EU 規制 PSD2 がオープン バンキングのレールを強化したとき、コンシューマー バンキングの世界は革新的な後押しを受けました。 この破壊的な力は、支払いを合理化する新しい方法を提供し、 ジュニパー
研究 以上を扱う ２０２２年の１７４億４０００万ドル 2026 年までに世界の決済取引で
オープン バンキングなどのイノベーションは、多くの場合ドミノ効果をもたらし、多くの機会をもたらします。システムとしてのオープン バンキングは、イノベーションを生み出す基盤となる機能を提供します。 オープン バンキングによって引き起こされる破壊的な力の XNUMX つは、Variable Recurring Payment (VRP) です。
この新しい支払いモデルは、従来の定期的な支払いシーンを揺るがすように見えます。 しかし、VRP とは何であり、既存の決済システムに波を起こすことができるのでしょうか?
変動定期支払いとは何ですか?
オープン バンキングは、もともと EU の PSD2 規制の一部であり、API を介して顧客データにアクセスするために必要なフレームワークを定めていました。 のオリジナル仕様 Open
バンキング API 標準 は 2017 年にリリースされました。それ以来、オープン バンキングや同様のイニシアチブが世界中で人気を博しています。
銀行データへのアクセスをサード パーティに開放することで、新しいプレイヤーが金融分野、つまりフィンテックに参入するようになりました。 Plaid や Truelayer などの企業は、オープン バンキング レールを接続する中間層の TPP (サード パーティ プロバイダー) として機能します。 これにより、eコマースが提供されます
ベンダーは数千の銀行へのリンク。 これにより、顧客は商品の代金を支払うことができ、KYC 検証済みの銀行口座を使用して身元保証を提供することさえできます。
オープン バンキングは、Variable Recurring Payment (VRP) の出現の背後にあります。 オープン バンキングでは、Payment Initiation Service Provider (PISP) が、顧客の銀行口座へのアクセスを容易にするサービスを提供します。
お客様に代わって。 VRP は PISP を使用して、ルールと制約の下で定期的な支払いを設定します。 このシステムは、定期的な支払いを処理する従来の銀行のデビット システムとは異なります。
口座引落しシステムでは、銀行は「プル方式」を使用します。この方式では、銀行の顧客が設定した事前に完了した命令に基づいて、企業が定期的な支払いを要求できます。
VRP はプッシュベースのモデルを使用し、使用されるメカニズム、つまり支払いメカニズムに対する集中化された同意を伴うオープン バンキングが異なります。 重要なのは、このメカニズムが顧客をトランザクションの中心に据えていることです。
「スイープ」は、VRP の最初の使用例です。
「掃く」とは？
ナットウェストは VRP サポートを提供する最初の英国の銀行 「掃除」のために。 多くの銀行が期待されています
彼らの先導に従うこと。 スイープは、口座振替の自動化を容易にします。特に、同じ名前の XNUMX つの口座間 (普通預金口座から当座預金口座など) に移行します。 この特定のユース ケースは、VRP の優れたアプリケーションとして認識されています。
送金は、クレジット カードや口座振替の費用と比較して、高速で安価で安全です。
ただし、現在のところ、スイープに対する消費者保護は実施されておらず、料金はまだ設定されていません。 VRP を調査した競争市場局 (CMA) のレポートは、次のように結論付けています。
「回答者はまた、消費者保護に関する点だけでなく、今後の広範なアクセスに関する論争を最小限に抑えて管理する必要性についても指摘しました。
VRP は、今日の顧客が期待するレベルの透明性と顧客管理を提供するため、優れた支払いモデルを提供します。
VRP は定額定期支払いの終焉の鐘ですか?
VRP は資金の移動方法を変えるように見えますが、消費者モデルにおいては確実です。 顧客は、シームレスで費用対効果が高く、迅速な支払いシステムを望んでいます。これは、最近の タレス
調査 その結果、消費者の 38% がより良いサービスやレートを求めて別の銀行に移動することがわかりました。
金融アナリストであり、著名な第一人者
デビッド・バーチは、VRP の可能性について Mike Kelly を引用して、次のように述べています。VRP のプロダクト リードであった Mike Kelly 氏は、次のように述べています。金融に革命を起こす大きな可能性
そして彼は絶対に正しいに設立された地域オフィスに加えて、さらにローカルカスタマーサポートを提供できるようになります。」
VRP は Faster Payments サービスを使用するため、資金移動はほぼリアルタイムです。 これは小売業者にとって素晴らしいことです。 さらに、VRP は完全にデジタル化されているため、口座振替の委任状とは異なり、事務処理は必要ありません。 これにより、顧客の時間が節約され、不正行為が減少する可能性があります
ユーザージャーニーのこの時点での手動エラーのリスク。
VRP は顧客中心であり、財務の管理を消費者の手に委ねます。 VRPシステムにより、顧客は最大支払額を設定し、定期的な支払いに同意し、支払いを即座にキャンセルできるなど、きめ細かい制御が可能になります。
それに比べて、クレジット カードやデビット システムは遅く、コストがかかります。 しかし、彼らは現職であり、 175万人のアメリカ人
消費者 累積債務が825億ドルのクレジットカードを所有しています。 クレジット カードを持つことは関係者全員にとって費用がかかり、クレジット カード会社は莫大な金額を引き寄せます。 顧客と小売業者は、コストの削減と転送の高速化を積極的に望んでいます
スピード。 VRP は、クレジット カードとデビット決済の両方のニーズを満たす実行可能な代替手段を提供します。
VRP システムは安全ですか?
オープン バンキングは、実装する OIDC のスーパーセットを使用します。 FAPI (金融グレードの API) であり、標準の OIDC フローと比較して多くの追加のセキュリティ機能を提供します。 加えて、
オープン バンキング プロトコルには、トランザクションを保護するのに役立ついくつかのセキュリティ機能が含まれています。
- システムで行われたすべてのリクエストとすべてのトークンでデジタル署名を使用したアクセス制御。
- mTLS (Mutual Transport Layer Security) を使用して、要求の送信元のサーバーを証明します。
- 信頼を確保するために、オープン バンキング ディレクトリは、オープン バンキング ベースのサービスへの参加を希望するすべての組織に証明書を発行します。
VRP の支払いは詐欺にさらされていますか?
CMA の調査では、資金移動の VRP モデルで考えられる問題として詐欺が引き出されました。ある回答者は、適切なアカウントが不足しているため、詐欺やエラーが発生した場合に一掃する機能を持たないアカウントへの一掃は問題があると述べました。
紛争解決プロセスが発生した場合。
論文のもうXNUMXつのポイントは、「他の人々は、FSCS 保護が誤った支払いや不正な支払いをカバーしていないという根拠に基づいて、FSCS 保護の利点を疑問視しました。
サイバー犯罪者は、VRP が利用するより高速な決済システムをすでに標的にしています。 FATF 報告書」AML/CFT の新技術の機会と課題」 より速い支払いは、より速い支払いの機会を提供すると指摘しています
サイバー犯罪、犯罪者がレーダーの下を飛ぶことを可能にする短い転送ウィンドウ。 このレポートでは、不正行為をリアルタイムで捕捉するためにインテリジェント テクノロジーを使用することを推奨しています。
からの2021年の相談
オープンバンキング実装エンティティ (OBIE) VRP と Sweeping を調査し、VRP エコシステムにおける詐欺に関するいくつかの注意事項を指摘しています。
- TPP (サード パーティ プロバイダー) は、宛先アカウントの所有者の身元を保証するなどのメカニズムを使用する必要があります。 これにより、APP (Authorized Push Payment) 詐欺や見当違い詐欺のリスクを軽減できます。
- TPP には、カードベースのスイープ取引中にカードと特定のアカウント間のリンクをチェックするメカニズムがない場合があります。
- 受取人の確認 (CoP) チェックが現在のスイーピング システムに欠けているため、VRP は詐欺の影響を受けやすくなっています。
変動定期支払いは、銀行や小売業界のゲームチェンジャーと呼ばれています。 シームレスで、費用対効果が高く、同意があり、制御可能な支払いの必要性は簡単です。 しかし、これによって詐欺師の機会が増えるという犠牲を払うことはできません。 の
VRP エコシステムにはいくつかの可動部分があり、それぞれがエコシステムに脆弱性を追加する可能性があります。
より高速な支払いを使用すると、VRP ベースのトランザクションを迅速かつリアルタイムでチェックする必要があるため、不正防止チェックの負担も増えます。 可変定期支払いは、銀行やフィンテックが新しいビジネスを構築するのに役立つ銀行業務の革新を提供します
モデルとより良い顧客体験。 しかし、この破壊的な力が悪者ではなく善良な者のためのものであることを保証するために、同じレベルの不正防止チェックとバランスが必要です.
