エキサイティングな支払いの世界へようこそ！ この魅力的な業界では、買収は重要な側面です。 しかし、取得とは正確には何ですか？ また、発行銀行や支払い処理業者との違いは何ですか? この重要な部分の詳細については、以下をお読みください。
決済エコシステム。
顧客の取引は、カードをタップするだけです。 しかし、彼らが理解していないのは、それをすべて可能にしている複雑な金融機関のネットワークです。 加盟店獲得銀行は、そのすべてのバックボーンです。 加盟店獲得銀行は金融機関
カード決済（クレジットカードおよびデビットカード）を受け入れる機能をマーチャントに提供します。
注: 取得銀行は、「加盟店取得銀行」または「加盟店取得者」と呼ばれることもあります。 彼らは通常、「取得者」と呼ばれます。
古典的な支払いモデル: ステップバイステップ
従来の支払いモデルは、顧客がデビット カードまたはクレジット カードで購入するたびに行われるプロセスです。 このプロセスに含まれる手順は、承認、清算、および決済です。 これらの各ステップを詳しく見てみましょう。
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承認: 顧客のカードが (オンラインまたは店舗で物理的に) 使用されると、カード所有者の銀行に連絡して取引を承認します。 カード所有者の銀行は、次に基づいて取引を承認または拒否します。
十分な資金があることを確認するための多数の詐欺ルールと残高チェック。 -
決済: カード所有者の銀行は、カード スキームを介して加盟店の銀行と毎日の支払い情報を交換します。その結果、次の段階で使用される決済ファイルが生成されます。
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示談: 決済ステップでは、カード所有者の銀行が取引の代金を加盟店の銀行に支払います。その後、加盟店は資金を加盟店の受益者に決済します。
プロセスに慣れるための最良の方法は、以下の詳細な説明を確認することです。 マーチャントの場合、支払いサービス プロバイダー (PSP) と連携することがよくありますが、実際の資金は取得銀行から提供されます。
カード取得業界の標準的な慣行は、消費者 (カード所有者) がチェックアウト時にクレジット カードまたはデビット カードの情報 (カード番号、カード所有者の名前、有効期限、CVV 番号) を入力して購入を認証することです。 オンライン支払い
3DS（ビザセキュア,
マスターカードSecureCode,
アメックス セーフキー) は、強力な顧客認証 (「SCA」) の一種です。
その後、カード スキームは、承認のために支払いの詳細を正しい発行銀行に転送します。 のプロセス
承認 これには、カードが有効であり、取引を完了するのに十分な資金が口座にあることを発行銀行に確認することが含まれます。 カード発行会社 (または発行銀行) は、顧客の身元を確認し、承認または
取引をお断りします。
発行銀行によって承認された場合、トランザクションは承認され、最初にマーチャントによって「キャプチャ」されます。つまり、マーチャントは処理のために支払いを送信します。 一度 捕捉した、支払いは清算され、その後決済されます。 示談
通常は 2 ～ 5 日後に行われ、カード ネットワークを介して発行銀行から取得銀行に資金が転送され、加盟店の銀行口座に入金されます。
マーチャントが資金にアクセスするのにかかる時間は、マーチャントアクワイアラー契約、交換される通貨 (支払い通貨、決済通貨)、発行および取得銀行の国、配達時間および種類によって異なります。
製品とサービスの。
注: 従来のオンライン決済モデルでは、通常、処理者と取得者は XNUMX つの異なる会社です。 プロセッサは支払いの技術的な側面を処理し、取引の詳細を取得者に送信します。
PSP、取得者、発行者、処理者: 違いは何ですか?
多くの人の頭を悩ませてきた用語を見てみましょう。 以下では、PSP とは何かを説明し、取得銀行と発行銀行、加盟店取得者と支払い処理業者の違いについて概説します。 ご案内します
用語のジャングル。
決済サービスプロバイダー (PSP)
PSP は、複数のマーチャント アクワイアラーおよび代替支払方法プロバイダーとの関係および契約上の合意を持つことにより、カード サービスおよび代替支払方法へのアクセスを企業に提供するエンティティです。 したがって、商人ではなく
さまざまな受け入れ方法で複数のパートナーを探す必要がある場合、PSP が代わりにこれを行います。
PSP は仲介者として機能します。つまり、加盟店と取得者の間の接続を管理しますが、通常、実際の支払い処理には関与しません。 PSP は加盟店に技術的な統合を提供しますが、
取得者は、支払いを処理し、関連するリスクを管理する責任があります。
PSP の重要な役割の XNUMX つは、支払いをさまざまな取得者にルーティングして、受け入れ率、価格、およびリスクを最適化することです。
取得銀行と発行銀行
簡単に言えば、カード所有者の銀行が発行銀行であり、加盟店の銀行が取得銀行です。
発行銀行は、カード所有者にカードを発行する責任を負うエンティティです。 彼らは、各取引のわずかな割合 (交換手数料) を受け取ることによって、そうすることを奨励されています。 カードを提供するだけでなく、確認後に取引を承認します
不正行為がないかどうか、および残高が購入をカバーするのに十分かどうか。
取得銀行は、マーチャントへの資金決済を担当します。 彼らはまた、マーチャントの詐欺や商品やサービスの提供の失敗に関連するリスクを負います。
未払いの注文を処理するために、取得銀行はカード所有者に返金する責任があります。 このため、取引履歴のない新しいビジネスでは、マーチャント アカウントの開設が難しい場合があります。
マーチャントアクワイアラーと支払い処理業者
支払い処理業者は、取得者と発行者に代わって取引を促進するために重要です。 それらは、銀行とカード スキーム間の通信層として機能し、認証、クリア、認証に必要な情報を送受信します。
取引を決済します。 注: 支払い処理業者は厳密に技術的な機能を持っています。つまり、お金の流れには関与していません。 しかし、人々はしばしば「決済処理業者」という用語を使用して、資金の決済に関与するカウンターパーティを指します。
混乱を助長する商人。
プロセッサは通常、アクワイアラーと直接統合されてトランザクションを受け入れます。アクワイアラは、トランザクションを処理するための金融機関とカード スキームのライセンスを提供します。
アクワイアラーは、カード ネットワークから資金を受け取り、マーチャントが顧客の購入金額を確実に受け取るようにすることで、支払いプロセスにおいて重要な役割を果たします。 アクワイアラーは、常にではありませんが、多くの場合、テクニカル トランザクション フローの一部です。
技術面への参加に関係なく、支払いがスムーズかつ効率的に処理されるようにする上で重要な役割を果たします。
マーチャントアクワイアリング銀行とは何かについて理解が深まったので、次に、マーチャントにどのようにサービスを提供するかを詳しく見てみましょう。
マーチャントアクワイアラーの役割: クレジットカードやデビットカードの処理だけではありません
マーチャントアクワイアラーの役割は、クレジットカードやデビットカードの支払いを受け入れて処理することに限定されません。 また、マーチャントがビジネスをより効率的に運営するのに役立つ多くの付加価値サービスも提供します。 取得者の役割を理解する
は、支払い処理オプションについて知識に基づいた決定を下すのに役立ちます。
加盟店獲得銀行が果たす重要な役割のいくつかは次のとおりです。
- マーチャントアカウントの開設. マーチャントの身元が確認され、販売していると主張するものを実際に販売していることを確認します。
- 示談. カード発行会社と協力して、商人が取引の支払いを受けるようにします。
- チャージバック. 顧客が請求に異議を唱えた場合、アクワイアラーは加盟店およびカード発行会社と協力して問題の解決を試みます。
- 詐欺防止. トランザクション監視ツールを使用して、不正行為を特定して防止します。 買収者は詐欺とチャージバックのリスクを負うため、それを防ぐことに既得権益を持っています。
- アナリティクス. 売上と顧客の健全性に関する指標をリアルタイムで把握できるため、常に優位に立つことができます。 これにより、ビジネスの円滑な運営を維持するために、十分な情報に基づいた意思決定を行うことができます。
- 顧客サポート. 取引に問題が発生した場合に、加盟店とカード所有者の両方にカスタマー サポートを提供します。
あなたのビジネスのためのアクワイアラーを選択する方法
オンライン ビジネスを始めようとしている場合でも、拡大しようとしている場合でも、買収者は成功に重要な役割を果たすことができます。 ビジネスのマーチャントアクワイアラーを選択する際に考慮しなければならない要素がいくつかあります。
- 彼らがサポートしていることを確認してください カードの種類 受け入れたい。
- あなたはどれを知る必要があります 場所と通貨 取得者がサポートします。 会社が登録されている国と、ウェブサイトで受け入れる通貨をカバーしていることを確認してください。
- あなたの潜在的な買収者に彼らのことについて尋ねてください. 合格率. トランザクションがサポートされていないために顧客を失うことは、コストがかかる可能性があります。
- あなたのビジネスはどれくらい早くオンボーディングできますか? 時間が重要な場合は、
オンボーディングプロセス になります。 オンボーディングが早ければ早いほど、注文の受付を早く開始できます。 - 決済のスピード キャッシュフローが限られている企業にとっては重要な考慮事項です。 できるだけ早く運転資金にアクセスできるように、支払いをどれだけ早く受け取るかを知ることが不可欠です。
- 支払いの問題はいつ発生するかわかりません。 それが理由です レスポンシブサポート は重要。 アクワイアラはマーチャントの問い合わせにどれくらい迅速に応答しますか? 専用のサポートチームはありますか? 他の商人が言っていることを確認してください
顧客サービス。 - 各トランザクションのコストはいくらですか? これは、次の計算に役立ちます。
あなたの取引の費用 そして、請求される金額を計算します。 通常、アクワイアラーはさまざまな料金をマーチャントに請求します。 これらの料金には、ネットワーク処理とマーチャント アカウント関連のサービスが含まれます。 - ビジネスのコストを維持することは重要です。 これを行う XNUMX つの方法は、次のことを認識していることを確認することです。
取引回数 追加料金を支払う前に毎月処理できます。 - あるかどうかを確認します 取引量の制限 毎月処理できます。 このため、複数の取得者が必要になる場合があります。
- その 担保要件 あなたのビジネスにとってあまりにも法外ではありません。 つまり、アクワイアラーはどのくらいの売上レシートをどのくらいの期間留保しますか?
ビジネスのマーチャントアクワイアラーを選択する際に考慮すべき重要な要素を理解したので、関連するコストと手数料を詳細に理解することは有益です.
加盟店獲得: コストと手数料の解読
特にカードの処理に関しては、価格モデルは非常に混乱する可能性があります。 XNUMX つの主要な価格設定コンセプトがあります: ブレンドとインターチェンジ プラス (「インターチャージ +」)。
混合価格設定は、小規模な加盟店でより一般的であり、「オールイン」料金です。 混合価格設定では、マーチャントは各トランザクションの粒度を認識しないため、マーチャントの利益は、トランザクションの種類と場所に応じて大幅に増加する可能性があります。
お客様のカード。
大規模またはより確立されたマーチャントの場合、Interchange+ の価格設定は、より透明性が高く、処理料金をより細かく設定できるため、より広く使用されています。 Interchange+ の価格設定は、マーチャントアクワイアラーがよく使用するモデルの XNUMX つです。
マーチャントの取引あたりのコスト。 この料金は、カード ネットワークによって設定されるインターチェンジ料金と、カード プロセッサ自体によって設定されるマークアップの XNUMX つのコンポーネントで構成されます。
これがどのように機能するかの例は次のとおりです。Visa* インターチェンジ手数料は、標準的な取引で 1.51% + $0.10 です。 マーチャント アクワイアラーが、これらの交換手数料に加えて 0.25% のフラット マークアップを請求するとします。 マーチャントがトランザクションを処理する場合
Visa を使用して $100 の場合、1.51% + $0.10 + 0.25% = $2.01 の手数料が請求されます。
* これは一例であり、実際の価格は、カードの種類、取引金額、MCC 市場、加盟店アクワイアラーによって異なります。
Interchange Plus Plus (Interchange++) の価格に関しては、両者の間に世界的な違いはありません。 主な違いは、Interchange++ では、アクワイアラーがカード ネットワークからのスキーム料金も転嫁するという事実にあります。 これの意味は
このタイプの価格設定には、インターチェンジ、最初のプラス (アクワイアラーの手数料)、および XNUMX 番目のプラス (カード スキームの手数料) の XNUMX つの要素があることがわかります。
XNUMX つの主な価格設定モデルについて理解できたところで、アクワイアラーによって異なるその他の料金を見てみましょう。 明細書に表示される料金には、次のようなものがあります。
これらの料金の一部は交渉可能です。 毎月の明細書を時間をかけて確認して理解するマーチャントは、アクワイアラーとさまざまな価格設定を効果的に交渉できる可能性があります。
セキュリティはどうですか？
最近の増加 データ侵害の場合、クレジット カードとデビット カードの支払いプロセスに関与するすべての関係者が、詐欺防止のためのセキュリティ基準に従うことが重要です。
クレジット カード業界のセキュリティ基準 (PCI DSS) には、顧客の情報を安全に保つためのガイドラインがあります。 企業がクレジットカードまたはデビットカードを処理する場合、完全に準拠する必要があります。
PCI規格。 これにより、顧客がオンライン ストアから購入するときに、顧客の情報が安全に保護されます。
詐欺は企業にとって真の脅威ですが、そうである必要はありません。 適切なタイプの PSP と取得者を選択することで、詐欺師を大幅にかわすことができます。 詐欺防止ソリューションと詐欺防止ツールを提供する PSP を使用して、防止することをお勧めします。
サイバー攻撃と詐欺行為。
主要な取り組み
これで、マーチャントアクイジションについて知っておくべきことはすべて終わりました。 このガイドにより、アクワイアリングとは何か、その仕組み、およびビジネスのマーチャントアクワイアラを選択する際に何を探すべきかについての理解が深まることを願っています. 忘れないで
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