ネオバンクと既存銀行の間の境界線は曖昧になりつつあり、両行はデジタル進化の次の段階に入っており、要求がますます厳しくなる市場で市場シェア、顧客獲得、顧客維持、収益成長を争う中で共通の課題を抱えている。知らされた。ネオバンクはもはや脆弱ではありませんが、非常に信頼できるものになりつつあります。同時に、既存の銀行はイノベーションを受け入れ、デジタルファーストの世界への移行を加速しています。
銀行が近代化を進め、顧客との関係性が高まるにつれて、銀行は商品中心から顧客中心へと進化し、最近では「目的主導型」の銀行業務に注力しています。これにより、銀行が人口動態、顧客のニーズ、市場動向の変化により適応できるようになる道が開かれています。ネオバンクは、日常の銀行業務を大幅に促進するという点で、この変化を主導してきました。その一方で、既存の銀行は、アダプティブ バンキングの新たなニーズに対応するために、大規模な複雑な変革の過程を経てきました。全体として、ネオバンクや既存銀行のデジタル部門を含む業界は、成功と失敗が入り混じった状況を目撃してきました。成功か失敗かは主に、顧客の導入、リスクと規制基準を満たす能力、パンデミック、地政学的不安、経済的不確実性にわたる業界の動向に対する回復力によって決まります。
最近の調査によると、「...より多くのツールやより優れた機能を求める消費者は、オンライン バンキング アプリやモバイル バンキング アプリを通じて自分でお金を管理したいという明確な欲求を示しています。また、銀行には、苦境にある顧客向けのツール、サポート、金融教育を通じて、顧客に共感的かつ洞察力に富んだ支援を提供する機会が十分にあることも強調しています。」
銀行の進化の次の段階
目的に基づいたバンキングを通じて信頼を構築する
銀行に対する、地域社会、気候、社会問題、政治情勢について敏感で意識的であることへの期待はますます高まっています。顧客はそのような話題に自分自身を重ね合わせ、銀行がこれらの問題にどれだけ共感できるかに応じて銀行を選択します。
たとえば、GoHenry は子供や青少年向けのデビット カードを提供しており、お小遣いを整理したり、銀行業務、投資、支出、貯蓄などのトピックに関するアプリ内学習を利用したりすることで、実践的なお金の管理スキルを学ぶのに役立ちます。 GoHenry カードは FCA の規制を受ける IDT Financial Services によって発行されますが、その資金は NatWest の分離口座 *1 に保管されます。
顧客との信頼関係を築くことは、ネオバンクおよびデジタルバンクの成功の決定要因です。ターゲットとなる顧客を深く理解することが鍵となります。顧客は自分が信頼している銀行に財務上の決定を委ねます。
垂直型ネオバンクを通じてホワイトスペースに対処する
特定の層のホワイトスペースを特定し、顧客の特定のサブセグメントに関連するようにするというコンセプトは、ますます注目を集めています。各セグメントおよびサブセグメントのニーズは非常に特殊であり、特に従来の銀行業務のアプローチでは常に満たされるとは限らないため、財務上のニーズは満たされていないことがよくあります。
たとえば、Current は、年間登録料や信用履歴が無料のアカウントを提供することで、最低残高を維持することが難しい低所得層や信用スコアに問題がある層に特に対応しています。彼らは直接預金へのより迅速なアクセスを提供し、最低残高を期待しません。 Current の銀行サービスは Choice Financial Group および Cross River Bank*2 によって提供されています。
垂直型ネオバンクは今後も勢いを増し、従来の銀行アプローチでは対応できなかった中核的な財務上のメリットに対応するように設計された商品を提供することで、顧客のサブセグメントに対応できるようになるだろう。
グリーンファイナンスとサステナブルファイナンス
COP28を受けて、野心的な自主目標とは別に、銀行業界にはグリーン融資と非グリーン融資の管理された段階的廃止を推進する勢いがさらに強まっています。たとえば、米国に本拠を置くオンライン専用フィンテック企業であるアスピレーション バンクは、預金が石油やガス プロジェクトの資金として使用されない「支出と貯蓄」の現金管理口座 (CMA) を提供しています。同社は二酸化炭素排出量ゼロのクレジット カードも提供しており、カードを使用して買い物が行われるたびに木を植えると同社は主張しています。
クラウドの導入とデータセンターの廃止は、自主目標を達成するための重要なメカニズムの 95 つになります。全体として、クラウドベースのインフラストラクチャを採用する銀行は、ローカルホスト型システムを使用し続ける銀行よりも炭素排出量が約 3% 少ないことが示唆されています*XNUMX。炭素排出量の削減に加えて、クラウドの導入は銀行のデジタル アジェンダを強化し、挑戦的なネオバンクが自然にクラウド ネイティブのコア バンキング プラットフォームを活用するという利点をさらに高めることになります。
銀行が引き続き直面するもう 1 つの課題は、融資決定を行うための有意義なデータの入手可能性です。これは、中小企業 (SME) で炭素データを収集する場合に特に当てはまります。これらの企業は伝統的にそのようなデータを取得していないからです。プロキシ データにアクセスし、そのデータに基づいて能力を構築することが、多くの銀行の目標となるでしょう。これにより、プロキシ データに基づいて重要な意思決定を行い、サービスを設計できるようになるからです。
銀行は、有意義なデータにアクセスし、強化されたデータ分析機能を活用し、前向きな成果をもたらすためにさらに協力し、銀行とその顧客がネットゼロ目標を達成するのに役立つ主要な取り組みに投資するためのメカニズムと機会を引き続き模索していくでしょう。.
デジタルファーストの世界への加速
Monzo、Starling、Revolut などのデジタル ファーストの銀行や金融サービス組織は、より多くの顧客が柔軟で機能豊富なサービスに群がるにつれて、収益と利益の実現が増加していることを確認し始めています。
同時に、コア バンキング プラットフォームの成熟度もここ数年で大幅に向上し、デジタルおよびクラウドネイティブのコア バンキング プラットフォームが大きな注目を集めています。ネオバンクに後押しされて、多くのティア 1 およびティア 2 銀行、住宅金融組合、銀行以外の金融機関は、フィンテック エコシステムを活用し、市場を通じてカスタマイズされた摩擦のないサービスを構築するために、これらの進化するプラットフォームをますます採用しています。
銀行がデジタルファーストの世界への移行を加速するにつれて、特に多くの銀行が運営する巨大なレガシーテクノロジー資産を考慮すると、「総所有コスト」(TCO) や「市場投入までの時間」などの側面がますます重要になっています。前進するには、これらの不動産を近代化する必要がありますが、これは非常に複雑な変革をもたらします。同様に、特徴的な機能を提供するネオバンク自体も、競争力を維持するためにそのサービスと市場を拡大する必要があると考えています。
ソース:
* 1 – https://good-with-money.com/
* 2 – https://current.com/
* 3 – フィンテック先物 2023
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