エンベデッド ファイナンスは決済システムをどのように変えていますか? (マクシム・ポポフ)

決済システムの進化
過去数十年間、支払い処理は、支払いプラスチック カードと POS 端末の使用を中心に編成されてきました。 多くの国で、POS 端末にカードを挿入したり転がしたりすることは、最も信頼でき快適な支払い方法の XNUMX つとして認識されています。 しかし、時が経つにつれて、金融の世界は変化しており、システムの次の問題が明らかになりました。

1. 複雑さと価格。 POS端末の支払いには、デバイスのメーカー、ソフトウェアのベンダー、銀行サービスの専門家、支払いシステム、認証および検証センターなど、多数の関係者が関与していました。 つまり、POS 端末は中国で設計・製造し、専門センターで認定を受け、各国で個別に導入し、認可を受けて販売する必要がありました。 もちろん、それは長く、複雑で、費用のかかるプロセスでした。
   決済システムと銀行によって商社のタリフラインに明確に反映されました。
2. 顧客行動の変化。 人口の大部分がデジタルに精通し、新しい決済技術を試して使用することにオープンになりました。 新しい世代の顧客は、全体的でシンプル、直接的で組み込み型のエクスペリエンスを求めています。
3. COVID 19。 Covid-19 のパンデミックは、人々が健康上の安全のために対面でのやり取りを最小限に抑えたいと考え、オンラインで購入することの快適さを理解して以来、顧客行動の変化に貢献しています。
4. エココストが高い。 平均的なプラスチック製の支払いカードは 400 分解するのに何年もかかり、その後も環境に有害なままです。 統計によると、毎年約 30,000 支払いカードを作成するための大量の PVC。 さらに、これらのカードの大部分はリサイクルされませんが、通常は環境にプラスチック廃棄物として排出されます。
5. さまざまな社会経済的カテゴリーの銀行サービスへの問題のあるアクセス。 2021年の統計によると、 1.7 世界中の XNUMX 億人が銀行口座を持っていません。 それは、彼らが ATM や銀行にアクセスできず、経済的に余裕がないという事実によって説明できます。
6. 金融市場の規制緩和と新しい法律の登場。 オープン バンキングと PSD2 の採用により、バンキング API のユニバーサル アクセスと開発が促進されています。 これらの新しい要件に準拠する必要性により、ビジネス金融機関は技術構築の恩恵を受けるようになっています。
7. デジタル決済技術の急速な成長。 代替の金融決済ソリューションの出現により、人々はより快適で使いやすいものを選択して理解する可能性がもたらされました。 多くの人々は、プラスチック製のクレジットカードは、利用可能な代替品と同様に、もはや経済的ニーズを満たしていないことを理解しています.     

これらすべての理由が相乗効果を発揮し、2021 年に世界のプラスチック カード市場が失われたという事実につながりました。 ２０２２年の１７４億４０００万ドル.

プラスチックカードシステムはどのように生き残ろうとしていますか?
従来の銀行業界は、金融業界で起こっている不可逆的な変化を認識しています。 したがって、ペイパス技術の実装、数字のないカードの作成、縦型カード、指紋が組み込まれたカード、または環境カード (リサイクル可能な素材で作られている) など、さまざまなイノベーションの開発に常に取り組んでいます。 これらの変更はすべて、購入者がカードを使用する喜びを高めるために行われています。 ただし、技術的で、高価で、スタイリッシュであるにもかかわらず、カードはある時点でレトロとして認識されます.

金融機関も、コストを削減し、ペイメントカード取得の収益性を高めようとしていますが、デジタルおよび組み込みバンキングの競合他社との競争に耐えることは困難です。

エンベデッド ファイナンス: 従うべきトレンド
デジタル端末（SoftPOS）やQRコードの登場、さらにPCI SSC CPOCの採用により、POS端末を一切使わずにカード決済が可能になりました。 売り手は支払いを受け入れるスマートフォンを持っていれば十分です。 その上、取得はもはや国だけによって管理されているわけではなく、銀行が加盟店に独占的に提供するサービスでもありません。 支払いの処理と受け取りへのアクセスは、ガス、電気、水道へのアクセスのようになり、以前に比べてはるかに使いやすくなっています。 スマートフォンの登場と人々の積極的な利用は、金融サービスの市場を変えました。 統計によると、2016 年には 3.668 49.40 億人のスマートフォン ユーザー (世界人口の 2022%) ですが、XNUMX 年現在、この数はほぼ XNUMX 倍になり、 6.648 83.72 億人 (世界人口の XNUMX%)。 対照的に、 視聴者の３８%が 平均して世界人口の XNUMX 人がクレジット カードを所有しており、 視聴者の３８%が 世界人口の平均でデビットカードを所有しています。 簡単に比較すると、スマートフォンを所有している人の数は、プラスチック決済カードを所有している人の数よりも多いことがわかります。 スマートフォンの場合、スマートフォンのメーカーが安全な認証手順を行うためのツールを開発しているため（たとえば、頭の形または指紋）。 多くの場合、カードは時計やキー チェーン内のデジタル トークンまたは QR コードに変換されます。 電子商取引は伝統的に支払いフォームへの入力とカードの詳細の入力を中心に構築されてきたため、これらは非常に深刻な結果であると言えます。 ただし、カードがない場合は、支払い情報が一般的な支払いシステム (Google Pay や Apple Pay など) に既にあるため、ワンタイム パスワードのみを入力する必要があります。 売り手は、ワンタッチ購入を毎日の現実にするために可能な限りのことをします. その上、トークンや QR コードは、どのカードよりも環境に優しいです。 結果は、社会的地位や地理的な場所に関係なく、人々が毎日はっきりと目に見え、感じています。 ストリート ミュージシャンでさえ、デジタル バンキング ツールを通じてお金を要求しています。 それらは、金融システムの変革をうまく描写しています。 つまり、プラスチック撲滅のトレンドが見えてきます。 急速ではありませんが、すでにさまざまな分野で起きています。

上記の条件は、この分野での進化への道を開き、今日の世界の金融市場で成功を収めているフィンテックおよび組み込み金融企業の出現につながりました。 組込み金融決済ソリューションの組み込みは、次のことに役立つため人気があります。

• •  より良い顧客体験を実現するため。
  •  ブランドの評判を向上させるため。
  • 収益源を拡大する。
  • ROIを改善する。
  • 業界の専門知識を高める。
  • 取引コストを削減する。
  • オファリングを自動化およびデジタル化する。
  • オペレーショナル エクセレンスを最適化します。

以下の基本的な統計は、非金融機関が世界の金融市場を獲得し、ゲームのルールを変えていることを示しています。

• • アリペイ (900 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー）
  • 微信ペイ (800 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー);
  • アップルペイ（441 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー);
  • Google Pay (100 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー）
  • クラナ (90 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー);
  • WhatsApp Pay (40 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー）
  • アマゾンペイ（33 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー);
  • 後払い (16 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー);
  • 断言 (7 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー);
  • ストライプ （3,1 XNUMX 万人のアクティブ ユーザー）。
  • フィナストラ (9,000 顧客);
  • テメノス（3000 41 の世界トップの銀行を含む世界中の企業が、1.2 億人以上の顧客とのやり取りを処理しています)。
  • Treezor (100 万枚の支払いカードを発行した 2 人以上の顧客);
  • もんぞう (5 百万人以上の顧客）。

金融システムの未来は？
組込み型金融は、すでに世界の金融市場とその機能のルールを変えつつあります。 最近では、どの企業も銀行員になることができます。 2030 年までに、組み込み金融は米ドルの価値になると推定されています 7.2 兆。 さらに、このフィールドは追加の配信を期待されています。 720.78 次の XNUMX 年間で、ヨーロッパのブランドの収益は XNUMX 億ユーロに達します。 また、Embedded Finance Research Report の調査によると、視聴者の３８%が の調査対象企業が、今後 XNUMX 年間で金融サービスを組み込む予定です。 この文脈では、マッキンゼー レポートは、組み込み型金融の未来を次のように示しています。ビジネスおよび消費者セグメントにサービスを提供する組み込み型金融サービスを立ち上げます。」 の例 IKEA, Walmart, メルセデス·ベンツ, スターバックス、およびさまざまな分野の他の多くの企業がそれを証明しています。

全国的な生体認証データベースが開発されることが期待されています。これにより、指紋やカメラ (中国ではすでに非常に普及しています) による安価で便利な人々の認証プロセスが可能になります。 金融市場の新しいプレーヤーが銀行に取って代わることはありませんが、市場の貴重な部分を占めることになります。 それでも、人々はシンプルなソリューションを好みます。 モバイル デバイスの XNUMX の異なるウォレットとトークンは、単純で簡単に見えません。

もちろん、POS 端末と従来の取得は明日にはなくなりません。 決済業界は保守的であり、便利で多様な新しい決済方法が何十年にもわたって実装されます。 しかし、動きの方向性は疑いの余地がありません。 また、競争の激化と電子財布市場への新規プレイヤーの参入を想定することもできます。 しかし、デジタル経済の発展、顧客行動の変化、および非金融機関の金融市場への参入により、状況が変化しました。

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• 情報源： https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs