금융 범죄는 전 세계적으로 계속해서 새로운 수준에 도달하고 있습니다.
핀테크, 사기와의 전쟁에서 반격 주도
사법 위원회는 사기범들이 지난해 영국에서만 1.3억 파운드(약 XNUMX조 XNUMX억 원)의 기록적인 돈을 사기 위해 소비자를 속였다고 밝혔습니다. 이 엄청난 액수는 개인에서 기업 및 정부에 이르기까지 모든 사람을 포함하는 사기의 다양한 위장과 광범위한 대상의 결과입니다.
사기는 특히 최근 몇 년 동안 엄청난 성장을 보였습니다. 어려운 경제 환경과 Covid-19 전염병 전반에 걸친 디지털 뱅킹으로의 전환으로 인해 2021년 중반까지 온라인 사기는 전년도에 비해 285% 증가했습니다.
부분적으로는 핀테크 부문의 폭발적인 성장에 의해 그 명성이 높아졌습니다. 핀테크 부문은 비용을 낮추면서 효율적이고 원활한 고객 경험, 신속한 의사 결정 및 빠른 지불 프로세스를 제공함으로써 급속한 확장을 보여 왔습니다.
이러한 발전은 금융 서비스(FS) 산업 전반에 매우 중요하지만 혁신은 우려 없이 오지 않습니다. 오늘날의 환경에서 사기꾼들은 디지털 전환을 이용하고 진화하는 기술을 활용하려고 합니다.
증가하는 사기 위협
사기꾼에 대한 단순한 진실은 그들이 종종 믿을 수 없을 정도로 재능 있는 거짓말쟁이라는 것입니다. 그들은 사기꾼 사기로 알려진 사회 공학 사기를 개발하는 데 능숙합니다. 이 사기는 순진한 피해자와 천천히 신뢰를 쌓아 나중에 그들을 속여 민감한 정보를 공개하도록 합니다. 이러한 방법을 사용하는 사기꾼은 개인을 대상으로 하는 경향이 있지만 이러한 사기는 다양한 형태와 규모로 나타날 수 있습니다.
나는 당신이 경험하지 않은 자동차 사고에 대해 적어도 한 번은 콜드 콜이나 돈을 보내야 하는 머나먼 왕자로부터 이메일을 받았을 것이라고 확신합니다. 이러한 사기는 명백한 사기이고 우리 모두는 이에 대해 웃을 수 있지만, 장기간에 걸쳐 피해자를 끌어들여 피해자에게 엄청난 손실을 초래하는 보다 교묘하고 악성 사기가 증가하는 추세입니다.
대량 계획 및 봇 공격
이러한 사기가 그 자체로 충분히 우려되지 않는다면 훨씬 더 큰 규모로 한 번에 여러 대상을 추적하는 계획도 점점 더 만연해지고 있습니다. 우리 중 많은 사람들이 이미 이러한 노력이 얼마나 강력한지 직접 목격했습니다. 팬데믹 기간 동안 NHS라고 주장하는 사기꾼은 SMS를 통해 수천 명을 표적으로 삼아 민감한 정보를 얻을 목적으로 안전하지 않은 웹사이트로 유도했습니다.
이러한 맥락에서 고급 봇 공격은 유사한 도달 범위를 달성할 수 있습니다. 봇은 웹 요청을 자동화하는 작은 소프트웨어입니다. 올바른 손에는 매우 유용하지만 사악한 용도로 사용되면 결과가 끔찍합니다. 봇은 해킹을 용이하게 할 수 있으므로 웹 애플리케이션 또는 API에 대한 공격을 실행하여 원격으로 데이터나 민감한 정보를 훔치는 데 사용할 수 있습니다. 가장 일반적인 봇 공격 중 하나는 웹 스크래핑으로, 다른 웹사이트에서 데이터를 스캔하고 복사하여 해커가 개인 정보와 민감한 정보를 얻을 수 있도록 합니다. 봇은 자신을 무해한 애드온으로 위장합니다. 즉, 피해자는 너무 늦을 때까지 자신이 표적이 되었다는 사실을 거의 알지 못합니다.
이 치명적인 기술로 인해 봇은 데이터 침해 및 사기꾼 사기와 함께 전 세계에서 가장 흔한 신원 사기의 범인 중 하나가 됩니다. 보안 정보가 확보되면 사기꾼은 피해자의 계정을 신속하게 제어하거나 자신의 이름으로 새 계정을 만들 수 있습니다. 이것은 사람들이 돈이 범죄자의 계좌로 이체되었다는 것을 발견하기 위해서만 대출을 받는 것으로 이어질 수 있고, 그들의 인생 저축이 제거된 것을 발견하게 되며, 그 결과 피해자에게 참혹한 결과를 초래할 수 있습니다.
어떤 소비자도 사기로부터 안전하지 않습니다
분명히 모든 소비자는 기술이 발전함에 따라 이러한 사기 사례에 점점 더 취약해지고 있습니다. 물론 사기꾼이 표적으로 삼는 인구 통계에 대한 고정관념이 존재하지만 최근 추세에 따르면 오늘날에는 모든 사람이 취약합니다.
예를 들어, 고령 고객은 사기범의 주요 표적으로 남아 있으며 60세 이상 고객은 금융 범죄 피해자의 40%를 차지합니다. 그러나 특히 가짜 앱과 세탁 계획을 통해 젊은이들이 점점 더 표적이 되고 있습니다. 미래를 내다보면 메타버스가 디지털과 물리적 경계를 더욱 흐릿하게 만들겠다고 약속하면서 이러한 위험에 대한 노출은 더욱 커질 것입니다.
상호 작용이 실제와 같이 현실적이고 진정성 있게 느껴지는 디지털 세계에서 사기꾼이 실제 기회와 함께 자신을 진짜인 것처럼 제시할 수 있는 능력이 배가될 것입니다. 우리가 이 새로운 현실에 직면함에 따라 우리는 온라인 경계를 강화해야 합니다.
핀테크의 무기고 – AI, 엔티티 분석 및 링크 분석
이러한 추세는 냉혹한 읽기를 만들지만, 사람들은 핀테크가 사기와의 전쟁에서 반격을 주도하고 있다는 것을 확신해야 합니다. 이러한 조직은 효율성과 고객 요구 사항을 충족할 수 있는 능력으로 인해 이미 시장에서 입지를 확고히 하고 있지만 오늘날 그들의 목표는 이러한 목표에만 국한되지 않습니다. 좋은 금융 기관은 고객의 돈을 키우는 능력이 돈을 유지하는 능력 다음으로 중요하다는 것을 알고 있습니다. 이러한 동기는 핀테크가 새로운 사기 유형에 대처하기 위해 강력한 방어 시스템을 개발하도록 이끌고 있습니다.
가짜 계정 식별과 관련하여 엔티티 해결은 유망한 솔루션을 제공합니다. 광범위한 시스템에 흩어져 있는 데이터를 분석하는 이 기술은 계정이 고유한지 여부를 판별하여 기관이 데이터를 완벽하게 볼 수 있도록 합니다. 최종 결과는 기업이 사기 및 신용 위험 사례를 단속하고 의사 결정의 정확성을 높일 수 있다는 것입니다.
승리의 또 다른 열쇠는 AI가 가장 유망한 노력 중 하나인 만큼 데이터의 더 나은 사용과 더 정교한 기계 학습에 있습니다. AI 시스템은 의심스러운 활동을 식별하고 이전 위반으로부터 학습하도록 프로그래밍되어 있어 범죄자가 동일한 관행을 두 번 배포하는 것을 훨씬 더 어렵게 만듭니다. 이러한 기술은 새로운 금융 범죄 방법을 인식 및 적응하고 전술 변화에 따라 미래에 예방할 때 매우 중요합니다.
AI는 대규모 데이터 세트를 사용하여 금융 활동을 평가하고 소비자의 금융 이력을 평가함으로써 각 온라인 애플리케이션에 대해 신용 위험뿐만 아니라 잠재적인 사기 위험을 자동으로 결정할 수 있습니다. 이를 통해 금융 기관은 필요한 경우 더욱 경계하고 거래를 주의 깊게 모니터링하여 너무 늦기 전에 자금 손실을 방지하는 동시에 식별되지 않은 사기꾼을 탐지할 수 있습니다.
마찬가지로 링크 분석은 데이터 세트 간의 잠재적 연결을 감지하고 평가하여 소비자의 재무 프로필에 모든 것이 '추가'되는지 확인하는 데 사용되는 기술입니다. 이를 통해 금융 기관은 고객의 전반적인 재무 행동과 일치하지 않는 데이터 또는 거래와 같은 이상값을 식별할 수 있습니다. 이로 인해 해외에서 카드가 작동하지 않거나 대규모 거래가 거부되는 실망스러운 경우가 발생할 수 있지만 오늘날의 디지털 생태계에서는 이러한 문제를 몇 분 안에 해결할 수 있습니다. 더 중요한 것은 소비자를 보호하기 위한 것입니다.
지금까지의 여정
모든 기관이 새롭고 더 새로운 기술에 접근할 수 있는 것은 아니지만 금융 상품을 제공하는 대부분의 금융 기관과 회사는 사기를 방지하기 위해 도구를 강화하고 신기술에 투자하고 있습니다.
이미 고객에게 직접적으로 도움을 주고 있는 한 가지 방법은 다단계 인증입니다. 사용자가 앱이나 웹사이트에 로그인을 시도할 때 문자로 받은 코드를 입력하거나 동작을 확인하기 위해 자매 애플리케이션을 열어야 할 때 설치되는 시스템입니다. 많은 조직에서 이 기술을 채택하기 시작했으며 소비자가 때때로 불편함을 느낄 수 있지만 개인 계정을 보호하는 데 있어 귀중한 자산입니다. 해커나 사기꾼이 최소 두 가지의 다른 민감한 정보에 액세스하거나 제어할 수 있도록 함으로써 권한이 없는 사람이 계정에 액세스할 위험을 크게 줄입니다.
그렇다면 사기가 핀테크를 앞지르고 있습니까? 더 많은 조직이 이와 같은 솔루션을 갖추게 됨에 따라 그 대답은 절대적으로 아니오라고 생각합니다. 우리 앞에는 분명히 도전과제가 있고 금융 범죄의 성장은 우리 모두를 멈추게 할 것이지만, 새로운 기술과 새로운 접근 방식의 채택은 고객 금융의 안전이 여전히 핀테크의 최우선 순위임을 보여줍니다.
저자에 관하여 :
Sean Lynskey는 Chetwood Financial의 최고 운영 책임자입니다.
Chetwood에 합류하기 전에는 Capco에서 수석 컨설턴트, 금융 서비스를 역임했으며 이전에는 Lloyds Banking Group에서 디지털 뱅킹 제안 수석 관리자였습니다.
