החשיבות של AI וביומטריה בציות לרגולציה בתחום הפיננסים

בינה מלאכותית (AI) וביומטריה מחוללות מהפכה בציות לרגולציה בפינטק ובבנקים על ידי מתן שיטות מדויקות ויעילות יותר לזיהוי ומניעת פעילות הונאה, כמו גם ייעול תהליכי הציות.

באופן מסורתי, ציות היה תהליך מייגע וגוזל זמן, הדורש בדיקות וביקורות ידניות של עסקאות ומסמכים. אבל בעזרת AI וביומטריה, התאימות הופכת ליעילה ואפקטיבית הרבה יותר. בפודקאסט האחרון של PaymentsJournal, מייקל שיהי, קצין ציות ראשי ב-Payoneer, ו מרקו סלאזר, מנהל טכנולוגיה ותשתיות בחברת Javelin Strategy & Research, דן בעתיד של עמידה באתגרי ציות.

עתיד אתגרי הציות

האתגר הגדול ביותר של פינטק בעמידה בדרישות הוא עלות הטמעת Know Your Customer (KYC), תהליך שבו משתמשים פינטקים כדי לאמת את זהות הלקוחות שלהם ולהעריך את הסיכונים הפוטנציאליים שלהם להלבנת הון או מימון טרור. ייתכן שחברות פינטק יצטרכו לעבור תהליך KYC בעת הצטרפות ללקוחות חדשים, הקמת חשבונות חדשים או ביצוע עסקאות פיננסיות מסוימות. זה כרוך בדרך כלל באיסוף ואימות מידע אישי ופיננסי, כגון שם, כתובת, זיהוי ממשלתי ומצב תעסוקה. ייתכן שחברות פינטק יצטרכו לעקוב אחר פעילות הלקוחות שלהם לאורך זמן כדי להבטיח עמידה מתמשכת בדרישות KYC.

"במיוחד כשאתה רוצה להיות גלובלי ולפעול במספר תחומי שיפוט, אתה יודע, הניואנסים השונים של KYC יכולים להיות יקרים", הסביר שיהי. "ההשלכות של אי קיום תוכנית KYC נאותה או תוכניות ציות במימון הולם הן משמעותיות. [זה] שיש רק 10 מיליארד דולר בקנסות של KYC בשנה שעברה בעולם, רק מראה לך כמה הרגולטורים ברצינות לוקחים את KYC." יתרה מזאת, מדינות שונות מפתחות תקנות שונות ולכן השמירה על הכל היא אתגר.

"פושעים תמיד מנסים... למצוא פרצות במערכת", אמר שיהי. "אז [ציות] זה להיות פרואקטיבי. זה כרוך בקיום תהליכים ונהלים כדי לנתח את המגמות שאתה רואה לא רק בעסקאות שלך, אלא גם ברמת מאקרו יותר בסביבה שבה אתה פועל."

כחברה שמתממשקת עם רגולטורים ופינטק המחפשים לעמוד בתקנות אלו, Payoneer פועלת כמנהלת של הכלכלה העולמית והופכת את העולם המורכב של ציות לרגולציה לפשוט יותר. "המורכבות שמתווה מיכל מניעה את הרצון הזה לפישוט, מה שידרוש תהליך איטרטיבי כדי לנסות להגיע לשם", אמר סלזאר.

כדי לעמוד בדרישות שונות של רגולציית KYC ברחבי העולם, חברות רבות משתמשות בגישה של רק לנסות לעמוד בדרישות המחמירות ביותר. אבל זה יכול לפגוע בחברות המבוססות במדינות בפיקוח כבד, כמו סינגפור, המבקשות לצמוח ברחבי העולם. עבור חברות כאלה, "כאשר אתה מתמודד עם לקוחות בארה"ב, שבהן דרישות ה-KYC אינן מחמירות בתקנות, אתה שם את עצמך בנחיתות תחרותית בהשוואה לעמיתים אחרים שלך שאולי אינם פועלים בעולם, " אמר שיהי. עמידה בתקנות המקומיות היא מאתגרת אפילו עבור החברות הרב-לאומיות הגדולות ביותר. "אפל וגוגל מנסות להגדיל את היקף הגלובאלי, אך הן מוגבלות על ידי מנדטים משפטיים מקומיים", אמר סלזאר. "הם נתקלו בבעיות רגולטוריות שבהן הם צריכים להחליט אם [לספוג] קנסות או לבטל מוצרים שלמים."

תפקידה של AI בניהול תשלומים

אחת הדרכים שבהן AI משפר את התאימות בפינטק ובבנקים היא באמצעות שימוש באלגוריתמים של למידת מכונה. אלגוריתמים אלה יכולים לנתח כמויות עצומות של נתונים, לזהות דפוסים ומגמות ולחזות לגבי אירועים עתידיים. זה מאפשר לבנקים ולפינטק לזהות ולמנוע פעילות הונאה לפני שהיא מתרחשת, במקום להגיב לאחר מעשה.

"באופן היסטורי, תאימות הייתה, אתה יודע, לזהות ולדווח, לזהות ולדווח. עכשיו אנחנו עוברים למניעה יעילה וגם לדיווח יותר בזמן אמת", אמר שיהי. "למידת מכונה ובינה מלאכותית באמת מאפשרת לך לפעול יותר בסביבה בזמן אמת לעומת סביבה מסורתית מבוססת כללים. המודל המסורתי כרוך בשימוש בכללים כגון אם A קורה, עשה B, או אם C קורה, עשה D. לעומת זאת, למידת מכונה תאפשר לך לנקוט באמצעי מניעה ולקבל יותר תובנות לגבי האופן שבו הלקוחות שלך מבצעים עסקאות. וזה גם מאפשר לך לפעול בצורה יותר בזמן אמת".

לדוגמא, שיהי תיאר כיצד Payoneer השתמשה בבינה מלאכותית ולמידת מכונה כדי לדגמן דפוסי התנהגות של סוחרים באזור שיפוט מסוים שמוכר סחורות מסוימות. "האם סוחר חדש בשוק? או שזה סוחר מבוסס ופועל כבר 10 שנים? אתה לא מתכוון להתייחס אליהם אותו הדבר," אמר שיהי. "למי שגדל ופותח עסק יהיו תשלומים קטנים יותר שיגדלו עם הזמן. לקוח מבוסס יותר שיהיו לו היקפים גדולים שיגיעו לשיא לאורך תקופות עונתיות”.

מודלים של AI יכולים לעזור לפינטק לפלח את הסוחרים שלהם לפי סוג ולחזות מה יקרה בעתיד. "אם מישהו יקבל תשלום גדול, הדוגמנית שלך יכולה לומר, ובכן, אני חושב ש-x עומד לקרות. זה יכול להפעיל בקשה לאימות KYC נוסף או להשהות את הפעילות של הלקוח.

עם AI, ניתן להתאים מודלים של למידת מכונה למדינות או לשווקים ספציפיים. "עם הופעת הטכנולוגיה והפלטפורמות החדשות, הייתה לנו האצה זו של תקני ממשל נתונים, למרות שהם עדיין מאוד שונים בין האזורים", אמר סלזאר. "אנחנו מתחילים לראות את היכולת של המודלים האלה ללמוד באמת ו... להניע השפעה בתוך אותם אזורים, מה שעושה הבדל גדול."

ביומטריה ותאימות

לצד בינה מלאכותית, הביומטריה עושה גלים בעולם הציות על ידי שימוש במאפיינים פיזיים לזיהוי ואימות. זה מאפשר ללקוחות לגשת בקלות לחשבונות שלהם פשוט על ידי התבוננות במצלמה, ומבטל את הצורך בסיסמאות או צורות אחרות של אימות. הבנקים גם משתמשים בתוכנת זיהוי קולי כדי לאמת את זהות הלקוחות בטלפון, כמו גם סורקי טביעות אצבע כדי להבטיח גישה מאובטחת לחשבונות. זה הרבה יותר קשה להתחזות לתווי פנים או קול או טביעת אצבע של מישהו אחר מאשר לנחש את הסיסמה שלו.

"כולם משתמשים ביומטריה, כשהם פותחים את הטלפון שלהם, כשהם משתמשים ב-Apple Pay, כשהם משתמשים בטביעת אצבע על משהו. זה כבר סוג של סטנדרט", אמר שיהי. "אני חושב שהביומטריה קשורה באופן משמעותי לזהויות דיגיטליות, שאליהן אכנס בעוד שנייה. לאחר פרצת הנתונים של Equifax, הונאות האבטלה ב-COVID והונאות הלוואות PPP באמצעות זהויות גנובות, באמת התברר שהדרך היחידה למנוע הונאה זו היא בדיקה ביומטרית חיה. חיבור זה יחד עם זהויות דיגיטליות הוא סופר חשוב. על ידי מינוף מסד נתונים ממשלתי כדי למשוך את הזהות הדיגיטלית של מישהו והצלבתה עם מבחן ביומטרי, אתה יכול לקשור את שניהם יחד".

בעולם, הזהויות הדיגיטליות והביומטריות מתקדמות הרבה יותר באפריקה ובאסיה, עם אירופה וארה"ב בפיגור מסוים. אבל שיהי טען שהביומטריה תהיה הסטנדרט בעולם בשנתיים הקרובות. "סינגפור ומלזיה הטילו למעשה חובה על ביומטריה ב-KYC שלהם. הם אומרים למוסדות הפיננסיים בשווקים האלה, אם הלקוחות שלך לא נמצאים מולך כשאתה מוכר מוצרים פיננסיים, אתה צריך בדיקת חיים ו-KYC. הם מרחיקים לכת וטוענים שהם לא יקבלו יותר גניבת זהות כטיפולוגיה במשק שלהם".

מבט קדימה

בינה מלאכותית וביומטריה הם יותר מסתם גאדג'טים מגניבים - הם משפרים את פונקציית הציות בפינטק ובבנקים בגדול, ועוזרים לשמור על בטיחות הכסף והנכסים שלנו. הביומטריה עדיין לא מושלמת, "אבל זה שינוי משמעותי מלפני חמש שנים, שבו אנשים פשוט צילמו את תעודות הזהות שלהם והעלו אותן והגישו בקשה למשכנתאות ודברים כאלה", אמר שיהי.

בארצות הברית, במבט קדימה, לאימוץ של ביומטריה בקנה מידה רחב, זה דורש סטנדרטיזציה ורגולציה ממשלתית סביב נתונים. "כרגע, הרגולציה של ביומטריה היא ברמת המדינה. אנחנו צריכים יותר מנדט פדרלי, שלדעתי מגיע. עד אז, זה סוג של המערב הפרוע הפרוע". חלק מהרגולציה הזו יכול להיות בחוק פרטיות נתוני הצרכן, שנדון כעת בקונגרס.

מכיוון שתקנות KYC שונות משתנות ברחבי העולם, שיהי אופטימית ש-Payoneer יכולה להיות חלק מהפתרון בהפיכת תשלומים לאבטחים יותר תוך עמידה בתקנות וחידושים בלמידת מכונה וביומטריה. העתיד בהחלט נראה מזהיר עבור חברות שיכולות לעזור לפשט את המורכבות הרגולטורית הבינלאומית תוך שימוש טוב יותר בנתוני לקוחות ועסקים.

קישור: https://www.paymentsjournal.com/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/

מקור: https://www.paymentsjournal.com

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• מקור: https://www.fintechnews.org/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/