신체적 건강과 마찬가지로 재정적 건강은 매우 사적인 문제이며 두 가지 형태의 웰빙은 밀접하게 얽혀 있습니다. 불행히도 개인의 금전 문제에 대해 공개적으로 이야기하는 것은 종종 금기시되는 것으로 간주됩니다. 많은 사람들에게 이야기하기 어려운 이유는
돈이 부족합니다. 반대로 다른 사람들은 자신의 재물이 부끄럽기 때문에 돈에 대해 이야기하는 것은 단순히 혐오스럽습니다. 사람들이 주제를 다룰 수 없거나 다루지 않을 경우 어떻게 재정 건전성을 개선할 수 있습니까? 이 블로그에서 우리는 이해하는 방법을 탐구할 것입니다
그리고 행동 경제학의 개념을 적용하는 것이 열쇠가 될 수 있습니다.
재정 건전성이 중요한 이유
팬데믹 기간 동안 사람들은 신체적 건강에 집중했고 많은 사람들이 오랜 기간의 고립을 견뎌냈습니다. 이러한 조치는 COVID의 확산을 억제하는 데 도움이 되었지만 정신적, 재정적 건강 측면에서 대가를 치르게 되었습니다. 세계보건기구에 따르면,
대유행의 첫 해에 전 세계적으로 불안과 우울증이 25% 크게 증가했습니다.[1]
재정 건전성이 동시에 급락한 것은 우연이 아닙니다. 소득 손실로 많은 사람들, 특히 현재 18~24세인 Z세대 구성원이 부채에 대해 잘못된 결정을 내렸습니다.
국가의 국가
전 세계의 정부, 자선 단체 및 기타 조직은 재정 건전성의 중요성을 인식하고 가장 도움이 필요한 사람들을 돕기 위해 다양한 이니셔티브를 시작했습니다. 예를 들어:
- 미국에서 Financial Health Network는 교육, 조언, 파트너십 및 사고 리더십을 통해 재정 건전성을 증진하고 사람들의 재정 생활에 의미 있는 개선을 형성하고자 합니다. 많은 것을 이뤘지만 아직 할 일이 많다
– 미국인의 34%만이 청구서를 지불하고 단기 저축을 유지하며 합리적인 신용 점수를 유지할 수 있는 능력으로 측정할 때 "재정적으로 건강한" 것으로 간주됩니다.[2]
- 마찬가지로 영국 성인의 39%는 돈 관리에 자신이 없다고 생각합니다.[3] DaVinci에는
재정 건전성이 중요하다는 데에는 광범위한 동의가 있지만 이를 개선하는 최선의 방법에 대해서는 동의가 부족합니다.
금융 교육 및 문맹 퇴치
교육을 통한 재정 건전성 개선은 직관적으로 매력적입니다. 사람들이 복리 이자가 어떻게 작동하는지 이해하거나 저축하고 건전한 재정적 결정을 내리는 방법에 대해 더 많은 정보를 알고 있다면 낮은 신용 점수를 받고 지불하는 것을 피할 수 있습니다.
대출에 대한 높은 이자율.
다양한 기관에서 수십 년 동안 금융 교육 이니셔티브를 추진해 왔습니다. 하지만 그들은 작동합니까? 분명히 그렇지 않습니다. 증거에 따르면 금융 교육은 여러 가지 이유로 대부분 실패했습니다. 금융 이해력은 기본
자제력 및 규율과 같은 성격 특성. 운동과 식이요법과 마찬가지로 우리가 무언가를 “해야 한다”는 것을 안다고 해서 그것을 할 것이라는 의미는 아닙니다. 또 다른 문제는 금융 교육은 지속적인 헌신과 끈기가 필요하다는 것입니다.
새로운 금융 상품이 지속적으로 출시되기 때문에 사람들이 따라잡기 어려울 수 있습니다.
금융 이해력 과정을 수강하면 습관적인 행동 패턴이 바뀌고 많은 경우에 배운 교훈이 곧 잊혀진다는 것을 증명할 증거가 거의 없습니다. 실제로 재정적 행동은 내재적 요인을 포함한 개인적 요인에 의해 더 많이 결정됩니다.
건전한 재무 관리에 장애물이 될 수 있는 두려움과 편견 – 따라서 금융 교육에 대한 획일적인 접근 방식은 성공하지 못할 것입니다.
- 오래된 습관은 열심히 죽습니다
누구나 돈에 대해 어느 정도 이해합니다. 대부분의 경우 우리는 덜 쓰고 더 많이 저축해야 합니다. 그러나 최선의 의도를 가지고 있더라도 대부분의 사람들은 평생의 습관을 바꾸기가 어렵다는 것을 알게 되며 많은 사람들이 재정 상태가 좋지 않습니다. 그리고 말하기
사람들이 더 조심하거나 신중하게 행동하는 것은 효과가 없습니다. 그래서, 무엇을합니까? - 점진적인 개선 사항 추가
사람들은 시간이 지남에 따라 새로운 습관으로 이어지는 작은 개선을 통해 돈을 관리할 수 있도록 격려하고 도구를 제공해야 합니다. 이 접근 방식은 사람들이 합리적이라고 가정하고 일관된 결정을 내리는 경향이 있는 전통적인 방법과 대조됩니다.
그들의 최선의 이익입니다. 불행히도 증거에 따르면 사람들은 종종 자신의 최선의 이익이 아닌 결정을 자주(종종 충동적으로) 합니다. - 돈은 감정의 대상이다
인생의 모든 선택과 마찬가지로 재정적 결정은 정보를 기반으로 하지만 복잡한 문화적, 정서적, 사회적 요인의 결과인 고유한 인지 편향의 영향도 받습니다. 실제로는 이러한 요소가 밀접하게 얽혀 있어
개인의 재정적 결정의 실제 동인을 이해합니다. 게다가 사람들이 정보를 받고 처리하고 해석하는 방식은 매우 다양합니다.
행동경제학이 핵심이다
실제 변화를 주도하려면 새로운 접근 방식이 필요하며 행동 경제학이 열쇠를 쥐고 있을 수 있습니다. 경제학과 심리학의 원리를 결합함으로써 행동경제학은 사람들이 실제로 재정적 결정을 내리는 방법을 더 잘 이해할 수 있는 체계적인 방법을 제공합니다.
삶.[4]
행동 경제학의 원칙을 적용함으로써 정부와 기업은 정책 프레임워크를 개발하고 사람들이 행동 경제학에서 "넛지"라고 하는 특정 선택을 하도록 장려하는 도구를 제공할 수 있습니다. 이러한 넛지는 만들 수 있습니다
재정적 웰빙과 결과의 진정한 차이.
한 가지 예가 2008년 영국 연금법(UK Pensions Act 90)으로 고용주가 직원을 직장 연금 제도에 자동으로 등록하고 기여하도록 의무화했습니다(직원의 선택에 의존하기보다). 이는 XNUMX% 이상의 자격이 주어질 정도로 큰 성공을 거두었습니다.
민간 부문 근로자는 이제 직장 연금 제도의 회원이 되었으며 많은 사람들이 추가로 자발적 기여를 하고 있습니다.
은행이 고객의 재정적 웰빙을 개선하는 데 필요한 격려와 도구를 제공할 수 있습니까? 물론 현대 기술 덕분에 잠재력은 엄청납니다.
다음 블로그에서 해당 주제에 대해 알아보겠습니다. 계속 지켜봐 주세요.
[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide
[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends
[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability
[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics
