유럽연합(EU) 규정 PSD2가 오픈 뱅킹을 위한 레일을 시행하면서 소비자 금융 업계는 혁신을 주도했습니다. 이 파괴적인 힘은 지불을 간소화하는 새로운 방법을 제공하며 다음과 같이 예측됩니다. Juniper
리써치 이상을 처리하다 $ 116 억 2026년까지 글로벌 결제 거래에서
Open Banking과 같은 혁신은 종종 도미노 효과를 가져 많은 기회를 열어줍니다. Open Banking은 시스템으로서 혁신을 창출할 수 있는 기본 기능을 제공합니다. 오픈 뱅킹이 주도하는 한 가지 파괴적인 요인은 가변 반복 지불(VRP)입니다.
이 새로운 지불 모델은 전통적인 반복 지불 방식을 뒤흔들 것으로 보입니다. 그러나 VRP는 무엇이며 기존 결제 시스템에 파장을 일으킬 수 있습니까?
변동 반복 지불이란 무엇입니까?
오픈 뱅킹은 원래 API를 통해 고객 데이터에 액세스하는 데 필요한 프레임워크를 설정한 EU의 PSD2 규정의 일부였습니다. 에 대한 원래 사양 엽니다
뱅킹 API 표준 그 이후로 오픈 뱅킹 및 이와 유사한 이니셔티브가 전 세계적으로 인기를 얻었습니다.
제XNUMX자에게 은행 데이터에 대한 액세스를 개방함으로써 핀테크(FinTech)라는 금융 분야에 새로운 플레이어가 참여하게 되었습니다. Plaid 및 Truelayer와 같은 회사는 오픈 뱅킹 레일을 연결하는 중간 계층 TPP(제XNUMX자 공급자) 역할을 합니다. 이것은 전자 상거래를 제공합니다
공급업체는 수천 개의 은행과 연결되어 있습니다. 이를 통해 고객은 상품 대금을 지불하고 KYC 인증 은행 계좌를 사용하여 신원 확인을 제공할 수 있습니다.
오픈 뱅킹은 가변 반복 지불 또는 VRP의 등장 뒤에 있습니다. Open Banking에서는 PISP(지불 개시 서비스 제공자)가 고객의 은행 계좌에 쉽게 접근할 수 있도록 하는 서비스를 제공하며, 이 서비스는 은행 계좌로 자금을 이체하는 데 사용됩니다.
고객을 대신하여. VRP는 PISP를 사용하여 규칙 및 제약 조건에 따라 반복 지불을 설정합니다. 이 시스템은 반복 지불을 처리하는 기존 은행 직불 시스템과 다릅니다.
자동이체 시스템에서 은행은 은행 고객이 설정한 미리 작성된 위임장에 따라 기업이 정기 지불을 요청할 수 있는 '풀 방식'을 사용합니다.
VRP는 푸시 기반 모델을 사용하며 지불 메커니즘에 대한 중앙 집중식 동의가 있는 오픈 뱅킹과 같이 사용되는 메커니즘이 다릅니다. 중요한 것은 이 메커니즘이 고객을 거래의 핵심에 두는 것입니다.
'Sweeping'은 VRP의 첫 번째 사용 사례입니다.
'청소'가 무엇입니까?
냇웨스트는 VRP 지원을 제공하는 최초의 영국 은행 '청소'를 위해. 많은 은행이 예상됩니다.
그들의 리드를 따르기 위해. 스위핑은 특히 예를 들어 저축 계좌에서 당좌 계좌로 같은 이름의 두 계좌 간에 자동화된 계좌 이체를 용이하게 합니다. 이 특정 사용 사례는 VRP의 훌륭한 애플리케이션으로 확인되었습니다.
신용 카드나 자동이체 비용에 비해 송금이 빠르고 저렴하며 안전합니다.
그러나 현재 Sweeping에 대한 소비자 보호가 없으며 수수료가 아직 설정되지 않았습니다. VRP를 조사한 CMA(Competition and Markets Authority)의 보고서는 다음과 같이 결론지었습니다.
“응답자들은 또한 전면적인 접근에 대한 분쟁을 최소화하고 관리해야 할 필요성과 소비자 보호에 대한 지적을 제기했습니다."
VRP는 오늘날 고객이 기대하는 수준의 투명성과 고객 통제를 제공하므로 탁월한 선택 지불 모델을 제공합니다.
VRP는 고정 반복 지불에 대한 죽음의 신호입니까?
VRP는 확실히 소비자 모델에서 자금 이체 방식을 변경할 것으로 보입니다. 고객은 원활하고 비용 효율적이며 빠른 지불 시스템을 원합니다. 이는 최근 보고서에서 입증된 바와 같이 금융 부문의 경쟁을 주도할 것입니다. 탈레스
설문 조사 그 결과 소비자의 38%가 더 나은 서비스나 이율을 위해 다른 은행으로 이동할 것이라는 사실을 발견했습니다.
재무 분석가이자 저명한 전문가
데이비드 버치, Mike Kelly의 말을 인용하여 VRP의 잠재력에 대해 다음과 같이 말했습니다.VRP의 제품 책임자인 Mike Kelly는 다음과 같이 말합니다.금융에 혁명을 일으킬 거대한 잠재력"
그리고 그는 절대적으로 옳다. "
VRP는 Faster Payments 서비스를 사용하므로 자금 이체가 거의 실시간입니다. 이것은 소매업체에게 좋습니다. 또한 VRP는 완전 디지털 방식이므로 자동이체와 달리 서류 작업이 필요하지 않습니다. 이를 통해 고객의 시간을 절약하고 잠재적으로 사기를 줄일 수 있습니다.
사용자 여정의 이 시점에서 수동 오류 위험이 있습니다.
VRP는 고객 중심적이며 재정 통제를 소비자의 손에 맡깁니다. VRP 시스템은 고객이 최대 결제 금액을 설정하고 정기 결제에 동의하고 즉시 결제를 취소할 수 있는 세분화된 제어가 가능합니다.
이에 비해 신용 카드와 직불 시스템은 느리고 비용이 많이 듭니다. 그러나 그들은 현재 175천만 미국인
소비자가 누적 부채가 825억 달러인 신용 카드를 소유하고 있습니다. 신용 카드를 소유하는 것은 모든 관련자에게 비용이 많이 들며 신용 카드 회사는 막대한 자금을 끌어들입니다. 고객과 소매업체는 비용 절감과 빠른 이전을 적극적으로 원합니다.
속도. VRP는 두 가지 요구를 모두 충족하는 신용 카드 및 직불 결제에 대한 실행 가능한 대안을 제공합니다.
VRP 시스템은 안전한가요?
Open Banking은 다음을 구현하는 OIDC의 상위 집합을 사용합니다. FAPI (금융 등급 API) 표준 OIDC 흐름에 비해 많은 추가 보안 기능을 제공합니다. 게다가,
Open Banking 프로토콜에는 거래를 보호하는 데 도움이 되는 몇 가지 보안 기능이 포함되어 있습니다.
- 모든 요청과 시스템에서 사용되는 모든 토큰에 대해 디지털 서명을 사용한 액세스 제어.
- mTLS(Mutual Transport Layer Security)는 요청의 출처를 서버에 증명하는 데 사용됩니다.
- 신뢰를 보장하기 위해 Open Banking 디렉토리는 Open Banking 기반 서비스에 참여하고자 하는 모든 조직에 인증서를 발급합니다.
VRP 결제는 사기 가능성이 있습니까?
CMA 설문조사는 자금 이체의 VRP 모델에서 가능한 문제로 사기를 꺼냈습니다.한 응답자는 사기나 오류가 발생한 경우 소탕할 능력이 없는 계좌로 소탕하는 것은 적절한 자금이 부족하기 때문에 문제가 된다고 말했다.
분쟁 해결 프로세스가 발생해야 합니다."
논문의 또 다른 요점은 "다른 사람들은 FSCS 보호가 잘못되거나 사기성 지불을 다루지 않는다는 근거로 FSCS 보호의 이점에 대해 질문했습니다."
사이버 범죄자들은 이미 VRP가 사용하는 더 빠른 지불 시스템을 목표로 하고 있습니다. FATF 보고서 "AML/CFT를 위한 신기술의 기회와 도전"는 더 빠른 지불이 더 빠른 기회를 제공한다고 지적합니다.
사이버 범죄, 범죄자가 레이더 아래로 날아갈 수 있는 짧은 전송 창이 있습니다. 이 보고서는 실시간으로 사기 사건을 포착하기 위해 지능형 기술을 사용할 것을 권장합니다.
2021년 상담
오픈 뱅킹 구현 실체 (OBIE) VRP 탐색 및 Sweeping은 VRP 생태계의 사기에 대한 몇 가지 참고 사항을 지적합니다.
- TPP(타사 공급자)는 대상 계정 소유자의 신원을 확인하는 것과 같은 메커니즘을 사용해야 합니다. 이는 APP(승인된 푸시 결제) 사기 및 오도 사기의 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다.
- TPP에는 카드 기반 스윕 거래 중에 카드와 특정 계정 간의 연결을 확인하는 메커니즘이 없을 수 있습니다.
- 수취인 확인(CoP) 수표는 현재 스위핑 시스템에 부족하여 VRP가 사기에 취약합니다.
변동 반복 지불은 은행 및 소매 업계에서 게임 체인저라고 불립니다. 원활하고 비용 효율적이며 동의되고 통제 가능한 지불에 대한 필요성은 생각할 필요가 없습니다. 그러나 이것은 사기꾼에게 증가된 기회를 희생시키면서 할 수 없습니다. 그만큼
VRP 생태계에는 몇 가지 움직이는 부분이 있으며 각 부분은 생태계에 취약성을 추가할 수 있습니다.
또한 더 빠른 결제를 사용하면 VRP 기반 거래를 실시간으로 신속하게 확인해야 하므로 사기 방지 수표의 부담이 가중됩니다. 가변 반복 지불은 은행과 핀테크가 새로운 비즈니스를 구축하는 데 도움이 될 수 있는 뱅킹 혁신을 제공합니다.
모델과 더 나은 고객 경험. 그러나 이러한 파괴적인 세력이 악의적인 행위자가 아닌 선의를 위한 것임을 보장하기 위해 동일한 수준의 사기 방지 견제와 균형이 있어야 합니다.
