우리가 빠른 속도로 발전하는 시대에 살고 있는 만큼, 전자상거래와 디지털 거래 분야의 변화는 꽤 오랫동안 명백해졌습니다. 이러한 맥락에서 중요한 금융 데이터를 보호해야 할 필요성은
이보다 더 큰 적은 없었습니다. 점점 더 많은 개인이 자신의 금융 정보를 온라인 플랫폼에 신뢰하면서 데이터 유출 위험이 크게 증가하고 있습니다. 이러한 증가로 인해 최근의 사건과 같이 세간의 이목을 끄는 사건이 주목을 받게 되었습니다.
아메리칸 익스프레스 신용카드 데이터 유출 제3자 보안 사고로 인해 발생한 일입니다. 이러한 변화로 인해 금융 부문은 전자 거래 고유의 위험을 해결할 수 있는 솔루션을 찾게 되었습니다.
점점 커지는 데이터 유출 및 개인정보 침해 위협에 대응하기 위해 2010년대 초에 탄생한 혁신적인 방법론인 결제 토큰화의 출현이 다가오고 있습니다. 토큰화는 다음과 같은 민감한 결제 정보를 암호화하는 기술입니다.
16자리 신용카드 번호 또는 카드 소지자 이름은 시스템 외부에서는 의미가 없는 "토큰"이라는 다른 기호 집합으로 대체됩니다. 이 토큰은 특정 조건에서만 유효한 카지노 칩과 유사하게 정의된 특정 조건 내에서만 가치를 제공합니다.
카지노 구내에서 현금 거래를 통제할 수 있습니다.
이 비유에서 드러나는 토큰화의 병렬성은 이를 통해 안전성과 용이성을 모두 충족할 수 있음을 의미합니다. 이 기술은 사용 측면에서 성숙도 수준으로 발전함에 따라 채택률이 크게 증가했습니다.
주요 이정표
Visa가 발행한 토큰, 지난 2년간 실물 카드 유통량을 넘어섰습니다. 이 중요한 성과는 디지털 결제 수단에 대한 의존도가 높아지고 있음을 보여줄 뿐만 아니라 안전하면서도 효율적인 결제 수단을 형성하는 데 있어 토큰화가 수행하는 역할을 강조합니다.
고객 중심의 금융거래 시스템입니다.
이번 조사에서는 토큰화의 기본 원리, 운영 방법 및 영향을 살펴보겠습니다. 나는 이 기술이 어떻게 오늘날의 금융 전략의 기반을 형성하고 보호를 제공했는지에 대한 전체적인 관점을 제공하려고 노력합니다.
새로운 방식으로 정보를 제공하고 디지털 거래에 대한 접근 방식을 어떻게 변화시켰는지 살펴보겠습니다.
토큰화 이해
토큰화가 실제로 높은 수준의 보안을 보장하고 사용자 친화적인 디지털 결제에 큰 기여를 하고 있지만 먼저 생태계의 주요 참가자와 토큰화가 이 환경에 새로운 역학을 도입하는 방법을 이해해야 합니다.
전통적인 4자당 모델
카드 거래의 기본은 가맹점, 발행자, 매입자, 카드 소지자가 주요 행위자로 구성된 오랜 전통의 4자 시스템에 있습니다. 이러한 구성 요소는 각 엔터티가 필수 사항을 충족하는 결제 시스템의 프레임워크를 정의합니다.
기능:
-
발행자는 소비자가 신용카드나 직불카드를 받는 금융 기관을 나타냅니다.
-
매입자는 신용카드 또는 직불카드 결제의 가맹점 승인 및 처리를 용이하게 하는 은행 또는 기타 금융 기관입니다.
-
카드 소지자는 구매 시 은행에서 발행한 신용 카드나 직불 카드를 사용하는 개인입니다.
이 모델은 거래 처리의 계층화되고 상호 연결된 시스템을 의미하는 "지불 레이어 케이크"라고 더 잘 지칭할 수 있습니다. 자세한 내용은 다음에서 확인할 수 있습니다.
이 문서. 그 사이에 우리는 더 많은 것을 탐구할 것입니다.
토큰 서비스 제공자 및 토큰 요청자 소개
토큰화가 발전함에 따라 TSP(토큰 서비스 공급자)와 토큰 요청자라는 두 개의 별도 그룹이 폴더에 추가되었습니다. TSP는 특정 규제 감독권을 갖고 있으며 종종 EMVCo의 인증을 받고 책임을 지는 기관입니다.
토큰 생성을 위해. 생성된 토큰이 금융 거래에 필요한 높은 보안 표준을 준수하는지 확인하는 데 필수적인 역할을 합니다. 토큰 요청자는 TSP에 접근하여 토큰을 생성하는 엔터티를 말합니다. 이들은 수 있습니다
디지털 지갑 시장에 진출한 Apple, Google 또는 Samsung과 같은 주요 기술 대기업이 포함됩니다.
토큰화 메커니즘
일반적인 토큰화 프로세스 범위 내에서 PAN(기본 계정 번호)으로 지정된 실제 카드 세부 정보는 토큰으로 대체됩니다. 예를 들어, Apple Pay와 같은 기기 기반 지갑에는 DAN(기기 계정 번호)이 사용됩니다.
구글 페이. 발행된 토큰은 아무런 맥락도 없이 임의의 영숫자 문자일 뿐이므로 민감한 금융 정보를 권한이 없는 사람이 가로채거나 볼 가능성이 크게 줄어듭니다.
Apple Pay의 예는 다음과 같습니다.
Apple Pay는 내부적으로 어떻게 작동하나요? | 작성자: Prashant Ram | 코드버스트
지금까지의 논의는 장치 기반의 토큰화 유형 중 한 가지에만 초점을 맞춰왔습니다. 그러나 오늘날에는 4~5가지의 다양한 결제 토큰화 방법이 조직에서 널리 알려져 사용되고 있습니다. 이제 다음 부분에서 개별적으로 연구해 보겠습니다.
토큰화 유형
크레딧 : 토큰 레이어 케이크 – 사이먼 테일러 제작
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PSP 또는 프로세서 토큰:
시장에는 판매자의 PCI DSS 규정 준수 프로세스를 단순화하고 사기 방지와 같은 다양한 부가가치 서비스를 연결할 수 있도록 토큰을 제공할 수 있는 Adyen, Stripe 및 Worldpay와 같은 솔루션이 있습니다. 이러한 유형의 접근 방식
완벽한 결제 솔루션을 찾는 회사에서 사용됩니다.
-
장치 토큰:
디지털 지갑(Apple Pay, Google Wallet, Samsung Pay) 중에서 디바이스 토큰이 더욱 주목을 받고 있습니다.
Worldpay 글로벌 결제 보고서 2024. 이는 모바일 거래에 있어 중요한 보안 계층 역할을 합니다.
-
네트워크 토큰:
Visa와 Mastercard가 다양한 결제 서비스 시스템을 운영하면서 판매자를 위해 만드는 네트워크 토큰은 거래를 보다 효율적일 뿐만 아니라 보다 유연하게 만드는 데 도움이 되는 것으로 알려져 있습니다. 이 토큰은
결제 프로세스를 개선하고 대형 소매업체에 보안 신뢰도를 제공합니다.
-
기타 토큰:
특정 사용 사례 및 신흥 시장, 특히 web3 및 암호화폐에 대한 토큰을 포함하는 광범위한 범주입니다. 미래에는 기술이 계속 발전하고 혁신함에 따라 확실히 기여할 다양한 유형의 토큰이 있을 것입니다.
결제 시스템의 보안과 효율성을 지향합니다.
과제 및 규제 고려 사항
토큰을 사용하는 것은 안전을 보장하는 데 있어 좋은 이니셔티브였지만 동시에 특히 많은 토큰 유형을 동시에 처리할 때 판매자에게 까다로울 수 있는 기술적 계층을 추가합니다. 이 정도의 복잡성은 단지
다양한 토큰 시스템을 운영하는 것뿐만 아니라 판매자의 기대에 부응하는 각 토큰으로 인해 발생하는 어려움을 극복하는 방법에 대해서도 설명합니다. 그러한 야심은 시스템 간의 상호 연결 사례를 줄여서 상인의 무역 촉진을 좌절시킬 수 있습니다.
덜 거친 고객 여정에 방해가 될 수 있는 위험을 감수해야 합니다.
반면에 토큰화 분야에서 카드 네트워크의 중요성을 약화시키는 것은 불의한 일이 될 것입니다. 이러한 네트워크는 종종 상당한 힘을 활용하여 특정 토큰화 기술을 선호하는 규칙을 설정합니다. 비자는
토큰 채택을 옹호하는 것으로 잘 알려져 있습니다.
판매자가 시작한 거래, 독점 토큰 솔루션을 우선시하는 다른 대규모 네트워크와 일치하는 정책입니다. 이러한 전략적 움직임은 보다 안전한 시스템을 위한 노력과 시스템 간의 상업적 경쟁 사이의 본질적인 갈등을 강조합니다.
다양한 토큰 발행자.
이러한 종류의 문제를 다루기 위한 규칙과 지침이 확립되는 과정에 있기 때문에 토큰화와 관련된 규제 환경은 유동적입니다. 그럼에도 불구하고 안전 이득, 기술적 세부 사항 및 영향력 있는 비즈니스 행위자의 방정식은
특정 이해관계는 모든 관련 당사자가 가볍게 다루어야 하는 스펙트럼을 만듭니다.
생각을 결론
결제 서비스 산업에서 토큰화의 중요성은 단순한 보안을 넘어 지갑의 판매자 점유율을 놓고 싸우는 결제 제공업체의 전쟁터로 등장했다는 점에서 이해할 수 있습니다. 이 기술의 사용 사례
또한 디지털 신원 및 물리적 자산의 토큰화와 같이 결제 보안을 보장하는 데 전통적으로 초점을 맞춘 기능을 훨씬 뛰어넘을 것으로 예상됩니다. 초점을 확장함으로써 이러한 패러다임 전환은 토큰화가 이루어지는 미래를 의미합니다.
지불 보호를 보장할 뿐만 아니라 거래 시장 및 자산 저장 산업의 환경을 변화시켜 디지털 영역과의 관계에 영향을 미칠 것입니다.
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