KYC 살펴보기: 고객 파악 프로세스 개요

인기 영화 "Catch Me if you Can"은 수표를 위조하고 신원을 위조하는 기술을 가진 한 개인이 미국 은행에서 백만 달러 이상을 횡령할 수 있는 방법을 생생하게 보여줍니다. 엔터테인먼트 가치와 컬트적 지위에도 불구하고 이 영화는 사기 행위에 대한 은행 시스템의 잠재적 취약성을 드러냅니다.

이러한 사악한 활동을 방지하기 위해 은행은 고객의 진위를 확인하고 위험을 평가하며 지속적인 모니터링을 수행하기 위한 다양한 조치를 포함하는 "고객 알기"(KYC) 절차를 도입했습니다. 이 기사에서는 KYC 프로세스의 기원, 목표 및 점점 공식화되면서 발생하는 문제에 대해 자세히 설명하려고 합니다.

고객 알기 및 자금 세탁 방지 규칙 설정

KYC의 기원은 1970년대로 거슬러 올라갑니다. 당시 Group of Seven 국가는 자금 세탁 방지를 위해 Financial Action Task Force를 설립했습니다. 1980년대와 1990년대에 범죄 목적의 금융 시스템 사용이 증가함에 따라 정부와 금융 기관은 KYC 절차 구현을 포함하여 자금 세탁을 방지하기 위한 조치를 개발하기 시작했습니다.

FATF(Financial Action Task Force)는 이러한 기준의 준수를 감독하고 200개 이상의 국가에서 이행을 약속합니다. 기준을 충족하지 못하는 국가는 회색 또는 블랙리스트에 포함됩니다.

11년 2001월 2002일의 사건은 XNUMX년에 BSA를 업데이트하고 미국에서 추가 테러 공격을 방지하는 것을 목표로 하는 애국자법(Patriot Act)의 도입을 촉발했습니다. 영국과 같은 국가에서 범죄수익 및 테러리즘법(Proceeds of Crime and Terrorism Act)과 같은 유사한 법률이 제정되었습니다.

국제 조정 덕분에 이러한 표준은 전 세계적으로 채택되었습니다. 결과적으로 주권 국가가 존재하는 곳마다 KYC 및 AML 규정도 존재합니다.

KYC를 통해 어떤 문제를 예방할 수 있습니까?

오늘날의 규제 환경에서 KYC 요구 사항을 준수하지 않으면 상당한 벌금과 벌금이 부과될 수 있습니다. KYC 절차는 신원 도용, 자금 세탁 및 금융 사기를 포함한 다양한 금융 범죄를 완화하기 위해 위험 기반 접근 방식을 취합니다.

• 신분 도용

KYC는 고객의 법적 신원을 확인하는 중요한 역할을 하며 위조 또는 도난된 신분증을 사용하여 허위 계정 생성 및 신원 도용을 방지할 수 있습니다.

• 돈 세탁

조직적이든 비조직적이든 범죄 조직은 은행의 더미 계좌를 사용하여 마약 밀매, 인신매매, 밀수, 갈취 및 기타 불법 거래와 같은 불법 활동을 위한 자금을 보관합니다. KYC 규정은 자금을 여러 계정에 분산시켜 의심을 불러일으키는 것을 방지합니다.

• 금융 사기

KYC 조치는 위조 또는 도용된 ID를 사용하여 신용을 신청한 다음 사기 계정을 통해 자금을 받는 것과 같은 사기 금융 활동을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

전반적으로 KYC 절차는 광범위한 금융 범죄를 예방하고 관련 위험을 완화하는 데 중요한 도구입니다.

KYC와 AML의 차이점은 무엇입니까?

AML은 자금 세탁을 방지하기 위해 금융 기관이 따라야 하는 일련의 법률 및 규정을 말합니다. 여기에는 의심스러운 거래를 감지 및 보고하고, 고객 활동을 모니터링하고, 자금 출처를 확인하기 위해 은행이 수행해야 하는 절차가 포함됩니다.

반대로 KYC는 AML 프레임워크의 중요한 구성 요소이며 조직이 고객을 식별하고 신원을 확인하도록 요구합니다. KYC 절차는 금융기관의 정책에 따라 다를 수 있으나 일반적으로 고객 본인 확인 서류 수집, 고객 본인 확인, 고객 거래 모니터링 등이 포함됩니다.

금융 기관은 자체 KYC 프로세스를 설정할 책임이 있지만 AML 법률 및 규정은 관할권 또는 국가에 따라 다를 수 있습니다. 이는 금융 기관이 적용되는 각 관할권의 특정 AML 표준을 준수하는 KYC 절차를 수립해야 함을 의미합니다.

전반적으로 AML과 KYC는 밀접하게 관련되어 있지만 금융 산업에서 서로 다른 기능을 수행합니다. AML은 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 방지하는 것을 목표로 하는 반면, KYC 절차는 사기 행위를 방지하기 위해 고객을 식별하고 신원을 확인하는 것을 목표로 합니다.

KYC 검증을 관료주의로 전환

금융 서비스 산업은 여전히 ​​금융 범죄 퇴치라는 과제로 고군분투하고 있습니다. 2008년부터 규제당국은 403억 달러 이상의 벌금 KYC 및 AML 위반의 경우. 또한 주요 은행은 금융 범죄 예방을 위해 연간 약 1억 달러의 비용을 지출합니다.

그러나 지난 XNUMX년 동안 KYC 및 AML 프로세스의 발전에도 불구하고 새로운 형태의 사기를 방지하는 효과는 여전히 문제가 있습니다. 사용자와 기업이 디지털 및 연결된 솔루션으로 전환하는 동안 금융 범죄를 퇴치하기 위한 조치는 계속 구식 통제에 의존하고 있습니다.

고객 여정 전반에 걸쳐 금융 서비스의 성능에 영향을 미칠 수 있는 일반적인 문제가 발생합니다. 주요 문제 중 하나는 단편적이고 확인되지 않은 정보가 존재하여 부정확한 위험 분류 및 잘못된 경고 생성으로 이어질 수 있다는 것입니다.

또한 고객 프로필은 검토하는 데 많은 비용과 시간이 소요되므로 부정확한 위험 분류로 인해 백로그와 불필요한 검토가 발생합니다. 마지막으로, 금융 정보 기관이 받은 SAR의 10% 미만이 당국에서 즉시 조치를 취할 수 있습니다.

이러한 문제는 KYC 검증이 어떻게 비효율성을 야기하고 잠재적으로 금융 범죄 예방의 효과를 감소시키는 관료적 행위가 되었는지를 보여줍니다.

출처: EY

지불 조직은 증가하는 규제 요구 사항과 구식 기술 및 프로세스를 충족하려고 노력하면서 중대한 규정 준수 위험과 벌금 위협으로 이어지는 문제에 직면해 있습니다. 이로 인해 위험 관리보다는 관리 작업에 집중하게 되고 KYC 프로세스는 고객 검토가 아닌 관료적 절차가 됩니다.

제한 사항은 KYC 절차에 어떤 영향을 줍니까? 

KYC 프로세스에는 금융 범죄를 효과적으로 탐지하고 예방하는 능력에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 이러한 제한 사항은 다음과 같습니다.

범위 제한: KYC 절차는 범위가 제한되어 있으며 가능한 모든 금융 범죄 위험을 다루지 못할 수 있습니다. 정교한 범죄자는 KYC 절차에서 항상 감지되지 않는 자신의 신원이나 자금을 숨기는 기술을 사용할 수 있습니다.

인적 오류: KYC 프로세스는 인간의 판단과 의사 결정에 의존하므로 오류와 불일치가 발생하기 쉽습니다. 직원은 중요한 정보를 간과하거나 위험 신호에 대한 후속 조치를 취하지 않아 검토 프로세스에 공백이 생길 수 있습니다.

표준화 부족: KYC 절차는 금융 기관과 국가마다 크게 다를 수 있으므로 범죄자가 악용할 수 있는 불일치와 격차가 발생할 수 있습니다. 이러한 표준화 부족은 금융 기관의 규정 준수 비용을 증가시킬 수도 있습니다.

기술적 한계: 기술적 한계는 KYC 절차의 효율성에도 영향을 미칠 수 있습니다. 오래된 시스템과 프로세스는 금융 기관이 철저한 KYC 확인을 수행하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.

결과적으로 KYC의 관료적 절차 및 문서화에 중점을 두어 금융 범죄를 식별하고 예방하는 도구로서의 효과를 감소시켰고 실질적인 영향이 거의 없는 무의미한 활동이라는 인상을 남겼습니다. 또한 규정 준수 및 위험 관리에 대한 강조는 고객 편의성과 편안함을 강조하는 KYC에 대한 보다 엄격하고 프로세스 지향적인 접근 방식으로 이어졌습니다.

KYC – 고객을 아는 것이 정말 중요합니까?

경우에 따라 KYC는 의도된 목적에 부합하지 않는 관료적 행위로 축소되었습니다. 이는 주로 금융범죄 적발 및 예방보다는 서류작업 및 문서화에 중점을 두었기 때문입니다. 광범위한 문서 요구 사항으로 인해 프로세스가 시간 소모적이고 고객에게 부담이 되었으며 서비스를 개인화하거나 고객 경험을 개선하는 데 효과적으로 사용되지 않았습니다.

또한 규정 준수 및 위험 관리에 대한 강조는 잠재적 위험을 효과적으로 식별하거나 금융 범죄를 예방하지 못할 수 있는 엄격하고 표준화된 KYC 접근 방식으로 이어졌습니다. 이 접근 방식은 종종 융통성이 없으며 개별 고객의 요구나 위험 프로필에 맞출 수 없습니다.

필요한 높은 수준의 문서에도 불구하고 KYC 프로세스가 사기 또는 범죄 활동을 감지하는 데 항상 성공하는 것은 아닙니다. 전직 FBI 요원이 자신을 돕기 위해 부유한 러시아 과두 지배자로부터 돈을 받았다는 이야기가 있습니다.제재 목록에서 벗어나". 따라서 금융 범죄 예방 효과를 개선하기 위해 KYC 프로세스의 유연성과 기술 발전이 필요합니다.

KYC는 인증 프로세스를 어떻게 개선합니까?

사용자 식별 프로세스에 대한 위협에도 불구하고 KYC 프로세스는 데이터 수집 및 저장에 대한 혁신적인 접근 방식을 통해 자금 세탁에 대응합니다.

이것은 기술이 발전함에 따라 진화했으며 프로세스를 보다 효율적이고 효과적이며 안전하게 만들기 위해 많은 혁신이 도입되었습니다.

디지털 신원 확인

생체 인식, 안면 인식, AI 기반 소프트웨어와 같은 디지털 기술을 사용하여 신원 확인 프로세스가 더 빠르고 정확해졌습니다. 고객의 신원을 실시간으로 확인할 수 있어 기업이 고객을 보다 쉽고 빠르게 온보딩할 수 있습니다.

인공 지능

AI 기반 소프트웨어를 사용하면 위험 평가, 문서 검토 및 고객 활동 모니터링과 같은 KYC 프로세스의 여러 측면을 자동화할 수 있습니다. 이를 통해 처리 시간을 단축하고 오류를 줄이며 규정 준수를 개선할 수 있습니다.

데이터 분석

데이터 분석 도구는 고객 데이터를 분석하고 잠재적인 위험을 나타낼 수 있는 패턴과 이상 현상을 식별하는 데 사용됩니다. 이를 통해 기업은 고위험 고객을 식별하고 위험을 완화하기 위한 적절한 조치를 취할 수 있습니다. 예를 들어 SDK.finance의 FinTech 플랫폼을 사용하면 개인 데이터 및 문서, 계정, 활동 로그, 거래 및 상태와 같은 각 고객의 프로필에 대한 포괄적인 개요를 얻을 수 있습니다.

이러한 혁신으로 KYC 프로세스가 크게 개선되어 더욱 효율적이고 안전해졌습니다. 기술이 계속 발전함에 따라 KYC 규정 준수가 더욱 발전할 것으로 기대할 수 있습니다.

결론 

요약하면 KYC 프로세스의 현재 상태는 관료주의와 구식 기술로 인해 방해를 받아 금융 범죄를 예방하는 데 덜 효과적인 도구가 됩니다. 디지털 솔루션의 출현으로 현대화의 필요성과 투명한 금융 시스템을 만들기 위한 위험 기반 접근 방식이 강조되었습니다. 

FinTech 회사는 KYC 절차를 재평가하고, 기술 및 운영을 업그레이드하고, KYC 준수를 보장하기 위해 보다 효율적이고 효과적인 조치를 채택하는 것을 우선시해야 합니다. 이를 통해 위험을 완화하고 금융 범죄를 예방하며 안전한 금융 환경을 조성할 수 있습니다.

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• 출처: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/