הודות לפופולריות שלו בקרב הקמעונאים המובילים של Gen Z, הבאזז סביב Buy Now, Pay Later (BNPL) אולי נראה חדש, אבל הרעיון ישן כמו האשראי עצמו. מה שמייחד את BNPL הוא המשלוח הדיגיטלי החלק שהוא מספק כדי לשפר את הקניות המקוונות
מסע. רוצה את הז'קט החדש הזה אבל אין לך את הכסף? תשכחו לקחת הלוואה מחברים ובני משפחה או להגיש בקשה להלוואה - פשוט הקש על 'שלם עם ...'. להזמין את הפריט באופן מיידי ולחלק את העלות לחלקים קטנים ובמחיר סביר יותר במשך כמה חודשים.
ייתכן שהבנקים המכהנים וספקי התשלומים החמיצו את פריחת ה-BNPL המוקדמת הזו. אבל אשראי בתשלומים הוא גם מסוכן, במיוחד כאשר לקוחות מאריכים את עצמם יתר על המידה. מלווים כמו Klarna ו-Laybuy פועלים במודל שונה מכרטיסי אשראי. ועם עוד
צרכנים הנאבקים במשבר יוקר המחיה, חוסר היכולת לעמוד במועדי התשלום מאיימת כעת על אורך חיי התעשייה. ביולי, הערכת ה-YY של Klarna
ירד ב-85%. אז איך אפשר לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר לשרוד מיתון מתקרב?
1. המלווים יתחילו לדחות אנשים
BNPL שונה מכרטיסי אשראי, שהם קווי אשראי פתוחים. כרטיסי אשראי מאפשרים ללקוחות לבצע רכישות שוטפות עד לגבול מוסכם ולשלם ריבית רק על מה שהם לווים. במהלך המשבר הפיננסי של 2008, הבנקים
סגרו את כרטיסי האשראי הלא פעילים של הלקוחות שלהם לרפד את עצמם מפני הפסדי שיא בהלוואות.
עם זאת, עסקי BNPL מכסים אוסף של רכישות חד פעמיות ואינם יכולים להפחית את קווי האשראי. אז במקום זאת, המלווים צפויים להדק את זכאות הצרכנים ואף להגביל את גודלי ההלוואות כדי לצמצם הפסדים. אנחנו כבר רואים את זה עם קלרנה...
בחודש אוגוסט, ה
הצהיר המנכ"ל זה יתחיל "ללוות קצת פחות לפעמים, במיוחד לצרכנים חדשים".
2. חוסר נראות יחייב דיווח טוב יותר
אין משרד אשראי אחיד המדווח על קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר הלוואות. כאשר לקוח משתמש בשירות BNPL, המלווה אינו יודע כמה חובות שונים הלקוח כבר נושא והאם הוא לווה לדוגמה שמחזיר בזמן - או
מישהו עם מספר החזרים באיחור.
תופעה דומה התרחשה עם Lending Club ומלווים מקוונים לא מאובטחים בתנופת עמית לעמית של לפני 8-10 שנים. דיווח גרוע פירושו מלווים
לא הצליח לזהות את 'הערימה' של הלוואות מרובות מחברות שונות על ידי צרכנים, מה שמוביל להתחייבויות גדלות, חוסר יכולת להחזיר, והגדלת הסיכונים לחדלות פירעון. ניגוד לכרטיסי אשראי, מודגש בדוחות האשראי של הלקוחות כך שמלווים
יכול לקבל החלטות מושכלות.
השילוב של בנקאות פתוחה עשוי לסייע בשיפור דיווח BNPL. עם זאת, צרכנים יצטרכו להסכים לשתף את הנתונים שלהם. ובעוד שלווים אחראיים צפויים לעשות זאת, אלו שמתקשים להחזיר
רשאים לסרב להסכמה כדי להגן על סיכויי ההלוואה העתידיים שלהם.
3. עסקי BNPL יסתגלו כדי להישאר רלוונטיים
כפי שאומר ג'ק דורסי, מייסד טוויטר, "אין זמן טוב יותר להקים חברה חדשה או רעיון חדש מאשר דיכאון או מיתון." לכן, המלווים חייבים להמשיך להשקיע ולחדש
להבטיח המשך צמיחה ולמצוא אפיקים רווחיים חדשים. למשל, באוגוסט התחילה קלרנה
להמציא את עצמו מחדש כנקודה אחת מסחר אלקטרוני
לִקְנוֹת המאפשר ללקוחות לעקוב אחר הרכישות המקוונות שלהם בפלטפורמה אחת, ללא קשר לקמעונאי או לשיטת התשלום.
תנאי המיתון מציגים הזדמנויות לבנקים ולספקי שירותים פיננסיים. הצעות חדשות שואבות את כל נתוני החשבונות והעסקאות כדי לעזור לצרכנים ולעסקים קטנים לתקצב, לחסוך ולהשקיע. המפתח להישרדות הוא ניהול תזרים המזומנים. עֵסֶק
יש להתאים מודלים כדי לעזור לצרכנים לנווט במשברים פוטנציאליים. מלווי BNPL יכולים להגדיר את עצמם כשחקני מפתח בשירותים פיננסיים.
