기술과 사용자 참여 사이의 격차 해소

최근 결제 업계 전문가로 구성된 패널이 모여 모든 규모의 기업이 자동 청산소(ACH) 및 실시간(또는 즉시) 결제와 같은 더 빠른 결제 방법을 채택함에 따라 발생하는 중요한 변화에 대해 논의했습니다. 이러한 발전은 거래 속도를 변화시키고 금융 부문 참가자의 다양한 전략적 요구를 해결하는 것을 목표로 합니다.

Walgreens의 결제 및 금융 서비스 담당 부사장인 Maria Smith가 대화를 주도했으며 Plaid의 최고 네트워크 책임자인 Ginger Baker와 Volt의 창립자 겸 CEO인 Tom Greenwood의 의견이 포함되었습니다. DailyPay의 최고 운영 책임자인 Stacy Greiner와 Aliaswire의 최고 제품 책임자인 Nirmal Kumar도 부문별 통찰력을 제공했습니다.*

실시간 결제로의 전환은 특히 사기 탐지와 같은 운영상의 문제로 인해 소규모 판매자에게 특히 어려운 일입니다. 이러한 공백을 메우기 위해 일부 서비스 제공업체가 등장했지만 통합 프로세스를 단순화하기 위한 업계 전반의 표준화된 전략의 필요성은 여전히 ​​뜨거운 주제로 남아 있습니다.

은행 기관은 판매 시점에 지금 구입하고 나중에 지불하는 서비스라는 미래의 약속보다는 대출 지급의 즉각적인 개선을 우선시하면서 전략적으로 투자하고 있습니다. 이는 대출, 예금 계좌, 투자 서비스에 이르기까지 다양한 금융 시스템을 하나의 간소화된 운영으로 통합하는 은행 업계의 보다 광범위한 과제를 반영합니다.

또한 토론에서는 충성도 및 보상 프로그램의 미래에 대해 다루면서 소비자 참여 환경을 변화시킬 수 있는 능력을 인식했습니다. 합의는 명확했습니다. 현재의 우선순위는 기존 장애물을 극복하고 미래 발전을 위한 발판을 마련하기 위한 견고한 인프라 기반을 구축하는 것입니다.

진화하는 금융 기술을 배경으로 베이커는 결제 처리가 조금만 지연되면 중소기업의 운영이 정체될 수 있었던 그리 멀지 않은 과거를 지적했습니다. 그녀는 신용카드 대금 결제의 본질적인 지연, 즉 판매자의 재입고 및 성장 능력을 직접적으로 위축시키는 지연 문제로 고심하고 있는 한 골동품 운동화 상인의 곤경을 강조했습니다.

이러한 병목 현상으로 인해 판매자의 핀테크 협력자는 결제 완료에 앞서 자금을 미리 확보하는 믿음을 갖게 되었습니다. 이는 효과적이면서도 위험이 따르는 해결 방법이었습니다.

Baker는 오늘날의 기술로 상황이 얼마나 달라졌을 수 있었는지에 대해 이렇게 말했습니다. “당시 RTP(실시간 결제) 레일이 있었다면 이 문제는 존재하지 않았을 것입니다. (지불 결제) 위험을 흡수할 필요 없이 핀테크는 가맹점의 즉각적인 회전율을 촉진하여 그 자리에서 사업에 재투자할 수 있도록 할 수 있었습니다.”

결제 시스템 혁신의 기술적, 규제적 과제

결제 산업이 기술 발전에 힘입어 미래를 향해 나아가면서 지형은 복잡하게 얽힌 도전과 기회를 드러냅니다. 새로운 결제 시스템을 통합하는 것은 기술적 복잡성과 엄격한 규제 환경을 극복하는 데 필요한 엄청난 작업입니다.

기술 통합 복잡성

많은 기관, 특히 소규모 은행 및 판매자의 경우 ACH 및 즉시 결제와 같은 첨단 결제 솔루션을 향한 행진은 통합 문제로 가득 차 있습니다. 시스템은 종종 사일로화되어 있으며 시스템을 통해 흐르는 데이터는 서로 다르고 구조화되지 않을 수 있습니다. 이러한 흐름을 응집력 있는 전체로 병합하려면 정교한 기술 솔루션과 상당한 자본 투자가 필요합니다.

신흥 서비스 제공업체는 플러그 앤 플레이 솔루션을 제공하여 이러한 기술 격차를 해소하려고 시도하고 있지만 이는 종종 새로운 문제로 이어집니다. 즉, 판매자가 모든 운영을 포괄하기 위해 수많은 타사 솔루션을 처리해야 하는 '공급업체 확장'입니다. 필요합니다. 그러면 다음과 같은 질문이 생깁니다. 업계에서는 어떻게 효율적이고 보편적으로 접근할 수 있는 보다 통일된 결제 접근 방식을 만들 수 있을까요?

규제 장애물

더욱이 지불을 둘러싼 규제 환경은 복잡하고 관할권마다 크게 다릅니다. 규정은 소비자를 보호할 뿐만 아니라 사기, 돈세탁 및 기타 불법 활동을 방지하기 위해 고안되었습니다. 새로운 지불 방법이 등장함에 따라 규제 당국은 종종 따라잡기 위해 노력하여 혁신과 법적 프레임워크 사이에 지연을 초래합니다.

규정 준수의 필요성으로 인해 새로운 결제 기술 배포가 더욱 복잡해졌습니다. 은행과 판매자는 혁신적인 결제 솔루션의 확장성을 방해할 수 있는 지역마다 크게 다를 수 있는 미로 같은 규정을 헤쳐나가야 합니다.

패널리스트들은 유럽 결제 규제가 핀테크 혁신에 어떻게 도움이 되거나 방해가 되는지 알아보기 위해 논의했습니다. 유럽 ​​규제 당국은 시장이 시작되기 전에 데이터 요소와 API 정의 방법에 제한을 두었습니다. 이와 대조적으로 미국에서는 규제가 그다지 구체적이지 않았기 때문에 소비자에게 해를 끼치지 않고 시장이 더 빠르게 발전하고 혁신할 수 있기를 바랍니다.

표준 및 프로토콜의 역할

표준화는 이러한 많은 문제를 해결하는 핵심이 될 수 있습니다. 업계에서는 공통 표준과 프로토콜을 개발하고 준수함으로써 기술 통합의 복잡성과 비용을 줄일 수 있습니다. 이러한 표준은 결제 처리의 기술적 측면뿐만 아니라 데이터 개인 정보 보호, 보안 및 규정 준수도 포괄해야 합니다.

모델이 될 수 있는 이니셔티브 중 하나는 ISO 20022 금융 기관 간의 전자 데이터 교환을 위한 메시징 표준입니다. 다양한 결제 네트워크에 걸쳐 구현하면 원활한 국경 간 결제와 기술 장벽 감소의 길을 열 수 있지만 표준의 다양한 '취향'으로 인해 구현이 여전히 어려울 수 있습니다.

논의의 가장 중요한 점 중 하나는 소규모 지역사회 은행을 지원해야 한다는 점을 강조한 것입니다. 이러한 기관은 새로운 결제 시스템과 통합하는 데 필요한 기술 구축을 위한 리소스가 부족한 경우가 많습니다. 패널리스트들은 결제 시스템의 발전이 포괄적이 되도록 이러한 소규모 기업에 지원을 제공하는 데 공동의 관심을 표명했습니다.

상호 운용성의 필요성

금융 부문의 상호 운용성은 최근 업계 전문가들 사이의 논의에서 반향된 중요한 관심사입니다. 합의는 소비자와 기업의 다양한 요구를 충족하기 위해 서로 소통하고 기능할 수 있는 다양한 결제 시스템과 플랫폼의 필요성을 강조합니다. 금융 거래가 점점 디지털화됨에 따라 다양한 결제 네트워크에서 사용자에게 원활한 경험을 제공하려는 목표와 함께 원활한 상호 연결에 대한 요구 사항이 더욱 중요해졌습니다.

패널은 사기 방지와 관련된 것을 포함하여 운영상의 격차를 해소하기 위해 노력하는 회사가 있지만 플랫폼과 네트워크 자체에서 상호 운용성이 보편적으로 해결된다면 업계 전체에 훨씬 더 유익할 것이라고 강조했습니다. 이러한 보편적 접근 방식은 한 회사의 발전 속도가 다른 회사의 발전 속도를 앞질러 잠재적으로 판매자가 여러 서비스 제공업체와 상호 작용해야 하는 단편화된 시장으로 이어지는 현재 시나리오를 방지할 수 있습니다. 이러한 통합 문제는 Walmart와 같은 대형 업체와는 달리 복잡한 결제 시스템 통합에 투자할 재정 자원이 부족한 소규모 판매자에게는 특히 어려운 일입니다.

더욱이, 이 토론은 투자가 종종 보다 즉각적이고 '낮은 열매' 기회로 향한다는 점을 지적하면서 은행 내 현재 투자 동향을 조명합니다. 따라서 대출에 대한 즉각적인 지불과 같은 혁신은 판매 시점에 충성도 및 보상 프로그램을 통합하는 것과 같은 다른 잠재적 영역보다 우선합니다. 서로 다른 계좌와 서비스가 별도의 시스템에 존재할 수 있는 은행 인프라의 복잡성으로 인해 원하는 수준의 상호 운용성을 달성하는 데 상당한 어려움이 발생합니다.

참가자들은 솔루션이 필요한 시스템과 통합할 수 있는 기술적 역량이 없는 소규모 은행이나 지역 사회 은행을 지원해야 한다는 점을 인식했습니다. 이러한 통합 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있는 아이디어나 연결에 대한 조치가 요청되었으며, 이는 기술 장벽을 극복하는 데 소규모 기업을 지원하기 위한 업계 내 협력 정신을 나타냅니다.

전반적으로, 상호 운용성에 대한 패널의 논평은 진화하는 상거래 요구를 수용할 수 있는 결제 인프라를 지원하고 관련된 모든 당사자가 원활하고 안전한 거래를 가능하게 하기 위해 금융 생태계 전반에 걸쳐 공동의 노력이 필요하다는 점을 지적했습니다. 전문가들이 예상하는 결제의 미래는 강력하고 상호 운용 가능한 시스템이 소비자와 기업 모두에게 힘을 실어 혁신적인 솔루션과 보다 역동적인 경제적 상호 작용을 위한 길을 열어주는 것입니다.

과거에서 미래로

또한 대화에서는 과거의 혁신에 대해서도 언급했으며, 오늘날의 많은 결제 편의보다 앞서 이메일과 전화번호를 결제 별칭으로 조기 채택한 점을 강조했습니다. 이러한 회고적 시각은 소비자 중심의 혁신이 오랫동안 결제 산업 발전의 중심에 있었음을 강조합니다.

업계 리더들 간의 대화는 결제 시스템의 진화에 대한 낙관적인 그림을 그리며 실시간 자금 접근 및 소비자 참여에 있어 상당한 진전을 인식했습니다. 이는 단순히 기술적인 도약이 아닌 핀테크와 전통 은행권 간 파트너십 강화를 의미합니다. 혁신에 대한 확고한 의지를 바탕으로 이러한 논의는 금융 거래가 보다 원활하고 보편적으로 접근 가능해지며 시장의 모든 참여자에게 혜택을 주는 역동적인 결제 생태계를 위한 무대를 마련하는 미래를 제시합니다.

* 패널은 4년 5월 2023~XNUMX일 시카고 연방준비은행 결제 심포지엄에서 진행되었습니다.

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• 출처: https://fintechrising.co/the-evolution-of-payment-systems-bridging-the-gap-between-technology-and-user-engagement/