신기술이 융합되면서 세계는 새로운 디지털 화폐와 지불 방식으로 향하고 있습니다. 100개 이상의 국가에서 중앙 은행 디지털 통화 (CBDC), 몇몇 중앙 은행은 이미 파일럿 프로젝트를 시작했거나 심지어 CBDC를 발행했습니다.
라는 일반적인 동의에도 불구하고 CBDC는 공존해야 한다 기존 형태의 돈으로 보완하고 보완하기 때문에 채택 속도가 느립니다.
이 느린 채택은 중앙 은행 자금을 디지털화하는 의미와 전제 조건 때문일 수 있습니다. 그러나 중앙은행은 다음과 같은 주요 정책 목표를 달성해야 합니다. 재정적 포함 감소하는 현금 사용을 대체합니다.
성공적인 CBDC 구현을 보장하기 위해 과거로부터 학습 지불 혁신 채택을 유도할 수 있는 인센티브를 조사하는 것이 필수적입니다.
이 기사는 작업 용지 국제통화기금(IMF)이 CBDC의 개발 및 구현을 안내할 수 있는 XNUMX가지 중요한 교훈을 요약한 제목입니다.
이러한 교훈은 CBDC가 소유해야 하는 필수 속성, CBDC 채택을 촉진할 수 있는 채널, CBDC 서비스 제공자에게 인센티브를 제공하는 중앙 은행의 역할, 데이터 공유 계약 수립을 다룹니다.
결제 서비스 제공자의 역할
지금까지 CBDC 채택에서 결제 서비스 공급자(PSP)의 기능적 역할에 대한 연구는 거의 수행되지 않았습니다. 대부분의 CBDC 실험은 "하이브리드" 및 "중개" 모델을 통합하는 XNUMX계층 아키텍처를 채택했습니다.
중앙 은행은 수수료 구조와 가격 책정 모델을 설계했지만 은행 및 비은행과 같은 XNUMX차 PSP의 인센티브 구조와 비즈니스 모델에 대한 분석은 부족합니다.
이러한 PSP가 CBDC 제공을 위한 지속 가능한 비즈니스 모델을 수립할 수 없다면 중앙 은행이 정책 목표를 달성하기에는 CBDC 채택이 너무 제한적일 것입니다.
이 분석은 다음을 포함하여 기술 회사 또는 플랫폼(종종 "빅 테크"라고 함)이 운영하는 XNUMX개의 아시아 전자화폐 계획에서 교훈을 얻습니다. Alipay의, WeChat Pay, Paytm, 고페이, 횡령및 쇼피페이.
이러한 체계는 규모와 범위의 경제를 능숙하게 활용하여 결제 서비스에 대한 충족되지 않은 사용자 수요에 대응하여 전자화폐 채택을 성공적으로 촉진했습니다.
이러한 전자화폐 체계의 핵심 속성과 채택 채널은 CBDC 채택에 중요한 역할을 할 수 있습니다. 또한 국가는 CBDC를 활용하여 결제 시스템의 경쟁 가능성을 높일 수 있습니다.
CBDC는 신뢰, 편의성, 효율성, 보안의 네 가지 핵심 속성을 구현해야 하며 디지털 기술 활용, 사용 사례 타겟팅, 개발을 통해 채택이 촉진될 수 있습니다. 지속 가능한 사업 모델 및 법률 및 규정 요구 사항을 준수합니다.
아시아의 급속한 성장
아시아에서 전자화폐 제도의 확산은 급속한 성장을 위한 유리한 환경을 조성한 다양한 요인에 기인할 수 있습니다.
이 지역은 젊은 인구, 높은 도시 인구 밀도, 낮은 금융 포용 및 은행 보급률, 급성장하는 중산층, 신속한 기술 채택을 자랑합니다. 이러한 요소들은 전자화폐 제도가 기존의 지불 장벽을 극복할 수 있도록 힘을 실어주었습니다.
높은 수준의 시장 집중에도 불구하고 이 산업의 경쟁은 중국의 Alipay와 WeChat Pay 간의 경쟁에서 알 수 있듯이 치열합니다.
2000년대 초반 아시아의 결제 서비스에는 편의성, 효율성 및 신뢰와 같은 중요한 속성이 부족했습니다. 다음과 같은 다양한 사용 사례로 전자 상거래, 소셜네트워크, 교통, 음식배달, 온라인 미디어 등이 급속도로 대중화되면서 기존 결제 서비스는 늘어나는 수요를 충족시키지 못했다.
또한 많은 아시아 국가의 다양한 구매 패턴으로 인해 보다 효율적인 맞춤형 결제 솔루션이 필요했습니다.
2000년대 초 아시아의 은행 기반 결제 시스템은 편리하고 효율적이며 안전하고 비용 효율적인 결제 서비스를 제공하지 못했습니다. 예를 들어, 중국의 결제 시스템은 오래된 결제 처리 환경과 성숙한 신용 카드 시장의 부재로 인해 어려움을 겪었습니다.
인도네시아에서는 인구의 상당 부분이 은행에 가입하지 않아 전자상거래 성장이 제한적이었습니다. 또한 낮은 가맹점 수용도와 디지털 뱅킹 이는 국내 전자상거래 분야의 발전을 더욱 저해했다.
신뢰와 신뢰를 구축하기 위한 금융 혁신 추진
아시아에서 전자화폐를 채택하는 과정에서 이 디지털 결제 방법의 진화를 보여주는 뚜렷한 단계가 있습니다. 첫 번째 단계는 금융 혁신을 촉진하여 사용자 간의 신뢰와 신뢰를 구축하는 데 중점을 둡니다.
신뢰 기반을 구축하기 위해 XNUMX개 전자화폐 제도 모두 고객의 자금과 거래를 보호하기 위한 메커니즘을 구현했습니다. 여기에는 전자 지갑 결제 서비스를 규제된 은행 에스크로 계정에 연결하고 신뢰를 심어주기 위한 보상 체계를 만드는 것이 포함되었습니다.
알리페이가 사기 행위로 인한 손실에 대해 사용자에게 전액 보상하는 정책을 구현함으로써 선구적인 역할을 했다는 점은 주목할 가치가 있습니다.
GoPay, GrabPay, ShopeePay 및 Paytm과 같은 다른 주요 전자화폐 플랫폼에서도 유사한 조치가 도입되었습니다. 이러한 공동의 노력은 전자화폐 거래의 보안과 관련하여 신뢰를 구축하고 사용자를 안심시키는 것을 목표로 했습니다.
디지털 기술 활용
아시아에서 전자화폐의 채택은 두 단계로 나눌 수 있습니다. 첫 번째 단계에서는 금융 혁신을 촉진하여 사용자 간의 신뢰와 신뢰를 구축하는 데 중점을 둡니다.
전자 화폐 제도는 전자 지갑을 규제 에스크로 계정에 연결하고 사기 손실에 대한 보상 제도를 제공하는 등 자금과 거래를 보호하기 위한 메커니즘을 구현합니다. 이는 사용자에 대한 신뢰와 안심의 기반을 구축합니다.
두 번째 단계는 디지털 기술을 활용하고 특정 사용 사례를 대상으로 하며 지속 가능한 비즈니스 모델을 개발하여 편의성과 효율성을 향상시키는 것입니다.
전자 화폐 PSP는 QR 코드 신용 카드에 대한 비용 효율적인 대안으로 더 저렴하고 빠른 온라인 및 오프라인 거래를 가능하게 합니다. PSP는 전자 상거래, 승차 호출, 소셜 네트워크, 게임, 국경 간 결제와 같은 기존 플랫폼과 전자 화폐 서비스를 결합하여 원활한 사용자 경험을 만들고 네트워크를 확장합니다.
지속적인 수익을 보장하기 위해 전자 화폐 PSP는 주로 소비자가 아닌 판매자로부터 수수료를 징수합니다. 고객의 자금을 예치하여 이자 수익을 창출하고 다른 금융 서비스를 지원하여 교차 보조금을 지급합니다.
비용 관리는 PSP가 디지털 기술을 활용하여 고정 비용을 줄이고 가맹점 및 고객과 일치하는 가격 전략을 제공하는 데 중요합니다.
보안 강화를 위한 법률 및 규제 정책 준수
아시아의 전자화폐 PSP는 정부 지원의 혜택을 받았으며 전자화폐 채택 시 보안을 강화하기 위해 법률 및 규제 정책을 준수했습니다.
중국과 같은 정부는 전자 화폐 지불을 뒷받침하는 강력한 디지털 인프라에 투자하고 디지털 금융을 촉진하기 위한 정책을 구현했습니다. 예를 들어, 인도의 화폐화 정책은 Paytm과 같은 플랫폼에 신규 고객을 유치하는 데 중요한 역할을 했습니다.
법률 및 규제 프레임워크 규정을 부지런히 준수함으로써 여러 회사에서 필수 라이센스를 조달하거나 획득했습니다. 예를 들어 Alipay는 금융 서비스와 관련된 추가 라이선스로 포트폴리오를 확장하면서 지불 라이선스를 조달했습니다.
마찬가지로 GoPay와 GrabPay도 전략적 인수 및 파트너십을 통해 필요한 라이선스를 획득했습니다. 또한 전자화폐 PSP는 고객의 자금, 기술, 정보보안 규정을 철저히 준수하고 있습니다.
예를 들어 Alipay는 위험을 완화하기 위해 고객 자금을 중국 인민 은행의 예비 계좌로 이체했습니다. 동시에 GoPay와 GrabPay는 QR 코드 표준을 준수하고 표준화를 지원하기 위해 규제 기관과 협력했습니다. 규정 준수를 통해 사용자를 보호하고 전자화폐 시스템에 대한 신뢰를 높였습니다.
아시아 전자화폐 채택의 핵심 인사이트
아시아의 전자 화폐 채택은 CBDC 채택에 대한 귀중한 통찰력을 제공합니다. PSP는 디지털 기술, 대상 사용 사례를 활용하고 규정을 준수하여 사용자 편의성, 효율성 및 신뢰를 증진했습니다. 이러한 전략적 데이터 사용으로 개인화된 금융 서비스와 경쟁이 가능해졌습니다. 그러나 프라이버시와 시장 경쟁성을 유지하는 것은 여전히 중요합니다.
이러한 교훈은 CBDC 구현에 매우 중요합니다. CBDC 공급자는 확장성, 편의성, 소비자-상인 연결, 비용 충당 비즈니스 모델, 자금 세탁 방지/테러 자금 조달 방지(AML/CFT) 및 개인 정보 보호를 포함한 법적 요구 사항 준수에 중점을 둔 유사한 전략을 적용해야 합니다. .
CBDC는 또한 전자 화폐 PSP에서 볼 수 있는 데이터 사일로를 해결하고 경쟁을 강화할 수 있습니다. 사용자 동의에 기반한 데이터 공유 계약은 CBDC를 기존 시스템에 통합하고 데이터 독점을 방해하며 개인 정보를 침해하지 않고 데이터를 활용할 수 있습니다. 또한 CBDC는 시장 경쟁 가능성을 높이고 개인 자금을 규제 감독하에 놓을 수 있습니다.
정책 지원과 명확한 지침을 통해 중앙 은행은 CBDC를 활용하여 진화하는 금융 환경을 관리하고 소비자를 보호하며 경쟁을 규제할 수 있습니다. 이러한 학습은 효과적인 CBDC 채택을 위해 다양한 경제 구조와 결제 환경에서 필수적입니다.
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- 출처: https://fintechnews.sg/76019/crypto/imf-shows-how-central-banks-can-learn-from-e-money-for-cbdc-success/
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