Innebygd økonomi: navigering i utfordringene

Innledet av åpne banktjenester og oppmuntret av utviklende kundeatferd midt i pandemien, er innebygd finans en spirende trend i fintech-verdenen.

Embedded Finance, integreringen av finansielle tjenester i appene, nettstedene eller forretningsprosessene til merkevarer som ikke er banker, har introdusert en ny modell for distribusjon av finansielle tjenester og nye muligheter for ambisiøse selskaper til å påvirke og forbedre kundenes økonomiske liv.

Å lage et finansielt produkt er en seriøs oppgave som krever en betydelig investering i tid og ressurser. Dette gjelder spesielt for merker som ikke har mye tidligere erfaring på fintech-arenaen. De må først ta tak i å utvikle og lansere et nytt produkt som har begrenset overlapping med deres kjernevirksomhet før de finner en måte å navigere i et komplekst juridisk og regulatorisk landskap.

Når det gjelder å håndtere noens økonomi og data, må compliance og regulering følges strengt på alle nivåer, både for å styrke forbrukernes tillit og unngå straffer.

Ansvaret for denne etterlevelsen ligger til syvende og sist hos leverandørene, selv om det bør være samarbeid og åpenhet mellom finansinstitusjoner og regulatorer for å hjelpe leverandørene med å oppfylle regulatoriske standarder.

I tillegg til å møte regulatoriske krav, er det noen andre utfordringer å være klar over før man går inn i embedded finance-verdenen.

Motvillige sittende makthavere holder tidevannet tilbake

Åpne bank- og betalings-API-er er nøkkelen for innebygd finans. Selv om disse har utviklet seg og modnet for å la embedded finance bli levedyktig, er dette ennå ikke tilfelle for alle markeder – noe som betyr at embedded finances utsikter ennå ikke er universelt sterke.

Det sies ofte at banker og andre finansinstitusjoner er noen av de tregeste til å ta i bruk ny teknologi. Og dette har absolutt vært tilfelle med åpne banktjenester og APIer, med mange som fortsatt bruker utdaterte teknologiske strukturer for å understøtte e-handel og internasjonale betalinger.

Det er også et spørsmålstegn angående tankegangen deres. Innebygd finans krever en annen måte å tenke på, og for banker betyr det å samarbeide med et bredere spekter av selskaper, utvanne tjenestene deres og til slutt spille en mindre viktig rolle for sluttbrukeren.

Dette er vanskelig for dem å akseptere – spesielt når de allerede ser suksessene til neobanker som Starling og Monzo i det internasjonale betalingsområdet. Den fortsatte tregheten fra de store etablerte aktørene når det gjelder å fullt ut åpne opp sine tekniske muligheter i en ånd av åpen bankvirksomhet, utgjør en utfordring for veksten av innebygd finans.

Kvikke fintechs er i mellomtiden mer villige og i stand til å bygge ut API-er i hastighet, slik at innebygde tilbud kan sitte under front-end-grensesnitt. Merkevarer som ønsker å utnytte innebygde finanstjenester kan i stedet se til å samarbeide med disse spesialistleverandørene for å sikre at de får den nødvendige utdanningen og støtten som gjør at produktet kan tjene både deres virksomhet og deres kunder godt.

Datakvalitet, personvern og beskyttelse mot svindel

Når man vurderer de funksjonelle utfordringene rundt innebygd økonomi, er ikke optimaliserte APIer alene nok – de trenger data av tilstrekkelig kvalitet og omfang. For eksempel kan forhåndsutfylling av et langt søknadsskjema for et finansielt produkt øke brukerreisen betraktelig, men ikke dersom tilgjengelige data er utilstrekkelige til at tilbyderen kan foreta en nøyaktig vurdering av kredittverdigheten. Siden de sittende bankene fortsatt har et vell av data, er det håp om at de vil kjøpe seg inn i konseptet innebygd finans ytterligere.

En viktig faktor for å lykkes og akseptere søknader om innebygd finans vil være datavernbestemmelser og tiltak for å redusere risikoen for svindel. Mens nettkriminelle søker nye muligheter, har Juniper Research spådd at betalingssvindel på nett vil nå 206 milliarder dollar innen 2025, som er ti ganger nettoinntekten til Amazon.

Forbrukere må være sikre på at deres økonomiske data er fullstendig beskyttet og sikker. Gitt kraften til APIer til å overføre store mengder komplekse data, må nye tjenester og metoder for kundeanskaffelse balanseres med fokus på brukeropplevelsen, og gi forbrukeren kontroll over databruken.

Ved å følge riktige risikoreduserende protokoller og sertifiseringer, slik som ISO 27001, kan leverandører tilby forbrukere et nivå av komfort med kunnskapen om at deres personlige opplysninger er beskyttet i henhold til samme standard som i banker. Dette er grunnen til at det er viktig at leverandører av innebygd finans søker etter partnerskap med pålitelige og regulerte verter for innebygd finans.

Etter hvert som innebygd finans utvikler seg, vil det sannsynligvis føre til nye forskrifter og utvidelse av eksisterende, for eksempel forskrifter mot hvitvasking av penger som Bank Secrecy Act (BSA). I tillegg vil fremtidige svindelforebyggende løsninger være basert på maskinlæring i stor skala. En fersk rapport fra Economist Intelligence Unit har fremhevet dette skiftet mot et AI-aktivert svindelforebyggingslandskap, og sier at banker og forsikringsselskaper vil se en økning på 86 % i AI-relatert teknologi innen 2025.