Ach と Wire は、米国で最も人気のある送金方法の XNUMX つです。 どちらのシステムにも独自の長所と短所があります。 個人的またはビジネス上の要件に基づいて選択する必要があります。
まず、ACH と電信送金の仕組みを詳しく説明し、次にそれらの違い、中小企業向けに調整されたガイダンスを調べ、最後に ACH と電信のプロセスを確立する手順を説明します。
ACHとは何ですか?
ACH (Automated Clearing House) による支払いは、ACH ネットワークを使用して米国の銀行口座間で資金を移動する電子資金移動です。 この支払い方法は、給与、請求書、企業間の支払いを直接決済するために広く使用されています。
企業は ACH トランザクションのバッチを作成し、ネットワークによって単一の単位として決済されます。 このプロセスにより、他の支払い方法よりも取引が安くなります。 これは従来の紙の小切手に対する大幅なアップグレードです。 ACH は、Visa、Mastercard、American Express などの主要なクレジット カード システムとは別のネットワークであることに注意することが重要です。
電信送金とは何ですか?
電信送金は、ある銀行または信用組合から別の銀行または信用組合への資金の電子送金です。 このため、電信送金は「銀行電信」と呼ばれることもあります。 電信送金が異なる国の銀行間で資金を送金することを「送金」と呼びます。
電信では、送信者は受信者とその銀行の詳細を提供する必要があります。 送信者の銀行は、SWIFT や Fedwire などの安全なメッセージング サービスを通じてメッセージを送信します。 その後、受取銀行は受取人に資金を提供します。 債務は現在、両銀行間の台帳に保管されている。 ユーザーの目的のために、トランザクションはここで完了します。
ACH 対 電信: 支払いには何を選択しますか?
ACH と Wire はどちらも電子資金移動方法です。 ACH のバッチ処理プロセスと関係する清算機関によって、大きな違いが生じます。 ACH の場合は NACHA、ワイヤーの場合は FedWire や Swift などの政府運営の鉄道です。 それは次の XNUMX つの主要な側面に影響を与えます。
- 速度 – 電信送金は通常、即時決済を提供し、多くの場合同じ営業日に行われます。 対照的に、ACH 取引はバッチ処理と決済プロセスが必要なため、決済までに 3 ~ 4 営業日かかる場合があり、これにより資金移動に遅れが生じます。 電信送金では、取引の即時決済が優先されます。
ACH 送金の場合は Same Day ACH を使用してプロセスを迅速化することができますが、このオプションには追加料金がかかり、同じ営業日内の決済が保証されます。 一方、電信送金では、金融機関間の関係、ルーティングの複雑さ、受取国の営業時間などの要因に基づいて遅延が発生する可能性があります。
電信送金は通常、ACH 送金よりもかなり高速であるため、緊急または高額の取引に特に価値があります。 逆に、ACH 送金は、定期的な支払いや予測可能な支払いに適しています。
- 費用 – 電信送金の手数料は、ACH 支払いに比べて大幅に高くなります。
ACH 手数料は取引量とサービスプロバイダーの要因によって影響を受ける可能性がありますが、通常は取引あたり 5 ドルが上限です。 ACH 送金は通常、トランザクションごとに 0.2 ドルから 1.5 ドルの間で行われ、通常は消費者やベンダーに送金されることはありません。 金融サービスプロバイダーは、5 ドルから 30 ドルの範囲の追加の月額料金を課す場合もあります。
対照的に、電信送金手数料は送金者と受取人の両方が負担し、銀行によって異なる場合があります。 国内電信送金には、送信者に最大 30 ドル、受信者に最大 15 ドルの手数料がかかる場合があります。 対照的に、国際電信送金では、為替手数料を除き、送金者に 45 ドル、受取人に 15 ドルの手数料が課される場合があります。
毎月何度も支払いを行う企業にとって電信送金手数料はかなり高額になる可能性があり、経済的に負担が大きくなり、ベンダーにとって魅力が薄れる可能性があります。 コストの観点から見ると、ACH トランザクションは著しくコスト効率が高くなります。
- 示談 – ACH 送金は取り消し可能ですが、電信送金は取り消しが困難です。 ACH は送信側エラーをより適切に処理でき、送信側にとって有利です。
ACH 送金には、決済の不一致を解決するための簡単なプロセスがあります。 一度開始するとワイヤーをキャンセルすることはできませんが、取り消しや異議申し立ては可能です。 ただし、紛争の解決は保証されません。 送信者は、ルーティング エラーを犯した場合、または間違った詳細で間違ったアカウントに送信した場合に、取り消しをリクエストできます。 デビット送金は、資金が不足している場合にも返還される可能性があり、取引の転記後 60 日以内に未承認として異議を申し立てることもできます。
対照的に、電信送金では、決済の不一致に関連する問題に対処するための窓口が狭くなります。 決済前に電信送金をキャンセルすることは可能ですが、決済プロセスは非常に迅速で、多くの場合数分かかります。 電信送金が完了すると、いくつかの例外を除いて、取り消すことができなくなります。 間違った口座への送金や誤った金額など、銀行にエラーの責任がある場合、送金を取り消すことができます。 ただし、送信者側でエラーや心変わりが発生した場合、送信銀行は受信銀行と協力して解決を試みることができます。 このような場合には義務はなく、資金がすでに引き出されている場合は利用できる選択肢が限られていることに注意することが重要です。
- 電子支払記録: 買掛金チームは、トランザクションの記録という課題に直面することがよくあります。 電信送金は速度が速いため、転送を効率的に記録するのに便利な選択肢です。 対照的に、ACH トランザクションはそれほど迅速ではありませんが、いくつかの利点をもたらします。通常、ルーチンであり、包括的なトランザクションの詳細が含まれ、エラーの場合にはリコールまたは紛争が可能であり、電子記録が生成されるため、調整プロセスが合理化されます。
Quickbooks や Dynamics 365 などの ERP ソフトウェア ソリューションは、アプリケーション内で ACH 転送を簡単に実行および記録するための組み込み機能を提供します。 これらのプラットフォームを通じて電信送金を直接開始することはできませんが、電信送金を記録する機能が提供され、包括的な会計文書化が保証されます。
- 導入 – ローカルとグローバル: ACH 送金は主に米国で使用されており、二国間協定が適用される地域では限定的に採用されています。 対照的に、電信送金は世界的に存在しており、国際的に広く受け入れられています。
ACH の転送は、世界規模での相互運用性の拡大に伴う調整の課題が大きいため、主に米国に限定されています。
一方、電信送金は世界的に広く受け入れられています。 コルレス銀行の確立されたネットワークにより、通常 XNUMX 社または XNUMX 社の仲介者のみが関与するだけで、国境を越えた送金や通貨を越えた送金が容易になります。
- セキュリティ: 提供されるセキュリティと柔軟性のレベルを考慮することが重要です。 ACH 送金は連邦準備制度によって監督され、自動決済機関を通じて処理されます。 これらは安全性と、エラーが発生した場合の取り消しの可能性を提供し、資金と取引をより細かく制御できるようにします。 ただし、国際 ACH 送金には制限があり、安全性が低い可能性があることに注意してください。
一方、電信送金は、宛先が確実であれば、一般的に安全性が高いと考えられています。 これらは迅速かつ不可逆的なため、特に国際取引や正確なタイミングが重要な場合に信頼できる選択肢となります。
送金者にとって、ACH 送金は、主に銀行によって判断される詐欺や支払いエラーの場合に取り消される可能性があるため、もう少し安全性が高くなります。 電信送金は、資金がすぐに利用できるため受信者にとっては有利ですが、送信者にとってはより大きなリスクを伴います。 電信送金は一度開始すると元に戻せないため、受信者の詳細を徹底的に確認することが不可欠です。 どちらの方法も一般に安全ですが、健全な財務上の意思決定には、その特定の特性を理解することが不可欠です。
中小企業向けの支払い
中小企業の支払い管理に関しては、柔軟性が重要です。 金融ツールキットの XNUMX つの必須ツールは ACH と電信送金であり、それぞれに特定のニーズに対応する強みがあります。
ACH によるスケーラビリティ: ACH 支払いは拡張性を備えているため、ビジネスの成長に合わせて信頼できる選択肢となります。 通常の請求書、給与計算、仕入先への支払いのいずれを処理する場合でも、ACH は増加する取引量に適応できます。
費用対効果: 中小企業にとってコストの考慮は非常に重要です。 ACH 取引は電信送金よりもコスト効率が高く、日常的な金融業務には経済的な選択肢となります。
ベンダーとの関係: 一方、電信送金は、速度とベンダーとの関係が重要な状況で優れています。 大企業はパートナーシップを確立していることが多く、より長い支払い条件を交渉できるため、電信送金は未払いの請求書を迅速に決済するのに理想的です。
ワイヤーでグローバル化: 国際的な支払いには電信送金が好まれることがよくあります。 これらは国境を越えて資金を送金するための信頼できる方法を提供し、世界的な取引が効率的かつ安全に実行されることを保証します。
ACH と電信送金はビジネス決済の味方であり、お客様の特定のニーズにすぐに対応できます。 業務の合理化、コストの削減、国際関係の強化など、目的に応じて適切なツールを選択することで、ビジネスの成功に大きな違いをもたらすことができます。
ACH 支払いでベンダーに支払う方法
組織で ACH の支払いプロセスを開始するときは、いくつかの (必要な) 規制をよく理解しておくことが重要です。 これらは:
アカウント情報の確認 – アカウント情報が ACH ネットワークで最新であることを確認する必要があります (これは銀行を通じて行うことができます)。 NACHA またはサードパーティが提供する検証ツールを使用することもできます。
NACHA認証 – この認定は、顧客への信頼のシグナルとして機能し、ビジネスが ACH ネットワークのルールに準拠していることを示します。
同日ACHのガイドライン – ACH の使用量の増加により、同日支払いの代替手段が導入されました (ビジネス支払いに関しては非常に高速です!)。
電信送金でベンダーに支払う方法
電信送金を設定するには、オンラインまたは紙の承認フォームに記入する必要があります。 このフォームでは通常、次の情報が要求されます。
• 名前や連絡先情報などの詳細情報。
• 送金する予定の金額。
• 銀行のルーティング番号と口座番号。
• 受信者の連絡先と銀行口座の詳細。
• 送金および関連料金を承認するための署名。
さらに、電信送金の送受信時に有効な身分証明書の提示が必要になる場合があります。
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