AI를 사용하여 실시간 결제에서 금융 범죄 퇴치

항상 켜져 있고 지금 당장 필요한 세상에서 판매자와 소비자 모두 선호하는 결제 방법으로 실시간 결제에 빠르게 의존하고 있습니다. 올 여름, 미국 연방준비제도(Fed)가 출범하면 실시간 결제 도입이 급증할 것으로 예상됩니다. fednow.

가맹점의 경우 실시간 결제의 가치는 현금 흐름 관리 개선, 유동성 증가 및 더 나은 백오피스 효율성 제공을 위한 시간 프레임을 가속화하는 데 있습니다. 소비자에게는 시간이나 거리에 관계없이 친구, 가족 또는 공급업체 간에 빠르고 원활하게 결제를 주고받을 수 있는 방법을 제공합니다.

그러나 실시간 결제의 편리함은 위험 없이 제공되지 않습니다. 빠른 지불은 나쁜 행위자가 돈세탁 및 금융 범죄에 악용할 수 있는 쉬운 접근을 제공합니다. 이는 강력한 자금 세탁 방지(AML) 통제가 필요한 핀테크, 은행 및 결제 서비스 제공업체(PSP)에 큰 위협이 됩니다.

제재 병목 현상 위험 고객 경험

고위험 고객으로부터 기업을 보호하고 글로벌 금융 시스템의 무결성을 보장하기 위해 제재 심사는 AML, 고객 알기(KYC) 및 테러 자금 조달 방지(CTF) 프로그램의 필수적인 부분입니다.

그러나 실시간 결제의 인기가 높아짐에 따라 제재 알림을 검토하는 데 걸리는 시간도 기하급수적으로 증가하여 잠재적인 병목 현상이 발생합니다. 평균적으로 트랜잭션당 인간 검토자의 시간은 30~60분이 소요되며 경고가 즉시 작동하는 경우입니다. 경고는 밤새 생성되고 종종 대기열에 대기하므로 평균 작업 시간이 XNUMX분에서 XNUMX분 이상으로 늘어납니다. 이는 실시간 알림 처리가 사람이 수행하는 경우 더 이상 실시간으로 발생하지 않음을 의미합니다. 이는 고객 경험을 위태롭게 하고 즉시 결제의 즉각적인 특성을 평가 절하합니다.

금융 기관(FI)은 경쟁 우위를 창출하고 수익을 유지하며 평판 손상을 방지하기 위해 속도, 보안 및 편의성을 포함하여 실시간 결제를 위한 원활한 고객 경험을 제공해야 합니다.

국경 간 결제 위험 규제 집행

국내 실시간 결제는 상대적으로 위험이 적지만 국경 간 결제는 또 다른 이야기입니다. 국경 간 지불은 여러 통화 시스템과 규제 관할권을 연결하고 훨씬 더 많은 제재 경고를 생성하기 때문에 훨씬 더 복잡합니다.

오늘날 국경 간 결제는 더 이상 며칠이 걸리지 않고 실시간에 가까워지고 있으며 많은 거래가 이제 몇 분 또는 몇 초 만에 처리됩니다. 즉, 제재 심사가 효과적이려면 지불 메시지에 포함된 정보의 품질이 좋아야 하며, 이는 종종 규정 준수의 가장 큰 문제입니다.

SWIFT에 따르면 “의심스러운 지불을 받는 은행은 누락된 데이터를 찾기 위해 종종 시간대에 걸쳐 이동 경로를 추적해야 합니다. 단순히 이름을 잘못 입력하면 비용 증가, 배송 누락, 유휴 공장, 빈 작업장 등의 결과를 초래할 수 있습니다.”

국경 간 실시간 결제로 인한 금융 범죄 및 제재 회피 가능성이 높아져 규제 당국의 관심을 끌었습니다. 돈을 보내는 사람만이 아니라 돈이 어디로 가는지 알아야 합니다. 지난 XNUMX개월 동안 미국 재무부 해외자산통제국(OFAC)은 특히 지리적 위치 도구를 사용하지 않은 것과 관련하여 제재 준수 통제를 위반한 FI에 대해 몇 가지 집행 조치를 취했습니다.

2022년 362,158.70월 OFAC는 암호화폐를 위한 가상 화폐 거래소인 Payward, Inc.(Kraken)와 $XNUMX의 합의를 발표했습니다. Kraken은 명백한 이란 제재 위반에 대한 잠재적인 민사 책임을 해결하기로 합의했습니다. Kraken이 적절한 지리적 위치 도구를 적시에 구현하지 못하기 때문에 Kraken은 Kraken 플랫폼에서 가상 통화 거래에 참여할 때 이란에 있는 것으로 보이는 사용자에게 서비스를 내보냈습니다.

또한 116,048.60월에 전자 보상을 공급하고 배포하는 시애틀 기반 회사인 Tango Card는 여러 미국 제재 프로그램의 명백한 위반에 대한 잠재적인 민사 책임을 해결하기 위해 2016달러를 지불하기로 합의했습니다. 재무부에 따르면 “2021년 27,720월부터 386,828.65년 XNUMX월까지 Tango 카드는 쿠바, 이란, 시리아, 북한과 관련된 이메일 또는 IP 주소를 가진 개인에게 총 XNUMX개의 가맹점 기프트 카드와 판촉 직불 카드를 전송하여 총 XNUMX달러를 전송했습니다. , 또는 우크라이나의 크림 지역. Tango Card는 지리적 위치 도구를 사용하여 사기 의심 위험이 높은 국가와 관련된 거래를 식별하고 직접 고객에 대한 OFAC 심사 및 비즈니스 정보 메커니즘을 보유했지만 보상을 보낸 사람이 아니라 보상을 받았는지 여부를 식별하는 데 이러한 통제를 사용하지 않았습니다. , 제재 관할권이 포함될 수 있습니다.”

규제 기관은 위험을 방지하기 위해 혁신적인 기술 사용을 요구합니다.

FI가 제재 준수를 추진하기 위해 인공 지능(AI) 및 머신 러닝(ML)을 포함한 첨단 기술을 추구해야 하는지에 대한 논쟁은 "만약"에서 "언제, 어떻게, 어떤 규모로?"로 바뀌었습니다.

이제 규제 기관에서도 특히 실시간 결제와 관련된 위험을 방지하기 위한 기술을 권장합니다. 지난 가을, OFAC는 출판 즉시 결제 시스템에 대한 제재 준수 지침. 지침에서 OFAC는 금융 기관이 제재 위험을 관리하기 위해 위험 기반 접근 방식을 취해야 한다고 재확인했습니다. 위험을 해결하기 위한 혁신적인 제재 준수 접근 방식과 기술의 개발 및 배치를 장려했습니다.

OFAC는 특히 새로운 제재 준수 기술 및 솔루션의 가용성과 사용을 촉구합니다. "최근 몇 년 동안 크게 발전하고 확장 가능하고 접근하기 쉬워진 제재 준수를 위한 기술 솔루션을 활용하여 즉시 지불 시스템과 관련된 것을 포함하여 금융 기관의 제재 위험을 완화할 수 있습니다."

AI가 도울 수 있는 방법

경고 피로는 컴플라이언스 팀을 고갈시키고 제재 심사 프로세스에 시간을 추가합니다. 제재 스크리닝 소프트웨어는 많은 제재 경고를 생성하며 이러한 경고의 99%는 오탐지입니다. 각 알림에 대해 검토 대기 중인 결제가 보류됩니다. 이것은 실시간이 더 이상 실시간에 가깝지 않고 단지 기다림이 된다는 것을 의미합니다.

이에 대응하여 FI는 이러한 경고를 수동으로 검토하기 위해 수십 또는 수백 명의 사람들을 직접 고용하거나 계약합니다. 시간과 비용을 사용하여 수천 개의 거짓 긍정을 검토하는 것은 드문 참 긍정을 놓칠 수 있는 효율성 문제입니다.

OFAC의 지침에 따라 AI 도구는 다음을 포함하여 실시간 결제와 관련된 많은 제재 위험을 완화할 수 있습니다.

• 거의 실시간으로 예외 처리를 가속화하여 제재 위험을 완화하고 거래 속도를 유지합니다.

• 예외(제재 알림)를 즉시 해결하고 고객에게 영향을 주지 않고 결제를 진행합니다.

• 금융 기관이 잠재적인 제재 영향에 대해 이전에 조사하고 승인한 과거 고객 행동과 일치하는 지불을 결정합니다. 따라서 실시간으로 예외 사항을 검토하고 처리할 수 있습니다.

• 예외와 관련된 결제 메시지의 데이터 필드를 평가하고 오탐을 제거하고 잠재적인 참 긍정만 규정 준수 팀에 에스컬레이션합니다.

• 지리적 위치 도구를 활용하여 잠재적인 제재 위반을 식별합니다.

저는 최근에 미국 상위 30개 은행의 BSA 담당자와 대화를 나누었습니다. 그는 그들의 은행 전략이 실시간 지불로 이동하는 것이라고 말했습니다. 국내 결제에 대한 실시간 결제는 정산 후 제재심사가 진행될 예정이라고 밝혔습니다. 그러나 그는 이것이 국내 지불에는 작동하지만 국제 지불에는 작동하지 않을 것이라고 경고했습니다. 그의 의견으로는 국제 결제에 대한 수동 실시간 결제 제재 경고 검토가 더 이상 실시간이 아닌 프로세스 속도를 늦추기 때문에(20분 SLA) 자동화가 국제 결제를 실시간으로 달성할 수 있는 유일한 방법이라고 생각합니다.

실시간 결제는 기하급수적으로 계속 증가하여 2025년까지 전 세계적으로 XNUMX억 건을 넘어설 것으로 예상됩니다. 금융 기관이 주요 플레이어가 되려면 실시간 결제를 채택해야 합니다. 즉, 조직이 AI를 포함하여 원하는 대로 사용할 수 있는 모든 도구를 활용하여 국내 및 해외 결제 모두에서 잠재적인 금융 범죄 활동을 식별하기 위해 빠르고 원활한 심사 및 지속적인 모니터링을 보장하는 것이 그 어느 때보다 중요합니다. 규정 위반을 방지합니다.