テクノロジーとユーザーエンゲージメントの間のギャップを埋める

テクノロジーとユーザーエンゲージメントの間のギャップを埋める

タイムスタンプ：31年2023月7日39:XNUMX AM

決済業界の専門家からなる委員会は最近、あらゆる規模の企業が自動決済機関（ACH）やリアルタイム（または即時）決済など、より高速な決済方法を採用する中で起こっている大きな変化について議論するために招集されました。 これらの進歩は、取引速度を変革し、金融セクターの参加者のさまざまな戦略的要求に対処することを目的としています。

Walgreens の決済および金融サービス担当副社長である Maria Smith が会話を主導し、Plaid の最高ネットワーク責任者である Jinger Baker と Volt の創設者兼 CEO である Tom Greenwood からの意見が取り上げられました。 DailyPay の最高執行責任者である Stacy Greiner と Aliaswire の最高製品責任者である Nirmal Kumar も、セクター固有の洞察に貢献しました。

リアルタイム決済への移行は、特に不正行為の検出など、運営上の問題が生じるため、小規模販売者にとっては特に困難です。 この空白を埋めるためにいくつかのサービスプロバイダーが登場しましたが、統合プロセスを簡素化するための標準化された業界全体の戦略の必要性は依然としてホットな話題です。

銀行機関は戦略的に投資を行っており、将来的に約束される販売時点での「今買って後払い」サービスよりも、ローン返済額の当面の改善を優先しています。 これは、融資から預金口座、投資サービスに至るまで、さまざまな金融システムを単一の合理化された業務に統合するという、銀行業界内の広範な課題を反映しています。

ディスカッションでは、ロイヤルティおよびリワード プログラムの将来についても触れられ、消費者エンゲージメントの状況を変える可能性があることが認識されました。 コンセンサスは明確でした。現在の優先事項は、既存の障害を克服するための強固なインフラ基盤を構築し、将来の進歩に向けた準備を整えることです。

進化する金融テクノロジーを背景に、ベイカー氏は、支払い処理の単純な遅れが中小企業の経営を滞らせる可能性があった、それほど遠くない過去を指摘しました。 彼女は、クレジットカード決済に特有の遅れ、つまり小売業者の在庫補充と繁栄の能力を直接的に低下させる遅延に取り組んでいるアンティークスニーカー販売者の苦境を強調した。

このボトルネックにより、この販売業者の FinTech 協力者は、支払いの完了に先立って資金を前払いするという大胆な行動に出ました。この回避策は効果的でしたが、リスクがないわけではありませんでした。

今日のテクノロジーがあれば状況は大きく異なっていた可能性があることを振り返りながら、ベイカー氏は次のように述べています。「当時、RTP (リアルタイム決済) レールがあれば、この問題は存在しなかったでしょう。 (決済の) リスクを吸収する必要がなければ、FinTech によって販売業者の即時売上高が促進され、その場でビジネスに再投資できるようになったかもしれません。」

決済システムの革新における技術的および規制上の課題

テクノロジーの進歩によって決済業界が未来に傾く中、その状況は課題と機会が複雑に絡み合っていることを明らかにしています。 新しい決済システムの統合は、技術的な複雑さと厳しい規制環境の克服を伴う大事業です。

技術的な統合の複雑さ

多くの機関、特に小規模な銀行や加盟店にとって、ACH や即時決済などのハイテク決済ソリューションへの取り組みは統合の課題に満ちています。 システムはサイロ化されていることが多く、そこを流れるデータは異質で構造化されていない可能性があります。 これらの流れを一つのまとまりに統合するには、高度な技術的ソリューションと多額の資本投資が必要です。

新興のサービス プロバイダーは、プラグ アンド プレイ ソリューションを提供することでこれらの技術的なギャップを埋めようとしていますが、これは多くの場合、「ベンダーのスプロール化」という新たな問題につながります。販売者は、すべての運用をカバーするために多数のサードパーティ ソリューションに対処しなければなりません。ニーズ。 そこで疑問が生じます。業界は、効率的で誰もがアクセスできる、より統一された決済アプローチをどのように作成できるのでしょうか?

規制のハードル

さらに、支払いを取り巻く規制環境は複雑であり、管轄区域によって大きく異なります。 規制は消費者を保護するだけでなく、詐欺、マネーロンダリング、その他の違法行為を防止することも目的としています。 新しい決済方法が登場すると、規制当局が後追いをすることが多く、イノベーションと法的枠組みの間にズレが生じます。

コンプライアンスの必要性により、新しい決済テクノロジーの展開はさらに複雑になります。 銀行や加盟店は、地域ごとに大きく異なる規制の迷路を乗り越える必要があり、革新的な決済ソリューションの拡張性を阻害​​する可能性があります。

パネリストは欧州の決済規制について議論し、それがフィンテックのイノベーションにどのように役立ったか、あるいは妨げたかを確認しました。 欧州の規制当局は、市場が本格化し始める前に、データ要素と API の定義方法に制限を設けました。 対照的に、米国では規制はそれほど具体的ではなく、消費者に害を及ぼすことなく市場がより迅速に進化し、革新できるようにすることが期待されています。

標準とプロトコルの役割

標準化は、これらの問題の多くを解決するための要となる可能性があります。 共通の標準とプロトコルを開発し、遵守することで、業界は技術統合の複雑さとコストを削減できます。 これらの標準は、支払い処理の技術的側面だけでなく、データのプライバシー、セキュリティ、規制順守も包含する必要があります。

モデルとして機能する可能性のある取り組みの XNUMX つは、 ISO 20022 金融機関間の電子データ交換のためのメッセージング標準。 さまざまな決済ネットワークに導入すれば、シームレスな国境を越えた決済と技術的障壁の軽減への道が開かれる可能性がありますが、この規格には複数の「フレーバー」があるため、実装は依然として困難になる可能性があります。

議論の最も重要な点の XNUMX つは、小規模銀行や地域銀行を支援する必要性が強調されたことでした。 これらの機関には、新しい決済システムとの統合に必要な技術構築のためのリソースが不足していることがよくあります。 パネリストは、決済システムの進化が包括的であることを保証するために、これらの小規模事業体に援助を提供することに共同の関心を表明しました。

相互運用性の必要性

金融セクターにおける相互運用性は、業界専門家間の最近の議論でも同様の重要な懸念事項です。 このコンセンサスは、消費者や企業の多様なニーズを満たすために、さまざまな決済システムやプラットフォームが連携して通信し、機能する必要性を強調しています。 金融取引のデジタル化が進むにつれ、さまざまな決済ネットワーク全体でユーザーにスムーズなエクスペリエンスを提供することを目標に、シームレスな相互接続性の要件がより緊急になっています。

パネルは、不正行為防止に関連するものを含め、運用上のギャップを埋めるために取り組んでいる企業はあるものの、相互運用性がプラットフォームやネットワーク自体によって普遍的に対処されれば、業界全体にとってはるかに有益であると強調しました。 この普遍的なアプローチにより、ある企業の進歩が別の企業の進歩を上回り、販売業者が複数のサービスプロバイダーと連携しなければならない断片化した市場につながる可能性がある現在のシナリオを防ぐことができます。 この統合の課題は、ウォルマートなどの大手企業とは異なり、複雑な決済システムの統合に投資するための資金力が不足している小規模販売業者にとって特に困難です。

さらに、このディスカッションでは、銀行内の現在の投資傾向に光が当てられ、投資はより差し迫った「簡単に実現できる」機会に向けられることが多いと指摘されました。 そのため、ローンの即時支払いなどのイノベーションは、販売時点でのロイヤルティおよび特典プログラムの統合など、他の潜在的な分野よりも優先されます。 銀行インフラストラクチャは複雑であり、さまざまな口座やサービスが別個のシステムに存在する可能性があるため、望ましいレベルの相互運用性を達成する際に大きな課題が生じます。

参加者は、必要なシステムと統合するための技術的能力を持たない可能性がある小規模銀行や地域銀行をサポートするソリューションが必要であることを認識しました。 これらの統合問題の解決に役立つアイデアやつながりを求める行動の呼びかけがあり、小規模企業が技術的障壁を克服できるよう支援する業界内の協力精神を示しています。

全体として、相互運用性に関するパネルの解説では、進化する商取引の需要に対応し、関係者全員にとってスムーズで安全な取引を可能にする決済インフラをサポートするために、金融エコシステム全体で協調した取り組みの必要性が指摘されています。 専門家が思い描く決済の未来は、堅牢で相互運用可能なシステムが消費者と企業の両方に力を与え、革新的なソリューションとよりダイナミックな経済相互作用への道を切り開くものです。

過去から未来へ

会話では過去のイノベーションについても触れられ、今日の便利な支払いの多くが登場する以前から、電子メールと電話番号が支払いエイリアスとして初期に採用されていたことが強調されました。 この過去を振り返ってみると、消費者中心のイノベーションが長い間、決済業界の進化の中心であったことが強調されます。

業界リーダー間の対話では、リアルタイムの資金アクセスと消費者エンゲージメントにおける大幅な進歩が認められ、決済システムの進化の楽観的なイメージが描かれました。 これは技術の飛躍だけでなく、フィンテックと従来の銀行セクター間のパートナーシップの強化も意味します。 イノベーションへの揺るぎない取り組みにより、これらの議論は、金融取引がよりシームレスで誰でもアクセスできるようになり、市場のすべてのプレーヤーに利益をもたらす動的な決済エコシステムの準備を整える未来を示唆しています。

＊このパネルは、4年5月2023～XNUMX日にシカゴ連邦準備銀行決済シンポジウムで開催された。

タイムスタンプ：

より多くの フィンテックライジング