1. 소개
기술이 해당 부문을 빠르게 재편하고 있다는 사실은 은행 업계의 많은 학자와 이해관계자들에게 비밀이 아닙니다. 실제로 기술 발전으로 인해 오늘날 실시간 결제라고 알려진 결제 방식이 탄생했습니다. 기본적으로 실시간 결제는 일단 시작되면 거의 즉시 결제되는 전자 결제를 의미합니다. 대부분의 경우 이러한 자금 이체는 하루 24시간, 일주일 내내 운영되는 결제 시스템을 통해 실행됩니다. 기존의 국경 간 결제 시스템은 일괄 결제 처리를 특징으로 하는 오래된 ACH(Automated Clearing House) 및 SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 네트워크에 계속 의존하고 있지만 실시간 결제가 점점 더 보편화되고 있습니다. 현재 많은 국가에서 이미 실시간 결제의 혜택을 누리고 있습니다. 예를 들어, 영국은 2008년에 Faster Payments 시스템을 채택했으며 현재 실시간 결제 시스템을 구현하여 이러한 성공을 이어가고 있습니다. 한편, 미국 은행업 협회인 미국의 The Clearing House는 2017년부터 운영을 시작한 실시간 결제를 보유 및 운영하고 있습니다. 이는 결제 산업이 실시간 결제로 빠르게 전환하고 있음을 분명하게 보여줍니다. 국내 및 전 세계적으로 시간 지불. 글쎄, 모든 급격한 기술 변화에는 기회와 위험이 공평하게 분배됩니다. 이 문서에서는 실시간 결제가 기존의 국경 간 결제에 어떤 위협이 되는지 살펴봅니다. 저는 기술 변화가 어떻게 기존의 국경 간 결제 시스템을 쓸모없게 만들고 이러한 혁명적인 변화의 실현에 직면한 병목 현상을 해결하는지에 초점을 맞출 것입니다. 그런 점에서, 기존 시스템과 비교하여 실시간 결제의 현재 및 예상되는 이점을 염두에 두고, 이 보고서는 SWIFT와 같은 주요 전통적인 국가 간 결제 이해관계자가 관련성을 유지하기 위해 수행해야 하는 행진을 보여줍니다. 그러나 앞으로 살펴보겠지만, 실시간 국경 간 결제 시스템의 실현이 직면한 과제는 오랜 문제와 전통적인 시스템의 주요 이해관계자들이 신기술로 전환하는 것을 꺼려하기 때문에 쉽지 않습니다.
1.1. 실시간 결제의 정의
2018년에 연준은 미국 은행들을 위해 Faster Payments System으로 알려진 새로운 결제 시스템을 시행할 것이라고 발표했습니다. 이 시스템은 "실시간" 결제 시스템을 활용하여 연중무휴 24시간 이용 가능한 "즉시" 결제 기능을 제공합니다. 이는 당사자들이 동일한 은행에 계좌를 가질 것을 요구하지 않고 오히려 은행간 결제(Interbank Settlement)라고 알려진 접근 방식을 사용하여 한 은행에서 다른 은행으로 돈을 밀고 당기는 것입니다. 이와 같이 작동하면 기존 결제 시스템처럼 결제하는 데 며칠이 걸리지 않고 거의 즉시 자금에 액세스할 수 있습니다. 또 다른 이점은 실제 화폐에서 신용 카드, 직불 카드, 휴대폰, 웹 기반 결제 등을 사용하는 경향이 증가하고 있다는 것입니다. 결제가 디지털화되면서 실시간 결제 시스템의 인기는 더욱 높아질 것입니다. 학생들은 이것이 기업이 일상적으로 돈을 벌 수 있는 비즈니스 세계에서 특히 중요하다는 점을 인식해야 합니다. 7에서 5000 지불 사이입니다. 회사가 정산하는 데 20000~3일이 걸릴 수 있는 기존 결제 시스템을 사용하는 경우 회사는 현재 상태를 정기적으로 추적할 수 없기 때문에 회사와 고객이 초과 지출을 하지 않도록 하기 위해 훨씬 더 큰 규모의 회계사 팀이 필요합니다. 재정. 그러나 실시간 결제 기능을 사용하면 회계가 훨씬 쉬워지고 회계 부서에 인력을 더 투입할 필요가 없어집니다.
1.2. 전통적인 국가 간 결제 개요
따라서 완전한 국경 간 지급 프로세스에는 청산 시스템, 환거래 은행 및 수취 은행 사이에 며칠이 소요될 수 있으며 잠재적으로 상당한 비용이 발생할 수 있습니다. 더욱이 기존의 국경 간 결제 서비스는 결제 발신자와 수혜자 모두를 모니터링하기 어려울 수 있으며 개인의 결제 상태를 식별하기 어려울 수 있으며 결제 단계에 대한 투명성이 제한되는 경우가 많습니다. 마지막으로, 기존의 국경 간 결제 서비스는 결제 세부정보를 수동으로 입력해야 하는 경우가 많으며 다양한 결제 시스템에 걸쳐 통일된 표준화가 부족하고 결제 메시지 중 제한된 송금 데이터만 제공합니다. 이로 인해 옴니채널 분쟁 및 반품 관리에서 특정 거래를 참조할 수 없게 됩니다. 기존 국경 간 결제 시스템의 비효율성과 상당한 비용과 함께 고부가가치 거래에 대한 확실성을 보장해야 하는 필요성으로 인해 보다 효율적이고 효과적인 결제 수단을 촉진하는 데 초점을 맞춘 결제 서비스가 탄생하게 되었습니다. 개인 대 개인, 개인 대 기업, 기업 대 기업 간 결제가 가능한 가장 간단한 방법으로 이루어지고, 수령되고 결제될 수 있도록 실시간 결제가 등장했습니다. 소비자는 언제든지 자신의 전체 재무 상태를 실시간으로 확인할 수 있으며, 가장 중요하게는 소비자가 소득을 받고 즉시 지불을 하고 받을 수 있도록 합니다. 결제 시장에 유연성과 투명성을 제공합니다.
2. 실시간 결제의 장점
실시간 결제는 경제의 효율적인 기능을 향상시킵니다. 속도와 효율성은 특히 긴급 상황에서 더 빠른 거래를 가능하게 하며 소비자 신뢰를 높이고 지불 불이행 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 거래 수수료가 낮거나 거래 수수료가 없기 때문에 이 방법은 더 저렴합니다. 또한 결제 성공에 대한 즉각적인 알림이 있으면 결제 성공 시점을 추적하기가 더 쉬워지기 때문에 사기 가능성을 효과적으로 줄일 수 있습니다. 낮은 거래 비용과 저렴한 결제(특히 세계화된 경제에서)는 기업의 수익성을 극대화하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 이러한 비용 절감 효과가 고객에게 전가될 수 있다면 제품과 서비스가 더 저렴해지고 소비자에게 더욱 매력적으로 다가올 것입니다. 마지막으로, 즉각적인 결제 처리 시간과 성공적인 결제에 대한 즉각적인 알림을 통해 제공되는 투명성이 향상되어 프로세스 남용 가능성이 낮아질 수도 있습니다. 새로운 결제 방법 배치와 이를 전 세계적으로 표준화하는 방향으로의 전환은 부문 전반에 걸쳐 플랫폼의 표준화를 촉진하는 데 도움이 될 수 있으며, 이에 따라 다양한 결제 시스템, 최근 등장하는 결제 시스템 및 전 세계적으로 사용되는 기존 결제 시스템 간의 호환성을 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 새로운 결제 시스템을 채택하면 기술 수요가 높아지고 경제 성장의 씨앗이 되며 경제에 대한 기존 지식과 전문 지식을 더욱 발전시킬 수 있습니다. 글로벌 요구 사항에 맞게 결제 플랫폼을 표준화함으로써 국가는 국경을 넘는 온라인 결제 측면에서 보안 및 프로세스 무결성을 유지하기 위해 더 잘 협력할 수 있어야 합니다.
2.1. 속도와 효율성
기존 방법에 비해 실시간 결제의 속도와 효율성은 해외로 돈을 보내고 받으려는 사람들에게 매우 효과적인 솔루션을 제공할 수 있음을 의미합니다. 소비자와 기업이 실시간으로 제공되는 정보에 익숙한 시대에 국제 송금은 일반적으로 거래 시간이 영업일 기준으로 며칠이 걸릴 정도로 뒤처지는 경우가 많습니다. 이는 부분적으로 현재 시스템에 여러 어음 교환소와 거래 은행이 포함되어 있으며 실제 지불이 이루어지기 전에 SWIFT 메시지와 같은 지불 메시지가 그들 사이에서 전달되기 때문입니다. 그러나 작년에 입금 금액이 20초 이내에 수취인 지불 계좌에 입금되어야 하는 SEPA 즉시 신용 이체 제도가 도입되면서 유럽 전역에서 매우 빠른 지불이 가능하다는 가능성이 입증되었습니다. 전 세계의 다양한 실시간 결제 모델에서 볼 수 있듯이 한 은행 계좌에서 다른 은행 계좌로 직접 돈을 보내면 기존 결제에 수반되는 복잡성과 시간이 많이 제거되고 엔드투엔드 결제 시간이 단축됩니다. 예를 들어, 영국에서 출시된 최초의 실시간 24/7 서비스인 Faster Payments 서비스는 일반적으로 전송 후 XNUMX분 이내에 결제가 이루어지고 다른 계정에 도착할 수 있습니다. 마찬가지로, 미국에서 Zelle 네트워크를 사용하면 계정 소유자가 이메일 주소나 휴대폰 번호만 사용하여 친구와 가족에게 빠르고 쉽게 돈을 보낼 수 있으며 종종 몇 분 안에 완료됩니다.
2.2. 비용 절감
더욱이, 우리의 연구에 따르면 은행과 기존의 국경을 넘는 회사들이 서비스에 대해 더 많은 비용을 청구할 뿐만 아니라 고객의 눈앞에서 주요 환율 인상도 일어나고 있는 것으로 나타났습니다. 기존의 국경 간 결제에 사용할 수 있는 기술이 점점 시대에 뒤떨어짐에 따라 기업과 은행은 서비스 비용을 높이거나 새로운 기술 중심 시스템으로의 업데이트를 피할 수 있는 기회를 포착한 것 같습니다. 그러나 실시간 결제로 인해 기존 기업의 국경 간 결제의 미래가 그 어느 때보다 더 의심스러워지고 있지만, 은행과 국경 간 기업 모두에게 최신 기술을 수용하도록 시스템을 업데이트하여 비용을 절감할 수 있는 명확한 방법을 제공합니다.
2.3. 향상된 투명성
기존의 국경 간 결제에 비해 실시간 결제 송금 방식의 눈에 띄는 장점은 투명성이 향상된다는 점입니다. 세계은행(World Bank)에 따르면, 금융 포용을 촉진하려면 국경간 결제의 엔드투엔드 투명성이 중요합니다. 실제로 실시간 결제 시스템에서는 송금 고객, 송금 결제 서비스 제공업체, 수혜자의 결제 서비스 제공업체를 포함한 모든 당사자가 최종 실행까지 거래의 다양한 단계를 모니터링할 수 있습니다. 이는 대부분의 실시간 결제 방식이 프로세스의 특정 단계에서 분산 원장 기술 또는 DLT를 기반으로 구축되거나 통합되기 때문입니다. 종종 블록체인 기술이라고 불리는 DLT는 가상 화폐의 기술적 기반으로 가장 일반적으로 알려져 있습니다. 그러나 새로운 점은 이 기술이 점점 더 결제 시스템, 특히 국경 간 결제를 위한 선호되는 운영 플랫폼이 되고 있다는 것입니다. 이는 가상 화폐 보안의 기초가 되는 DLT 고유의 암호화 및 중복 데이터 저장 기능이 변경하기 어려운 거래 내역 체인에서 개별 거래 데이터 '블록'의 저장 및 타임스탬프 지정을 가능하게 하기 때문입니다. 이는 송금 결제 서비스 제공업체가 고객 또는 규제 기관의 요청에 따라 관련 규제 기관에 풍부한 거래별 데이터를 생성하고 공급할 수 있다는 점에서 규제 준수의 관점에서 중요합니다. 예를 들어, 개정된 EU 결제 서비스 지침 'PSD2'에 따라 이제 결제 서비스 제공업체의 데이터 공개 요청, 즉 '결제 개시 서비스 데이터'를 직접 시작하는 것은 더 이상 지불인의 의무가 아닙니다. 이는 기술 중립적인 방식으로 결제 서비스 제공자를 규제함으로써 촉진되는 경쟁과 혁신을 촉진하기를 희망하는 결제 서비스 시장에 대한 접근을 개방하고 의무화하기 위해 고안된 이니셔티브에 따라 결제 서비스 제공자는 이러한 서비스를 제공할 의무가 있기 때문입니다. 결제 서비스 사용자가 승인된 계정 정보 서비스 제공자에게 공개를 유효하게 요청한 데이터. 이러한 '결제 개시 서비스 데이터'에는 해당 결제 거래에서 결제 서비스 제공자의 신원 확인, 지급 및 수령된 정확한 금액이 포함될 수 있습니다. 따라서 DLT 기반 거래 데이터 블록과 EU에서 볼 수 있는 것과 같은 '액세스 요청' 규제 이니셔티브의 실제 구현을 결합하면 송금 시스템에서 국경 간 결제 거래를 위한 더욱 세부적이고 사용자가 활성화할 수 있는 환경이 촉진됩니다. 실시간 결제 모델로 구성되어 있습니다.
3. 전통적인 국가 간 결제에 대한 과제
하이테크 도박 시장의 진입 장벽은 구식 육상 기반 모델보다 높습니다. 인터넷 웹사이트를 구축하는 과정은 비용이 많이 듭니다. 광범위한 조사를 수행하고 모든 라이센스 기준에 대한 자세한 정보를 수집해야 합니다. 이 단계를 우회할 수 있는 방법은 없습니다. 모든 응용 프로그램이 확인됩니다. 모든 소프트웨어는 테스트되었습니다. 또한 서버는 라이센스가 유효한 관할권에 위치해야 합니다. 이러한 제한은 사업의 수익성과 가능성에 영향을 미칩니다. 모든 개인정보는 안전하게 보호되어야 합니다. 결제 시스템의 경우 암호로 보호된 연결 및 정기적으로 업데이트되는 바이러스 백신 프로그램과 같은 보안 항목을 설정해야 합니다. 이러한 제한에도 불구하고 기업은 우아하고 고품질의 소프트웨어와 다양한 결제 시스템을 통해 방문자가 가장 편리한 방법을 선택하고 편안하게 거래할 수 있어 상당한 이익을 얻습니다. 온라인 도박의 가장 큰 장점은 속도입니다. 연중무휴 도박 비행이라는 아이디어는 가상 현실에서는 결코 실행될 수 없었습니다. 물리적으로 경험했던 게임의 즐거운 측면(예상되는 승리에 대한 기다림, 회전하는 흥분, 게임 테이블 주위에 있는 플레이어의 가장 가까운 친구들과의 우정)은 그래픽이나 게임의 24차원 보기로 대체됩니다. 그러나 가상 현실의 그래픽 디자인은 점점 더 매력적으로 변하고 있습니다. 이 기사에서는 전 세계 여러 주 및 국가에서 복권, 도박 및 게임과 같은 다양한 형태의 도박 운영을 위해 미국 및 기타 유럽 국가에서 도박 라이센스를 신청하는 방법과 국가의 위대한 디지털 사촌의 기회에 대해 설명합니다. 복권:크라우드펀딩.
3.1. 느린 거래 속도
자세히 설명하자면, 전통적인 국경 간 결제에는 일반적으로 송금인과 수취인 은행이 계좌를 개설해야 하는 일련의 환거래 은행이 포함됩니다. 각 은행은 이체되는 금액을 £10~£25에서 '삭감'하게 되며, 이로 인해 비용 문제가 악화되고 사기 위험이 높아질 수 있습니다. 그러나 거래 속도는 시장에 등장하는 새로운 시스템에 직면하여 기존의 국경 간 결제가 너무 구식으로 보이는 주된 이유입니다. 은행의 기존 자금 이체 시스템인 SWIFT를 사용하면 결제가 처리되는 데 영업일 기준 최대 5일이 걸릴 수 있습니다. 그 시간이 지나면 국제은행 송금보다는 일반 우편물을 기다리는 느낌이 더 강해요! 이는 SWIFT 이체에는 결제 정보와 결제 확인을 설정하기 위해 수많은 인간 상호 작용이 필요하기 때문입니다. 게다가 중앙에서 거래를 처리할 때 상당한 시간 지연이 발생합니다. 모든 SWIFT 이체는 글로벌 은행 결제 시스템 중 하나에서 수취인 은행에 대한 보안 채널을 찾아서 열려고 합니다. 예를 들어 영국의 Faster Payments와 같은 최신 실시간 총 정산 시스템에는 이 채널이 필요하지 않으므로 결제 처리에 소요되는 시간이 크게 줄어듭니다. Faster Payments에서는 결제 요청이 개별적으로 처리되어 XNUMX분 이내에 결제가 완료됩니다. 영국과 전 세계에서 진정한 즉시 결제의 출현은 기술 변화에 적응하고 수용할 수 있는 사람들이 실시간 은행 송금이 제공하는 투명성과 효율적인 결제 서비스의 혜택을 누릴 수 있음을 의미합니다.
3.2. 더 높은 비용
느린 지불과 관련된 비용은 전 세계 모든 금융 시스템에 걸쳐 다양합니다. 은행과 금융 기관은 보다 합리적인 속도로 해외 결제를 원하는 고객에게 추가 수수료를 부과하는 경우가 많습니다. 거래에 부과되는 국경 간 수수료는 종종 사용자에게 전가됩니다. 국경 간 수수료는 영국 계좌가 SEPA 지역 외부에 등록된 은행 계좌로 결제할 때 부과되는 수수료를 의미합니다. 예를 들어 기업이 스털링 이외의 통화로 국경 간 거래를 하려는 경우 은행에서 부과할 수 있는 수수료입니다. £10 정도부터 £50 이상까지 다양합니다. 그러나 게다가 은행은 그러한 거래를 할 때 고객이 받는 환율에 대해 상당한 마진을 부과하는 습관도 있습니다. 이는 가족이나 친구가 학업을 지원하기 위해 재정적으로 도움을 주고 더 빠른 지불을 위해 추가 비용을 지불한 경우 일반적으로 XNUMX~XNUMX일 이내에 돈이 도착하는 이유를 설명합니다. 표준 결제 방식이며 장기적으로 수취인에게 더 많은 금액이 청구됩니다. 그러한 재정적 비효율성은 사람들의 삶에 재정적으로 불리한 인적 비용을 초래합니다. 결제 처리에 더 오랜 시간이 걸리면 개인에게 더 많은 비용이 들 뿐만 아니라 돈을 받기까지 더 길고 스트레스가 많은 대기 시간이 발생한다는 것을 알 수 있습니다. 더 빠른 지불을 위해 지불할 여유가 없는 사람들이 금융 지연을 더 오래 겪을 수밖에 없는 것은 공정하지 않은 것 같습니다.
3.3. 투명성 부족
전통적인 국경 간 결제에는 세 당사자가 참여합니다. 거래를 완료하기 위해 각 당사자가 부과하는 환율과 수수료/비용은 모든 당사자에게 중요합니다. 실제로 돈을 보내는 당사자는 통화가 교환되고 모든 수수료가 공제된 후 수령인이 얼마를 받게 될지 알고 싶어할 것입니다. 수령인은 평가될 수 있는 환전 수수료나 기타 수수료를 고려하여 최종적으로 수령하게 될 금액이 얼마인지 알고 싶어할 것입니다. 알 수 없는 오류가 발생하여 현재로서는 특정 페이지를 제공할 수 없습니다. 시스템에서 수신된 메시지는 잘못된 데이터입니다. 사이트에 기술적인 문제가 있을 수 있습니다. 불편을 끼쳐드려 죄송합니다. 결과: 소비자 통찰력 부족 고객, 혁신 및 학습을 포함하는 창의적인 의사소통은 Kevin이 토론 과정에서 강조한 것처럼 비즈니스에 중요한 핵심 임계값 개념 중 일부입니다. 그는 조직이 소비자 통찰력, 대행사 또는 문화를 홍보하기 위해 다양한 개념이나 목소리를 갖고 이를 통해 소비자의 요구와 기대가 충족되는 경향이 있다는 관점을 제안했습니다. 그는 기업이 소비자가 누구인지, 기업으로서 자신을 어떻게 포지셔닝하고 있는지를 인식함으로써 전문적인 방식으로 소비자와 소통하는 것이 중요하다고 덧붙였습니다. 강사는 소비자 통찰력이 마케팅 언어뿐만 아니라 비즈니스에서도 전달된다고 지적했습니다. 디지털, 소비, 상업 거래를 통해 기업과 상호 작용하고 서비스에 접근함으로써 기업과 소비자 사이에 아이디어 교환이 이루어집니다. 그는 소비자 통찰력이 부족하면 비즈니스의 효율성과 경직성 문제가 발생할 것이라고 결론지었습니다. 아래의 다이어그램은 도움이 되는 고객 중심 아이디어를 설명하지만 오늘날에는 다양한 고객이 시장 세분화를 재편성할 수 있는 잠재적인 힘을 가지고 있습니다. 예를 들어, 그의 예 중 하나에서 이러한 다양한 형태의 권력은 본질적으로 시장에서 소비자와 생산자 간의 상호 작용을 설명하기 위한 다양한 프레임워크를 생성하고 있습니다. 그는 또한 혁신은 창의성과 지식을 통해 이루어지며 지식은 적용할 수 있는 중요한 것이라고 덧붙였습니다.
3.4. 사기 위험 증가
국경 간 지급 처리에 관여하는 은행 및 금융 기관의 복잡한 네트워크로 인해 지급 절차가 길어지면서 범죄 활동에 대한 노출이 증가하는 경우가 많습니다. 전통적인 국가 간 결제 시스템의 중요한 특징은 '송신자에서 수신자까지' 메시징 모델을 기반으로 한다는 것입니다. 이 모델은 사이버 보안이 오늘날만큼 발전하지 않았던 시기에 개발되었습니다. 이 메시징 모델은 사기꾼의 악용에 취약하다는 것이 널리 알려져 있습니다. 이 모델에서는 발신자가 결제를 시작하고 모든 결제 세부정보를 거래 체인의 각 참가자에게 전송해야 합니다. 각 참가자는 결제 세부 정보를 체인의 다음 은행으로 전송하는 것에 대해 전적인 책임을 집니다. 그러나 해당 은행은 지불 주문의 진위 여부를 확인할 필요가 없습니다. 따라서 사기꾼이 결제 지시에 개입하여 자금을 유용하는 것이 가능합니다. 또한 참가자들은 시스템의 결제 정보에 대한 접근이 필요하기 때문에 서로를 식별할 수 있습니다. 이로 인해 사람들이 계정에 액세스하여 차단하거나 고객의 개인 데이터를 얻을 수 있습니다. 대조적으로, 실시간 총액 결제 시스템은 여러 국가에 걸쳐 동시에 국경을 초월하여 지시를 처리합니다. 왜냐하면 무엇보다도 기본 거래가 시작되기 위해 수혜자 세부 정보 전송에 의존하지 않기 때문입니다. 따라서 사기꾼이 결제에 개입할 수 있는 시간과 기회가 줄어듭니다. 또한, '과도한 지체 없이' 지불 요청을 실행해야 하는 참가자의 의무는 자금의 법적 소유권을 보다 신속하게 이전하여 성공적인 사이버 공격의 영향을 줄일 것입니다. 이는 의도된 수혜자에게 돈을 밀어내는 것으로 알려져 있습니다. 전반적으로 초기 지불 지시를 보내거나 수취인 세부 정보를 환거래 은행 체인으로 전송할 필요가 없으므로 국경 간 지불의 위험을 크게 줄일 수 있습니다.
4. 시사점 및 향후 전망
더 빠른 결제 네트워크가 미국에서 천천히 채택되고 있는 반면, 이 시스템의 도입으로 다른 국가에서는 이러한 시스템의 구현 및 사용이 가속화될 수 있습니다. 따라서 SWIFT와 아프리카 및 중동의 회원 기관은 경쟁력을 유지하기 위해 현대적인 결제 인프라에 적응해야 합니다. 2018년 24월, SWIFT는 두 지역이 글로벌 결제 혁신, 즉 GPI 서비스의 2019단계를 성공적으로 완료했다고 발표했습니다. 이 서비스는 GPI 회원이 실시간 결제 추적기를 완전히 활용하고 완전 자동화된 결제 시스템을 향해 노력할 수 있도록 설계되었습니다. 새로운 SWIFT gpi 추적기를 통해 결제가 성공적으로 확인되고 중동의 여러 지역 IE에서 GPI가 도입된 것은 기관과 중개인이 실시간 결제를 수용하고 최신 결제 인프라를 채택해야 함을 의미합니다. 또한 현대 결제 시스템 채택이 더디게 진행되는 다른 국가에서는 해당 국가의 실무 경험과 전문 노하우를 활용할 수 있는 위치에 있기 때문에 전통적인 결제 인프라에서 실시간 결제 시스템으로 전환하는 것이 더 쉽다는 것을 알게 될 것입니다. 실시간 결제 시스템을 성공적으로 구현한 기업입니다. 전 세계적으로 실시간 결제가 널리 사용되면서 최종 결과는 국경을 초월하는 원활한 결제 경험입니다. 이를 실현하는 실제 시간은 개별 국가의 인프라 역량 차이로 인해 장소마다 다를 수 있습니다. 그러나 체계적인 추세는 동질적인 글로벌 결제 시스템을 구축하는 것입니다. 최근(XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일) Business Day에 발표된 남아프리카 케이프타운: 아프리카 국가는 수십 년간의 기술 발전을 활용할 솔루션을 실현하기 위해 최신 결제 기술의 발견, 접근 및 구현을 방해하는 주요 과제를 해결해야 합니다. 지역주의를 통해 결제 현대화의 성공을 지원합니다. 보고서는 신기술 수용 지연으로 인해 아프리카에서 국경 간 결제가 미치는 영향을 설명하면서 아프리카가 역사적으로 최신 결제 기술 구현 측면에서 뒤쳐져 있고 때로는 노하우 부족으로 인해 이 지역이 더 많은 손실을 입을 것이라고 제안합니다. 세계 경제 강국.
4.1. 금융 기관에 미치는 영향
결제 생태계는 특히 실시간 결제로의 전환과 함께 큰 변화를 겪고 있습니다. 이러한 변화의 주요 동인은 고객의 요구입니다. 고객은 지불금이 수령되고 실시간으로 자금에 접근할 수 있기를 원합니다. 연준과 청산소가 가까운 미래에 실시간 총액 결제 시스템(RTGSS)을 도입할 계획을 세우면서 미국 전역에서 즉시 결제에 대한 추진력이 빠르게 구축되었습니다. 연준은 최근 미국에서 안전하고 어디에서나 빠른 결제를 할 수 있는 환경을 조성하기 위한 일련의 전략을 만들었습니다. 실시간 결제의 도입은 금융기관에 중요한 의미를 갖습니다. 그들은 즉시 결제를 지원하기 위해 운영을 수정하고 새로운 기술에 투자해야 합니다. 그러나 미국의 많은 금융 기관은 결제 처리 수수료로 인해 잠재적으로 수익을 잃을 수 있고 즉시 결제의 자동화 이점으로 인해 결제 처리에 필요한 직원 수를 줄여야 할 수 있기 때문에 실시간 결제를 위협으로 볼 수 있습니다. 고액 국가 간 결제는 현재 실시간 결제를 통해 처리할 수 없으며, 유럽 내에서 유로 결제만 가능하게 하는 RT1을 통해 이것이 가까운 미래에 가능할 것이라는 징후는 없습니다. 그러나 고부가가치의 국경 간 결제가 실시간 환경에 적응할 수 있다면 국경 간 결제 제공업체는 더 이상 고유한 판매 포인트를 갖지 못하고 관습이 사라질 수 있습니다. 최대 금액이 €1로 설정되어 있으므로 고액 결제는 RT100,000.00로 처리할 수 없습니다. RT1은 소액 유로 결제(고객이 즉시 결제를 사용하기를 원하는 대부분의 결제 서비스 포함)를 용이하게 하며 최종 마감 시점은 중앙 유럽 서머타임 오후 3.00시입니다. 머지않아 24시간 단위로 더 빠른 결제가 가능해지며 결제가 이루어지고 액세스되는 시기와 방법이 혁신적으로 변할 것임이 분명합니다. 이러한 유형의 지급은 개별 실시간 총 정산 지급으로 처리되어 즉시 정산되며 지급 시 최종적인 것으로 간주됩니다. 이 방법을 통해 고액 결제가 가능하며, 빠른 결제 도입으로 최대 금액이 £250,000.00로 늘어납니다. 일부 금융 기관은 이제 결제를 기다리는 개인에게 링크를 보낼 수 있는 링크 기능으로 결제를 제공합니다. 개인은 이 링크를 클릭하고 자신이 선택한 지정된 계좌로 즉시 지불금을 받을 수 있습니다. QR 결제 코드를 스캔하여 몇 초 만에 결제할 수 있는 모바일 결제 앱과 같은 새로운 결제 방법과 기술도 등장하여 더 빠른 결제로의 전환을 지원합니다. 지불이 빨라진다고 해서 사람들의 은행 계좌에서 돈이 더 빨리 사라지는 것은 아닙니다. 그들은 본질적으로 일주일 내내, 하루 중 언제라도 더 자주 자금에 접근할 수 있게 될 것입니다.
4.2. 규제 고려 사항
규제 관점에서 볼 때, 즉각적인 전신 송금의 광범위한 채택 가능성은 정책 입안자에게 몇 가지 중요한 문제를 제기합니다. 첫째, 자금 세탁 방지 정책은 금융 기관이 거래를 검사하고 모니터링하도록 요구합니다. 자금 이체 산업의 모든 규제 및 감독의 특징은 거래가 하루 종일 미리 정해진 간격(일반적으로 15분마다)으로 일괄적으로 발생한다는 사실에 기초합니다. 이는 최소한 금융 기관과 법 집행 기관에 불법 거래를 식별, 중지 및 조사할 수 있는 기회를 제공합니다. 그러나 실시간 결제를 사용하면 일괄 처리라는 개념이 무의미해지고 법 집행 기관은 모니터링 및 조사 프로세스에 있어 훨씬 더 적극적이고 역동적이며 효율적이어야 합니다. 둘째, 국경 간 결제 산업은 주로 국내 소비자와 금융 기관에 의해 설계된 법적, 정책적 틀에 자리잡고 있습니다. 각 관할권은 시대의 기술과 국내 금융 부문의 구조 및 요구에 따라 다양한 법적 제도를 시행해 왔습니다. 그러나 국경 간 지급에는 여러 법률 시스템과 규제 기관 간의 상호 작용이 필요합니다. 실시간 결제는 전신 송금의 점진적인 기술 발전으로 인식됩니다. 이는 실시간 솔루션이 대중화됨에 따라 업계 전체 상태가 수년에 걸쳐 점차적으로 변할 수 있음을 의미합니다. 그러나 새로운 암호화폐 기반 실시간 시스템과 같은 블록체인 기술을 사용하는 결제는 파괴적인 기술을 나타내며 잠재적으로 전체 규제 환경에 급격한 변화를 일으킬 수 있습니다. 블록체인 결제는 중개자 없이 분산형 시스템을 통해 이루어지기 때문에 근본적으로 다릅니다. 반면 실시간 결제는 여전히 전통적인 금융 네트워크를 사용합니다. 전통적인 국제 은행 간 네트워크 외부에 존재할 수 있는 다수의 분산 원장 지불 시스템의 생성은 현재의 감독, 즉 중앙 청산 상대방에 대한 감독의 관련성이 낮아진다는 것을 의미합니다. 또한 체인에 중개 금융 기관이 없기 때문에 전형적인 자금 세탁 방지 및 '고객 파악' 규정이 완전히 중복됩니다. 이는 블록체인 결제 시스템 내의 모든 주체가 의심스러운 활동을 식별하고 보고할 의무가 없기 때문입니다.
4.3. 국경 간 결제 환경에 대한 잠재적인 혼란
즉시 결제라는 새로운 물결의 혁명으로 인해 기존의 국경 간 결제 환경은 전례 없는 수준의 위협과 혼란에 직면해 있습니다. 첫째, 잘 확립된 일부 해외 결제 기관은 비즈니스 모델이 영향을 받을 수 있기 때문에 자금을 유치하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 전통적인 거래 수수료, 즉 대량 처리 수수료와 은행 및 기타 전통적인 플레이어가 부과하는 정액 수수료는 더 이상 지속 가능하지 않을 수 있습니다. 이러한 기존 기관 및 플레이어는 수익 감소 위험을 무릅쓰고 요금을 낮추거나 높은 거래 요금을 유지하면서 시장 점유율이 수년에 걸쳐 천천히 침식되는 것을 지켜보는 사이에 끼여 있습니다. 대체 플레이어, 핀테크, 고객 중심적이고 민첩하고 효과적인 서비스 제공으로 유명한 Starling 은행 및 Monzo와 같은 새로운 은행까지 영국의 Faster Payment Initiative 덕분에 고객 계좌 수가 증가했습니다. 실시간 결제 시스템이 점점 더 국제적인 인기를 얻고 있는 가운데, 전통적인 플레이어가 가지고 있는 치열한 경쟁 우위는 이러한 전통적인 플레이어가 가지고 있는 제한 요소로 인해 점차적으로 침식될 수 있습니다. 이러한 제한 요소에는 비용이 많이 드는 데이터 인프라와 엄격한 규제 표준을 충족하는 데 필요한 개인 및 결제 데이터 유지 관리가 포함됩니다. 반면, 은행이나 자금 이체 운영자는 유동성 및 규정 준수를 위해 고객의 관할권에 전 세계 여러 결제 계좌를 보유해야 합니다. 현재 정부와 중앙 은행이 점점 더 빠른 실시간 결제 계획에 전념하고 있는 파급 효과로 인해 디지털 및 암호화폐 결제 솔루션도 이를 활용하여 국경 간 결제 및 송금을 위한 미래 솔루션으로 마케팅할 수 있습니다.
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