Ettersom verden står overfor et enestående antall flyktninger (fra land som Ukraina, Syria, Afghanistan, Eritrea, Venezuela …), er det viktigere enn noen gang å finne strukturelle løsninger for å forbedre den økonomiske inkluderingen av denne gruppen, og hjelpe dem med å gjenoppbygge livene sine. og integrere dem i deres nye fellesskap.
Dessverre, tradisjonelle finansinstitusjoner klarer ofte ikke å betjene behovene til flyktninger, noe som gir dem få alternativer for å administrere økonomien. I denne bloggen prøver jeg å gi en idé om de typiske problemene med finanssektoren flyktninger står overfor og hvordan innovativ teknologi og Fintechs (delvis) kan håndtere disse økonomiske barrierene.
Ved starten av den ukrainske flyktningbølgen gikk mange Fintechs inn for å hjelpe ukrainske flyktninger og for å samle inn og donere penger til ukrainske veldedighetsorganisasjoner.
Revolut var en av frontløperne i denne Fintech-støttebølgen (Revoluts medgründer og CTO Vlad Yatsenko er ukrainsk, så de er godt posisjonert for å forstå behovene), ikke bare ved deres støtte til flere kampanjer for å samle inn penger, men også av tilpasse visse interne prosesser i neobanken for å hjelpe ukrainske flyktninger, f.eks
-
Revolut forenklet dokumentasjonskrav for kontooppsett(f.eks. ikke lenger behov for et dokument med bevis på rett til å oppholde seg i Europa) for å åpne en Revolut-konto. Denne kontoen har ingen månedlige avgifter og kan brukes til å sende/motta penger samt veksle valuta. I tillegg kan Revolut-kortet brukes hvor som helst i EØS og i Ukraina.
-
Revolut frafalt en rekke valutaoverføringer og påfyllingsgebyrer for de som er berørt av krisen.
Disse initiativene viser at mindre endringer i det økonomiske oppsettet kan utgjøre store forskjeller for flyktninger. Ikke desto mindre sto Revolut også overfor en del svindelproblemer som et resultat av disse unntakene, og viser også kompleksitet og iboende risiko for å senke visse samsvarsgrenser.
Men la oss først se på problemer en flyktning møter i finanssektoren. For å analysere dette er det viktig å forstå den økonomiske reisen til en flyktning.
Denne reisen ligner på noen som flytter til et annet land, med den store forskjellen at:
-
De økonomisk system i hjemlandet er Faller fra hverandre
-
De flytting kan vanligvis ikke forberedes, men må gjøres i løpet av noen få dager eller til og med timer (og ofte under stressende og farlige omstendigheter)
-
Flyttingen er ikke skjer av fri vilje
-
Flyttingen er ikke individuell men med tusenvis av mennesker i samme øyeblikk
Til tross for disse avgjørende forskjellene, er de grunnleggende økonomiske trinnene like, dvs
-
Forlater hjemlandet, som består av
-
De reiser til destinasjonslandet, som i tilfelle flyktninger kan være ekstremt dyrt og utfordrende, noe som betyr at alle sparepenger (og andre eiendeler) potensielt kan gå tapt på dette.
-
De ankomst til det nye landet og ta vare på de første grunnleggende behovene (mat og husly).
-
Bygge opp en ny (midlertidig) live i det nye landet og prøver å bygge opp igjen litt selvstyre. Dette betyr også gradvis bruk av flere finansielle tjenester, som langsiktige kreditter, sparekontoer, forsikringer...
-
potensielt tilbake til hjemlandet på et bestemt øyeblikk
Hvis du vet hvor plagsom reisen med å flytte til et annet land (eller bare reise på ferie til et annet land) kan være fra et økonomisk synspunkt, spesielt når noe går galt (f.eks. passet/kortene dine blir stjålet eller mistet), kan bare forestille meg hvor vanskelig denne reisen er for en flyktning.
Kort sagt kommer det ned til «tilgang til penger» som skal være:
-
Rask: hvis du prøver å overleve, har du ikke tid til å møte komplekse, lange byråkratiske prosesser for å få tilgang til pengene dine. Du trenger penger umiddelbart for å dekke dine primære behov.
-
Lett: tilgangen til pengene dine skal være enkel, altså hvor som helst, når som helst og uten for mye friksjon.
-
Sikker: mens kontanter er både raskt og enkelt, er det langt fra trygt, spesielt når de står overfor de farlige forholdene en flyktning møter. Du trenger derfor en måte å beskytte pengene dine på på en enkel og sikker måte.
-
Billig: Siden de fleste flyktninger sliter økonomisk, er det siste du ønsker å betale store provisjoner for å betale med eller få tilgang til dine egne penger. Du vil også så raskt som mulig veksle noen av pengene dine i hjemmevaluta til en mer stabil valuta (som USD, EUR, GBP, CHF...) eller direkte til valutaen til ditt nye hjemland, og dette også med så lite veksling provisjoner som mulig.
Åpenbart fra finansinstitusjonens side er dette lettere sagt enn gjort, som flere risiko- og regulatoriske bekymringer må vurderes:
-
KYC / AML: hvordan kan du identifisere personen på riktig måte og sørge for at pengene personen setter inn/overfører ikke har kriminell bakgrunn, når
-
personen har ingen (eller ufullstendige) identitetspapirer
-
papirene kan ikke verifiseres (det finnes fortsatt ikke noe som heter en internasjonal identitet), da regjeringen i flyktningens hjemland ikke lenger eller vanskelig tilgjengelig.
-
opprinnelsen til pengene kan nesten ikke spores tilbake.
Til slutt Banken må beskytte seg mot store bøter pålagt av regulatorer, når KYC- og AML-kontroller ikke følges korrekt. Det riktige kompromisset mellom sikkerhet/regulering og hjelp bør finnes, da det alltid vil være personer med ondsinnede hensikter som misbruker situasjonen.
-
-
Pengeoverføring: hvordan kan en bank sikre at når penger overføres, blir de riktig oppgjort når motpartsbanken befinner seg i et land som er i en tøff økonomisk, sosial og politisk situasjon. På samme tid, når en bank konverterer utenlandsk valuta, ønsker ikke å ende opp med betydelige mengder utenlandsk valuta i et land, med sannsynligvis svært høy inflasjon, raskt fallende valutakurser og et system som er ustabilt. Den eneste måten å beskytte banken mot denne risikoen er å be om bemerkelsesverdig høye vekslingsprovisjoner, men det er akkurat dette du vil unngå.
-
utlån: For å gjenoppbygge livet ditt i et nytt land, vil det være nødvendig å låne ut penger for å ta en ny start. Men hvordan kan en bank foreta en skikkelig kredittrisikovurdering, hvis den ikke får tilgang til kredittinformasjon eller generell økonomisk informasjon om skyldneren?
Alle de økonomiske og regulatoriske risikoene kombinert med begrensede inntektsmuligheter gjør det tradisjonelt bankene foretrekker å ikke betjene denne typen kunder, da de økonomiske gevinstene ikke oppveier de potensielle tapene. Men fra et ESG-perspektiv er dette en tapt mulighet for en bank til å gi tilbake til samfunnet.
De svaret på dette dilemmaet ligger sannsynligvis i teknologi, som kan redusere risikoen og øke potensielle inntekter, via nye innovative digitale teknikker, f.eks
-
Digitale betalinger: moderne digitale (mobile) betalinger kan gjøre betalinger raskere, enklere, tryggere og billigere. For eksempel tilbyr selskaper som WorldRemit og Wise rimelige pengeoverføringstjenester som lar flyktninger sende og motta penger over landegrensene, ofte ved hjelp av mobile enheter. Og også i kryptoverdenen finnes det flere initiativer for å gjøre pengeoverføringer mer tilgjengelige, som Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia ...
Interessant er også en løsning som Leaf, som bruker blokkjedeteknologi for å gi flyktninger muligheten til å konvertere kontanter til digital valuta før de drar hjemmefra, slik at de kan beskytte eiendelene og få tilgang til dem fra deres eventuelle nye plassering. -
(Biometrisk) Identifikasjon: For flyktninger som mangler tradisjonelle identifikasjonsdokumenter, utvikler Fintechs biometriske identifikasjonssystemer (som fingeravtrykk, irisskanning eller ansiktsgjenkjenning) for å hjelpe dem med å åpne bankkontoer og få tilgang til finansielle tjenester. Selskaper som Simprints, Humaniq og Worldcoin jobber med slike løsninger. Det utvikles også løsninger for å gi en global identitet, som f.eks. Gravity eller ZAKA.
-
mikrofinans: For flyktninger kan mikrofinansiering (dvs. smålån som tilbys til lavinntektsindivider) være en livline, og gi dem midlene de trenger for å starte en liten bedrift, forsørge familiene deres eller investere i utdanningen. Fintech-selskaper som Wajenzi, Self Lender eller Pillar tilbyr denne typen mikrokreditter i utviklede land.
-
Overføring av kreditthistorikk: det nåværende kredittscoringssystemet begrenser grenseoverskridende kredittmobilitet, dvs. at kunder ikke kan ta sine kredittprofiler fra ett land til et annet. Som et resultat blir flyktninger ofte ekskludert fra alle typer kreditter, siden de mangler kreditthistorikk. Flere Fintechs jobber med løsninger for å la forbrukere bygge opp kreditthistorikk via smålån, på løsning for å gjøre kredittscoring basert på andre kriterier enn kreditthistorikk eller på måter å overføre kreditthistorikk på tvers av landegrenser samtidig som man sikrer nøyaktighet og autentisitet av informasjonen. Blokkjedeteknologi kan for eksempel bidra til å lage en slik digital kreditthistorikk som er både manipulasjonssikker og lett overførbar.
-
Opplæring og støtte: flyktninger møter ofte språkbarrierer og mangel på kjennskap til det lokale økonomiske systemet. Fintechs og teknologi kan derfor hjelpe mye ved å tilby flyktninger å bygge opp sin økonomiske kompetanse og forbedre sine økonomiske beslutningsevner. Dette kan være via opplæring og verktøy, som apper for budsjettering og økonomiplanlegging, men også ved å oversette portalene og alle dokumenter til flyktningens språk eller ved å forutse en støtteskranke som snakker flyktningenes språk.
-
Forhåndsbetalte kuponger: regjeringer og humanitære organisasjoner kan benytte seg av forhåndsbetalte kuponger i stedet for å dele ut bistand. Disse forhåndsbetalte kupongene ligner på måltidskuponger, det vil si at regjeringen eller den humanitære organisasjonen gir et forhåndsbestemt beløp til en flyktning. Disse pengene kan bare brukes til spesifikke formål (som mat, husly eller medisinsk behandling) og kan bare brukes i et begrenset (lokalt) nettverk av selgere, som kan godta kupongen som betaling.
Dette systemet gir mange merverdier sammenlignet med tradisjonell bistand, da det gir større autonomi, mer fleksibilitet og mindre stigma til flyktningen og unngår misbruk av midler, ettersom kupongene kun kan brukes til spesifikke formål og eventuelle utgifter kan enkelt gjøres. spores. Til slutt bidrar disse kupongene til å stimulere lokale økonomier, og de er mer kostnadseffektive enn tradisjonelle former for bistand, ettersom de reduserer de faste kostnadene forbundet med distribusjon av varer og tjenester.
Tydeligvis har disse løsningene potensial for å gjøre finansielle tjenester mer tilgjengelige for flyktninger, men det er fortsatt en lang vei å gå før de blir mainstream og internasjonalt akseptert.
Sjekk ut alle bloggene mine på https://bankloch.blogspot.com/
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- Minting the Future med Adryenn Ashley. Tilgang her.
- Kjøp og selg aksjer i PRE-IPO-selskaper med PREIPO®. Tilgang her.
- kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24227/improving-financial-access-for-refugees-how-fintechs-can-foster-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :er
- :ikke
- $OPP
- 1
- 10
- 14
- 7
- 8
- 9
- a
- Om oss
- Aksepterer
- akseptert
- adgang
- tilgjengelig
- Logg inn
- kontoer
- nøyaktighet
- tvers
- I tillegg
- adresse
- Afghanistan
- en gang til
- mot
- Aid
- Alle
- tillate
- også
- alltid
- AML
- beløp
- beløp
- an
- analysere
- og
- En annen
- noen
- hvor som helst
- apps
- ER
- AS
- evaluering
- Eiendeler
- assosiert
- At
- autentisitet
- unngå
- tilbake
- bakgrunn
- Bank
- bankkontoer
- barrierer
- basert
- grunnleggende
- BE
- blir
- før du
- være
- mellom
- biometrisk
- blockchain
- Blockchain teknologi
- Blogg
- blogger
- grenser
- både
- budsjettering
- bygge
- byråkratisk
- virksomhet
- men
- by
- Kampanjer
- CAN
- kan ikke
- kort
- hvilken
- saken
- Kontanter
- viss
- utfordrende
- sjanse
- Endringer
- Veldedighet
- billigere
- Sjekker
- omstendigheter
- med-grunnlegger
- samle
- kombinert
- kommer
- provisjoner
- Communities
- samfunnet
- Selskaper
- sammenlignet
- komplekse
- samsvar
- kompromiss
- forhold
- ansett
- Forbrukere
- konvertere
- konvertering
- kostnadseffektiv
- Kostnader
- motparts~~POS=TRUNC
- land
- land
- skape
- kreditt
- studiepoeng
- Criminal
- krise
- kriterier
- grense
- kryptoverden
- CTO
- valuta
- Gjeldende
- Kunder
- Dangerous
- Dager
- Beslutningstaking
- skrivebord
- destinasjonen
- utviklet
- utvikle
- Enheter
- forskjell
- forskjeller
- vanskelig
- digitalt
- digital valuta
- direkte
- distribusjon
- do
- dokument
- dokumentasjon
- dokumenter
- gjør
- donerte
- gjort
- ned
- slippe
- e
- enklere
- lett
- lett
- økonomisk
- økonomier
- Kunnskap
- slutt
- sikre
- sikrer
- IT G
- spesielt
- EUR
- Europa
- Selv
- eventuell
- NOEN GANG
- nøyaktig
- eksempel
- utveksling
- ekskludert
- eksisterer
- dyrt
- ekstremt
- Face
- møtt
- ansikter
- ansikts
- ansiktsgjenkjenning
- vendt
- FAIL
- Familiær
- familier
- langt
- FAST
- raskere
- avgifter
- Noen få
- Endelig
- finansiell
- økonomisk inkludering
- økonomisk informasjon
- finansinstitusjon
- Finansinstitusjoner
- Økonomisk kompetanse
- finansiell planlegging
- Finansiell sektor
- finansielle tjenester
- økonomisk system
- økonomisk
- økonomi
- Finn
- Finextra
- fintech
- fintechs
- Først
- fleksibilitet
- fulgt
- mat
- Til
- utenlandske
- utenlandsk valuta
- skjemaer
- Foster
- funnet
- svindel
- fersk
- friksjon
- fra
- fundamental
- midler
- FX
- inntjening
- GBP
- general
- få
- Gi
- gir
- Global
- Go
- Går
- varer
- Regjeringen
- regjeringer
- gradvis
- gravitasjon
- større
- Gruppe
- Skjer
- Ha
- hjelpe
- hjelpe
- Høy
- Høy inflasjon
- historie
- ferie
- Hjemprodukt
- TIMER
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- stort
- Humanitær
- i
- Tanken
- Identifikasjon
- identifisere
- Identitet
- if
- forestille
- viktig
- pålagt
- forbedre
- bedre
- in
- inkludering
- Øke
- individer
- inflasjon
- informasjon
- iboende
- initiativer
- innovative
- innovativ teknologi
- øyeblikkelig
- i stedet
- Institusjon
- institusjoner
- integrere
- hensikt
- intern
- internasjonalt
- internasjonalt
- inn
- Investere
- saker
- IT
- selv
- reise
- jpg
- bare
- Vet
- KYC
- maling
- Språk
- stor
- Siste
- Permisjon
- forlater
- låne
- utlåner
- mindre
- la
- ligger
- i likhet med
- BEGRENSE
- Begrenset
- literacy
- lite
- leve
- Bor
- Lån
- lokal
- plassering
- Lang
- langsiktig
- lenger
- Se
- tap
- tapte
- Lot
- lave kostnader
- senking
- Mainstream
- større
- gjøre
- administrerende
- mange
- Saken
- betyr
- midler
- medisinsk
- medisinsk behandling
- Møt
- Merchants
- mikrofinans
- mindre
- savnet
- Mobil
- håndholdte enheter
- mobilitet
- Moderne
- penger
- månedlig
- MÅNEDLIGE AVGIFTER
- mer
- mest
- flytte
- flytting
- mye
- my
- Trenger
- nødvendig
- behov
- neobanker
- nettverk
- Ny
- Nei.
- Antall
- tall
- of
- tilby
- tilbudt
- tilby
- ofte
- on
- ONE
- bare
- åpen
- Opportunity
- alternativer
- or
- rekkefølge
- organisasjon
- organisasjoner
- Annen
- ut
- egen
- papirer
- Betale
- betaling
- betalinger
- Ansatte
- person
- personer
- perspektiv
- Pillar
- planlegging
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Point
- Synspunkt
- politisk
- posisjonert
- muligheter
- mulig
- potensiell
- potensielt
- trekker
- Prepaid
- primære
- sannsynligvis
- Prosesser
- Profiler
- bevis
- ordentlig
- riktig
- beskytte
- gi
- gi
- formål
- Rask
- raskt
- heve
- priser
- motta
- anerkjennelse
- rekord
- redusere
- flyktning
- flyktninger
- Regulatorer
- regulatorer
- remittering
- Pengeoverføringer
- resultere
- inntekter
- inntekter
- Revolut
- ikke sant
- Risiko
- risikovurdering
- risikoer
- trygge
- sikrere
- Sa
- samme
- besparende
- Besparelser
- scoring
- sektor
- sikre
- SELV
- send
- betjene
- Tjenester
- Bosatte seg
- oppsett
- flere
- Shelter
- Kort
- bør
- Vis
- side
- lignende
- Enkelt
- forenklet
- situasjon
- ferdigheter
- liten
- småbedrifter
- So
- selskap
- løsning
- Solutions
- noen
- Noen
- noe
- Snakker
- spesifikk
- utgifter
- brukt
- stabil
- Begynn
- Stellar
- Steps
- Still
- stjålet
- strukturell
- Sliter
- betydelig
- slik
- støtte
- overleve
- Syria
- system
- Systemer
- Ta
- ta
- manipulasjonssikker
- Teknologi
- midlertidig
- enn
- Det
- De
- informasjonen
- verden
- deres
- Dem
- Der.
- derfor
- Disse
- de
- ting
- denne
- De
- tusener
- tid
- til
- også
- verktøy
- topp
- tradisjonelle
- tradisjonelle former
- treninger
- overføre
- overføres
- prøve
- typer
- typisk
- Ukraina
- ukrainsk
- etter
- forstå
- enestående
- us
- USD
- bruke
- brukt
- ved hjelp av
- vanligvis
- verifisert
- veldig
- av
- Se
- vlad
- ønsker
- var
- Wave
- Vei..
- måter
- VI VIL
- Hva
- når
- hvilken
- mens
- HVEM
- vil
- KLOK
- med
- uten
- arbeid
- verden
- WorldRemit
- ville
- Feil
- wyre
- Du
- Din
- zephyrnet