הבנק העולמי לרגולטורים: קבל את סאפטק!

הרגולטורים הפיננסיים מסתמכים על חינוך ואוריינות פיננסית כדי לנסות להציל את הצרכנים מהסיכונים ההולכים וגדלים הקשורים למימון דיגיטלי.

הם פונים לשיטות בדוקות, נכונות ובדוקות מדי. ניסיתי שוב ושוב, עם אותן תוצאות.

זה לא אומר שחינוך צרכנים לגבי סיכונים אינו יעיל. זה מאוד נחוץ. אבל ברור שזה לא מספיק. והסיכונים הולכים וגדלים ככל שיותר פעילויות פיננסיות עוברות למובייל.

דרך טובה יותר להילחם באיומי אבטחת סייבר, הונאות ופריצות, היא להילחם באש עם אש: כלומר, עם מערכות אוטומטיות מונעות נתונים שיכולות לפקח על שווקים ועסקאות, לזהות דפוסים חריגים ולהניף דגלים אדומים. שימוש באותו סוג של דברים שעליהם מסתמכים פינטק, כמו בינה מלאכותית, נתונים שנוצרו על ידי התנהגות וניתוח ביג דאטה.

איום נע

הבנק העולמי, בסקר שפורסם לאחרונה בקרב רגולטורים פיננסיים עולמיים, כי הם מתחילים לאמץ "סופטק" (יישום של טכנולוגיות ופתרונות ניתוח נתונים כדי לשפר את יכולות הפיקוח על השוק הפיננסי של רשות פיננסית). אבל יש להם דרך ארוכה לעבור.

המסע החל עם מגיפת COVID-19 בשנת 2020, אשר זירזה את הרגולטורים בשווקים המתעוררים לתעדף עבודה הקשורה בפינטק כדי לקדם הכללה פיננסית וגישה מרחוק. אך מכיוון שהם תמכו בדיגיטליזציה, הם גם נהיו מודאגים מהסיכונים לצרכנים, במיוחד בכל הנוגע לקריפטו, אך גם לבנקאות משובצת ומודלים אחרים שבהם נתונים רגישים משותפים.

לפי זה של הבנק העולמי סקר רגולטור פינטק עולמי שלישי, 78 אחוז מהרשויות רואים באבטחת סייבר את הסיכון העליון בפינטק, ואחריו הונאה והונאות.

עם זאת, קיים נתק בין מה שהרשויות מציינות כאיום, לבין האופן שבו הן למעשה פורסות פתרונות regtech. הבנק העולמי מוצא שהשימוש המועדף עליהם הוא לניטור נוהלי תחרות, קביעת מדיניות ותיאום עם רגולטורים אחרים.

הם גם מעוניינים בפתרונות טכנולוגיים לניטור בנקאות פתוחה, בדיקות זהות דיגיטלית/KYC ופיקוח על נכסים דיגיטליים.

רק 18 אחוזים מהרשויות שנסקרו טוענות שיש להן יישומי סופטק להגנת הצרכן. זה נמוך, אבל הוא נמוך במיוחד בהתחשב ב-40% מהרגולטורים כבר יש אפליקציה אחת או יותר של ספטק בפעולה. הם פשוט לא משתמשים בהם כדי להגן על הצרכנים, למעט בתחום התשלומים, שם ה-Suptc היא המתקדמת ביותר.

חסימות דרכים לאימוץ

ישנן סיבות שונות לאיטיות זו. לרשויות אין את הכישורים או התקציב. הם פועלים על מערכות IT מדור קודם שמקשות על שילוב טכנולוגיות חדשות יותר. ייתכן שחסר להם פרוטוקול לשיתוף נתונים עם המגזר הפרטי או עם רגולטורים אחרים.

בגדול, פתרונות סופרטק לא קיימים בחלל ריק. הם דורשים תשתית דיגיטלית רחבה יותר כדי להיות יעילים. הבנק העולמי ציטט את הודו כמנהיגה הבולטת: "מחסנית הודו" שלה, כולל Aadhaar לזהות דיגיטלית, UPI לתשלומים דיגיטליים, ופונקציית אגרגטור החשבון שלו לשיתוף נתונים אפשרו לרגולטורים שלה לפרוס את ה-Suptc בצורה יעילה יותר.

המחקר גם הדגיש את הפיליפינים על הצגת מסגרות משפטיות לנכסים דיגיטליים, והביא להבהרות נחוצה כדי שהרגולטורים יוכלו לעשות את עבודתם.

בין האזורים, השווקים המתעוררים המתקדמים ביותר הם אלה במזרח אירופה, אולי הודות לחברותם באיחוד האירופי: כ-40% מהרשויות הללו טוענות שהחלו לפרוס את ה-Suptech. דרום אסיה נמצאת במקום השני, עם 20 אחוזים, ניצבת על ידי סטאק הודו.

מזרח אסיה היא מפגרת, כאשר רק 5 אחוז מהרגולטורים בשווקים המתעוררים פרסמו פתרון סוטק. זה מתחת ל-7 אחוזים שדווחו באפריקה.

סדרי עדיפויות שונים

ברחבי העולם, רוב הרגולטורים משתמשים ב- suptech כדי לשפר פיקוח מבוסס סיכונים. העדיפות שלהם היא פיקוח זהיר ברמת המאקרו והתנהלות שוק.

למרות שהם אינם משתמשים בכלים אלה למטרות הגנת הצרכן, הבנק העולמי ציין כי ברגע שהרשויות מתחילות, קל להם יותר לשלב פתרונות סוטק. הם מקבלים גישה לנתונים פרטניים ובזמן, ולומדים כיצד להשתמש בהם.

במידה ש- suptech אומצה להגנת הצרכן, זה נעשה בטירוף של התמודדות עם משבר קוביד. הבנק העולמי עודד את הרגולטורים להסתכל כעת יותר אסטרטגית על מה שהטכנולוגיות הללו יכולות להציע.

ואכן, אחת הסיבות להגנת הצרכן לקויה ולהפצת הונאות ופריצות היא שעד לאחרונה, לרשויות בשווקים המתעוררים היו חסרים נתונים. זה משתנה במהירות.