Financiële uitsluiting aanpakken: wat banken kunnen leren van fintechs (Julia McColl)

In het huidige economische klimaat, terwijl mensen in het hele VK worstelen met een recordhoge inflatie en nog steeds stijgende rentetarieven, is gesuggereerd dat zoveel als 40%
van de bevolking zou de komende winter in brandstofarmoede terecht kunnen komen. In april 2022 bijna 14% van de huishoudens in Groot-Brittannië had moeite om het zich te veroorloven
eten, met stijgende cijfers. 

Tegen dit landschap zullen sommige mensen waarschijnlijk met nog meer obstakels worden geconfronteerd, niet alleen door het ontbreken van de financiële middelen om rond te komen, maar ook door aanzienlijke belemmeringen als het gaat om toegang tot financiële diensten.

Hoewel fintech een steunpilaar is geworden in de financiële dienstverlening en de adoptie al jaren gestaag toeneemt, is de ongelukkige realiteit dat veel mensen nog steeds buitengesloten zijn van de ‘mainstream’ bankdiensten, of geen toegang hebben tot financiële producten.
die passen bij hun individuele omstandigheden. Volgens onderzoek van de Financial Conduct Authority (FCA) waren er 1.2 miljoen Britse volwassenen zonder toegang tot een bankrekening
in 2020. 

Uiteindelijk treft deze financiële uitsluiting mensen uit verschillende demografische categorieën, waaronder jongeren, ouderen, mensen met een laag inkomen, mensen met een handicap, mensen in armoede en werklozen. Hierdoor is de bevolking zonder bankrekening
worden gedwongen een ‘armoedepremie’ te betalen voor alledaagse producten en diensten, simpelweg omdat ze online geen toegang hebben tot gerichte producten tegen lagere prijzen. 

Nu de kosten van levensonderhoud grote schade aanrichten aan de financiën van het land, zijn er duidelijk dringende oplossingen nodig. Banken moeten snel innoveren om ervoor te zorgen dat meer mensen toegang hebben tot financiële diensten die zowel passend als gemakkelijk toegankelijk zijn, wat dan ook
hun individuele eisen. Door dit te doen zouden ze misschien het een en ander kunnen leren van fintechs – waarvan er vele al nieuwe, responsieve producten creëren die de financiële druk helpen verlichten.

Waarom 'one-size-fits-all' niet werkt

Een van de grootste problemen met traditionele bankproducten op de markt is dat ze te algemeen zijn. Verschillende klanten hebben uiteraard verschillende eisen, dus een 'one-size-fits-all'-benadering van productideeën en -ontwerp pakt zelden goed uit. Op de
aan de andere kant worden fintechs vaak geprezen om hun bereidheid om snel te veranderen en zich aan te passen aan specifieke marktbehoeften – heel anders dan de bureaucratische structuren en administratieve rompslomp die oude instellingen vaak kunnen weerhouden van snelle innovatie.

 Van nature zijn fintechs bedreven in het creëren van nicheproducten die inspelen op de specifieke pijnpunten van hun klanten, op basis van een schat aan gegevens en gedragsinzichten, wat ervoor zorgt dat producten voldoen aan de behoeften van de klant. 

Als het gaat om het direct aanpakken van financiële uitsluiting, moeten banken optimaal gebruik maken van de technologie waarover zij beschikken om nieuwe producten te testen en het gebruik van producten in verschillende demografische categorieën en contexten te onderzoeken. Inzicht in de geleefde ervaringen van klanten
is het belangrijkste aspect van productontwikkeling – met deze cruciale inzichten kunnen banken snel reageren om nieuwe functionaliteiten, features en producten te leveren die echt een verschil maken. 

Door deze gerichte ondersteuning te bieden, kunnen banken er dichter bij komen dat mensen die momenteel bankproducten en -diensten gebruiken, in de toekomst niet buitengesloten worden. In het huidige klimaat is er bijvoorbeeld veel meer ruimte voor levering
van gepersonaliseerde financiële educatie, naadloos geïntegreerd in de gebruikerservaring. Hoewel de meeste banken op de een of andere manier educatieve hulpmiddelen hebben ingebed in hun klanttraject, gaan deze inspanningen vaak niet ver genoeg. 

Dankzij de principes van Open Banking en PSD2 kunnen banken leren van financiële coaching-apps als Cleo en Mint om gebruikers een duwtje in de rug te geven met meldingen die licht werpen op hun financiële gedrag – positieve acties aanmoedigen en wrijving toevoegen om gewoontegedrag af te weren
aankopen. Afhankelijk van de demografie die wordt bediend, kunnen sommige instellingen de bevolking zonder bankrekening mogelijk ondersteunen door nieuwe functionaliteiten toe te voegen, bijvoorbeeld de mogelijkheid om eventuele problemen al vóór de betalingsachterstand aan de orde te stellen – zoals het al dan niet missen van een creditcardaflossing.
voldoende inkomen ontvangen om de rekeningen te betalen. Daarbij kunnen zij ondersteuning en begeleiding op maat bieden, zodat niemand achterblijft.

Samenwerking staat centraal

Keer op keer heeft fintech bewezen een veel breder scala aan financiële diensten en producten te bieden tegen lagere prijzen, en een betere klantenservice te bieden dan traditionele spelers. Een ander ding dat fintechs goed doen, zijn partnerschappen. 

In de geest van het bundelen van krachten zouden meer banken en financiële instellingen kunnen profiteren van het bundelen van krachten met non-profitorganisaties en overheidsinstanties om een ​​beter inzicht te krijgen in de gedrags- en sociale context van mensen die financieel uitgesloten zijn. Bij
Op het moment dat ik dit schrijf is dit belangrijker dan ooit – nu de energie- en voedselrekeningen steeds verder stijgen, kan de financiële situatie waarin veel mensen zich bevinden alleen maar precairder worden zonder de juiste tussenkomst. 

Van daaruit zouden deze samenwerkingen banken in staat moeten stellen betere oplossingen te testen en te lobbyen voor verandering – van het lanceren van baanbrekende gebruikerstestinitiatieven tot het ontwikkelen van producten samen met deskundige ondersteuningsbureaus die elke dag ter plaatse werken om te pleiten voor
voor de verandering. Alle producten op de markt moeten bestand zijn tegen de kritiek van deze instellingen en te allen tijde de inclusiviteit in gedachten houden. 

Uiteindelijk is Groot-Brittannië zojuist in een financiële crisis beland, en dit zal onvermijdelijk gevolgen hebben voor de hele bevolking. De mensen met een tekort aan banken zullen waarschijnlijk echter onevenredig meer lijden, omdat het ontbreken van toegang tot een basisspaarrekening
maakte het nog moeilijker om de door de inflatie veroorzaakte koopkrachterosie tegen te gaan. Dit is het moment voor financiële instellingen om in actie te komen en producten en diensten te creëren die echt een verschil kunnen maken.