英国政府を代表して 2023 年に発表されたジョー ガーナー氏の決済の将来に関するレビューは、現在の英国の即時決済環境の複雑さを反映しています。この状況により、世界の即時決済における英国の初期のリーダーシップが低下することになりました。の
英国は、銀行口座振替による個人間の支払いにおいて遅れをとり始めている。英国は国民一人当たりの口座間の送金件数で9位にランクされているが、17年までに2027位に下がると予測している。
さらに、ここ数十年で決済のデジタル化が進むにつれて、国家インフラにとって決済システムの重要性も高まっています。 107 年には 2022 兆ポンドが英国の決済システムに流出しました。これは 44 兆ポンドに相当します。
GDPの倍。新型コロナウイルス感染症の影響で支払いのダイナミクスは変化し、現金の急激な減少が見られました。その主な変化は非接触型デビットカードとより速い支払いに向けられました。
断片化した決済環境をより深く理解するために、6 か月にわたるレビューは、新規制、デジタル決済インフラストラクチャ、不正行為、財務の 4 つの部分に分かれています。
1. 新しい規制
即時支払いに関する英国および EU の決済サービス指令
2024 年後半から、英国と EU 諸国は、法律に規定された非常に詳細な一連の要件を遵守することが義務付けられます。
銀行顧客への償還と決済システム規制当局による受取人の確認に関する英国の義務は、2024 年 XNUMX 月に発効します。EU には、国民および企業への即時支払いの提供が含まれており、いつ支払われるかについて責任の所在が明確に示されています。
銀行間の支払いが行われます。受取人の検証、確認(CoP)は現在、EU の法的構造の一部となっています。
EU 指令では、即時支払いを確実に利用するには、ユーロ圏全体で一貫したフレームワークが必要であると認識しています。英国が示しているように、Bacs の支払いにおける従来の 3 日の遅延は、より迅速な支払いに負けています。 2027 年までにさらに量が増えるだろう
BAC よりも速い支払いを実現します。バックスは 1980 年代に小切手を補充するために誕生しました。 3 日間必要なのは、小切手によって銀行に与えられた浮動収入の損失を補うためでした。即時支払いチャネルのデビットカードとより高速な支払いは、今や新たな標準となっています。
Future of Payments Review によりさらなる規制当局が追加 – HM Treasury (HMT)
報告書では、HMT が決済環境全体にリーダーシップを発揮する影響力と監視力を持っていると考えられています。 HMT はすでに FinCrime の規制当局となっています。
英国が CoP で抱えている問題の 7 つは、実際の API が過去 XNUMX 年間進化していないことです。さらに、企業 ERP システムとの統合を可能にする企業/銀行 API が不足しています。 ERP は、アカウントの回収 (A/R) と
買掛金 (AP) – 詐欺師の主なターゲット。
財務省の最初の支払い措置の 4 つは、「疑わしい APP 支払い」の即時支払いを 2024 年 XNUMX 月から XNUMX 日間遅らせることを提案しています。
初期の AI による支払い検査では「誤検知」が発生し、その量は不審な支払いをはるかに上回っていました。現在、多くの AI プログラムは、誤検知をボリュームの 20% 未満に削減できることに注目しています。不正行為が最も多いことを考えると、これはさらに削減できる可能性があります
受取人が新しくなったか、支払い先が変更された可能性があります。
EU 指令は、即時支払いを承認する際に誰が責任を負うのか、つまり与えられたアドバイスに従わない銀行口座所有者について非常に明確にしています。
消費者はスピードを非常に好み、法廷からも支持されています。
Apple は、一部の iPhone が最終的に古いモデルになるにつれて、意図的に速度を落としました。その結果生じた訴訟は現在支払われており、請求額は72件当たりXNUMXポンドとなった。即時支払いが遅れた消費者は損害賠償を求める訴訟を起こすことができるでしょうか?
銀行口座データの検証
英国の既存の決済インフラには 100 兆ポンドを超える資金が流れており、英国にはさらなる経済成長のチャンスがあります。英国は、世界をリードする即時決済インフラストラクチャを必要としています。プロセスの一部は次のようになります
実際の銀行口座名義人の確認 これが、PSR が 2024 年 XNUMX 月に受取人確認 (CoP) を義務付けている理由です。
銀行/PSP の銀行口座に対する即時支払いの課題: 顧客情報は最新のものでなければなりません。 迷路のようなレガシー システムを考慮すると、顧客データは銀行全体に分散していることが多く、即時アクセスが難しい場合があります。規制の遵守
顧客確認 (KYC) およびマネーロンダリング対策 (AML) の要件は改善されるはずです。
払い戻し
2024 年 50 月の新しい PSR 規制では、償還を受信する PSP (受取人) は送信する PSP (支払者) に詐欺行為の 100% を支払うことが義務付けられています。支払銀行は詐欺にあった顧客に対し、受け取った金額の XNUMX% を返金します。標準は Pay.UK によって設定および監視されます。で
ラバ口座の場合、詐欺金額の「犯罪資金」の受け取りや転送に銀行口座を使用する人々であり、重すぎる罰は銀行口座を持たない人々のプールにつながる可能性があります。
今後 2 年間は、デジタル決済に関するこれらの新しい規制を導入する銀行/PSP にとって非常に活発になるでしょう。主な質問は次のとおりです。
「どれくらい準備ができていますか?」 「最も懸念される要素は何ですか?」
コンプライアンスを維持することは、交渉の余地のない必須事項です。
ありがとうジョン
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