Kunnen de FCA en Fintech de regels voor bezuinigingen op filialen en geldautomaten herschrijven? (Mark Aldred)

Op 26 juli 2022 beëindigde de FCA haar consultatie over de vraag of haar richtlijnen over hoe banken filialen en geldautomaten sluiten, moeten worden gewijzigd.

Deze raadpleging was belangrijk omdat werd erkend dat de huidige richtlijnen voor deze diensten waren geschrapt of gewijzigd, niet werkten.

Dus wat moet er nu gebeuren?

Meer transparantie

Van de FCA en de banken moeten we wel duidelijkere formules zien waarom een ​​specifiek filiaal moet worden gesloten.

Banken hebben de neiging om algemene aantallen klanten uit te rollen die geen filiaaldiensten meer gebruiken, maar deze zijn niet direct van toepassing op een individueel filiaal dat dreigt te sluiten. Er is weinig bewijs dat banken een diepgaande analyse maken van het klantenbestand van een filiaal
om inzicht te krijgen in het werkelijke aantal klanten dat getroffen zou worden. Zelfs als dat percentage klein lijkt, kan het een relatief groot aantal mensen uitmaken en die klanten zullen waarschijnlijk de groepen die het meest kwetsbaar zijn voor
het verlies van toegang tot contant geld en financiële diensten ter plaatse.

Het is heel eenvoudig dat beoordelingen van filialen en geldautomaten op een veel meer doordachte manier moeten worden uitgevoerd dan nu het geval is. De huidige rechtvaardiging en oplossing is te simplistisch: te weinig mensen maken gebruik van bankfilialen en degenen die persoonlijke bankdiensten nodig hebben, kunnen
ga naar hun lokale postkantoor. Maar ondanks de beste inspanningen van het postkantoor, is dit een verslechterde service voor degene die wordt gesloten. Er zijn maar weinig postkantoren die de faciliteiten hebben om een ​​gesloten filiaal te evenaren en toegang tot bankdiensten moet strijden om aandacht
met al het andere dat een postkantoor moet bieden.

Geen neptakken meer

Sommige banken bieden microbanken aan als alternatief voor gesloten kantoren. Hoewel dit typisch merkfilialen zijn, is de realiteit dat het gewoon informatiewinkels zijn zonder het personeel of de systemen om een ​​klant te helpen met een reeks specifieke alledaagse problemen.

Valse filialen zonder persoonlijke bankdiensten laten zien hoe de omnichannel-strategieën van sommige banken worden verbroken of op zijn best verward.

Banken moeten worden aangemoedigd om pop-upkantoren uit te rollen om op nieuwe locaties snel en gemakkelijk goede bankdiensten aan te bieden. Maar het is van cruciaal belang dat deze bankfaciliteiten hebben, en deze kunnen kosteneffectief worden geleverd door selfservice van de volgende generatie
digitale banksystemen.

Mandaat Digitale Selfservice

Welke nieuwe richtlijnen er ook worden opgesteld, de FCA moet zich afvragen of een bank nauwkeurig heeft beoordeeld hoe automatisering en digitale zelfbediening de bedrijfskosten van vestigingen kunnen verlagen terwijl de diensten beschikbaar blijven. Er zijn bewezen gevallen van deze nieuwe tak
model dat indrukwekkende resultaten oplevert, zoals hoe de Italiaanse Banca Carige nieuwe digitale en slimme bankfilialen uitrolt die de bedrijfskosten met meer dan een derde verlagen. Dit soort vestigingen kunnen volledig geautomatiseerd, 24 uur per dag zonder personeel en zelfs gedeeld worden.

Gedeelde kansen

Het delen van infrastructuur tussen verschillende banken is een optie die de schade door sluiting van filialen en geldautomaten kan verminderen. Een 'white label branch'-model betekent dat één enkele locatie fungeert als shared service center voor alle bankgerelateerde activiteiten, ongeacht welke
bank waar de klant een rekening bij heeft. Evenzo zouden meerdere banken hun investeringen in nieuwe geldautomaten kunnen bundelen om de breedste lokale dekking van gratis geldautomaten te verzekeren. ATM-pooling is al een kenmerk van bankieren in België waar sprake is van een top-down verbintenis
toegang te verlenen tot contant geld bij geldautomaten binnen vijf kilometer van de voordeur van hun burgers. Andere landen volgen een soortgelijke aanpak en het VK zou van hen kunnen leren.

Over het algemeen zijn banken te enthousiast over het sluiten van filialen, ongeacht hoe ze toegang tot contant geld en financiële dienstverlening creëren. Er zijn alternatieven die moeten worden onderzocht voordat sluitingen worden overwogen.