Z世代は銀行を信頼していません。 26歳未満の年齢層の多くは、現在の世界経済の苦境は銀行のせいだと考えている。 彼らの目には、「大きすぎて潰せない」とは、若者や排除された者を犠牲にして、太った猫が常に勝つことを意味します。
なぜ銀行が存在する必要があるのか、多くの人は理解していません。 彼らの目には、ブロックチェーン対応の P2P プラットフォームに基づく分散型金融によって、ある段階で中央集権的な銀行業務の必要性がなくなると考えられています。
既存の銀行に対する信頼の欠如は、すでに大きな破壊的な影響を及ぼしています。 Z世代コホートは、最初に選択した銀行口座プロバイダーに固執する可能性がはるかに低くなります。 かつては、多くの若者が親と同じ銀行に登録し、生涯そのままでした。 しかし、それは急速に劇的に変わりつつあります。 たとえば英国では、Z 世代の成人の明らかに大多数 (57%) が 18 歳になってから 26 年以内にプロバイダーを切り替えたのに対し、同じ段階のミレニアル世代ではわずか 19%、X 世代では 16%、団塊世代では 3.5% でした。彼らの生活の中で。 団塊世代からZ世代まで、それはXNUMX倍です
増加する 切り替わる可能性が高い。
銀行がこの部門を軌道に乗せるために早急に何かをしなければ、長期的な見通しは暗いだろう。
モーガン・スタンレーによると, Z世代は2026年に新規純融資需要の最大の牽引役となり、25~40歳の重要な融資スイートスポットを支配し始める。
Z世代への融資
既存の銀行はもちろんこの力関係を認識しており、それに対処するためにさまざまな戦略を試みています。 その内容は、若い顧客の共感を呼びそうな目的主導の哲学を強化することから、新たなアプローチやテクノロジーの影響に特権的にアクセスできるチャレンジャーのネオバンクへの出資に至るまで多岐にわたります。
融資が銀行の収益性の主な原動力であることを考えると、これも重要な関心分野です。 問題は、若者は「薄いファイル」、つまり正確な意思決定を可能にするほど詳細が欠けている信用履歴を持っている傾向があるため、銀行がZ世代への融資が比較的難しいことだ。 理由は非常に単純です。これらの顧客は、従来の融資引受モデルとプロセスを使用して銀行にとって意味のあるデータを生成するのに十分な財務上の選択をするのに何年もかかっていないだけです。
これは、Z世代の顧客ベースを開拓することを困難にするだけでなく、Z世代が借金を負うこととそのローンの不払いについて以前の世代よりもはるかにリラックスしているように見えるため、問題でもあります。 英国では、若者に対する破産申請がわずか10年間で25倍に増加し、現在ではXNUMX歳以下がその割合を占めている 会計 全倒産件数の6.5%に相当する。
メタデータには事欠きません
ただし、Z 世代が豊富に持っているものの XNUMX つはメタデータです。 この世代が以前のどの世代よりもデバイスに依存していると主張するのは驚くことではありません。その結果、スマートフォンとアプリのメタデータが前例のない形で追跡されることになります。
セキュリティとプライバシーを適切に保護すれば、これらの情報はすべて、融資に関するより正確な決定を下すために使用できるものになります。 これを最初に聞くと、ありそうもないことのように聞こえるかもしれませんが、多くの金融業者はすでにこの道をかなり進んでいます。
2015年に仕事に復帰する
経済学者ダニエル・ビョルケグレン、3,000人の借り手の電話記録を調査しました。 同氏は、通話時間と通話時間、ユーザーが携帯電話に費やした金額を分析することで、問題の銀行はデフォルトを43%削減できた可能性があると結論付けた。
それ以来、メタデータに基づく行動分析の科学は大幅に進化しました。
2018 年のワーキングペーパー 連邦預金保険公社の金融研究センターによる調査では、デバイスのオペレーティング システムや電子メール ホストなどの最小限のメタデータでも、クレジット デフォルトの予測モデルを生成できることがわかりました。
2021 年の調査レポート は、ツイートさえも、行動スコアリング システムで使用できる有用な洞察を提供することを示しました。
したがって、この概念には十分な根拠があり、現在世界中の多数のフィンテックが、返済とリスクの代用として、スマートフォンのメタデータを含むさまざまな形の代替データに基づいて AI 融資モデルを構築していることもわかっています。 その結果、貸し手は、ローン申請プロセスまたはその他のやり取り中に、ユーザーの明示的な同意を得て収集された従来のデータ以外のデータを使用して、第一者による詐欺や債務不履行を削減しています。
私たちが発見しているのは、アプリのインストール パターン、IP アドレス、マウスの動き、入力パターン、セッション時間など (ほんの数例を挙げると) さえも、将来の返済傾向についての重要な洞察を提供してくれるということです。
Z世代と関わる機会
メタデータは、銀行やカード プロバイダーが Z 世代との関連性を高める機会となり、これまでクレジット ファイルにアクセスできなかった層にサービスを提供する能力が高まります。 さらに、これは、不払いに対する懸念がそれほど高くないと思われるグループであっても、より低いデフォルト率で達成できます。
未払いによるコストを削減しながら融資量を増やすことは、収益性の向上につながります。 通常、運営コストが高すぎ、商品も高価すぎる既存の銀行にとって、これにより、現在 Z 世代市場を吸い上げている挑戦者に対する競争力が高まります。
そして、このアプローチはターゲット顧客を遠ざける可能性は低いです。 スマートフォンネイティブの Z 世代は、古い層に比べてデータ共有についてそれほど心配していません。
マッキンゼーによる調査 Z 世代はアプリやサイトによるデータ収集を許可する可能性が最も高いことがわかりました。 貸し手がそのデータを利用してZ世代に低コストで信用へのアクセスを提供できることを彼らに示すことで、数十年続く可能性のある関係を築くことができます。
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- 情報源: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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