף שאסור לאפשר להם), והונאה (כלומר ניסיון לגנוב או להוליך כסף ממישהו אחר). פושעים משתמשים בטכניקות מתוחכמות להלבנת כספים בלתי חוקיים, מה שמקשה על מאמצי גילוי והתערבות של מוסדות פיננסיים, כלומר

• מיקום : הפקדת כספים לא חוקיים במערכת הפיננסית. זה נעשה באמצעות טכניקות שונות, למשל באמצעות עסקים במזומן עם מעט או ללא עלויות משתנות (למשל שטיפת מכוניות, בתי קזינו, אולפני שיזוף...), באמצעות חשבוניות כוזבות, באמצעות דרדסים (פיצול בסכומים קטנים, שנשארים מתחת לסף AML מסוימים) , באמצעות נאמנויות וחברות offshore או חשבונות בנק זרים, באמצעות עסקאות שבוטלו...

• הפקה: זה מורכב מהוצאת הכסף, כך שניתן יהיה להשתמש בו. לעתים קרובות זה נעשה על ידי טכניקות, שעליהן ישלמו הפושעים מסים, שכן הדבר מגדיל את הלגיטימציה. טכניקות טיפוסיות כוללות תשלום משכורות לעובדים מזויפים, הלוואות לדירקטורים או לבעלי מניות שאינן מוחזרות או משלמות מדיבידנדים.

בשל מגוון סוגי הפשיעה הפיננסית והטכניקות המשמשות להשמה ולחילוץ, זה הופך להיות מורכב מאוד עבור מוסדות פיננסיים לאתר ולהפסיק פעילויות אלו כראוי. הסיבות העיקריות לכך הן:

• חוסר בנתונים מקיפים זמינים לבנקים, לעתים קרובות בשל תקנות פרטיות כמו GDPR. מגבלה זו הופכת AML יעיל לדומה למציאת מחט בערימת שחת. איסוף ושיתוף נתונים משופרים ומעודנים יותר, בכפוף לאמצעי אבטחה מחמירים, יכולים לשפר משמעותית את מאמצי ה-AML.

• כל בנק מיישם AML בעצמו ומנסה להבטיח ציות בתוך הארגון שלו. גישה מבודדת זו של בנקים לציות ל-AML, יחד עם ניצול זה על ידי פושעים, מדגישה את הצורך במסגרת חוקית המאפשרת שיתוף נתונים ושיתוף פעולה בין מוסדות פיננסיים. RegTechs יכולה למלא תפקיד מכריע באקוסיסטם הזה על ידי הצעת משאבים כמו רשימות סינון סנקציות וכלי ציות לרגולציה, המשותפים במודל SaaS בין לקוחותיה.

• בהתחשב באופי הבינלאומי של הפשע הפיננסי, התפתחותו של תקני AML גלובליים ושיתוף פעולה בינלאומי מוגבר הם הכרחיים. הלבנת הון היא נושא עולמי הדורש תגובה אחידה.

• הרגולטורים עושים מעט מאוד כדי לתמוך במוסדות פיננסיים במשימה שלהם. במקום רק להגדיר כללים נוקשים (לעתים קרובות מיושנים) ולהטיל סנקציות, הם יכולים גם להציע כלים לתמיכה במוסדות פיננסיים בניהול AML טוב יותר. לדוגמה, ממשקי API לסקר סנקציות עדכניים ונגישים בקלות, גישה טובה (מבוססת API) לרישומי חברות ו-UBO או הגדרה של ארגז חול רגולטורי, שבו נכללות דוגמאות (אנונימיות) של הונאה שזוהו לאחרונה ותוצאות שווא נפוצות. כולם עוזרים לשחקנים להיות יעילים יותר בתאימות ל-AML. בנוסף, הרגולטורים יכולים לארגן הדרכות ופורומים לשיתוף ידע כדי להקל על החלפת מומחיות חיונית.

בסופו של דבר, המסע לעבר שיטות AML יעילות ואפקטיביות יותר דורש פעולה קולקטיבית. מוסדות פיננסיים, רגולטורים וספקי RegTech חייבים לשתף פעולה באופן הדוק, לחלוק תובנות ונתונים כדי לשפר את מאמצי ה-AML.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs