Visa와 Mastercard는 현재 4 분의 3 이상 팬데믹 이후 미국인들이 현재 신용카드나 직불카드를 사용하고 있는 시점에서 미국의 모든 신용카드 거래 중 전체 거래의 약 57% (2016년에는 45%에 불과했습니다). 결제 처리 공간에서 두 회사의 오랜 지배력을 감안할 때 이 독점을 파괴하고 새로운 결제 거물을 시작하려면 무엇이 필요할까요?
나는 당신의 관심을 대상 레드카드. RedCard는 브랜드 카드 제품에 대한 Target의 포괄적 이름으로, Target 매장과 Target.com에서 사용자에게 모든 구매에 대해 5% 할인을 제공합니다. RedCard는 Target에게 매우 중요한 KPI이므로 모든 수익 요약에서 이를 구분합니다. 다시 말해, Target은 100년에 2022억 달러 이상의 매출을 올렸으며, 그 중 20%는 자체 카드에서 발생했습니다.
그러나 매우 흥미롭고 수년 동안 모든 Target 10Q를 스캔하도록 강요한 것은 특히 Target의 수익 중 11% 이상이 사용되는 Target RedCard 직불 카드입니다. 연결된 후 카드는 은행 계좌에서 직접 돈을 인출하기만 하면 Target이 모든 카드 수락 가맹점의 골칫거리인 교환 또는 스와이프 수수료를 지불하지 않아도 됩니다.
이것이 왜 중요한지 자명해야 합니다. Target의 2022년 연간 매출을 보십시오. 매출은 107.6억 달러, 세전 수입은 3.4억 달러입니다. 이제 Target 매장이나 target.com의 모든 거래가 평균 2%의 수수료로 신용 카드(현재는 그렇지 않음)로 이루어졌다고 상상해 보십시오. 모든 지불이 ACH로 전환되면 2.2억 달러의 증분 수입이 발생하여 65% 더 많은 수익이 발생합니다!
Target은 인상적으로 20%를 이동했습니다. 완전한 자신의 카드로 판매. 이것의 유일한 "비논리적인" 부분은 ~2%를 절약하기 위해 회사가... 5%를 포기한다는 것입니다. 주요 혜택 레드카드의.
Target은 여기서 이상값이 아닙니다. 대부분의 "빈번한 상호 작용" 또는 빈번한 청구 회사는 동일한 작업을 수행합니다. 추가적인 예로 Verizon 및 AT&T는 청구서 지불을 신용 카드에서 ACH(또는 평균 수수료가 더 낮은 직불 카드)로 옮기면 상당한 월간 절감액을 제공합니다.
RedCard 직불 카드에 가입하면 기존 은행 계좌를 카드에 연결하고 Target이 자금을 인출하도록 합니다. 기존 은행 계좌에 대한 "라우터"일 뿐입니다. 따라서 직불 RedCard는 대상 매장의 POS(point-of-sale) 거래를 기존 당좌 예금 계좌의 후속 저비용 ACH 직불로 매핑하는 지불 관련 추상화 계층입니다.
이것은 보기보다 어렵습니다. 신용/직불 결제의 경우 지불 거절과 같은 것은 말할 것도 없고 결제의 "동사"(승인, 캡처, 결제, 무효 및 신용)를 인식할 수 있습니다. ACH에는 근본적으로 다른 "동사"가 있으며 RedCard는 일종의 Rosetta Stone입니다.
그렇다면 이 모델이 잠재적으로 지불의 미래인 이유는 무엇일까요? 우선 Plaid와 같은 도구를 사용하면 연결이 매우 쉬워집니다. 결제를 보내기 위해 은행 계좌 번호나 라우팅 코드를 기억할 필요가 없습니다. 은행 계좌에 한 번만 로그인하면 완료됩니다. 이는 소비자들이 점점 더 익숙해지고 있는 행동입니다.
사실, 알버트슨, 넷플릭스, 월마트, 코스트코, 세이프웨이, 마이크로소프트, 디즈니 등 모든 고빈도 청구 업체는 가격 및 혜택을 실험하는 것 외에도 이를 수행해야 합니다. 수조 달러의 "빈번한 판매자-소비자 상호 작용 지불" 수 과정에서 변화. 또한 회사가 고객의 당좌예금에 연결되어 있고 그들과 지배적이거나 빈번한 관계가 있는 경우 사용할 수 있는 추가 "핀테크" 교차 판매는 끝이 없습니다.
즉, Target이 이것을 출시하는 데 현명했다고 생각하지만 5%를 절약하기 위해 2%를 지불하고 인과 관계를 뒤집고 샘플링 편향을 보여줄 가능성이 있는 증가된 참여를 보여줌으로써 정당화하는 것은 현명하지 않습니다. 내 생각에 더 나은 대안은 고객에게 전환을 위한 일회성 혜택을 제공하는 것입니다. 예를 들어, Netflix가 그러한 혜택을 제공하기 시작하고 로그인 시 고객이 클릭하여 결제 수단을 자동이체로 전환하면 2달러의 일회성 할인을 제공하기 시작했다고 상상해 보십시오. 이렇게 하면 대략적인 교환 비용을 기준으로 북미에서만 Netflix에 연간 100억 달러 이상의 장기 절감액을 제공할 수 있습니다.
당연히 이것의 "어려운" 부분은 소프트웨어입니다. 우리에게 필요한 것은 소매업체, 특히 "자주 상호 작용하는" 소매업체를 위한 "서비스로서의 RedCard"입니다. 이상적으로는 분쟁 해결 및 지불 거절, 환불 또는 상점 크레딧을 처리하는 (판매자 측) 한 팀이 입찰 유형에 신경 쓰지 않기 때문에 이것은 기존 지불 스택과 나란히 또는 그 위에 있을 수 있습니다. 이 모든 것은 그들이 이미 사용하고 있는 도구로 추상화됩니다.
필요한 또 다른 사항은 훨씬 더 나은 온보딩 경험입니다. 솔직히 Target이 온보딩 프로세스를 얼마나 복잡하게 만들고 소비자로부터 얼마나 많은 정보를 수집하는지 고려할 때 자체 RedCard에서 수익의 20%를 수행한다는 것은 충격적입니다(아래 참조). 더 나은 소프트웨어/CX/UX는 제안을 훨씬 더 매력적으로 만들 것입니다.
다행스럽게도 많은 은행 업무를 보호하는 두 개의 해자 중 하나인 관성이 향상된 기술 덕분에 이제 줄어들고 있으며 소비자는 결제 방법을 더 많이 전환할 의향이 있습니다. (가맹점 수수료가 은행을 중심으로 고객 혜택에 자금을 지원하는 과정인 보상은 "서비스로서의 RedCard"가 이전에 성공하지 못한 완고한 이유입니다.)
진정한 마법 같은 경험은 온라인 고객에게 "5로 끝나는 Visa 카드를 2655로 끝나는 Bank of America 계좌로 전환하여 지금 당장 7688달러를 절약하시겠습니까?"라고 묻는 "고객 IQ 테스트"라고 부르는 것입니다. 예를 클릭하여 확인하면 완료됩니다.”라는 메시지가 표시되는 동안 신용/직불 카드가 현존하는 계좌 확인은 백그라운드에서 수행됩니다. 액세스 권한이 있는 다양한 신용 조사 기관 및 기타 플레이어 은행 자격 증명 및 PAN(기본 계좌 번호, 즉 신용 카드 및 직불 카드)의 대규모 보관소 이미 이 능력을 가지고 있습니다. 이 테스트의 또 다른 버전은 고객에게 Safeway와 같은 특정 회사에서 단 1,000달러에 950달러의 지출을 선불로 지불할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다. 이 거래를 통해 고객은 Safeway에서 모든 식료품을 구매할 수 있으므로 충성도와 수수료가 하나의 패키지로 최소화됩니다. 준가입예를 들어 스토어 크레딧 $100를 받기 위해 Safeway에서 한 달에 자동으로 $105를 청구하는 옵션이 또 다른 옵션이 될 수 있습니다.
뒤로 물러서서 평균 고객이 얼마나 많은 자주 청구서를 보유하고 있는지, 이것이 적합한 판매자 등에 대해 여전히 좋은 질문이 있습니다. 그러나 일반적으로 RedCard를 서비스로 만드는 도구는 이 서비스를 쉽고 빠르며 마찰이 적도록 만들기 위해 제공되거나 이미 존재하고 있습니다. 그리고 상인을 위한 경제적 인센티브는 막대합니다.
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