1년 2023월 XNUMX일, XNUMX개의 허가받은 디지털 은행 중 첫 번째 은행이 말레이시아에 문을 열었습니다. 규제 제약과 좁은 초점을 고려할 때 단기적으로 이러한 디지털 은행의 영향은 미미할 것입니다. 그러나 그들은 Maybank, CIMB 및 Public Bank의 기존 빅 XNUMX에 필적할 수 있는 적어도 하나의 새로운 주요 은행 그룹을 생성해야 하는 새로운 세력을 대표합니다.
첫 번째 은행은 그랩(Grab)과 싱텔(SingTel)의 합작투자사인 싱가포르 소재 GXS뱅크(GXS Bank)의 자회사인 GX뱅크(GX Bank)다. Kuok Brothers도 주주입니다.
새 법인의 CEO인 페이 시 라이(Pei Si Lai)는 순수 디지털 은행은 새로운 업무 방식을 창출하고, 새로운 기술을 도입하고, 대체 데이터를 기반으로 비즈니스를 구축하고, 확장 가능해야 한다고 말했습니다. 그들은 엄격한 제한 하에 운영하면서 그렇게 해야 합니다.
Lai는 컨퍼런스에서 “우리는 어린이 수영장에 있습니다.”라고 말했습니다. "이는 우리가 가드레일을 갖추고 있지만 일반 금융 산업에 영향을 주지 않으면서 테스트하고 배울 수 있는 공간이 있다는 것을 의미합니다."
어린이 수영장에서 수영하기
GX는 큰 야망을 가지고 있습니다. Lai는 자신의 모델을 다른 시장에 수출할 수 있는 디지털 은행을 개발하는 것이 목표라고 말했습니다.
그러나 향후 XNUMX년 동안 디지털 뱅킹 부문은 매우 작은 규모로 유지될 것입니다. 그것은 의도적으로 설계된 것입니다. 중앙은행인 말레이시아 네가라 은행(Bank Negara Malaysia)은 틈새 시장을 유지하기 위한 체제를 구축하여 은행이 전체 은행 산업을 위험에 빠뜨리지 않고 대체 데이터 채점 모델, 원격 온보딩 및 기타 기능을 실험할 수 있도록 했습니다.
얼마나 작습니까? 3개 은행의 예금 규모는 각각 640억 링깃(1억 640천만 달러)으로 제한됩니다. 전체적으로 이들은 전체 은행 예금 기반의 약 137%를 차지할 것입니다. 현직 은행 중 하나인 메이뱅크(Maybank)는 2022년 소매 예금 규모가 RM48억(XNUMX억 달러)에 달했다고 보고했는데, 이는 디지털 전용 은행 XNUMX개 상한액보다 약 XNUMX배 더 많은 수치입니다.
Bank Negara는 2022년 2024월에 라이선스를 발급하여 출시 기한을 XNUMX년으로 정했습니다. 나머지 XNUMX명의 플레이어는 XNUMX년 XNUMX월까지 가동되어야 합니다. 그들은 모두 직원을 두고 싸우고 있으며 공급업체, 주로 필요한 구성 요소를 조립하는 데 필요한 글로벌 핀테크를 놓고 싸우고 있습니다. 적어도 출시 마감일 이전에는 이러한 은행 스타트업이 자체 스택을 구축할 수 있도록 지원하는 국내 핀테크나 엔지니어가 충분하지 않습니다.
그들은 RHB Bank와 협력하여 통신사 Axiata의 핀테크 부문인 Boost입니다. Sea(Shopee, Sea Money 등) 및 가족이 운영하는 인프라 대기업인 YTL; 일본 대기업 Aeon(슈퍼마켓 및 쇼핑몰, 파이낸싱 및 신용 무기 포함); 그리고 현지 투자은행이자 중개회사인 KAF 투자은행이 있습니다. Aeon과 KAF는 이슬람 디지털 은행에 대한 라이센스를 받았습니다.
현직자에게 위협이 되지 않음
Bank Negara는 소외된 소비자와 중소기업의 문제를 해결하기 위해 이러한 범주의 은행을 만들었습니다. 일부 사람들이 제안한 것처럼 그렇지 않습니다. 발굴, 기존 직원이 디지털화하도록 합니다. 기존 기업은 이미 디지털화되어 있습니다.
Hong Leong Bank의 최고 디지털 혁신 책임자인 Shailesh Grover는 “디지털 전용 은행이 할 수 있는 모든 일을 우리도 할 수 있습니다.”라고 말했습니다.
CIMB의 디지털 및 개인 부문 책임자인 Kanags Surendran은 은행이 진행하는 거래의 90% 이상이 디지털이며, 그 중 XNUMX분의 XNUMX가 휴대폰에서 이루어지고 있다고 덧붙입니다. “소비자들은 웹 기반 뱅킹을 뛰어 넘었습니다.”라고 그는 말했습니다.
사실, 기존 기업들은 여전히 기본적인 운영 습관, 고립된 데이터, 레거시 시스템으로 인해 어려움을 겪고 있습니다. 그러나 Maybank, CIMB 및 Public Bank와 같은 대형 은행에 대한 Bank Negara의 문제는 그들이 서비스가 부족한 사람들을 해결하기보다는 시장 점유율을 유지하고 더 많은 수익을 창출하는 데 디지털화를 적용했다는 것입니다.
새로운 디지털 전용 은행은 XNUMX년 동안 해당 예금 한도를 수락해야 합니다. 예금 기반이 없으면 대출이 제한됩니다. 그들은 지불 및 기타 거래를 통한 수수료 수입에 더 많이 의존하게 될 것이지만, 이는 거래량이 많을 때만 돈을 벌 수 있습니다.
살아남기 위해 혁신하라
그렇다고 이들 은행이 관련이 없다는 의미는 아닙니다. 이는 라이브 방송이 직접적인 경쟁이 아닌 실험 기간의 시작임을 의미합니다.
“업계는 더욱 즉각적이고 개인화되고 있습니다.”라고 Lai는 말했습니다. "우리는 이 목표 세그먼트에 서비스를 제공하는 방법을 배우면서 반복을 가능하게 할 수 있는 기술이 필요합니다."
이들 은행은 서비스가 부족한 사람들을 추적해야 하기 때문에 고객 온보딩, 서비스 및 신용 평가를 위해 디지털 전용 도구를 사용하는 방법을 배우게 될 것입니다.
그들은 특히 서류 작업을 없애고 쉽고 편리하게 고객을 유치하기를 희망합니다. 기존 기업은 여전히 고객에 대한 전체적인 이해가 부족하기 때문에 카드든 대출이든 새로운 제품을 신청하는 사람은 마치 낯선 사람인 것처럼 취급됩니다.
기존 기업에도 디지털 역량이 있을 수 있지만 직원은 상자 확인 및 기계적인 처리 환경에서 교육을 받았기 때문에 그 경험은 예를 들어 전자상거래 플랫폼에서 쇼핑하는 것과 비교할 수 없습니다.
새로운 은행들은 제품보다는 고객에 초점을 맞춘 클라우드 기반의 매우 효율적인 비즈니스를 만들기를 희망하고 있습니다. 그들은 향후 몇 년 동안 신용 평가 시스템을 연마하고 대체 데이터를 수익성 있는 대출 방법으로 전환하는 데 전문가가 될 것입니다.
누가 포함되어 있나요?
오늘날 '서비스가 부족한' 고객은 은행에 비용이 되기 때문에 기존 기업이 이 부문을 무시합니다. Bank Negara의 목표는 디지털 전용 은행을 사용하여 이러한 사람과 기업을 '재정적으로 포함된' 사람으로 변화시키는 것입니다.
Bank Negara는 디지털 은행을 본격적인 대출 기관으로 '졸업'할 일정을 갖고 있지만 실제로 성숙해지기를 원하는 것은 고객 기반입니다. 디지털 은행에 대한 제한이 해제될 때쯤에는 '서비스를 받지 못하는' 사람들이 일반 고객이 될 것입니다. 그러면 디지털 은행은 우수한 고객 경험을 기대해야 하며, 아마도 일부 고객 충성도가 성장할 수 있기를 바랍니다.
그것이 바로 희망입니다. 그러나 소외된 사람들의 규모는 얼마나 되며, 이들 중 몇 퍼센트가 은행 업무를 받을 수 있을까요?
재정적 포용은 규모가 있는 경우에만 의미가 있습니다. 말레이시아의 인구는 약 34만 명으로 작은 나라입니다. Bank Negara에 따르면 말레이시아인의 96%가 예금 계좌를 가지고 있습니다. 여기는 인도네시아가 아닙니다.
인도네시아가 아닌 또 다른 의미: 말레이시아에서 소외된 계층이 이용할 수 있는 신용 조건은 불법적이지 않습니다. 피치(Fitch)에 따르면 말레이시아의 무담보 대출은 15~18%의 이자율을 부과합니다. 디지털 은행은 아마도 더 매력적인 대출을 제공할 수 있지만 아마도 그다지 매력적이지는 않을 것입니다.
성장의 범위는 자금 조달에 있습니다. 중소기업의 45%만이 신용카드를 포함한 금융 서비스를 이용할 수 있습니다. 소비자의 42%만이 보험이나 타카풀(이슬람 보험) 보험에 가입되어 있습니다. 말레이시아에서는 현금이 여전히 지배적인 결제 수단이지만, 코로나74 이후 디지털 계좌(은행 또는 핀테크)를 보유한 사람의 비율이 XNUMX%로 증가했습니다.
전자지갑을 마주하다
BigPay, Alipay, WeChat Pay와 같은 중간 규모 제공업체와 함께 CIMB가 지원하는 Touch'n'Go, Grab 및 Boost가 이끄는 전자 지갑 제공업체는 팬데믹 이후 주요 플레이어가 되었습니다. 새로운 디지털 은행은 이를 서비스에 통합하거나(즉, GX Bank가 Grab Pay를 활용함) 정면으로 접근해야 합니다.
가치 저장 시설로서 전자 지갑은 계정 크기에 제한이 있으며 보험이 적용되지 않습니다. 그러나 그들은 이미 도시 어디에나 존재하며 디지털 은행이 제공해야 하는 것과 동일한 거래 서비스를 많이 제공합니다. 전자 지갑은 지금 구매, 나중에 지불하는 대출과 같은 상품을 통해 신용 거래에도 앞장서고 있습니다.
디지털 은행의 희망은 코비드가 디지털 지갑 사용을 촉진했다는 점이며, 네가라 은행은 말레이시아인의 42%가 코비드 이후 처음으로 디지털 지갑을 사용했다고 보고했습니다. 이로 인해 사람들은 다른 디지털 금융 서비스를 수용하게 되므로 새로운 은행은 문호 개방에 맞서게 될 것입니다.
가장 좋은 경우
금융 포용을 위한 Bank Negara의 목표는 은행 계좌 개설이 아니라 노인, 농촌 및 저소득층이 디지털 앱을 신뢰하고 보험으로 자신을 보호하기 위한 조치를 취하고 금융 이해력을 향상하도록 장려하는 것입니다. 완전 디지털 은행은 이러한 지표를 활용하여 진출할 것으로 예상되지만 이는 수익성 있는 은행을 운영하는 것과는 다릅니다.
새로운 디지털 은행이 될 수 있다면 어느 시점에서 디지털 은행은 위협에 대처하기 위해 혁신할 수 있는 기존 기업과 맞서야 할 것입니다. 최고의 은행들은 수익성이 매우 높으며 이에 대응할 수 있는 자원을 보유하고 있습니다.
새로 온 사람들에게 가장 좋은 경우는 그 중 한 명이 꿈틀대며 믿을 만한 규모로 성장하여 상위 XNUMX위 안에 든다는 것입니다. 이를 위해서는 의사결정 엔진을 연마할 만큼 충분한 고객을 유치하는 동시에 비용을 억제하는 것 사이에서 올바른 균형을 찾아야 합니다. 하나의 디지털 은행이 인구의 일부를 '소외 계층'에서 '포함' 계층으로 전환하면서 이를 수행할 수 있다면 Bank Negara는 라이선스 체제가 성공했다고 선언할 수 있습니다.
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- 출처: https://www.digfingroup.com/grab-malaysia-digital-bank/
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