웃기다. 몇 달 전, 은행가들은 핀테크와 암호화폐 스타트업이 "너무 위험하다"고 초조해했습니다. Credit Suisse, SVB(Silicon Valley Bank), Silvergate 및 Signature의 갑작스러운 파열 이후 부츠는 다른 발에 있습니다. 핀테크는 이제 은행을 너무 위험한 것으로 보고 있습니다.
Silvergate와 Signature는 암호화폐 회사의 주요 은행 기관이었으며 미국 벤처 지원 스타트업의 거의 절반이 SVB에 현금을 보관했습니다. 한 암호화 회사는 SVB로 3억 달러 이상을 벌어들였다고 합니다.
그러나 위기는 손실된 예금에 관한 것이 아닙니다. 은행은 또한 고객이 지불을 위해 사용합니다. SEN(Silvergate Exchange Network) 및 Signature's Signet은 암호화폐 고객이 비즈니스를 유지하기 위해 의존하는 실시간 결제 플랫폼이었습니다. 그들은 상업 고객이 각자의 즉시 결제 서비스를 통해 24/7 지불을 할 수 있도록 했습니다. 이 글을 쓰는 동안 미국뿐만 아니라 유럽에서도 많은 암호화폐 스타트업이 새로운 결제 파트너십을 찾고 있습니다.
위기의 정도는 여기서 해결해야 할 실제 문제가 있음을 알려줍니다. 고객 및 급여 의무를 위한 결제 솔루션만 필요한 조직의 경우 위험이 낮거나 없는 옵션은 무엇입니까?
은행 리스크 딜레마
손가락질을 하는 가운데 장기적인 해결책을 모색하고 있습니다.
하버드 비즈니스 리뷰 는 미국에서만 연간 9조 달러의 지불 흐름을 요구하는 민간 부문 급여 문제를 구체적으로 살펴보는 기사로 이미 무게를 두었습니다.
SVB가 9월 55,000일에 폭락하기 시작했을 때, 그 달에 누락된 임금에 대한 총 급여 영향이 무엇이었을지는 불분명했습니다. 그러나 100명의 미국 고객을 보유한 급여 제공업체인 Patriot Software는 연방 규제 당국이 SVB를 폐쇄한 날 SVB와 함께 XNUMX억 달러 이상의 급여 및 급여세를 납부했습니다.
블로그 게시물.
HBR 저자가 분석한 문제는 Patriot와 같은 기업이 월 지출을 충당하기 위해 많은 돈을 손에 들고 있어야 한다는 것입니다. 그들은 필요할 때마다 자금을 보내는 데 필요한 결제 인프라에 액세스할 수 있는 허가된 은행에 그 돈을 보관합니다. 이들 은행은 저금리로 자금을 조달해 더 높은 수익을 내기 위해 투자하는 상업 모델로 운영된다. 즉, 해당 중앙은행이 정의한 허용 위험 범위 내에서 고객의 돈으로 투기합니다. SVB가 발견한 것처럼 은행이 위험 계산을 심하게 잘못하는 것은 불가능하지 않습니다.
이러한 은행 지불 서비스를 사용하는 많은 기업에 관련된 금액은 일반적으로 미국에서 $250,000로 상한이 있는 예금 보험 제도를 훨씬 초과합니다. SVB가 어려움에 봉착했을 때 미연방 준비 은행은 은행 고객이 급여를 포함한 지불 약속을 이행할 수 있도록 $250,000 한도를 무시하고 개입하여 모든 예금을 보장해야 한다고 결정했습니다.
따라서 HBR 기사에 따르면 문제는 다음과 같습니다. 급여 문제는 급여 자금이 위에서 언급한 위험에 노출된 은행에 반드시 예치되어야 하기 때문에 이 문제의 주목할만한 예입니다.”
문제가 아닌 솔루션
HBR 작성자가 선호하는 솔루션은 결제 목적으로만 존재하는 새로운 종류의 "결제 은행"입니다. 그들은 추측의 여지가 없을 것입니다. 지불 의무를 이행하기 위해 예치된 모든 자금은 1:1 기준으로 사용 가능합니다.
물론 다른 옵션이 이미 존재합니다. 이들은 전자 화폐 기관입니다. EMI는 기존 은행에 대한 대안을 제공하는 비은행 결제 서비스 제공업체입니다. 그들은 전자 화폐를 발행하고 온라인 계정이나 지갑, 선불 카드 및 송금 서비스와 같은 지불 서비스를 제공하도록 승인된 규제 대상입니다. 그들은 전통적인 은행보다 수수료가 낮고 계좌 개설 요건이 더 유연한 경향이 있습니다.
한때 은행보다 더 높은 위험으로 인식되었던 많은 비즈니스 고객은 이제 그 반대가 사실임을 깨닫고 있습니다. 현재의 위기 이전에도 2022년 보고서
올리버 와이 먼 EMI는 15년까지 유럽 결제 시장에서 2025%까지 성장할 것으로 예상되며 전통적인 은행보다 빠르게 성장하고 있습니다. SVB의 현재 상황을 고려할 때 전통적인 은행에서 EMI 기관으로.
EMI에 대해 이전에 경고한 한 가지 이유는 EMI가 미국의 $250,000 예금 보험 제도와 영국의 금융 서비스 보상 제도(FSCS)와 같이 허가된 은행을 보호하는 예금 보험 제도에 참여하지 않기 때문입니다. 85,000. 그러나 EMI는 '보호'라고 하는 규제된 프로세스에서 고객의 자금을 1:1 비율로 유지합니다. 보호에는 고객 자금을 EMI 자체 자금에서 분리하여 신용 기관의 별도 계정에 보관하거나 안전한 유동 자산에 투자하는 것이 포함됩니다.
EMI도 완벽하지 않으며 고객은 규제, 보호 및 위험 관리 절차에 대해 부지런해야 합니다. 가장 큰 잠재적 약점은 보호 자금 자체가 예치되는 위치입니다. 그것이 전통적인 은행에 있다면 보호 예금의 소유자는 다른 고객보다 높은 우선 순위를 받지만 여전히 어느 정도의 위험이 있습니다. 중앙 은행과 함께라면 당신의 돈은 얻을 수 있는 만큼 안전합니다.
여기서 역할 모델의 예는 EEA 내 은행의 안전한 계좌에 자금을 보관해야 하는 리투아니아 EMI입니다. 대부분은 자금의 대부분을 중앙 은행인 리투아니아 은행에 보관하고 일부는 고객 자금의 100%를 중앙 은행에 보관합니다. EMI 장애가 발생한 경우에도 해당 예금은 당국의 구제 금융 없이도 안전하게 소유자를 기다리고 있습니다.
실사
궁극적으로 EMI와 인가된 은행 간의 위험 균형은 개별 상황과 비즈니스 선호도에 따라 다릅니다. 고객이 결정을 내리기 전에 다양한 유형의 금융 기관을 이용할 때의 위험과 이점을 신중하게 평가하는 것이 중요합니다.
수년 동안 은행 업계에서 한 가지 사실이 매우 분명해졌습니다. 모든 것이 자금의 안전에 달려 있다는 것입니다. 아무리 정교한 제품이나 투자 기회가 있더라도 기본적인 안전 메커니즘을 제공하지 못하면 고객은 조만간 어려움을 겪을 것입니다.
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