Zijn we klaar voor de democratisering van financiën die DeFi en de Metaverse brengen? (Alex Kreger)

De razendsnelle ontwikkeling van technologieën verandert het concept van financiën en geld fundamenteel. Deze verandering is gebaseerd op een nieuw soort ervaring die beschikbaar is gekomen door digitale innovatie. Om uw financiële dienstverlening voor te kunnen bereiden
voor de wereldwijde disruptie, of zelfs het leiden ervan, moet je de toekomst van bankieren verkennen in termen van de klantervaring. Ik hoop dat dit artikel zal helpen definiëren hoe de belangrijkste technologische trends klanten meer waarde kunnen bieden door de financiële ervaring vorm te geven
en de verwachtingen van de consument in de nabije toekomst.

Humanisering door wereldwijde digitalisering

Sommigen van ons herinneren zich misschien een tijd dat er geen smartphones waren, en alleen het hebben van een computer was een teken van rijkdom. Destijds stond het gevoel van verandering door digitalisering op het punt te ontploffen. Dit was een tijd waarin klanten een favoriete bank hadden
klerk - vooral omdat ze vriendelijk waren, met een geheugen dat goed genoeg was om grappen te maken over je favoriete basketbalteam en nooit te vergeten te vragen "hoe het met de echtgenoot gaat".

Het digitale tijdperk heeft de regels, persoonlijke relaties, bedrijven, communicatie en de manier waarop iedereen zijn tijd gebruikt veranderd. Bedrijven proberen nieuwe regels toe te passen door middel van digitale transformatie, maar dat is niet zo eenvoudig. Uit gegevens uit BCG-onderzoek blijkt dat slechts 35%
van de bedrijven hun doelstellingen voor digitale transformatie behalen. Helaas houdt de meerderheid geen rekening met de verschillende fenomenen die worden veroorzaakt door veranderingen in de manier waarop mensen consumeren, zich gedragen en communiceren met behulp van digitale technologie.

Het netwerkeffect stelt ons in staat om onmiddellijk eerlijke informatie te krijgen van de eerste productgebruikers, of het nu goed is of niet, ongeacht de beloften in hun advertenties. Door informatieve transparantie kunnen we gegevens delen over de kritieke impact die bedrijven
hebben op het milieu en de samenleving, waardoor de wereld verantwoordelijker wordt. En automatisering helpt op zijn beurt om routinetaken een stuk eenvoudiger op te lossen, zodat u zich kunt concentreren op belangrijkere dingen.

Deze en vele andere digitale wereldtransformaties maken de emotionele ervaring, mensgerichtheid en ethisch consumentisme tot sociale trends. Tegelijkertijd verbeteren steeds meer mensen, als reactie op een overdaad aan informatie, hun kwaliteit van leven door:
bewust leven, plezier vinden in dagelijkse activiteiten en oprechtheid en eerlijkheid beoefenen. Het hersenloze consumentisme verliest terrein en menselijke behoeften komen op de voorgrond.

Dit brengt ons bij de eerste en belangrijkste verstoring van het bankwezen die we willen aanpakken. Elk lid van de financiële gemeenschap zou zichzelf deze simpele vraag moeten stellen: zijn mijn expertise en middelen steeds meer gericht op het ontwikkelen van het welzijn van klanten, of
geef ik prioriteit aan winst en cashflow?

Om mensen boven winst te stellen, moet een bedrijf doelgericht worden, wat een uitzonderlijke mensgerichtheid vereist. En in het digitale tijdperk is dit de meest winstgevende langetermijnstrategie. Volgens onderzoek van Havas koopt 77% van de consumenten betekenisvolle merken
die overeenkomen met hun waarden, en door van de wereld een betere plek te maken, presteren die merken 134% beter dan de aandelenmarkt. Zesenzestig procent van de consumenten is zelfs bereid om over te stappen van een bekend merk naar een onbekend, doelgericht merk, volgens een Cone/Porter Novelli
studie.

Helaas is het niet zo eenvoudig om je aan te passen aan de digitale disruptie en een mensgericht bedrijf te worden. Er zijn meerdere blinde vlekken in de mentaliteit, cultuur, processen en diensten van een bedrijf die saboteren wat een heerlijke levering van klantervaringen zou kunnen zijn.
De enige manier om de kloof tussen bedrijfsservices en klantverwachtingen in het digitale tijdperk te overbruggen, is door al deze blinde vlekken te identificeren en te verbeteren.

Personalisatie door kunstmatige intelligentie

Temenos ontdekte dat 77% van de bankleiders gelooft dat kunstmatige intelligentie (AI) het verschil zal maken tussen winnende en verliezende banken. Uit de laatste McKinsey Global Survey over AI blijkt dat 56% van de respondenten AI-adoptie meldt in ten minste
één functie.

Natuurlijk kunnen we praten over automatisering door AI die er al voor heeft gezorgd dat de grootste bancaire banen door de geschiedenis heen zijn geschrapt. Maar vanuit het perspectief van de klantervaring heeft AI een krachtiger resultaat.

Onderzoek van Harris Interactive, uitgevoerd in opdracht van Emplifi in 2022, toont aan dat meer dan 4 van de 5 respondenten een merk zouden verlaten waaraan ze loyaal zijn na drie of minder slechte klantervaringen. Daarom ziet 87% van de bedrijfsleiders CX als een topgroeimiddel
motor, volgens een onderzoek in North Highland.

Uit onderzoek van Accenture blijkt dat 91% van de consumenten eerder geneigd is iets te kopen van merken die relevante aanbiedingen en aanbevelingen herkennen, onthouden en geven.

Een contextuele en gepersonaliseerde klantervaring wordt het belangrijkste concurrentievoordeel. En AI is de belangrijkste technologie om een ​​dergelijke ervaring te garanderen.

Stelt u zich eens voor dat AI alle gegevens van al uw financiële rekeningen, activiteiten en levensaspecten verzamelt om onderweg waardevolle financiële inzichten te genereren en te bieden en u als uw persoonlijke financieel adviseur te ondersteunen. Dit zal drastische gevolgen hebben voor de financiële
industrie (zoals contextuele Google-advertenties deden voor advertenties).

Op deze manier zullen we, wanneer AI-technologie steeds geavanceerder wordt, een veel serieuzere impact ervaren dan ooit zou kunnen worden gedacht. Dankzij AI krijgt elke gebruiker de mogelijkheid om effectievere en impactvollere beslissingen te nemen in zijn dagelijks leven
gebruikmakend van de juiste inzichten die zijn ontleend aan de big data die door financiële diensten wordt verzameld. Maar er is een andere kant aan deze door munten gegenereerde AI: beslissingen kunnen een resonantie-effect creëren dat de zelfregulering van de vrije markt zal vernietigen.

Het lijdt in ieder geval geen twijfel dat AI de traditionele financiële sector zal ontwrichten, en we moeten een effectieve manier vinden waarop deze technologie de financiële dienstverlening aan de consumenten kan verbeteren.

Uitbreiding door de Metaverse

De metaverse is een onderling verbonden netwerk van digitaal verbeterde omgevingen die virtual reality (VR) en augmented reality (AR) gebruiken om consumenten een verscheidenheid aan meeslepende ervaringen te bieden. En deze hele nieuwe wereld in virtual reality nadert snel.

We kunnen stellen dat de huidige digitale wereld zoals we die nu kennen zich nog maar in de voorbereidingsfase bevindt van de metaverse, die over enkele decennia drastisch zal worden uitgebreid. Uit een Gartner-enquête onder 324 consumenten in januari 2022 bleek dat 58% van de respondenten had gehoord
van de metavers, maar weet niet wat het betekent of hoe het uit te leggen, en 35% zei dat ze nog nooit van de metavers hadden gehoord. Gartner voorspelt dat 25% in 2026 minstens één uur per dag in de metaverse zal doorbrengen, hetzij voor werk, winkelen, onderwijs, sociale of
amusement. Volgens de voorspelling van McKinsey kan de metaverse tegen 5 tot $ 2030 biljoen aan waarde genereren.

De metaverse zal ongetwijfeld de bron zijn van de volgende revolutionaire ontwrichting. In de game-industrie zijn VR en AR al gemeengoed geworden. "Verkopers bouwen al manieren voor gebruikers om hun leven in digitale werelden te repliceren", zegt Marty Resnick,
research vice-president bij Gartner.

Decennialang werd de expansie van de bankactiviteit bepaald op het vlak van twee coördinaten: het dienstenaanbod en het aantal vestigingen. Wereldwijde digitalisering heeft de spelregels veranderd. Vandaag zien we dat een Fintech-applicatie met één bruikbare en
een duidelijke functie kan in kortere tijd meer klanten winnen dan een honderd jaar oude bank met talloze vestigingen en functies. Digitalisering en de massale overgang naar girale financiering bieden al een relatief goedkope manier om snel een financiële te schalen
service, maar de metaverse gaat nog verder.

Door de ontwikkeling van de metaverse zal een nieuwe virtuele wereld ontstaan ​​waarin mensen innovatieve interactie, entertainment en werk kunnen ervaren. En er zal zeker vraag zijn naar financiële transacties daar en in de echte wereld, maar van de gebruikers
het moet vrij zijn van territoriale, temporele of ruimtelijke grenzen.

De metaverse wordt zeker de volgende mijlpaal in de uitbreiding van de financiële dienstverlening.

Verstoring veroorzaakt door de metaverse vereist een overgang van een monodimensionale markt naar een volumetrische digitale ruimte, bestaande uit meerdere dimensies met verschillende interactieregels die in het algemeen worden geregeerd door een scheppende economie. In plaats van de twee bekende
coördinaten, zoals het scala aan functies en het netwerk van vestigingen, zal de financiële sector unieke coördinaten van meerdere verbonden virtuele werelden moeten overnemen waarin gebruikers gemakkelijk nieuwe virtuele dingen kunnen creëren die kunnen worden verkocht of uitgewisseld.

In een ongelooflijke digitale wereld zal er immers vraag zijn naar even ongelooflijke financiële diensten. Na verloop van tijd zal de algehele metaverse hoofdlettergebruik de echte wereld aanzienlijk overtreffen. En de enige manier om een ​​dergelijke vraag te identificeren en erop voor te bereiden, is door te beginnen
het opbouwen van financiële competenties in de metaverse vandaag. Maar u hoeft zich niet te haasten; neem gewoon de tijd.

Vereenvoudiging mogelijk gemaakt door Embedded Finance

Deze recente financiële trend wordt uitgevoerd door financiële diensten te integreren in niet-financiële ondernemingen, waardoor het voor consumenten gemakkelijker wordt om aangeboden producten of diensten te kopen. Embedded finance is een geweldige manier om ervoor te zorgen dat de klant een wrijvingsloos
en efficiënte service wanneer ze die het meest nodig hebben.

Het resultaat van het heroverwegen van diensten in termen van de gebruikerservaring heeft een enorm potentieel. Oude en bekende functies voor consumentenleningen openden een nieuwe, trendy Buy-Now-Pay-Later-markt door middel van een ingebouwde ervaring. Het BNPL-model is enorm populair geworden, waardoor
Zweedse Fintech Klarna de grootste eenhoorn in Europa in slechts vijf jaar met een waardering van meer dan $ 10 miljard. En grote technologie komt ook binnen met Apple Pay Later no-fees aangekondigd op WWDC.

Retailers, grote technologie- en softwarebedrijven, autofabrikanten, verzekeraars en logistieke organisaties overwegen allemaal of zijn klaar om geïntegreerde financiële diensten te introduceren om hun bedrijven en klanten van dienst te zijn.

Volgens gegevens van Statista werd in de Verenigde Staten de omzet gegenereerd door embedded finance in 2020 geschat op $ 22.5 miljard en werd voorspeld dat deze in 230 meer dan $ 2025 miljard zou bedragen. Oracle voorspelt dat de embedded finance-markt meer dan waard zal zijn
$ 7 biljoen in de komende tien jaar.

De belangrijkste verstoring van de financiële sector door embedded finance zal worden beïnvloed door eenvoud. Embedded finance haalt frictie uit de aankoopcyclus, waardoor het voor de klant betaalbaarder en sneller wordt.

Deze eenvoud verandert het traditionele paradigma waarin consumenten naar bankaanbieders komen op zoek naar de vereiste service. In plaats daarvan betekent embedded dat de klant de service zonder veel moeite precies wanneer nodig krijgt.

De eenvoud van embedded financiële diensten zal de klantervaring en verwachtingen zeker naar een geheel nieuw niveau tillen. Consumenten hebben behoefte aan gebruiksvriendelijke en snelle digitale service van elke financiële dienstverlener, dus ook van degenen die dat niet doen
embedded finance moet klaar zijn om te concurreren om vereenvoudiging.

Democratisering gedreven door gedecentraliseerde financiën

Het huidige mondiale economische systeem is gebouwd op de kansen en vereisten van het industriële tijdperk. De overgang van de wereld naar het digitale tijdperk resulteert in nieuwe eisen met geavanceerde mogelijkheden voor financiële interacties.

Tegenwoordig wordt bijna elk aspect van bankieren beheerd door gecentraliseerde systemen. Consumenten hebben alleen toegang tot financiële diensten via financiële tussenpersonen. Alle tussenpersonen, zoals banken, beurzen en kredietverstrekkers, stellen vergoedingen en voorwaarden vast voor toegang tot elke financiële
transactie.

Fintech heeft de ervaring van financiële consumenten enorm uitgebreid door het aantal mogelijkheden te vergroten en financiële diensten, kapitaal en activa voor iedereen toegankelijker te maken. Het heeft in wezen het monopolie van banken en traditionele financiële instellingen ondermijnd
instellingen over toegang tot financiële instrumenten, waardoor deze wordt gedemocratiseerd.

De volgende stap in de ontwikkeling van financiële relaties, na democratisering van de toegang tot financiële instrumenten, is de democratisering van financiële instrumenten zelf. We zien nu de eerste pogingen in deze richting: cryptocurrencies als een digitale
alternatief voor geld, NFT als digitaal alternatief voor beleggingsactiva en ICO als digitaal alternatief voor IPO's.

Deze experimentele digitale alternatieven hebben al een miljardenmarkt gecreëerd. Er zijn meer dan 18,000 cryptocurrencies en de totale kapitalisatie, ondanks de daling van de markt, is ongeveer $ 1 biljoen. Deze eis is gerechtvaardigd omdat de
markt heeft behoefte aan een oplossing voor de verdere upgrade van het economische systeem voor de digitale wereld.

We hebben het over een wereldwijde democratisering van waarde en liquiditeit waardoor miljarden mensen zonder bankrekening kunnen deelnemen aan het creëren en verspreiden van waarde, net zoals internet de toegang tot informatie, entertainment, leren,
handel en communicatie. En de kern van dit nieuwe economische paradigma zal gedecentraliseerde financiën (DeFi) zijn.

Op dit moment maakt gedecentraliseerde financiën gebruik van cryptocurrency en blockchain-technologie om financiële transacties te beheren. DeFi streeft naar het democratiseren van financiën door verouderde gecentraliseerde instellingen te vervangen door P2P-relaties die een volledig scala aan financiële
diensten, van alledaags bankieren, leningen en hypotheken tot complexe contractuele relaties en het verhandelen van een verscheidenheid aan activa, ook niet-digitale.

DeFi zal alles om ons heen liquide maken door middel van tokens, zodat mensen die momenteel geen liquide middelen hebben, alles wat ze hebben erin kunnen omzetten en zonder tussenpersonen kunnen deelnemen aan wereldwijde economische uitwisseling. In werkelijkheid,
dit is een totale democratisering van de financiële en investeringsmarkt.

Transparantie van blockchain-technologie maakt het mogelijk om het pad van elke transactie te traceren en de volledige verantwoordelijkheid te nemen bij de uitwisseling van waarde. Een slim contract zorgt automatisch voor een eerlijke uitvoering van de voorwaarden van de transactie. Dit zal
de veiligheid van financiële regelingen aanzienlijk vergroten en corruptie, misdaad en fraude in economische betrekkingen aanzienlijk verminderen, wat van groot belang is voor lage inkomens en onbeschermde groepen. Een enkele transactie is voldoende om het hele te identificeren
keten van deelnemers, maar hiervoor zal waarschijnlijk regulering en deanonimisering nodig zijn.

Als gevolg hiervan zal DeFi de financiële ervaring van mensen fundamenteel veranderen, omdat de perceptie van waarde zelf zal veranderen. Vrijwel alles kan in een actief worden omgezet en zonder tussenpersonen worden gebruikt in een financiële uitwisseling met voldoende liquiditeit. Meest
waarschijnlijk zullen gedecentraliseerde liquiditeitsmarkten voor verschillende soorten activa elke seconde spontaan worden gecreëerd, net zo gemakkelijk als inhoud nu op sociale netwerken wordt gepubliceerd of directe transacties worden gedaan. Knal! Iemand wordt wakker met het idee
van het symboliseren van hun dromen, en aan het eind van de dag gaan miljoenen mensen over de hele wereld al slimme contracten aan om hun dromen te verkopen en uit te wisselen.

Het is logisch dat alle spelers in de financiële sector nu nadenken over hun plaats in de wereld van DeFi: wat voor soort upgrade uw service nodig heeft en hoe u deze van tevoren kunt integreren. Iedereen die aan de slag gaat om een
financiële ervaring van de nieuwe generatie van vandaag zal ongetwijfeld een voordeel hebben in de DeFi-markt van het toekomstige bankieren.

Conclusie

Elk van de hierboven besproken uitdagingen leidt tot de democratisering van financiën, waardoor het toegankelijker en handiger wordt voor de massagebruiker zonder enige beperking. Tegelijkertijd zullen technologische innovaties de ontwikkeling van de financiële ervaring stimuleren
zowel verticaal als horizontaal.

Verticale ontwikkeling betekent verdieping van de ervaring, bijvoorbeeld AI-gedreven personalisatie van diensten op basis van gebruikerscontext en big data of integratie van financiële oplossingen op een diep serviceniveau, of het nu metaverse werelden zijn of financiën ingebed in het alledaagse
ervaring.

Om een ​​diepgaande klantervaring te bieden, moeten financiële bedrijven een stap voor zijn en zeer flexibel en in sommige gevallen zelfs onzichtbaar zijn.

De horizontale ontwikkeling van financiële diensten houdt in dat we verder gaan dan het bestaande economische paradigma en het aanbod van massaal toegankelijke financiële instrumenten aanzienlijk uitbreiden. In wezen hebben we het over het creëren van nieuwe principes van waardecreatie
en uitwisseling, waarbij waarde een veel breder scala aan fenomenen kan worden die verschillen van onze traditionele percepties.

Zo heeft de ontwikkeling van cryptomunten en tokens een liquide markt van biljoenen dollars gecreëerd in digitale activa, maar hetzelfde principe kan ook worden toegepast op niet-digitale objecten, zoals onroerende en roerende goederen. Volgens schattingen van experts is dit
zal gebeuren binnen 10-15 jaar. Ook zal de horizontale toename van het aantal financiële instrumenten en transacties plaatsvinden door de ontwikkeling van de metaverse, dat wil zeggen de uitbreiding van de beschikbare realiteit voor de klantervaring.