Metro AG と Vodeno による組み込みバンキング

プラトン再発行

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私は過去 25 年間、金融サービスの複雑さを理解しようと努め、主にテクノロジーを活用して、できる限り最高の顧客フレンドリーなエクスペリエンスを生み出すことに費やしてきました。

ブランドはBaaSプラットフォームプロバイダーを利用して顧客とより深い関係を築くことができます

以前の記事で述べたように、これは主にプロセス最適化の演習でした。驚くべきことを達成しながらも、私たちはプロジェクトを指して、それが真に変革的なものであると主張できたことは一度もありません。

組み込みバンキングおよびサービスとしてのバンキング (BaaS) の新興モデルの期待の XNUMX つは、新しい製品やサービスを迅速かつ大規模に作成できることです。しかし、テクノロジーの世界で起こる多くのことと同様、誇大宣伝や約束は現実をはるかに超えており、正直に言って、実際の市場での事例は比較的根拠が薄いです。

しかし、状況は変わりつつあり、企業がその機会に立ち向かい始めるにつれて、真の変革の素晴らしい例がいくつか現れています。金融サービスを変革するデジタルの力を熱烈に信じている私たちは、すべての星が揃う瞬間にいるように感じます。

規制、テクノロジー、デバイス、消費者の期待が重なり合い、新しい考え方、製品、サービスのスイートスポットを提供します。何か面白いことを聞くと、それに光を当てたくなるんです。ここで、Metro AG、Vodeno、Aion を思い出します。

Metro AG は、デュッセルドルフに本拠を置くドイツの多国籍卸売会社で、主に Metro および Makro ブランドでビジネス会員制のキャッシュアンドキャリーストアを運営しています。 1960 年代に設立され、顧客は主にホテル、レストラン、ケータリング業界、個人商店です。店舗、配送サービス、オンラインマーケットプレイスのネットワークを通じて、17 か国以上の 30 万人の顧客にサービスを提供しています。

数年前、同社は、食品配達サービスやオンライン予約の台頭など、世界のデジタル化と周囲の「ウーバー化」に伴い、顧客の問題点が変化していることを認識しました。同社は、金融を利用して顧客との関わりを深め、純粋な取引関係からライフサイクルとビジネスモデル全体にわたって顧客をサポートする関係へと移行する機会を捉えました。

Metro Financial Services の CEO、Michael Zyber 氏によると、金融サービスを顧客との関係を深める手段として認識している自動車メーカーや Amazon、Apple からインスピレーションを得たという。 Metro は顧客の問題点の調査を開始しました。同社の顧客は現在銀行取引を行っており（ホスピタリティ企業は現金の預け入れを銀行の支店ネットワークに依存している）、財布は「ネオバンク」カードでいっぱいでほとんど役に立っていないことがわかりました。しかし、これらの既存の関係は完全に取引的なものであり、付加価値はほとんどありませんでした。ホスピタリティ業界は非常に薄い利益で運営されているため、潜在的な利益としてキャッシュバックを特定しました。

そのため、他の小売業者とは異なり、銀行を設立するつもりはありませんでした。その代わりに、顧客の既存の銀行関係と並行して機能し、具体的な価値を追加できる、分離型デビットカードという新製品を考案しました。このカードは顧客に無料で提供され、カードベースのすべての支出に使用でき、最大 1% のキャッシュバックを提供します。オープンバンキングを使用して顧客の既存の銀行と接続します。

Metro が特定したもう 60 つの問題点は、運転資本とキャッシュフローです。ホスピタリティ業界は商品やサービスの前払いに依存しており、後で最終消費者から返済されます。状況に応じて、顧客が Metro Financial Services に登録するときにクレジットラインが提供されます。これにより、今すぐ購入して後で支払う (BNPL) 製品の発売も可能になりました。購入後の顧客は、チェックアウトプロセスで提示されるのではなく、支払いを最大 48 日間延期するか、最大 XNUMX 回の月々の分割払いを選択できます。他の問題点を特定したメトロ FS は、従業員カードの導入も進めており、秋には利用が開始されます。

Vodeno BaaS プラットフォームは、この組み込みバンキングの優れた例を可能にしました。 Metro Financial Services は、テクノロジーを構築したり、銀行ライセンスを取得するという苦痛に耐えたりする必要はありませんでした。 Vodeno は Aion Bank を通じて、必要なライセンスとカバーされるすべての規制面にアクセスできます。 Vodeno は内部でいくつかのエキサイティングな取り組みを行っています。クラウドネイティブで完全な API ベースのプラットフォームは、PSD2 オープンバンキング標準を使用して、Metro Financial Services アプリが既存の銀行の顧客の銀行残高を XNUMX 日 XNUMX 回チェックして、購入に利用できる資金を確認できるようにします。

その後、SEPA を介して銀行から自動的に口座引き落としが行われるため、お客様は返済の心配をする必要がありません。これは毎営業日の終わりに一度行われ、利用可能な BNPL クレジット枠など、Metro アプリ上のすべての残高が動的に更新されます。何が起こっているかの複雑さは最終顧客には隠されています。彼らはエレガントでシンプルなインターフェイスを見ているだけです。 Metro Financial Services はすべての取引データにアクセスできますが、従来の銀行はその豊富なデータにアクセスできなくなり、代わりに Metro との取引を毎日 XNUMX 件確認するだけになります。

Metro は顧客のことを考え、顧客に真の価値を付加する製品とサービスを開発することができました。これは金融サービスの概念を取り入れ、顧客に対するビジネスおよびマーケティングの対応をより重視したものになっています。プラットフォームやライセンスについて心配する必要はありません。 Vodeno は、API をイネーブラーとしてテクノロジーを活用する柔軟なプラットフォームを構築しました。 Vodeno の共同創設者である Wojciech Sass 氏は次のように説明します。私たちはペンとお客様にアイデアを提供し、一緒にそれを現実化することができます。」

大規模な顧客ベースを持つブランドは、BaaS プラットフォームプロバイダーを利用して顧客とのより深い関係を築き、組み込み型の金融商品を提供できます。

これはまさに現代のFSのような感じです。

著者,

Dave Wallaceは、過去25年間、金融サービス企業がデジタルカスタマーエクスペリエンスを設計、立ち上げ、進化させるのを支援してきたユーザーエクスペリエンスおよびマーケティングの専門家です。