欧州委員会による、即時支払い (IP) サービスを規制する EU 法案の草案が到着しました。 これは私たち全員が期待していた展開ですが、計画よりも早いものです。 介入と早期の出版は、委員会がいかに重要であるかを業界に強調しています。
は、EU 全域での支払いにおけるユビキタスの必要性を認識しています。 PSD やその改訂版である PSD2 など、IP を押し進めようとする多くの試みにもかかわらず、消費者と企業の理解は非常に遅いものでした。 それを義務化することで、銀行は促進するしかありません
いつでも、いつでも、IP の送受信。
しかし、提案された内容とその理由、そして銀行はいつ遵守する必要があるのでしょうか?
提案された規制の開梱
だけで
1 回に 10 回のユーロ口座振替 IPとして処理されているため、委員会は業界に十分であると伝えています. それは「あると便利なもの」から「なくてはならないもの」への移行を強制しています。 指令から規則へ。 著しく短い提案
2012 年からの SEPA 規則と 2021 年からの国境を越えた支払いに関する規則です。
EU の 27 か国すべての決済サービス プロバイダー (PSP) は、24 日 365 時間 XNUMX 日、非即時の送受信の料金と同等またはそれ以下のレートで IP を提供および受信する必要があります。ユーロ口座振替。 不足
中央銀行マネーへのアクセスの制限は、これがまだ決済機関や電子マネー (電子マネー) 機関に適用されていないことを意味します。 ただし、和解ファイナリティ指令のレビューが公開されると、これは変更されることが予想されます。
口座振替注文を有効にする顧客インターフェイスは、XNUMX 回の一括支払いで複数の即時ユーロ支払い注文を送信するオプションもサポートする必要があります。 さらに、PSP は、受取人の名前が自分のアカウントと一致することを確認する義務があります。
番号 (IBAN) を確認してから、支払いが承認されます。 これらが一致しない場合、支払人に通知する必要があり、詐欺の可能性を示唆し、支払い注文を完了するかどうかを決定できます。
最後に、PSP は少なくとも XNUMX 日 XNUMX 回、顧客が EU 制裁の対象になっているかどうかを確認する必要があります。 この制裁審査手順に従わなかった場合、関係する他のプロバイダーに金銭的損害を支払う責任を負う可能性があります。
IPで。
これが銀行にとってなぜ重要なのですか？
IP には莫大な潜在的利益があり、資金の迅速なリリースを促進し、汎 EU 決済ゾーンにユビキタスをもたらします。 これにより、消費者と企業はいつでも即座に支払いを受け取り、支払いを行うことができ、従業員への支払いなどの課題を解決できます。
給料日が週末に当たる場合、または企業のキャッシュフロー管理に対する支払いの遅れの影響。
これにより、銀行は、既存の SEPA レールなどの現在の支払いレールでは提供できない新しいソリューションを市場に投入できるようになります。また、新しい制裁審査手順は、遅くて非効率的な IP の高い失敗率を解決することを目的としています。
トランザクションごとの方法。 料金に上限を設けることで、欧州委員会は IP が付加価値のある付加価値のあるサービスであるという現在の課題にも対処しています。これは、IP が市場から価格を下げられ、採用が妨げられるリスクがあるためです。
消費者と企業にとっての当面のメリットは明らかです。 しかし、欧州委員会は長期的な戦略も念頭に置いています。それは、ユーロ圏全体で IP を実装することにより、オープン ファイナンスを進めることができるということです。 和解ファイナリティ指令の見直し後
が公開され、PSD3 のテキストに表示される可能性があり、決済機関と電子マネー機関は中央銀行のマネーに直接アクセスできるようになり、IP 規制を遵守する義務が生じます。
これを Open Finance フレームワークと関連付けると、欧州委員会のビジョンは明確になります。 これは、業界の競争を強化する環境を作り、IP とオープン ファイナンスのより多くのユース ケースの展開を促進することを目的としています。 簡単に言えば、オープン決済を促進する
は、オープン バンキングとオープン ファイナンスの繁栄を可能にし、最終的には、銀行の顧客向けのより優れた、パーソナライズされた統合サービスにつながります。
銀行はいつ準拠する必要がありますか?
規制草案が欧州議会を通過するまでには約 18 か月かかると推定されていますが、合意に至るまでの速さによっては、これより短くなったり長くなったりする可能性があります。 提案では、各要件のさまざまな時間枠について概説しています。
規制が施行されると、ユーロ圏の内外の銀行に対して:
- 法律が可決された時点から、ユーロ圏内の銀行は IP を受け取る必要があるまで 6 か月、IP を送信するのに 12 か月かかります。 ユーロ圏外の銀行の場合、このタイムラインはそれぞれ 30 か月と 36 か月です。
- 手数料が非即時のユーロ口座振替と同等またはそれ以下であることを保証するために、ユーロ圏の銀行は順守するのに 6 か月かかりますが、それ以外の銀行は 30 か月かかります。 これは、任意の支払い機関や電子マネー機関にも適用されます。
法的に要求される前に IP を提供してください。 - 顧客インターフェースを介した一括支払いを容易にするために、ユーロ圏の銀行は IP を受け取るのに 6 か月、送信するのに 12 か月かかります。 外部の者は、それぞれ 30 か月と 36 か月になります。
- すべての銀行は、6 か月後に制裁スクリーニングの要件を遵守する必要があります。
表面的には比較的単純に見えるかもしれませんが、これは決済業界にとって大きな動きであり、銀行にとっては大きな仕事です。 IBAN名の一致チェックと制裁に必要な新しいプロセスとともに、IPをまだ受け入れていない銀行向け
スクリーニング、コンプライアンスのための時間とコストは相当なものになる可能性があります。 これが、コラボレーションが重要な理由です。
コンプライアンスは、費用がかかるものや混乱を招くものである必要はありません。 フィンテックと提携することで、銀行は知的財産をシームレスに促進し、オープン テクノロジーとより広いエコシステムへのアクセスを通じてコンプライアンスに必要な付加価値サービスを実装できます。 スクリーニングの合理化
また、不正防止の慣行も長期的にコストを削減します。 しかし、これらの時間枠は非常に厳しいため、銀行は今すぐ行動する必要があります。
委員会の規制草案は、ゲームに直面して作成されました。 既存の決済レールを構築することで、オープン ファイナンスを促進する高速でユビキタスなデジタル インスタント決済に必要なインフラストラクチャを提供することを目指しています。 私たちは金融を信じています
はすでに開いています。 正しく進めば、このインフラストラクチャの変化は、銀行、企業、消費者に大きな利益をもたらします。
