한때 물물교환, 오프라인 매장의 편재성, 관료적 무심함의 대명사였던 인도 은행 부문은 현재 중대한 변화를 겪고 있습니다. 이러한 변화는 진보적인 규제 개혁, 급증하는 디지털화 물결, 오픈 뱅킹과 오픈 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스)의 전략적 통합 등 여러 요인이 합쳐지면서 촉진됩니다. 이러한 진화의 최전선에는 인도의 금융 서비스 환경을 재편하기 위해 기술 혁신과 핀테크 부문과의 협력을 수용하는 전통적인 은행이 있습니다. 그 결과, 새로운 제품과 서비스가 이전에 서비스가 부족했던 시장 부문에 대한 접근을 확대하는 번영하는 생태계가 탄생했습니다.
경쟁 환경으로 인해 혁신적인 은행 상품과 서비스가 급증하고 있습니다. 특히 핀테크 기업은 틈새 고객 부문에 맞는 맞춤형 솔루션을 제공함으로써 새로운 지평을 열고 있습니다. 우리는 10대, 프리랜서, 중소기업(종종 전통적인 은행 모델의 서비스를 받지 못하는 그룹)을 겨냥한 네오뱅킹 플랫폼의 확산에서 이러한 현상을 봅니다. 더욱이 디지털 플레이어는 오래된 금융 상품을 재구성하고 있습니다. 대체 신용 점수를 기반으로 한 맞춤형 대출부터 소액 투자 플랫폼 및 게임화된 저축 상품에 이르기까지 혁신이 바로 게임의 이름입니다.
파괴적인 공간에서 번성하는 혁신
이러한 변화의 가장 눈에 띄는 징후 중 하나는 대출 영역에 있습니다. 전통적으로 인도에서 대출을 확보하는 것은 관료적 지연, 복잡한 서류 작업, 제한된 접근성으로 가득 찬 번거로운 과정이었습니다. 개방형 API를 갖춘 온라인 마켓플레이스의 출현으로 이 프로세스가 획기적으로 간소화되었습니다. 핀테크 혁신가는 이제 기존 전자상거래 플랫폼과 통합되어 판매자에게 신속하고 편리한 운전 자본 대출에 대한 액세스를 제공할 수 있습니다. 이러한 협업을 통해 중소기업은 재고 확장이나 계절별 자금 요구 사항과 같은 중요한 요구 사항을 전례 없이 쉽게 해결할 수 있습니다.
혁신은 대출에만 국한되지 않습니다. 역사적으로 낮은 보급률로 인해 훼손되었던 인도의 보험 부문도 이러한 핀테크 붐으로 인해 변화를 겪고 있습니다. Acko Insurance와 같은 스타트업은 온보딩 및 보험 증권 발행부터 단순화된 청구 정산에 이르기까지 완전한 디지털 프로세스를 통해 보험 경험을 재정의하고 있습니다. 이러한 플랫폼은 고객 데이터를 기반으로 한 정교한 알고리즘과 기계 학습 모델을 활용하여 개인의 위험 프로필과 요구 사항에 맞는 고도로 맞춤화된 보험 플랜을 제공합니다. 그 결과, 보다 포괄적인 상품 제공과 대중을 위한 보험의 경제성이 높아졌습니다.
이점은 소매 고객 이상으로 확대됩니다. 인도 경제의 근간인 중소기업(SME)의 방대한 네트워크도 이러한 금융 서비스 발전의 혜택을 누리고 있습니다. 예를 들어, 소규모 상인들 사이에서 널리 인기가 있는 디지털 원장 애플리케이션인 Khatabook을 생각해 보십시오. 개방형 API 통합을 통해 Khatabook은 사용자의 거래 데이터를 분석하여 신용도에 대한 중요한 통찰력을 제공할 수 있습니다. 이러한 정보를 바탕으로 대출 파트너는 이러한 기업에 대출을 확대할 수 있습니다. 이들 중 많은 기업은 전통적인 문서가 부족하여 공식적인 신용 채널에 접근하는 데 어려움을 겪었습니다.
이러한 놀라운 민첩성과 혁신의 원동력은 AA(Account Aggregator) 네트워크와 같은 개방형 뱅킹 프레임워크에 대한 정책 입안자의 진보적인 접근 방식에 있습니다. AA는 데이터 중개자 역할을 하여 사용자가 명시적인 동의에 따라 금융 정보를 여러 기관에 안전하게 공유할 수 있도록 해줍니다. 이 시스템은 고객을 위한 전례 없는 투명성과 통제력을 촉진하는 동시에 소규모 핀테크 기업을 위한 공평한 경쟁의 장을 조성합니다. 그 결과, 소비자가 허가한 데이터 액세스를 기반으로 하는 신세대 금융 서비스 제공업체의 생태계가 번창하게 되었습니다.
또 다른 사례는 임베디드 금융 솔루션의 급성장하는 성공입니다. 이러한 솔루션은 금융 서비스를 비금융 디지털 플랫폼의 패브릭에 직접 원활하게 통합합니다. 대표적인 예가 '지금 구매 나중에 지불'(BNPL) 현상입니다. 온라인 마켓플레이스는 개방형 API를 통해 BNPL 제공업체와 제휴하여 고객에게 무이자 할부를 제공합니다. 이는 판매 전환율과 평균 주문 가치를 높이는 데 매우 효과적인 것으로 입증된 부가가치입니다. 이러한 협약이 제공하는 원활함은 BNPL 서비스 채택을 촉진하여 더 광범위한 소비자가 신용에 대한 접근을 민주화했습니다. ZestMoney 및 Simpl과 같은 핀테크 기업은 소비자에게 기존 신용 카드 없이도 구매하고 할부로 지불할 수 있는 유연성을 제공함으로써 신용에 혁명을 일으키고 있습니다.
부활하는 결제 및 시장 인프라
인도 결제 인프라의 패러다임 변화를 살펴보겠습니다. 국가의 포괄적인 디지털 식별 시스템인 India Stack을 기반으로 구축된 실시간 모바일 결제 시스템인 통합 결제 인터페이스(UPI)는 오픈 뱅킹 디자인의 경이로움으로 자리잡고 있습니다. UPI의 세심하게 제작된 API 아키텍처는 놀라운 수준의 창의적인 혁신을 촉진했습니다. Google Pay 및 PhonePe와 같은 결제 애플리케이션은 UPI와 완벽하게 통합되어 개인 대 개인 및 개인 대 판매자 거래를 모두 대폭 단순화했습니다. 심지어 가장 평범한 상인들 사이에서도 QR 코드 기반 UPI 결제가 눈에 띄게 널리 보급된 것은 디지털 결제의 심오한 민주화를 입증합니다.
이러한 결제 혁명은 단지 편의성에 관한 것이 아닙니다. 이는 인도의 방대한 비공식 경제의 생명선임이 입증되고 있습니다. 주로 현금에 의존했던 소규모 가맹점은 이제 디지털 결제를 허용하여 거래 효율성뿐만 아니라 검증 가능한 재무 이력을 구축하는 능력도 향상되었습니다. 결과적으로 이는 전통적인 은행 채널을 통해 공식 신용에 더 많이 접근할 수 있는 길을 열 수 있으며 이는 금융 포용성을 촉진하는 데 도움이 됩니다.
또한 India Stack의 인프라는 TReDS(매출채권 할인 시스템)와 같은 서비스 채택을 가속화하는 데 중요한 역할을 합니다. TReDS 플랫폼은 매출채권(송장)의 온라인 경매를 가능하게 하여 금융업자에게 송장 판매를 촉진함으로써 중소기업(소기업, 중소기업)을 위한 더 빠른 유동성을 제공합니다. India Stack의 구성 요소, 즉 eKYC(전자 Know Your Customer) 및 eSign은 TReDS에서 MSME와 금융가 모두를 위한 온보딩, 인증 및 디지털 서명 프로세스를 가속화하여 마찰을 대폭 줄이고 이 중요한 시장에 더 폭넓은 참여를 가능하게 합니다.
비공식 부문의 시대 도래
인도 금융 부문의 혁신은 단순한 결제 간소화 및 송장 할인 그 이상입니다. ICICI Bank와 같은 은행은 API를 통합하여 은행 서비스를 전자상거래 플랫폼 구조에 유연하게 통합하는 데 선두에 있습니다. 온라인 시장을 정독하는 소비자를 생각해 보십시오. 단 몇 번의 클릭만으로 시장 내에서 직접 사전 승인된 대출 제안을 시작하고 승인을 확보하며 즉시 활용할 수 있습니다. 이러한 임베디드 금융 솔루션은 특히 기존 대출 신청 절차를 경계하는 사람들의 경우 대출 프로세스를 크게 단순화합니다.
ICICI은행이 중소기업 중심의 인기 네오뱅크 '오픈'과 투자 겸 파트너십을 맺은 것은 비공식 공간에서의 가치 발견을 일깨워주는 일이다. 전통적인 은행들은 핀테크가 사용자 경험 디자인, 데이터 기반 고객 확보와 같은 영역에 가져오는 가치를 인식하고 있습니다. 결과적으로, 핀테크는 광범위한 고객 기반과 기존 기관의 확립된 인프라를 활용합니다.
또한 은행들은 역사적으로 신용 접근에 상당한 장애물에 직면했던 인도의 광범위한 중소기업 부문에 서비스를 제공하는 방법을 재구상하고 있습니다. HDFC Bank와 핀테크 대출업체인 NeoGrowth의 파트너십은 설득력 있는 사례입니다. NeoGrowth는 API를 활용하여 HDFC의 광범위한 뱅킹 데이터에 액세스합니다. NeoGrowth의 독점 알고리즘으로 분석된 이 방대한 데이터 세트를 통해 중소기업에 대한 신속한 데이터 중심 신용 평가가 가능합니다. 결과적으로 수많은 기업이 절실히 필요한 자금에 신속하게 접근하여 성장을 촉진하고 더 넓은 경제 발전에 기여할 수 있습니다.
변화의 잠재력은 농업과 같은 분야에도 스며들어 있습니다. 예를 들어 Yes Bank는 농부들을 위해 특별히 설계된 디지털 대출 플랫폼을 개발했습니다. 플랫폼은 India Stack을 통해 부분적으로 액세스할 수 있는 역사적 토지 기록, 작물 수확량, 날씨 패턴과 같은 데이터 포인트를 활용하여 정확한 위험 평가를 수행할 수 있습니다. 이는 공식 대출 채널에서 제외되었을 수 있는 많은 농부들에게 신용을 제공합니다.
물론, 과제는 남아있습니다. 데이터 보안과 확고한 소비자 보호는 이 새로운 오픈 뱅킹 패러다임에서 가장 중요합니다. 인도의 사이버 보안 인프라와 법적 프레임워크는 기술 발전과 함께 발전해야 합니다. 또한 고객이 디지털 금융 서비스의 새로운 물결을 자신 있게 탐색할 수 있도록 역량을 강화하려면 금융 지식 이니셔티브가 매우 필요합니다.
그래도 그 궤적은 짜릿하다. 인도의 전통적인 은행 산업은 핀테크 붐을 수동적으로 관찰하는 것이 아니라 그 상황에 부응하고 있습니다. 개방형 API, 전략적 파트너십, India Stack 기능의 혁신적인 사용을 통해 고객 중심의 혁신과 포용성 시대가 열리고 있습니다. 이러한 변화는 인도인과 재정 간의 관계를 근본적으로 재정의하여 훨씬 더 큰 접근성, 맞춤화 및 권한 부여를 촉진할 준비가 되어 있습니다.
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