Zullen variabele terugkerende betalingen automatische incasso's doden? (Saeed Patel)

De wereld van consumentenbankieren kreeg een innovatieboost toen de EU-regelgeving PSD2 de rails voor Open Banking afdwong. Deze verstorende kracht biedt nieuwe manieren om betalingen te stroomlijnen en wordt voorspeld door Juniper
Onderzoek meer aankunnen dan $ 116 miljard in het wereldwijde betalingsverkeer tegen 2026.

Innovaties zoals Open Banking hebben vaak een domino-effect en bieden veel kansen: Open Banking, als systeem, biedt de onderliggende mogelijkheid om innovaties te creëren. Een verstorende kracht die wordt aangedreven door Open Banking is Variable Recurring Payment (VRP).
Dit nieuwe betalingsmodel lijkt de traditionele scène van terugkerende betalingen op te schudden. Maar wat is VRP en kan het voor opschudding zorgen in de bestaande betalingssystemen?

Wat is een variabele periodieke betaling?

Open Banking maakte oorspronkelijk deel uit van de PSD2-regelgeving van de EU, die de kaders vastlegde die nodig zijn om via API's toegang te krijgen tot klantgegevens. De originele specificatie voor de Openen
Bankieren API-standaard werd uitgebracht in 2017. Sindsdien zijn Open Banking en soortgelijke initiatieven wereldwijd populair geworden. 

Het openstellen van toegang tot bankgegevens voor derden heeft nieuwe spelers in de financiële ruimte aangemoedigd, namelijk FinTech. Bedrijven als Plaid en Truelayer fungeren als middle-layer TPP (third party provider) en verbinden de Open Banking-rails. Dit biedt e-commerce
verkopers een link naar duizenden banken; dit geeft klanten een manier om voor goederen te betalen en zelfs identiteitsgarantie te bieden met behulp van hun KYC-geverifieerde bankrekening.

Open Banking zit achter de opkomst van de Variable Recurring Payment of VRP. Onder Open Banking biedt een Payment Initiation Service Provider (PISP) ​​een dienst om de toegang tot de bankrekening van een klant te vergemakkelijken, die vervolgens wordt gebruikt om geld over te maken op de
namens de klant. Een VRP gebruikt een PISP om terugkerende betalingen in te stellen onder regels en beperkingen. Dit systeem verschilt van het traditionele bankdebetsysteem dat terugkerende betalingen afhandelt: 

Bij een incassosysteem maakt de bank gebruik van een 'pull-methode' waarbij een bedrijf reguliere betalingen kan aanvragen op basis van een vooraf ingevulde machtiging die is opgesteld door de bankklant.

Een VRP gebruikt een push-gebaseerd model en verschilt in het gebruikte mechanisme, namelijk Open Banking, met een gecentraliseerd mechanisme voor toestemming om te betalen. Belangrijk is dat dit mechanisme de klant in de kern van de transactie plaatst. 

'Sweepen' is de eerste use case voor VRP's.

Wat is 'vegen?'

NatWest is de eerste Britse bank die VRP-ondersteuning biedt voor 'vegen'. Er worden veel banken verwacht
om hun voorbeeld te volgen. Sweeping maakt automatische overboekingen mogelijk, met name tussen twee rekeningen met dezelfde naam, bijvoorbeeld van een spaarrekening naar een zichtrekening. Deze specifieke use-case is geïdentificeerd als een geweldige toepassing van VRP omdat:
de overschrijvingen zijn snel, goedkoop en veilig in vergelijking met de kosten van creditcards of automatische incasso's.

Momenteel is er echter geen consumentenbescherming voor Sweeping en moeten de tarieven nog worden vastgesteld. Een rapport van de Competition and Markets Authority (CMA) waarin VRP's werden onderzocht, concludeerde:

"Respondenten brachten ook punten naar voren over de noodzaak om geschillen over uitgebreide toegang in de toekomst te minimaliseren en te beheren, evenals punten over consumentenbescherming."

VRP's bieden een uitstekend betalingsmodel omdat ze het niveau van transparantie en klantcontrole bieden dat klanten vandaag de dag verwachten.

Zijn VRP's de doodsteek voor vaste terugkerende betalingen?

VRP's lijken de manier waarop geld wordt overgemaakt te veranderen, zeker in consumentenmodellen. Klanten willen naadloze, kosteneffectieve en snelle betalingssystemen: dit zal de concurrentie in de financiële sector stimuleren, zoals blijkt uit een recent Thales
​​enquête waaruit bleek dat 38% van de consumenten naar een andere bank zou verhuizen voor betere diensten of tarieven.

Financieel analist en gerenommeerde goeroe
David Birch, waarbij hij Mike Kelly citeert over het potentieel van VRP's, zegt: "Mike Kelly, die de productleider was voor VRP, zegt dat ze "enorm potentieel om een ​​revolutie teweeg te brengen in de financiële wereld"
en hij heeft helemaal gelijk. '

VRP maakt gebruik van de Faster Payments-service, dus overboekingen zijn bijna realtime. Dit is geweldig voor winkeliers. Daarnaast zijn VRP’s volledig digitaal, dus er is geen papierwerk nodig, in tegenstelling tot een incassomachtiging. Dit bespaart de klant tijd en vermindert mogelijk fraude
en handmatige foutrisico's op dit moment in de gebruikersreis.

VRP's zijn klantgericht en plaatsen de controle over de financiën in de hand van de consument. Het VRP-systeem maakt gedetailleerde controle mogelijk waarbij klanten maximale betalingsbedragen instellen, instemmen met regelmatige betalingen en betalingen onmiddellijk kunnen annuleren.

Ter vergelijking: creditcards en debetsystemen zijn traag en duur. Maar ze zijn verplicht, met 175 miljoen Amerikanen
consumenten het bezit van een creditcard met cumulatieve schulden van $ 825 miljard. Het hebben van een creditcard is duur voor alle betrokkenen, waarbij de creditcardmaatschappijen enorme sommen geld binnenhalen. Klanten en retailers willen actief lagere kosten en snellere overdracht
snelheden. VRP's bieden een levensvatbaar alternatief voor creditcards en debetbetalingen die aan beide behoeften voldoen.

Is het VRP-systeem veilig?

Open Banking gebruikt een superset van OIDC die implementeert FAPI (Financial-grade API), die veel extra beveiligingsfuncties biedt in vergelijking met de standaard OIDC-stromen. In aanvulling,
het Open Banking-protocol bevat verschillende beveiligingsfuncties die helpen bij het beveiligen van transacties:

• Toegangscontrole met behulp van digitale handtekeningen op elk verzoek en op alle tokens die in het systeem worden gebruikt.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) wordt gebruikt om aan de server te bewijzen waar het verzoek vandaan komt.
• Om vertrouwen te garanderen, geeft de Open Banking-directory certificaten uit aan elke organisatie die wil deelnemen aan een op Open Banking gebaseerde dienst.

 Zijn VRP-betalingen vatbaar voor fraude?

De CMA-enquête haalde fraude aan als een mogelijk probleem in het VRP-model van geldoverdracht: “Een respondent zei dat het vegen naar rekeningen die niet de mogelijkheid hebben om terug te vegen in geval van fraude of fouten problematisch is, omdat er een gebrek is aan geschikte
geschillenbeslechtingsproces mocht dat plaatsvinden."

Een ander punt in de krant was dat “Anderen betwijfelden het voordeel van FSCS-bescherming omdat het geen betrekking heeft op foutieve of frauduleuze betalingen."

Cybercriminelen richten zich nu al op het snellere betalingssysteem dat VRP's gebruiken. Een FATF-rapport,“Kansen en uitdagingen van nieuwe technologieën voor AML/CFT” wijst erop dat snellere betalingen kansen bieden voor snellere
cybercriminaliteit, met de korte overdrachtsperioden waardoor criminelen onder de radar kunnen vliegen. Het rapport beveelt het gebruik van intelligente technologieën aan om fraudegebeurtenissen in realtime op te sporen.

Een consultatie uit 2021 van de
Implementatie-entiteit voor open bankieren (OBIE) die VRP's en Sweeping onderzoekt, wijst op verschillende opmerkingen over fraude in een VRP-ecosysteem:

• Een TPP (derde partij) zou een mechanisme moeten gebruiken om de identiteit van de eigenaar van de bestemmingsrekening te verzekeren. Dit helpt het risico van APP-fraude (geautoriseerde push-betaling) en misleidende fraude te verminderen.
• TPP's hebben mogelijk geen mechanismen om de koppeling tussen een kaart en een specifieke rekening te controleren tijdens een op kaarten gebaseerde sweeping-transactie.
• Confirmation of Payee (CoP)-controles ontbreken in de huidige sweeping-systemen, waardoor VRP fraudegevoelig is.

 Variabele terugkerende betalingen worden in het bankwezen en de detailhandel een gamechanger genoemd. De behoefte aan naadloze, kosteneffectieve, goedgekeurde en controleerbare betalingen is een no-brainer. Maar dit mag niet ten koste gaan van meer kansen voor fraudeurs. De
Het VRP-ecosysteem heeft verschillende bewegende delen, die elk een kwetsbaarheid aan het ecosysteem kunnen toevoegen.

Het gebruik van snellere betalingen draagt ​​ook bij aan de last van fraudebestrijdingscontroles door te vereisen dat een op VRP gebaseerde transactie snel en in realtime wordt gecontroleerd. Variabele terugkerende betalingen bieden innovatie in het bankwezen die banken en FinTechs kan helpen bij het opbouwen van nieuwe business
modellen en betere klantervaringen. Maar het moet dezelfde niveaus van fraudebestrijdingscontroles en -evenwichten hebben om ervoor te zorgen dat deze ontwrichtende kracht er een is voor goede en niet voor slechte actoren.