실시간 은행 거래의 새벽이 왔습니다

오늘날 빠르게 변화하는 결제 환경에서 진화하는 업계 표준, 규제 요건, 높아지는 고객 기대치로 인해 은행은 급속한 변화를 겪고 있습니다. 소비자와 기업 모두는 자신의 선호도에 맞춰 주말이나 공휴일에도 언제든지 이용 가능한 즉각적이고 원활한 결제 옵션을 원합니다.

디지털 결제가 전 세계적으로 확산되는 동안 아시아 태평양 지역은 한동안 선두 자리를 지켜왔습니다. 일본은 거의 반세기 전에 세계 최초의 실시간 결제 네트워크를 개척했습니다. 최근 몇 년 동안 다른 지역의 개발이 가속화되었습니다. 국내 실시간 결제 네트워크가 이 지역 전역에 걸쳐 출시되었으며, 많은 국가에서 네트워크를 연결하기 위해 파트너십을 맺기 시작하여 빠르고 저렴한 국경 간 결제가 가능해졌습니다. 작년 연구에 따르면 APAC 소비자의 69%가 지난 12개월 동안 디지털 지갑, QR 코드, 선불 후불(BNPL) 대출, 암호화폐, 생체인식 및 기타 기술의 사용을 늘린 것으로 나타났습니다. 북미에서는 소비자가 52%, 유럽에서는 48%에 불과합니다. 

새로 제정되는 ISO 20022 메시징 표준은 결제 분야에서 훨씬 더 많은 혁신을 위한 기반을 마련합니다. 견적은 건의한다이 표준은 80년까지 전세계 결제량의 거의 2025%에 채택될 것입니다. 이 새로운 메시징 표준은 싱가포르의 FAST 네트워크, 영국의 NPF(New Payment Framework), 그리고 미국의 FedNow는 중단 없는 실시간 거래를 가능하게 합니다. 

새로운 지평, 새로운 장애물

즉시 결제는 더 빠르고 간편하며 사용자 친화적인 거래 옵션을 제공하지만 초기 투자 요구 사항, 구현 문제, 금융 범죄 의무 등 은행에 새로운 과제를 제시하기도 합니다.

Aite-Novarica(현재 Datos Insights)의 Finastra 조사에 따르면 많은 금융 기관이 현재 새로운 결제 레일을 배포하는 과정에 있으며 72%가 통합을 계획 중이거나 이미 통합한 것으로 나타났습니다. 그러나 응답자의 57%는 특히 소규모 은행의 경우 현대화 노력을 매우 어렵게 만드는 레거시 인프라로 인해 문제에 직면해 있습니다.

또한 은행은 사기 및 기타 금융 범죄에 대한 노력을 강화해야 합니다. 즉각적인 트랜잭션의 속도를 고려하면 악의적인 활동을 차단할 여지가 거의 없습니다. 적시에 탐지하지 못하면 평판이 심각하게 손상될 수 있으며 규정을 준수하지 않아 심각한 재정적 피해를 입을 수 있습니다.

기술이 발전하는 트랜잭션 시대

신기술은 은행을 미래형 결제 생태계로 이끌고 있습니다. 클라우드 컴퓨팅과 PaaS(Payment as a Service) 플랫폼은 진입 장벽을 낮췄습니다. 클라우드 기반 즉시 거래 시스템을 사용하면 은행은 고객, 업계, 규제 기관의 변화하는 요구에 대응하여 운영을 신속하게 확장하고 수정할 수 있습니다. PaaS는 은행이 시장 출시 시간과 가치를 단축하고 총 소유 비용(TCO)을 낮추면서 결제 기능을 현대화하는 데 도움이 됩니다. 이는 또한 비용이 많이 들고 복잡한 인프라에 대한 초기 투자에 대한 우려를 완화합니다.

Finastra와 같은 기술 회사는 고액 결제, 대량 결제 및 실시간 결제를 포괄하고 독점 서버 또는 클라우드에 배포할 수 있으며 API를 활용하여 제XNUMX자 핀테크 서비스와 통합할 수 있는 결제 허브를 제공하고 있습니다.

인공지능은 고객의 결제 내역을 분석하여 FedNow, TIPS 등 다양한 즉시 결제 인프라에서 사기 행위와 금융 범죄를 차단할 수 있습니다. Finastra의 서비스형 규정 준수 서비스에는 Fincom의 실시간 AML 거래 심사와 ThetaRay의 AI 기반 거래 모니터링이 포함되어 있으며 곧 당사의 글로벌 결제 허브와 통합될 예정입니다.  

우리는 또한 사기 거래처럼 보이는 추가 거래를 생성하는 등 생성적 AI 적용을 모색하고 있습니다. 이는 은행이 이전에 볼 수 없었던 새로운 사기 행위를 식별할 수 있는 모델을 훈련하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 AI는 고객 지원 기능을 향상하고 업그레이드 및 마이그레이션을 간소화하며 더욱 상황에 맞는 사용자 여정을 제공할 수 있습니다. 기계 학습, 자동화 및 고급 분석을 통해 은행은 지불 경로 및 처리 결정을 최적화하고 거래 시간을 단축하며 보다 원활한 지불 흐름을 보장하여 효율성을 높일 수 있습니다.

결제 산업의 미래 방향은 은행이 앞서 나가고 고객의 변화하는 요구를 충족할 수 있는 최첨단 기술을 활용할 수 있다면 엄청난 기회를 열어줍니다. 성공하려면 은행은 업계 전문 지식, 구현 지원 및 실제 문제를 해결하기 위한 최신 기술을 제공할 수 있는 능력이 결합된 올바른 파트너를 찾아야 합니다.

Finastra의 아시아 태평양 지역 결제 담당 이사인 Arun Kini가 작성했습니다.

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• 출처: https://www.digfingroup.com/payments-finastra/