האם תשלומים חוזרים משתנים יהרגו הוראת קבע? (סעיד פאטל)

עולם הבנקאות הצרכנית קיבל דחיפה לחדשנות כאשר תקנת האיחוד האירופי PSD2 אכפה את המסילות עבור בנקאות פתוחה. כוח משבש זה מציע דרכים חדשות לייעל תשלומים והוא צפוי על ידי ערער
מחקר להתמודד עם יותר מ 116 $ מיליארד בעסקאות תשלום גלובליות עד 2026.

לחידושים כמו בנקאות פתוחה יש לרוב אפקט דומינו, הפותח הזדמנויות רבות: בנקאות פתוחה, כמערכת, מספקת את היכולת הבסיסית ליצור חידושים. כוח משבש אחד המונע על ידי בנקאות פתוחה הוא תשלום חוזר משתנה (VRP).
מודל התשלומים החדש הזה נראה לזעזע את סצנת התשלומים החוזרים והמסורתיים. אבל מה זה VRP, והאם הוא יכול להכות גלים במערכות התשלומים המכהנות?

מהו תשלום חוזר משתנה?

בנקאות פתוחה הייתה במקור חלק מתקנות PSD2 של האיחוד האירופי, שקבעו את המסגרות הנדרשות לגישה לנתוני לקוחות באמצעות ממשקי API. המפרט המקורי עבור להרחיב
תקן API לבנקאות שוחרר בשנת 2017. מאז, Open Banking ויוזמות דומות הפכו פופולריות ברחבי העולם. 

פתיחת גישה לנתונים בנקאיים לצדדים שלישיים עודדה שחקנים חדשים לתחום הפיננסי, כלומר FinTech. חברות כמו Plaid ו-Truelayer פועלות כ-TPP בשכבה בינונית (ספק צד שלישי), ומחברות את מסילות הבנקאות הפתוחות. זה מציע מסחר אלקטרוני
ספקים קישור לאלפי בנקים; זה נותן ללקוחות דרך לשלם עבור סחורה ואפילו לספק הבטחת זהות באמצעות חשבון הבנק המאומת שלהם ב-KYC.

בנקאות פתוחה עומדת מאחורי הופעת התשלום החוזר המשתנה או VRP. תחת בנקאות פתוחה, ספק שירות ייזום תשלומים (PISP) ​​מספק שירות כדי להקל על הגישה לחשבון הבנק של לקוח המשמש לאחר מכן להעברת כספים ב-
בשם הלקוח. VRP משתמש ב-PISP כדי להגדיר תשלומים חוזרים תחת כללים ואילוצים. מערכת זו שונה ממערכת החיוב הבנקאית המסורתית המטפלת בתשלומים חוזרים: 

במסגרת מערכת הוראת קבע, הבנק משתמש ב'שיטת משיכה' שבה עסק יכול לבקש תשלומים קבועים על סמך מנדט שהושלם מראש על ידי לקוח הבנק.

VRP משתמש במודל מבוסס דחיפה ושונה במנגנון המשמש, כלומר, בנקאות פתוחה, עם מנגנון הסכמה מרוכז לתשלום. חשוב לציין, מנגנון זה מציב את הלקוח בליבת העסקה. 

'מטאטא' הוא מקרה השימוש הראשון עבור VRPs.

מה זה 'גורף?'

NatWest הוא ה הבנק הראשון בבריטניה שמציע תמיכה ב-VRP ל'טאטא'. צפויים בנקים רבים
ללכת בעקבותיהם. הניקוי מאפשר העברות אוטומטיות של חשבונות, במיוחד בין שני חשבונות בעלי אותו שם, למשל, מחשבון חיסכון לחשבון עו"ש. מקרה השימוש הספציפי הזה זוהה כיישום נהדר של VRP מכיוון
ההעברות מהירות, זולות ומאובטחות, בהשוואה להוצאות של כרטיסי אשראי או הוראת קבע.

עם זאת, נכון לעכשיו, אין הגנת צרכן במקום הטאטא והעמלות טרם נקבעו. דו"ח של רשות התחרות והשווקים (CMA) שבדק את ה-VRP הגיע למסקנה:

"המשיבים גם העלו נקודות לגבי הצורך לצמצם ולנהל מחלוקות על גישה גורפת בהמשך, כמו גם נקודות סביב הגנת הצרכן."

VRPs מציעים מודל תשלום מבחר גדול שכן הם מספקים את רמת השקיפות ובקרת הלקוחות המצופה מהלקוחות כיום.

האם VRPs הם נקודת המוות לתשלומים קבועים שחוזרים על עצמם?

נראה כי VRPs אמורים לשנות את אופן העברת הכספים, בוודאי במודלים צרכניים. לקוחות רוצים מערכות תשלום חלקות, חסכוניות ומהירות: זה יניע את התחרות במגזר הפיננסי, כפי שהוכח לאחרונה תאלס
סקר שמצא כי 38% מהצרכנים יעברו לבנק אחר עבור שירותים או תעריפים טובים יותר.

אנליסט פיננסי וגורו בעל שם
דייוויד ליבנה, מצטט את מייק קלי על הפוטנציאל של VRPs, אומר, "מייק קלי, שהיה מוביל המוצר עבור VRP, אומר שיש להם "פוטנציאל עצום לחולל מהפכה בתחום הפיננסים"
והוא צודק לחלוטין".

VRP משתמש בשירות Faster Payments, כך שהעברות כספים הן כמעט בזמן אמת. זה נהדר עבור קמעונאים. בנוסף, VRPs הם דיגיטליים לחלוטין, כך שאין צורך בניירת, בניגוד להוראת קבע. זה חוסך ללקוח זמן ועלול להפחית הונאה
וסיכוני שגיאות ידניות בשלב זה במסע המשתמש.

VRPs הם ממוקדי לקוח, ומניחים את השליטה בכספים ביד הצרכן. מערכת ה-VRP מאפשרת בקרה פרטנית כאשר לקוחות קובעים סכומי תשלום מקסימליים, מסכימים לתשלומים רגילים ויכולים לבטל תשלומים באופן מיידי.

לשם השוואה, כרטיסי האשראי ומערכות החיוב הם איטיים ויקרים. אבל הם בעלי תפקידים, עם 175 מיליון אמריקאים
צרכנים בעלות על כרטיס אשראי עם חובות מצטברים של 825 מיליארד דולר. כרטיס אשראי יקר לכל המעורבים, כאשר חברות האשראי מושכות סכומי כסף עצומים. לקוחות וקמעונאים רוצים באופן פעיל בעלויות מופחתות והעברה מהירה יותר
מהירויות. VRPs מציעים אלטרנטיבה מעשית לכרטיסי אשראי ותשלומי חיוב הממלאים את שני הצרכים.

האם מערכת VRP מאובטחת?

Open Banking משתמש בסופרסט של OIDC שמיישם FAPI (API בדרגה פיננסית), המספק תכונות אבטחה נוספות רבות בהשוואה לתזרימי OIDC הסטנדרטיים. בנוסף,
פרוטוקול הבנקאות הפתוחה כולל מספר תכונות אבטחה המסייעות לאבטחת עסקאות:

• בקרת גישה באמצעות חתימות דיגיטליות על כל בקשה שנעשתה ועל כל האסימונים המשמשים במערכת.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) משמשת כדי להוכיח לשרת מהיכן מגיעה הבקשה.
• כדי להבטיח אמון, ספריית בנקאות פתוחה מנפיקה אישורים לכל ארגון המעוניין להשתתף בשירות מבוסס בנקאות פתוחה.

 האם תשלומי VRP פתוחים להונאה?

סקר CMA שלף הונאה כבעיה אפשרית במודל VRP של העברת כספים: "אחד הנשאלים אמר כי סחיטה לחשבונות שאין להם את היכולת לטאטא חזרה במקרה של הונאה או שגיאה היא בעייתית מכיוון שחסרים מתאימים
הליך יישוב סכסוכים במקרה כזה."

נקודה נוספת בעיתון הייתה כי "אחרים שאלו את היתרון של הגנת FSCS על בסיס שהיא אינה מכסה תשלומים שגויים או הונאה."

פושעי סייבר כבר מכוונים למערכת התשלומים המהירה יותר שבה משתמשות ה-VRP. דו"ח FATF,"הזדמנויות ואתגרים של טכנולוגיות חדשות עבור AML/CFT" מציין שתשלומים מהירים יותר מספקים הזדמנויות למהירות יותר
פשעי סייבר, עם חלונות ההעברה הקצרים המאפשרים לפושעים לעוף מתחת לרדאר. הדוח ממליץ על שימוש בטכנולוגיות חכמות כדי לתפוס אירועי הונאה בזמן אמת.

ייעוץ לשנת 2021 מאת
יישום יישום בנקאי פתוח (OBIE) חוקר VRPs ו-Sweeping מציין מספר הערות על הונאה במערכת אקולוגית VRP:

• TPP (ספק צד שלישי) צריך להשתמש במנגנון, כגון להבטיח את זהות הבעלים של חשבון היעד. זה יעזור להפחית את הסיכון להונאת APP (תשלום דחיפה מורשה) והונאת כיוון מוטעה.
• ייתכן של-TPP לא יהיו מנגנונים לבדיקת הקישור בין כרטיס לחשבון ספציפי במהלך עסקת טאטא מבוססת כרטיס.
• אישור בדיקות של מקבל תשלום (CoP) חסרים במערכות ה-Sweeping הנוכחיות, מה שהופך את VRP לרגיש להונאה.

 תשלומים חוזרים משתנים נקראו מחליף משחק בבנקאות ובקמעונאות. הצורך בתשלומים חלקים, חסכוניים, בהסכמה וניתנים לשליטה הוא דבר לא מובן מאליו. אבל זה לא יכול להיות במחיר של הגדלת הזדמנויות לרמאים. ה
למערכת האקולוגית של VRP יש כמה חלקים נעים, שכל אחד מהם יכול להוסיף פגיעות למערכת האקולוגית.

שימוש בתשלומים מהירים יותר מוסיף גם לנטל של בדיקות נגד הונאה בכך שהוא דורש שעסקה מבוססת VRP תיבדק במהירות ובזמן אמת. תשלומים חוזרים משתנים מציעים חדשנות בבנקאות שיכולה לעזור לבנקים ולפינטקים לבנות עסקים חדשים
מודלים וחוויות לקוחות טובות יותר. אבל חייבות להיות לה את אותן רמות של בדיקות ואיזונים נגד הונאה כדי להבטיח שהכוח המשבש הזה יהיה אחד עבור שחקנים טובים ולא רעים.