Kan FCA og Fintech omskrive reglene for avdelings- og minibankkutt? (Mark Aldred)

Den 26. juli 2022 avsluttet FCA sin konsultasjon om hvorvidt veiledningen om hvordan bankene stenger filialer og minibanktjenester bør endres.

Denne konsultasjonen var viktig fordi den erkjente at gjeldende retningslinjer for disse tjenestene ble kuttet eller endret ikke virket.

Så hva bør skje videre?

Mer gjennomsiktighet

Fra FCA og bankene trenger vi å se klarere formler for hvorfor en spesifikk filial bør lukkes.

Banker har en tendens til å rulle ut et generelt antall kunder som ikke lenger bruker filialtjenester, men disse er ikke direkte gjeldende for en enkelt filial som står i fare for å stenge. Det er lite som tyder på at bankene gjør en dybdeanalyse av en filials kundebase
for å forstå den reelle andelen kunder som vil bli berørt. Selv når denne prosentandelen kan virke liten, kan den utgjøre et relativt betydelig antall mennesker, og disse kundene vil sannsynligvis overrepresentere grupper som er mest sårbare for
tap av tilgang til kontanter og finansielle tjenester lokalt.

Ganske enkelt filial- og minibanktjenestegjennomganger må gjøres på en mye mer overveid måte enn nå. Dagens begrunnelse og løsning er for forenklet – for få bruker bankfilialer og de som trenger personlig banktjenester kan
gå til deres lokale postkontor. Men til tross for den beste innsatsen fra postkontoret, er dette en forringet tjeneste til den som legges ned. Få postkontorer har fasiliteter til å matche en lukket filial og tilgang til banktjenester må konkurrere om oppmerksomheten
med alt annet et postkontor må tilby.

Ingen flere falske grener

Noen banker tilbyr mikrobanker som et alternativ til lukkede filialer. Selv om disse typisk er merkevaregrener, er realiteten at de rett og slett er informasjonsbutikker uten ansatte eller systemer for å hjelpe en kunde med en rekke spesifikke hverdagsproblemer.

Falske filialer uten personlige banktjenester viser hvordan enkelte bankers omnikanalstrategier er brutt eller i beste fall forvirret.

Banker bør oppmuntres til å rulle ut popup-filialer for å tilby ordentlige banktjenester på nye steder raskt og enkelt. Men det er avgjørende at disse har bankfasiliteter, og disse kan leveres kostnadseffektivt av neste generasjons selvbetjening
digitale banksystemer.

Mandat Digital Selvbetjening

Uansett hvilke nye retningslinjer som produseres, må FCA spørre om en bank har vurdert nøyaktig hvordan automatisering og digital selvbetjening kan redusere filialens driftskostnader samtidig som tjenestene er tilgjengelige. Det er påviste tilfeller av denne nye grenen
modell som leverer imponerende resultater som hvordan Italias Banca Carige ruller ut nye digitale og smarte bankfilialer som kutter driftskostnadene med mer enn en tredjedel. Filialer som disse kan være helautomatiserte, uten ansatte 24 timer i døgnet og til og med deles.

Delte muligheter

Deling av infrastruktur mellom ulike banker er et alternativ som kan redusere skadene ved stengning av filialer og minibanker. En "white label branch"-modell betyr at et enkelt sted fungerer som et delt servicesenter for all bankrelatert aktivitet, uavhengig av hvilken
bank kunden har konto hos. På samme måte kan flere banker samle investeringene sine i nye minibanker for å sikre den bredeste lokale dekningen av gratis minibanktjenester. Samling av minibanker er allerede et trekk ved bankvirksomhet i Belgia hvor det er en ovenfra-og-ned-forpliktelse
å gi tilgang til kontanter ved minibanker innen fem kilometer fra innbyggernes dørstokker. Andre land har en lignende tilnærming, og Storbritannia kan lære av dem.

Generelt sett er banker for ivrige etter å skynde seg med stengning av filialer uavhengig av hvordan de skaper tilgang til kontanter og finansielle tjenester. Det er alternativer som bør utredes før stenginger vurderes.