돈이 경제를 움직이고 세상을 움직입니다. 돈을 더 쉽게 옮길 수 있게 함으로써 기업가 정신을 더 쉽게 육성하고 성장의 기회를 창출합니다. 따라서 현재의 디지털 결제 붐에 대해 매우 낙관적으로 느끼는 것은 당연합니다.
2023년 디지털 결제의 총 거래 가치는
예상 9.46조 XNUMX억 달러에 이를 것입니다.
5.44 조 달러 이러한 기하급수적인 성장은 전례 없는 기술 발전과 특히 최근 팬데믹 과정에서 사람들의 행동에 대한 역사적 변화에 의해 주도되었습니다.
이러한 시대를 정의하는 변화에 대응하고 책임지는 산업 부문은 다음 중 하나입니다.
핀테크 및 결제 제공업체. 이곳은 900년 현재 전 세계적으로 2022개 이상의 결제 제공업체가 있는 매우 활기차고 끊임없이 확장되는 공간입니다.
그러나 디지털 결제 수단의 보편화는 수십억 명의 삶을 더 쉽게 만들었지만 돈세탁 및 소비자 사기를 포함한 금융 범죄의 위험이 높아진다는 우려도 제기합니다.
A에 따라
최근 McKinsey 보고서, 범죄자들은 점점 더 디지털 지불을 사용하여 돈을 세탁하고 있습니다. 문제를 무시하거나 최소화하기보다는 문제를 정면으로 해결하는 것이 각 결제 제공업체에게 최선의 이익입니다. 더 넓은 금융 시스템의 강점과 안정성은 이러한 참여에 달려 있으며 모든 합법적 참가자에게 혜택을 줍니다. 집단적 시스템의 무결성을 넘어 각 지불 서비스 제공자(PSP)에 대한 개별 위험의 시급한 문제입니다. 불법 자금의 흐름에 연루된 경우 평판 및 규제 영향 존재를 위협할 수 있습니다.
결제 시 금융 범죄 위험 자세히 살펴보기
머니 멀링(Money muling)은 지불 금융 범죄의 광대한 공간에서 가장 간단하면서도 가장 널리 퍼진 수법 중 하나입니다. 일반적으로 수수료를 받고 계정을 통해 소액의 돈을 이동하는 개인에 의존합니다. 이러한 "노새"는 일반적으로 범죄자가 서비스에 대해 동의한 수수료를 유지하면서 제XNUMX자로부터 받은 돈을 지정된 계좌로 보내도록 요청합니다. 이렇게 하면 노새의 계정이 일반적으로 금융 기관 시스템에서 특정 위험 신호를 일으키지 않는 표준 디지털 지갑 또는 은행 계정이기 때문에 거래가 결제 프로세서에 의해 의심을 일으키지 않습니다. 선불 카드는 이러한 용도로 매우 인기가 있습니다. 쉽게 구입하여 대규모로 그리고 관할 구역에 걸쳐 돈 노새에게 배포할 수 있기 때문입니다.
은행
동의하는 것 같다 젊은 세대가 가장 취약하다는 돈 고민, 그러나 이전 세대의 참여도 증가하고 있습니다. 영국에서는 Santander가 2022년 노새의 평균 연령이 31세라고 보고한 반면, Lloyds의 데이터는 29세 이상의 사람들이 이 범죄 행위에 가담하는 비율이 40% 증가했음을 강조했습니다.
재래식 노새의 성장이 큰 문제인 반면, 이러한 유형의 계획에 포함된 금액은 일반적으로 매우 제한적입니다. 돈세탁 위험이 더 큰 것은 거래 금액과 거래 빈도가 훨씬 더 높은 상인과 기업이 관련된 지불과 관련이 있을 것입니다.
더 나은 전환율을 보장해야 하는 상업적 압력으로 인해 새로 설립된 결제 공급업체는 판매자 및 기업 온보딩 중에 철저한 규정 준수 검사보다 속도를 우선시하고 싶을 수 있습니다. 이해할 수 있지만 이 접근 방식은 포괄적인 실사를 위한 최소한의 공간을 남겨 둡니다. 사실, 사기성 조직이 특별히 "정상적으로 보이도록" 설정되어 전 세계 결제 서비스를 통해 불법 활동 수익금을 세탁하는 데 사용되는 것은 드문 일이 아닙니다.
따라서 무엇보다 나쁜 배우들이 방에 들어와 테이블에 앉지 않도록 하는 것이 무엇보다 중요하다. 강력하고 지속적인 기업의 KYC(Know Your Customer) 또는 KYB(Know Your Business) 프로세스가 필요한 곳입니다. 진정으로 효과적이려면 이러한 검사는 공식 정보 소스와 의심스러운 정보를 빠르고 정확하게 식별할 수 있는 자동화된 프로세스에 의존해야 합니다. 복잡한 기업 구조.
그러나 위험 관리가 온보딩에서 끝난다고 생각하는 것은 잘못된 것입니다. 온보딩 시 깨끗한 계정은 적절하게 모니터링하지 않으면 빠르게 더러워질 수 있습니다. 그렇기 때문에 PSP는 모든 거래를 검사하여 의심스러운 거래에 자동으로 플래그를 지정하고 관련된 법인 중 어느 것도 제재 대상 기업이 아니거나 제재 대상인 최종 수익 소유자의 소유가 아님을 확인해야 합니다.
디지털 결제에 암호화폐를 사용하는 것은 또 다른 위험을 초래하여 눈에 잘 띄는 곳에 숨으려는 범죄자들에게 기회를 제공합니다. 암호 화폐의 탈중앙화 특성과 익명 거래의 가능성은 확실히 암호 화폐 거래소를 돈세탁자들에게 매력적인 수단으로 만듭니다. 이러한 추세에 대응하기 위해 지난 몇 년 동안
금융 행동 태스크 포스 (FATF) 이러한 위험과 이를 제한하는 데 필요한 통제에 대해 지역 규제 기관을 교육하고 안내하는 데 많은 노력을 기울였습니다. 그러나 대부분의 관할권에서 이제 막 전용 규정을 시행하고 시행하기 시작했기 때문에 완전한 감독으로 가는 길은 여전히 깁니다.
기술을 통한 위험 완화
그렇다면 위험을 식별한 후 결제 제공업체는 위험을 제한하기 위해 무엇을 할 수 있습니까? 종종 그렇듯이 기술은 가장 효과적인 무기를 나타냅니다.
규제 기술 공급업체 또는 RegTech, 지능형 자동화 및 최첨단 혁신을 통해 위험 관리 및 규정 준수를 촉진하는 것을 사명으로 삼았습니다. 고도로 전문화된 전문 지식 덕분에 결제 제공업체가 목적에 맞는 솔루션을 신속하게 구현하도록 도울 수 있는 최적의 위치에 있습니다. 그들의 입장에서 볼 때 결제 회사는 다른 규제 부문에 비해 RegTech 솔루션을 사용하는 경향이 더 높은 것으로 나타나 이러한 유형의 협업이 매우 유익합니다. 그 이유는 결제 서비스 제공업체도 본질적으로 기술 회사이기 때문에 항상 자동화를 통해 효율성을 높이려고 하기 때문일 수 있습니다.
긴밀히 협력하여
경험이 풍부한 RegTech 벤더, PSP는 비즈니스 성장을 방해하지 않으면서 우리가 이전에 식별한 각 금융 범죄 위험을 관리할 수 있는 최고의 기회를 가지고 있습니다.
갖는 것에 관해서 철저한 KYC 및 KYB 확인 나쁜 행위자가 금융 시스템에 진입하는 것을 막기 위해 시장에는 솔루션이 부족하지 않습니다. 그러나 모든 공급자가 동등하게 만들어지는 것은 아니므로 PSP가 온보딩 수표를 디지털화하기 위해 RegTech 공급자를 평가할 때 올바른 질문을 하는 것이 중요합니다. 특히 가맹점 및 비즈니스 온보딩의 경우 각 KYB 공급업체가 확인을 위해 사용하는 정보의 출처를 아는 것이 중요합니다.
정적 기업 정보 데이터베이스가 더 저렴한 옵션처럼 보일 수 있지만 금융 범죄 또는 규정 준수 위반을 방지하는 데 필요한 수준의 안정성과 정확성을 제공하지 않습니다. 또한 그들은 종종 중요한 SME 및 새로 통합된 법인 부문의 범위가 제한적입니다. 반면에, 공식 회사 등록 지방 정부의 정보는 진실의 궁극적인 출처를 나타내므로 모든 KYB 조사를 위한 첫 번째 호출 포트가 되어야 합니다. 온보딩 위험을 적절하게 관리하기 위한 최선의 선택은 실시간 레지스트리 연결 애그리게이터와 자동으로 추출된 주주 정보와 함께 문서의 타임스탬프 디지털 사본을 제공하는 공급자를 선택하는 것입니다.
온보딩 후 트랜잭션 모니터링. 여기에서 실시간 기능, AI 구성 요소 및 낮은 오 탐지율을 갖춘 우수한 기술에 대한 투자가 PSP의 우선 순위가 되어야 합니다. 이 투자는 인간 검토자의 수와 잠재적으로 의심스러운 거래를 검토하고 판결하는 데 필요한 시간을 줄이는 데 도움이 될 것입니다.
위에서 설명한 두 가지 RegTech 접근 방식은 다음과 같은 표준 지불 거래에 적용됩니다.
암호 화폐 그들. 이러한 트랜잭션의 익명성과 즉각적인 특성으로 인해 암호화 지갑에 액세스할 수 있는 사람과 그들의 트랜잭션 수준을 매우 경계하는 것이 필수적입니다. 그리고 다시 한 번 답은 RegTech 솔루션으로 구동되는 철저한 KYC 및 KYB 검사에 있습니다.
기억해야 할 또 다른 중요한 주의 사항: RegTech 공급업체를 선택할 때
모듈러, 구성 가능 및 통합하기 쉬운 솔루션은 모놀리식 및 하드 코딩된 시스템보다 더 똑똑합니다. 사일로에서만 작동하고 어떤 식으로도 연결되지 않는 훌륭한 온보딩 또는 트랜잭션 모니터링 솔루션은 운영 비효율성과 PSP의 높은 비용으로 인해 문제를 해결하는 것보다 더 많은 문제를 일으킬 것입니다. 따라서 잘 문서화되고 완벽하게 작동하는 API와 구현 중에 도움을 줄 전담 IT 및 고객 지원 팀을 갖춘 공급자를 선택하는 것이 우선 순위가 되어야 합니다.
결론적으로 결제 산업에서 금융 범죄로 인한 위험은 현실적이며 과소평가되어서는 안 되지만 RegTech의 전략적이고 고도로 통합된 사용은 이러한 위험을 효과적으로 관리할 수 있는 솔루션을 제공할 수 있습니다. 대부분의 민첩한 작업 방식에서 오래된 문제를 해결하기 위해 새로운 기술을 사용하는 개방성에 이르기까지 지불 및 RegTech 제공 업체 사이에는 선택적인 연관성이 많이 있습니다. 이 두 부문은 함께 협력함으로써 호황을 누리고 있는 디지털 결제 혁명을 강화하는 동시에 글로벌 금융 시스템의 무결성을 보호할 수 있습니다.
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