Instant Payment-regels (John Bertrand)

Binnen een maand na elkaar heeft de UK Payment Systems Regulator (PSR) een consultatiedocument uitgebracht over Authorized Push Payment (APP)-zwendel met de Europese Commissie (EU) met een voorstel tot wijziging van regelgeving, waaronder SEPA, met betrekking tot directe overboekingen
euro.

Het doel van de PSR is om het voor criminelen onverbiddelijk te maken om mensen op te lichten die het betalingssysteem gebruiken en is van plan dit te doen door:

Het verplicht stellen van een betalingsbevestiging (CoP) voor vrijwel alle bank/PSP's 

400 bank/SPS biedt bevestiging van begunstigde tegen 31/10/24

Terugbetaling verplicht stellen

Het financiële verlies voor de oplichter wordt 50/50 verdeeld tussen betaler en begunstigde bank met afwikkeling binnen 48 uur

Bevoegdheden uitvaardigen om de schuld bij de klant weg te nemen die de betaling autoriseert 

Pay.UK wordt de nalevingsmonitor

Het EU-voorstel is om een ​​groter gebruik van Instant Payments voor de euro-tegoeden aan te moedigen, aangezien slechts 11% van de Europese betalingen begin 2022 directe betalingen waren (gedefinieerd als binnen 10 seconden nadat de betaler de transactie goedkeurde). Het voorstel omvat:
wijziging van de SEPA-regelgeving zodat:

Naadloze Instant betalingen in euro voor gebruik in heel Europa 

Vergelijkbaar met traditionele kredietbetalingen die 1 tot 3 dagen duren

Verplichting om CoP te gebruiken om de betaler te waarschuwen voor mogelijke fraude/fout

Bank/PSP om klanten dagelijks te screenen op EU-sancties en PEP-lijsten

De verantwoordelijkheid van de klant verduidelijken

Zowel in het VK als in de EU kunnen klanten, wanneer ze door CoP op de hoogte worden gesteld van een discrepantie, doorgaan en de betaling uitvoeren. In het EU-voorstel moeten de bank/PSP's: informeer de klant over afwijkingen vóór betaling. Mocht de klant de discrepanties negeren en gaan?
een hoofd en de betaling doen, dan worden er geen terugbetalingen gedaan. De bank/PSP om de klant op de hoogte te stellen van de wijziging in de aansprakelijkheidsstatus voordat de betaling wordt gedaan.

vergoedingen

Het VK heeft een goed doordacht, duidelijk en gedetailleerd beleid inzake terugbetaling tussen bank/PSP's en consumenten, waarbij de klant binnen 48 uur wordt terugbetaald en het geld gelijkelijk wordt verdeeld tussen de betaler en de bank/PSP van de begunstigde. Dit is een nieuwe standaard voor de
consument en moet de extra 40% van de mensen die worden opgelicht, aanmoedigen om aangifte te doen, aangezien de belemmeringen voor het terugvorderen van hun geld worden weggenomen. 

De EU werkt aan het principe dat met de bank/PSP's die in gebreke blijven, moet betalen aan de benadeelde bank/PSP. Met betrekking tot boetes die van toepassing zijn op overtredingen, omvatten boetes administratieve boetes tot 10% van de omzet of tot £ 5 miljoen voor een
natuurlijke persoon op grond van artikel 5d. Het VK wordt gecontroleerd door Pay.UK.

De EU heeft de verantwoordelijkheden van de bank/PSP uitgebreid om boetes op te lopen voor niet-naleving als gevolg van het verzuim van een andere bank/PSP om tijdig te controleren of haar klanten moeten worden gecompenseerd aan die bank/PSP.

Informatieverificatie

Beide hebben betrekking op AVG met het EU-voorstel bevat suggesties om de KYC up-to-date te houden door: verplichte dagelijkse controle van klanten tegen EU-sancties en PEP-lijsten.

Economie

Het EU-voorstel is om de £ 200 miljard/dag die momenteel vastzit in 'payment-float' te ontgrendelen en te gebruiken voor consumptie of investeringen.  

Het VK, de maker van Faster Payments, streeft ernaar een aanzienlijk deel van de snelgroeiende £ 500 miljoen/jaar aan APP-fraude te elimineren en het vertrouwen in directe betalingen te vergroten. Gezien bank/PSP's slechts 40% vergoeden volgens traditionele bankpraktijken
dan zouden de kosten van het wegnemen van belemmeringen een extra £500 miljoen aan vergoedingen plus implementatiekosten kunnen opleveren. De EU staat wel toe dat bank/PSP kosten in rekening brengt voor CoP.

Samengevat

EU-voorstellen gelden voor iedereen die Instant Euro Credit Payments gebruikt en de Britse PSR-voorstellen zijn voor iedereen, behalve voor grote bedrijven. 

Beide zullen binnen enkele seconden extra vertrouwen geven in het gebruik van geld in beweging en nieuwe normen voor bedrijfsvoering, fraudepreventie en vergoedingen stellen die geschikt zijn voor het digitale tijdperk.

 PSR-voorstel: sluitingsdatum voor reacties 25 nov 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

EU-voorstel

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf