新興テクノロジーが融合するにつれて、世界は新しいデジタルマネーと支払い形式に向けて舵を切っています。 100カ国以上がその可能性を模索している 中央銀行デジタル通貨 (CBDC) をはじめ、いくつかの中央銀行はすでにパイロットプロジェクトを開始しているか、CBDC を発行しています。
という一般的な合意にもかかわらず、 CBDCは共存すべきだ 既存の形式の通貨と併用し、それらを補完するため、導入のペースは鈍化しています。
この普及の遅れの原因は、中央銀行マネーのデジタル化の影響と前提条件にあると考えられます。 ただし、中央銀行は次のような主要な政策目標を達成する必要があります。 金融包摂 そして減少する現金使用に代わって。
過去から学び、CBDC 導入を確実に成功させるために 支払いの革新 そして、導入を促進するインセンティブを調査することが不可欠です。
この記事では、次のことに焦点を当てます。 ワーキングペーパー 国際通貨基金(IMF)によるこの論文では、CBDC の開発と実施の指針となる XNUMX つの重要な教訓を概説しています。
これらのレッスンでは、CBDC が持つべき重要な特性、CBDC の導入を促進するチャネル、CBDC サービスプロバイダーを奨励する中央銀行の役割、データ共有取り決めの確立について取り上げます。
決済サービスプロバイダーの役割
これまでのところ、CBDC 導入における決済サービスプロバイダー (PSP) の機能的役割に関する研究はほとんど行われていません。 ほとんどの CBDC 実験では、「ハイブリッド」モデルと「中間」モデルを組み込んだ XNUMX 層アーキテクチャが採用されています。
中央銀行は手数料構造や価格設定モデルを設計しているが、銀行やノンバンクなどの第二層PSPのインセンティブ構造やビジネスモデルの分析はほとんど行われていない。
これらのPSPがCBDC提供のための持続可能なビジネスモデルを確立できない限り、CBDCの導入は限定的すぎて中央銀行が政策目標を達成できないことになる。
この分析は、テクノロジー企業またはプラットフォーム (多くの場合「ビッグテック」と呼ばれる) によって運営されている XNUMX つのアジアの電子マネースキームから教訓を引き出しています。 アリペイ, WeChat Pay, Paytm、ゴーペイ、 グラブペイ, ショップペイ.
これらのスキームは、規模と範囲の経済を巧みに活用することで、支払いサービスに対する満たされていないユーザーの需要に応え、電子マネーの普及を促進することに成功しました。
これらの電子マネースキームの主要な特性と導入チャネルは、CBDC の導入に役立つ可能性があります。 さらに、各国は CBDC を利用して、決済システムにおける競争性を促進することができます。
CBDC は、信頼、利便性、効率、セキュリティという XNUMX つの主要な属性を体現する必要があり、その導入は、デジタル テクノロジーを活用し、ユースケースをターゲットにし、開発することで促進できます。 持続可能なビジネス モデル、および法的要件および規制要件への準拠。
アジアでの急成長
アジアにおける電子マネー制度の普及には、急速な成長に有利な環境を生み出したさまざまな要因が考えられます。
この地域は、若い人口、高い都市人口密度、低い金融包摂率と銀行普及率、急成長する中流階級、そして急速なテクノロジー導入を誇っています。 これらの要素を組み合わせることで、電子マネー スキームが従来の支払いの障壁を克服できるようになりました。
市場の集中度が高いにもかかわらず、中国の Alipay と WeChat Pay の競争に代表されるように、この業界の競争は熾烈です。
2000 年代初頭、アジアの決済サービスには利便性、効率性、信頼性といった重要な要素が欠けていました。 などのさまざまなユースケースとして eコマース、ソーシャル ネットワーク、交通機関、食品配達、オンライン メディアの人気が急速に高まり、既存の決済サービスは増大する需要に対応できなくなりました。
さらに、アジアの多くの国では購買パターンが多様であるため、より効率的でカスタマイズされた支払いソリューションが必要でした。
2000 年代初頭のアジアの銀行ベースの決済システムは、便利で効率的、安全かつコスト効率の高い決済サービスを提供するには至っていませんでした。 たとえば、中国の決済システムは、時代遅れの決済処理環境と成熟したクレジット カード市場の欠如によって妨げられていました。
インドネシアでは、人口のかなりの部分が銀行口座を持たないままであり、電子商取引の成長が限定的となっています。 さらに、加盟店の受け入れが低く、利用が限られている デジタルバンキング この国の電子商取引部門の発展をさらに妨げた。
信頼と安心を築く金融イノベーションの推進
アジアにおける電子マネーの導入プロセスには、このデジタル決済方法の進化を示す明確な段階があります。 第 XNUMX 段階では、金融イノベーションを促進してユーザー間の信頼と信頼を構築することに焦点を当てます。
信頼の基盤を確立するために、XNUMX つの電子マネー スキームすべてに顧客の資金と取引を保護するメカニズムが実装されています。 これには、電子ウォレット決済サービスを規制された銀行のエスクロー口座に接続することや、信頼を植え付けるための補償制度の作成などが含まれます。
Alipay が、詐欺行為によって生じた損失をユーザーに全額補償するというポリシーを導入するという先駆的な役割を果たしたことは注目に値します。
同様の措置は、GoPay、GrabPay、ShopeePay、Paytm などの他の著名な電子マネー プラットフォームでも導入されました。 これらの共同の取り組みは、電子マネー取引のセキュリティに関して信頼を築き、ユーザーに安心感を与えることを目的としていました。
デジタル技術の活用
アジアにおける電子マネーの普及は XNUMX つの段階に分けられます。 第 XNUMX 段階では、ユーザー間の信頼と安心を構築するための金融イノベーションの促進に重点が置かれます。
電子マネースキームは、電子ウォレットを規制されたエスクローアカウントに接続したり、詐欺による損失に対する補償スキームを提供したりするなど、資金と取引を保護するメカニズムを実装しています。 これにより、ユーザーの信頼と安心の基盤が確立されます。
第 XNUMX 段階では、デジタル テクノロジーを活用し、特定のユースケースをターゲットにし、持続可能なビジネス モデルを開発して利便性と効率を向上させます。
PSPが利用する電子マネー QRコード クレジット カードに代わる費用対効果の高い代替手段として、より安く、より迅速なオンラインおよびオフラインのトランザクションを可能にします。 PSP は、電子マネー サービスを電子商取引、配車サービス、ソーシャル ネットワーク、ゲーム、国境を越えた支払いなどの確立されたプラットフォームとバンドルすることで、シームレスなユーザー エクスペリエンスを生み出し、ネットワークを拡大します。
持続的な収益を確保するために、電子マネー PSP は消費者ではなく主に販売者から手数料を徴収します。 彼らは顧客の資金を預けることで利息収入を生み出し、他の金融サービスをサポートすることで相互補助を行っています。
PSP はデジタル テクノロジーを利用して固定費を削減し、販売者や顧客と一致する価格戦略を提供するため、コスト管理は非常に重要です。
セキュリティを強化するための法規制ポリシーの遵守
アジアの電子マネー PSP は政府の支援の恩恵を受けており、電子マネー導入のセキュリティを強化するための法規制政策に準拠しています。
中国などの政府は、電子マネー決済を支える堅牢なデジタルインフラに投資し、デジタル金融を促進する政策を実施している。 例えば、 インドの 収益化廃止政策は、Paytm のようなプラットフォームに新規顧客を引き付ける役割を果たしました。
法規制の枠組みの規定を熱心に遵守することにより、いくつかの企業が必要なライセンスを調達または取得しています。 たとえば、Alipay は、金融サービスに関連する追加ライセンスでポートフォリオを強化すると同時に、決済ライセンスを調達しました。
同様に、GoPay と GrabPay も戦略的買収と提携を通じて必要なライセンスを取得しています。 さらに、電子マネー PSP は、顧客の資金、技術、および情報セキュリティ規制に細心の注意を払って準拠しています。
たとえば、アリペイはリスクを軽減するために顧客の資金を中国人民銀行の準備口座に移した。 同時に、GoPay と GrabPay は QR コード標準を遵守し、標準化をサポートするために規制当局と協力しました。 規制を遵守することでユーザーの保護が保証され、電子マネー システムへの信頼が高まりました。
アジアにおける電子マネーの導入から得た重要な洞察
アジアの電子マネーの導入は、CBDC の導入に貴重な洞察を提供します。 PSP は、デジタル テクノロジーを活用し、ユースケースをターゲットにし、規制を順守して、ユーザーの利便性、効率性、信頼性を促進してきました。 この戦略的なデータの使用により、パーソナライズされた金融サービスと競争が可能になりました。 ただし、プライバシーと市場競争力を維持することは依然として重要です。
これらの教訓は CBDC の実装にとって不可欠です。 CBDCプロバイダーは、スケーラビリティ、利便性、消費者と販売者の接続、コストをカバーするビジネスモデル、マネーロンダリング対策/テロ資金供与対策(AML/CFT)やプライバシー保護などの法的要件の遵守に重点を置き、同様の戦略を適用する必要がある。 。
CBDC は、電子マネー PSP に見られるデータサイロに対処し、競争を強化することもできます。 ユーザーの同意に基づくデータ共有の取り決めにより、CBDC を既存のシステムに統合し、データ独占を破壊し、プライバシーを侵害することなくデータを活用できる可能性があります。 さらに、CBDC は市場の競争力を高め、プライベートマネーを規制の監視下に置くことができます。
政策支援と明確なガイドラインにより、中央銀行はCBDCを活用して、進化する金融環境を管理し、消費者を保護し、競争を規制することができます。 これらの学習は、CBDC を効果的に導入するために、さまざまな経済構造や決済環境にわたって不可欠です。
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- 情報源: https://fintechnews.sg/76019/crypto/imf-shows-how-central-banks-can-learn-from-e-money-for-cbdc-success/
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