PayTM は、私がインドで大規模に使用した最初のデジタル決済製品です。
RBI がオンライン支払いに 2 要素認証を義務付けると、請求書の支払いが主要な PITA になりました。 Reg XNUMXFA は、ユーザーにクレジット カード番号、有効期限、および XNUMX 個のフィールドの入力を要求することで、多大な摩擦を引き起こしました。 OTP を受け取り、入力して送信ボタンを押した後、私を含む多くのユーザーが支払いの失敗を頻繁に経験しました。詳細については、
2 要素認証が「コンバージョンキラー」かつ「血圧上昇剤」である理由 および カードから代金引換へ。 (私の会社の Web サイトに投稿するハイパーリンクは、Fineextra コミュニティ ルールに準拠するために削除されましたが、これらの投稿はタイトル + 「GTM360」で検索すると Google 検索結果の一番上に表示されるはずです)
この経験に不満を感じた私は、月に 1 回、クレジット カードから一括でチャージし、支払いのたびに摩擦や失敗のリスクを負うことなく、その残高を使って月々の請求書をすべて支払うことができる電子ウォレットを切望していました。
PayTMはその願いを叶えてくれました。 PayTM はずっと後になって UPI と UPIlite のサポートを拡張しましたが、私が話しているのは、それが 1 つのモード、つまりウォレットしかなく、OTP や
password。言い換えれば、PayTM は 2 要素認証を露骨に妨害したことになります。打点は見て見ぬふりをした。
インド人はセキュリティに対する意識が非常に高いはずですが、セキュリティが緩いにもかかわらず、PayTM を何百万ドルも使い果たしました。 PayTM のピーク時には 100 億人のウォレット ユーザーがおり、これはインドのどの銀行の顧客ベースよりも多かったです。長年にわたり、私はこのブログに、ウォレットへのチャージ、PUSH 通知、OTP SMS、自動入力 OTP、サウンドボックス、街頭販売、そして
大ヒットヒット.
セキュリティに対する微妙なアプローチが原因で空が落ちたわけではないことを証明することで、PayTM が UPI の設計を形作ったのではないかと私は推測しています。セキュリティに対する規制当局の歴史的な偏見を反映した以前のオンライン決済とは異なり、UPI は利便性と優れたユーザー エクスペリエンスを重視しています。次の資料で説明されているように、UPI は NEFT、IMPS、および銀行口座を利用するその他の支払い方法に比べてセキュリティが大幅に劣ります。
31 年 2024 月 XNUMX 日まで早送りします。
RBIはPayTMに対し2月末までに業務を停止するよう命じた。
規制当局は、包括的なシステム監査によって永続的な不遵守と継続的な重大な監督上の懸念が明らかになった後、この前例のない措置を講じた。
PayTM 決済銀行 (PPB)。
注目すべき点は、RBIの執行措置は、One97 Communications Limited、別名PayTMと呼ばれる上場フィンテックの決済銀行関係者のみを対象としているということだ。
PayTM は、決済、FASTAg (高速道路料金前払い商品)、NCMC (公共交通機関前払いチケット販売)、消費者クレジット、加盟店クレジット、支払いゲートウェイなど、幅広い金融サービス製品とサービスを提供しています。 (PayTM の Payment Aggregator 別名 Merchant Aggregator への申請は RBI によって承認されませんでした)。これらの製品/サービスの一部は PPB に根ざしており、一部は PPB から独立しており、一部は両社にまたがっています。 PPB の名前には「銀行」が付いていますが、決済銀行であるため、融資はできません。これは、預金の受け入れは許可されますが、融資は許可されない制限された形式の銀行憲章です。
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@s_ketharaman: 融資できない銀行は、決済商品の手数料、銀行窓販のレーキ、国債から得たものと預金者に支払うものとの利息の差によって収入と利益を得ることができます。
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RBI の発表直後、私は PayTM に関する以下のような違反と監督上の懸念を重大度の順に推測しました (法的アドバイスではありませんが、単なる指の関節をたたくだけで罰金と懲役に至るまでです)。
- RBI/外部監査人に十分なバーブ(ヒンディー語で敬意)を与えなかった
- 銀行から親会社にMDRをスキミング
- 銀行の貸借対照表を親会社の融資業務に利用
- KYC違反
- 資金洗浄。
その後 2 ~ 3 日で報道された主に憶測的なメディアによると、XNUMX つすべてが規制当局の厳しい措置の背後にある可能性の高い要因として浮上しました。メディアは、第 XNUMX 点と第 XNUMX 点を「関連当事者間のアームレングス関係の違反」という包括的な表現で扱いました。でより多くの
モーニングブリーフ ポッドキャスト。
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による
マッキンゼー, フィンテックプレーヤーとは、「主にテクノロジーに依存して金融サービスが提供する基本的な機能を実行し、それによってユーザーがお金を保管、貯蓄、借り入れ、投資、移動、支払い、保護する方法に影響を与える新興企業および成長企業」です。
フィンテック企業は設立当初は銀行免許を持たず、スポンサー銀行と提携して当座預金口座、普通預金口座、ローン、その他の銀行商品を提供します。時間が経つにつれて、一部のフィンテック企業は銀行認可を申請して取得し、自らが銀行になります。
PayTM は、私が知る限り銀行ではない唯一のフィンテックであり、スポンサー銀行と連携しているだけでなく、社内銀行も持っています (One97 は PayTM Payments Bank の株式の 49% を保有し、残りの 51% は創設者の Vijay Shekhar Sharma が保有しています)彼の個人的な立場において。)
私はこれまでに、多くの(完全にコーシャな)取引構造、金融工学、企業の迷宮に遭遇してきましたが、PayTM がここで行ったことのようなものは見たことがありません。
PayTM の製品、サービス、企業構造によって、セキュリティ、データ プライバシー、および壁を越える法律がどのように適用されるかという点で、非常に複雑なことが想像できます。 RBIによる取り締まりから数日後、PayTMはエコノミック・タイムズに対し、自社の銀行は「コンプライアンスとテクノロジーに関して銀行規制当局を満足させることができなかった」と語った。
驚かないよ。ここで私は PayTM に対して少し寛大な気持ちを持っていますが、ほとんどの規制当局は大きなエゴと狭い視野を持っており、自分たちが作成したルールの創造的な解釈を容認できません。証拠 Z: 米国における Coinbase 対 SEC。
過去にPayTMが2FAを阻止したとき、RBIは見て見ぬふりをしていたが、現在はこのフィンテック巨人を締め付けている。
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スタートアップ企業やベンチャーキャピタルは、Adani Group の対応をうまく真似していない。
ヒンデンブルク研究所 昨年の今頃、彼らは仕事に打撃を受け、RBIの行動はフィンテック消費者とスタートアップエコシステム全体に対する攻撃だと主張した。それは利己的なBSです。
よい試み!多くのユーザーは、PayTM が信頼を損なった数年前にそれを捨てました。 https://t.co/c98L9MgIKB
— ケタラマン・スワミナサン (@s_ketharaman) 2024 年 2 月 3 日
一部の業界観察者は、規制当局の行動は不釣り合いであると述べている。たとえば、ニキル・パーワ氏は次のタイトルの論説で述べている。
RBI はデジタル決済を規制するのに適していない エコノミック・タイムズ紙で。私の意見では、作者は混同しています
方針 施行措置。 説明させてください。
RBI は過去 2 年ほどで多くの規制を発表しました。私はそれらのいくつかについて私の見解を共有しました
登録命令, Reg CofT、レグ ポジティブペイ 過去にこのブログで。これらの規制は、業界全体および下位業界を対象としたポリシーの例です。私の意見では、GDP成長を促進するには、政策を拡張する必要があります。このような場合、規制当局が赤ちゃんをお風呂の水と一緒に放り出したという著者の意見に私も同意します。
規制当局の最新の動きは、特定の企業、つまりPayTM Payments Bankに対する執行措置の事例である。著者とは異なり、私は経済が不正に陥らないようにするために厳格な取り締まりが必要であると信じています。右側の展示に示されている私の理想的な規制枠組みによれば、厳格な執行と組み合わせた拡張的な政策が、資本主義における活気ある経済の最良のレシピです。
RBI の政策スタンスは、「高速道路は事故を引き起こす可能性がある。高速道路を禁止すべきだ」に似ています。それは明らかにダサいです。一方、取り締まりに対するその姿勢は、「他の誰も高速道路の逆側を運転しないように、一人の逆側運転者を取り締まります」に似ています。それはそれでいいのです。
前者の姿勢はイノベーションと成長を妨げますが、後者の姿勢が非常に効果的であることが証明された例はたくさん思いつきます。
- ドイツのチケットレス旅行。フランクフルトのSバーンで電車の検札官が切符を持たない旅行者を捕まえると、彼女は違反者を次の駅で降車させた。列車に乗っていたさらに 5 人の TTE がプラットホームで彼女に加わることになる。六人全員が切符を持たない旅行者を取り囲み、プラットホームを上り下りさせ、列車全体が哀れな芝生の恥辱の歩みを見ることになるだろう。 (初心者のために説明すると、S バーンまたはシュネル バーン、つまり高速鉄道はドイツの都市にある複数の高速交通機関の 1 つであり、他には U バーン、シュトックバーン、オムニバスがあります)。
- 米国のパウエル・ドクトリン。衝撃と畏怖、そして圧倒的な力による攻撃は標準的なアメリカの戦争戦術ですが、ブルーリッジ銀行と多くのBaaSプロバイダーに対するOCCによる現在の取り締まりは、アメリカの銀行業界におけるこのアプローチへのうなずきです。
- インドでのマスク着用義務化。パンデミック中、プネでは5人の交通警官のうち誰かがマスクをしていない運転手を発見した瞬間、5人全員がその人に重なり合った。たとえその後のサーカスで数人のマスクをしていない運転手が滑り落ちたとしても、法執行機関がマスク着用に関する規則の執行に真剣であるという大声で明確なメッセージが全員に伝わった。
単独犯罪者にとっては少々不公平に映るかもしれないが、野蛮でない限り厳しい取り締まりが機能する。政府がスリム化して政府機関の人員を削減する中、不均衡な執行が今後の秩序を確保する唯一の現実的なモデルになる可能性がある。
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AirBnB のような画期的なビジネス モデルの革新者、
リライアンス および
ユーバー 企業存続の大部分は規制の雲に覆われてきたが、最終的には彼らのビジネスモデルは「違法ではない」と権力者を説得した。
PayTM も同じことができるかどうかは時間が経てばわかります。
「キャッシュバックは違法ではない」~PayTM.
なぜ PayTM は「キャッシュバックは合法である」と明確に言えないのでしょうか?
それはできないからです。
しかし、それはPayTMやFintechだけではありません。規制された業界におけるイノベーションの多くは、規制ギャップ、別名「違法ではない」領域にあります。 https://t.co/uRjTOOxnGd pic.twitter.com/dkQABlksTl
— ケタラマン・スワミナサン (@s_ketharaman) 2020 年 10 月 6 日
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