ウルディス・テラウドカルンス氏、Nexpay CEO
2000 年代に電子マネー機関 (EMI) が初めて登場して以来、私たちは長い道のりを歩んできました。 20 年前、この電子マネーのトレンドが銀行業務にどのような影響を与えるかについて懸念がありました。しかし、時間が経つと、疑う人たちが間違っていたことが証明されました。によると
KPMGレポート、 欧州(英国を除く)では、2017年から2021年の間に852社がEMI、決済機関(PI)または口座情報サービスプロバイダー(AISP)としての認可を取得した。このことは市場を活気のあるものにし、EMI が今や銀行業界の主流の一部となったことを示しています。
銀行業界の長期的な傾向は EMI に有利に作用しており、今後 10 年間で企業や消費者に対する EMI の魅力が強化される可能性があります。現在の EMI の地位と利点がどれほど強固であっても、この市場に携わる私たちにとって、機会をつかむために新たなトレンドを見極めることは不可欠です。
EMIに有利な8つの強力なトレンド
より広範な環境により、今後 10 年間、そしてそれ以降に至るまで、EMI の魅力はさらに高まると思われます。いくつかの強力かつ長期的な力学が働いており、それらの強みを活かし、ユーザーへの価値提案を強化する可能性があります。
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価値の探求
生活費の上昇と景気の低迷が重なり、消費者と企業の両方に圧力をかけています。両社とも、銀行サービスを含む活動のあらゆる側面にわたって価値を追求しています。規制要件の増加に伴い、銀行のコストは増大しています。マネーロンダリング対策 (AML)、顧客確認 (KYC)、およびテロ資金供与対策 (CTF) の予防措置により、顧客に転嫁されなければならないコストが課せられます。従来の銀行の多くは依然として価値の方程式に対処できておらず、デジタル技術のコスト上の優位性を利用した、EMIを含む低コストのプレーヤーとの競争に対して脆弱なままになっています。
- 銀行に対する幻滅
2023年に相次ぐ破綻は、銀行が本質的に安全ではなく、預金保証制度にも限界があることを示した。規制コストや赤字の中核サービスを補うための追加利益を求めて、銀行は、デリバティブ、仮想通貨、サブプライムローンなど、マージンとリスクがより高い分野で預金者の資金をリスクにさらしており、市場の不利な変動にさらされやすくなっている。 、クレジット不履行と罰金。ビジネスユーザーにとっては、必要なものを省いた低コストの取引形態の銀行取引のほうが有利だという認識が高まっている。金融機関は認可を受け、信頼できる中央銀行によって保護されており、預金の最終的な保証が保証されている。たとえば、Nexpay が拠点を置くリトアニアでは、中央銀行が ECB の支援を受けて EMI ライセンスを提供しており、これはほぼ安全です。
による
2023 年マッキンゼー グローバル ペイメント レポート |マッキンゼー、4 年に世界の現金使用量は 2022% 近く減少しましたが、過去 1 年間、電子取引の成長は決済収益全体の伸びの XNUMX 倍近くに達しました。XNUMX 電子取引の急増は、消費者の行動がデジタル決済にシフトしていることを示しています。これはEMIに直接利益をもたらします。
デジタル決済の成長の理由の 19 つは、e ウォレットや非接触型カード、スマートフォンなどのデジタル テクノロジーが急速に決済方法として好まれていることです。新型コロナウイルス感染症によって加速したこの傾向は、デジタル決済ソリューションを提供する最前線にある EMI に有利です。
金融包摂は依然として中央銀行と政府にとって政策の優先事項です。 EMI は、口座設定の簡素化、取引コストの削減、モバイル デバイスを介した簡単なアクセスによって、銀行口座を持たない人々にも銀行口座を持たない人々にもサービスを提供することで、ここに貢献できます。金融包摂に重点を置くEMIは競争力を獲得し、価値提案をさらに強化する可能性があります。
オープン バンキングは、新規市場参入者が革新的で便利な支払いエクスペリエンスを開発することを奨励しています。 EMI は、柔軟で機敏な性質を備えているため、この機会を活用して独自のソリューションを提供し、競争力を高めることができます。
規制当局はマネーロンダリング、詐欺、テロ資金供与などの問題への取り組みにますます真剣になっている。 EMI は、デジタルファーストのアプローチと手動プロセスの不在により、これらの規制上のホットスポットに対処するのに有利な立場にあります。電子取引が成長し続けるにつれて、取引処理能力の強化にさらに投資することが予想されます。これにより、量の増加に対処し、不正行為から保護するためのテクノロジーとセキュリティ対策の進歩につながる可能性があります。
現在、デジタル決済機能は個別のプラットフォーム上で比較的断片化されたままです。ただし、相互運用性を備えたオープン API とテクノロジー インフラストラクチャは、組み込みの財務と調整を可能にする、よりシンプルな統合とシームレスな接続を目指しています。 EMI の製品開発の専門知識は、新しいサービスの迅速な反復に適しており、その結果として考えられるのは、1 つのプラットフォームに統合された幅広い決済サービス スイートの出現です。
将来の課題を乗り越える
こうした傾向を考えると、EMI の未来は明るいように思えますが、市場関係者は起こり得るリスクと制約を忘れてはなりません。電子マネーが金融業界で大きな進歩を遂げたことは間違いありませんが、心に留めておくべき最も重要な考慮事項が 3 つあります。
法規制 EMI の事業拡大に伴い、EMI の規制はますます厳しくなっています。適応性を維持し、可能な限りコンプライアンスを確保することが重要です。たとえば、過去 10 年間、ヨーロッパの BaaS プロバイダーのほとんどはサードパーティ ソフトウェアを使用して設立されました。しかし、規制当局は最近、監視を強化している。英国とEUのModulrやRailsr、ドイツのSolarisbankなど、この分野の大手企業はいずれも今年、ビジネスを混乱させる重大な制限に直面している。したがって、グローバルに考えてください。ただし、地に足をつけてください。拡大を目指すEMIは、異なる規制状況や市場動向に直面する可能性があります。国際的な成長を成功させるには、慎重な計画と地域に合わせた戦略が不可欠です。
サイバーセキュリティ 脅威が増大しています。 EMI は、顧客データと金融取引を保護するために、堅牢なサイバーセキュリティ対策に多額の投資を行う必要があります。データ侵害には、顧客の機密情報への不正アクセス、フィッシング攻撃、AI や機械学習を利用したさまざまな種類の支払い詐欺などが含まれており、EMI だけでなく従来の銀行も不安にさせているもののほんの一部にすぎません。そして、テクノロジーが進歩するにつれて、詐欺師の巧妙さはさらに大きくなるでしょう。これらの脅威を軽減するために、EMI は、従業員のトレーニングと意識向上プログラムだけでなく、堅牢なセキュリティ対策の導入によってサイバーセキュリティを優先する必要があります。進化する脅威の状況について常に最新の情報を入手することは、顧客の信頼とセキュリティ、および運用の完全性を維持するために重要です。
消費者の信頼 は私のリストの最後ですが、重要なことです。そして、EMIがより主流になるにつれて、それは非常に重要になります。信頼の侵害は、評判やユーザーベースに長期にわたる悪影響を与える可能性があります。最先端のテクノロジーにアクセスできるようになり、規制問題を扱うために専属弁護士の数が増えたにもかかわらず、信頼を支える基本的な人と人のつながりに代わるものはありません。高度なテクノロジーが支配する時代では、特に評判管理の文脈において、人間性と誠実さの資質の重要性はますます高まるでしょう。
私たちがたどり着いた結論。 EMI は金融の主流に統合されただけでなく、銀行の将来を形作る上で極めて重要な役割を果たす態勢が整っています。イノベーション、顧客中心のソリューション、エコシステム パートナーシップ、金融包摂への取り組みにより、彼らは進化する状況における主要なプレーヤーとしての地位を確立し、私たちがお金や銀行サービスとやり取りする方法を再定義しています。 EMI の将来は有望に見えますが、銀行と金融の進化する状況で持続的に成功するには、警戒心、適応力、潜在的なリスクと制約に対処するための積極的なアプローチが不可欠です。
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- 情報源: https://www.finextra.com/blogposting/25593/e-money-takes-centre-stage-8-trends-fueling-emis-growth-in-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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