Hva kjøper selger? The Ultimate Guide (Jelle Van Schaick)

Velkommen til den spennende verden av betalinger! I denne fascinerende bransjen er innkjøp et nøkkelaspekt. Men hva er det egentlig å tilegne seg? Og hvordan skiller det seg fra en utstedende bank eller en betalingsbehandler? Les videre for å lære mer om denne viktige delen av
betalingsøkosystem.

En kundes transaksjon er bare et trykk unna med kortet deres. Men det de ikke ser er det komplekse nettet av finansinstitusjoner som gjør det hele mulig. Kjøpmannsbanken er ryggraden i det hele. Forretningsovertakende banker er finansinstitusjoner
som gir selgere muligheten til å akseptere kortbetalinger (kreditt- og debetkort).

Merk: En innkjøpsbank kan også refereres til som "kjøperkjøperbank" eller "kjøperkjøper". De blir vanligvis referert til som "innkjøpere".

Den klassiske betalingsmodellen: trinn for trinn

Den klassiske betalingsmodellen er en prosess som finner sted hver gang en kunde foretar et kjøp med sitt debet- eller kredittkort. Trinnene som er involvert i denne prosessen er: Autorisasjon, Clearing og Oppgjør. La oss se nærmere på hvert av disse trinnene: 

1. autorisasjon: Når kundens kort brukes (enten online eller fysisk i butikken) kontaktes kortinnehaverens bank for å godkjenne transaksjonen. Kortinnehaverens bank vil da enten godkjenne eller avslå transaksjonen basert på
   en rekke svindelregler og en balansesjekk for å sikre at det er tilstrekkelig med midler.

2. Clearing:  Kortinnehaverens bank utveksler daglig betalingsinformasjon med forhandlerens bank via kortordningen, noe som resulterer i generering av en oppgjørsfil som brukes i det følgende trinnet.

3. Bosetting: Oppgjørstrinnet er når kortinnehaverens bank betaler forhandlerens bank for transaksjonen, som deretter gjør opp midlene til forhandlermottakeren.

Den beste måten å bli kjent med prosessen på er å ta en titt på den detaljerte forklaringen nedenfor. Når du er kjøpmann, vil du ofte jobbe med en betalingstjenesteleverandør (PSP), men de faktiske midlene vil komme fra din overtakende bank.

Standard praksis i kortinnhentingsbransjen er at forbrukeren (kortholderen) autentiserer kjøpet i kassen ved å angi kreditt- eller debetkortinformasjonen (kortnummer, kortinnehavers navn, utløpsdato, CVV-nummer). Online betaling
sikkerheten kan forbedres ved bruk av 3DS (Visa-Secure,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey) som er en form for sterk kundeautentisering ("SCA"). 

Kortordningen ruter deretter betalingsopplysningene til riktig utstedende bank for autorisasjon. Prosessen av
autorisasjon inkluderer å bekrefte med utstedende bank at kortet er gyldig og at det er nok midler på kontoen til å fullføre transaksjonen. Kortutstederen (eller den utstedende banken) bekrefter deretter kundens identitet og godkjenner eller
avslår transaksjonen. 

Hvis den godkjennes av den utstedende banken, er transaksjonen autorisert og vil i utgangspunktet bli "fanget" av selgeren, noe som betyr at de sender inn betalingen for behandling. En gang fanget, vil betalingen bli klarert og deretter utlignet. Bosetting
skjer typisk 2 – 5 dager etterpå hvor midler overføres fra utstedende bank, via kortnettverket, til innløserbank, før de krediteres forhandlerens bankkonto. 

Tiden det tar for en forhandler å få tilgang til pengene sine kan variere avhengig av forhandleravtalene, valutaene som veksles (betalingsvaluta, oppgjørsvaluta), landene til utstedende og innkjøpende banker, leveringstider og type
av produkter og tjenester. 

Merk: I den klassiske nettbaserte betalingsmodellen er prosessoren og innløseren vanligvis to forskjellige selskaper. Behandleren håndterer de tekniske aspektene ved betalingen og sender deretter transaksjonsdetaljene til innløseren.

PSP, innløser, utsteder, prosessor: Hva er forskjellen? 

La oss ta en titt på vilkårene som har fått mange hoder til å bli klørt. Nedenfor forklarer vi hva en PSP er, og skisserer forskjellene mellom en innkjøpsbank vs. en utstedende bank og en forhandlerinnløser vs. betalingsbehandler. La oss veilede deg gjennom
jungelen av terminologi. 

Betalingstjenesteleverandør (PSP)

En PSP er en enhet som tilbyr korttjenester og tilgang til alternative betalingsmåter til bedrifter ved å ha relasjoner og kontraktsmessige avtaler med flere forhandlere og leverandører av alternative betalingsmåter. Derfor heller enn en kjøpmann
PSP trenger å oppsøke flere partnere for ulike akseptmetoder, og PSP gjør dette på deres vegne.

PSP fungerer som mellomledd, noe som betyr at den administrerer forbindelsene mellom selgere og innkjøpere, men er vanligvis aldri involvert i selve behandlingen av betalinger. PSP vil gi den tekniske integrasjonen for selgeren, mens
innløser er ansvarlig for å behandle betalingene og håndtere de tilhørende risikoene.  

En nøkkelrolle til PSP er å rute betalingene dine til forskjellige innkjøpere for å optimalisere for akseptrater, pris og risiko.

Overtakende bank vs. utstedende bank

Enkelt sagt er kortinnehaverens bank den utstedende banken og forretningens bank er den innløsende banken.

Den utstedende banken er den enheten som er ansvarlig for å utstede kort til kortholdere. De oppmuntres til å gjøre det ved å motta en liten prosentandel (utvekslingsgebyr) av hver transaksjon. I tillegg til å levere kortene, autoriserer de transaksjoner etter kontroll
for eventuell uredelig oppførsel og om saldoen er tilstrekkelig til å dekke kjøpet.

Den overtakende banken er ansvarlig for å gjøre opp midler til forretningen. De påtar seg også risikoen forbundet med svindel eller manglende levering av varer eller tjenester – derfor dersom selgeren går konkurs (eller forsvinner i løse luften) og ikke er i stand til
for å oppfylle eventuelle utestående bestillinger, er den overtakende banken ansvarlig for å refundere kortinnehaverne. Av denne grunn kan det noen ganger være utfordrende å åpne en selgerkonto for nye virksomheter uten handelshistorikk. 

Selgerinnløser kontra betalingsbehandler

Betalingsformidlere er viktige for å tilrettelegge transaksjonen på vegne av innløsere og utstedere. De fungerer som kommunikasjonslaget mellom bankene og kortordningene, og sender og mottar nødvendig informasjon for å godkjenne, klarere og
gjøre opp en transaksjon. Merk: betalingsbehandleren har en strengt teknisk funksjon, noe som betyr at de ikke er involvert i pengestrømmen. Imidlertid bruker folk ofte begrepet "betalingsbehandler" for å referere til motparter som er involvert i oppgjør av midler til
kjøpmann, og bidrar til å øke forvirringen. 

Behandlere er vanligvis integrert direkte med innløsere for å akseptere transaksjoner, som igjen gir finansinstitusjonen og kortordningen lisensiering for å behandle transaksjonen. 

Innløsere spiller en viktig rolle i betalingsprosessen ved å motta midler fra kortnettverkene og sørge for at forhandlere mottar de skyldige beløpene for sine kundekjøp. Innkjøpere er ofte, men ikke alltid, en del av den tekniske transaksjonsflyten,
og uavhengig av deres deltakelse i det tekniske aspektet spiller de en viktig rolle i å sørge for at betalinger behandles jevnt og effektivt. 

Nå som vi har en bedre forståelse av hva kjøpmannsbanker er, la oss se nærmere på hvordan de betjener kjøpmennene sine. 

Rollen til forhandlere: Mer enn bare kreditt- og debetkortbehandling

Rollen til forhandlerinnløser er ikke begrenset til å akseptere og behandle kreditt- og debetkortbetalinger. De tilbyr også en rekke verdiøkende tjenester som kan hjelpe selgere med å drive virksomhetene sine mer effektivt. Forstå rollen til innkjøpere
kan hjelpe deg med å ta veloverveide beslutninger om betalingsbehandlingsalternativene dine. 

Noen av de kritiske rollene ivaretatt av innkjøpsbanker er som følger: 

1. Åpne en selgerkonto. Sikre at selgerens identitet er verifisert og bekreftet at de faktisk selger det de hevder å selge.
2. Bosetting. Samarbeider med kortutsteder for å sikre at selgeren får betalt for transaksjonen.
3. føringer. I tilfelle en kunde bestrider et gebyr, vil innløseren samarbeide med selgeren og kortutstederen for å prøve å løse problemet. 
4. Forebygging av svindel. Bruke transaksjonsovervåkingsverktøy for å identifisere og forhindre uredelig aktivitet. Innkjøpere tar på seg risikoen for svindel og tilbakeføringer, så de har en egeninteresse i å forhindre det. 
5. Analytics. Gir sanntidsinnsikt i salgs- og kundehelsemålinger, slik at du alltid kan holde deg på toppen av spillet ditt. Dette lar deg ta informerte beslutninger om virksomheten din for å holde den i gang jevnt.
6. Kundestøtte. Gir kundestøtte for både selgere og kortholdere i tilfelle det er problemer med en transaksjon. 

Hvordan velge en innløser for bedriften din

Enten du starter din nettvirksomhet eller ønsker å utvide, kan innkjøpere spille en avgjørende rolle for din suksess. Det er flere faktorer du må ta i betraktning når du velger en forhandler for virksomheten din:

1. Sørg for at de støtter type kort du vil godta.
2. Du må vite hvilken steder og valutaer din innløser støtter. Sørg for at de dekker landet bedriften din er registrert i, samt valutaene du godtar på nettstedet ditt.
3. Sørg for å spørre din potensielle innkjøper om deres aksept rate. Det kan bli kostbart å tape på kunder fordi transaksjonene deres ikke støttes.
4. Hvor raskt kan bedriften din bli ombord? Når tiden er avgjørende, er det viktig å vite hvor raskt
   ombordstigningsprosess vil være. Jo før du er ombord, jo raskere kan du begynne å ta imot bestillinger.
5. De oppgjørshastighet er en viktig faktor for virksomheter med begrenset kontantstrøm. Det er viktig å vite hvor raskt du vil motta betaling slik at du har tilgang til arbeidskapital så raskt som mulig.
6. Du vet aldri når betalingsproblemer oppstår. Derfor responsiv støtte er viktig. Hvor raskt svarer innløseren på forespørsler fra selgere? Har de et dedikert støtteteam? Sjekk hva andre selgere sier om
   kundeservice.
7. Hvor mye koster hver transaksjon deg? Dette vil hjelpe deg å beregne
   kostnadene for transaksjonene dine og finne ut hvor mye du vil bli belastet. Innkjøpere belaster vanligvis en selger med varierende avgifter. Disse avgiftene dekker nettverksbehandling og selgerkontorelaterte tjenester.
8. Det er viktig å opprettholde kostnadene for virksomheten din. En måte å gjøre dette på er å sørge for at du er klar over
   hvor mange transaksjoner du kan behandle hver måned før du må betale ekstra gebyrer.
9. Sjekk om det er en begrense transaksjonsvolumet du kan behandle hver måned. Av denne grunn kan du kreve mer enn én innløser.
10. Kontroller at krav til sikkerhetsstillelse er ikke for uoverkommelige for virksomheten din. Dvs. hvor mye av dine salgsinntekter vil innkjøperen reservere og for hvilken periode?

Nå som du forstår nøkkelfaktorene du bør vurdere når du velger en forhandler for virksomheten din, er det fordelaktig å ha en detaljert forståelse av de tilknyttede kostnadene og gebyrene.

Kjøperanskaffelse: dechiffrering av kostnader og gebyrer

Prismodeller kan være veldig forvirrende, spesielt når det kommer til kortbehandling. Det er to hovedpriskonsepter: blandet og Interchange Plus (‘Intercharge+’). 

Blandede priser er mer vanlig for små selgere og er en "alt-i"-pris. Med blandet prissetting ser ikke selgeren detaljene i hver transaksjon, og dermed kan fortjenesten øke vesentlig avhengig av typen og plasseringen av
kundens kort.

For større eller mer etablerte selgere er Interchange+-priser mer utbredt ettersom den er mer gjennomsiktig og gir mulighet for mer detaljerthet rundt behandlingsgebyrer. Interchange+-priser er en modell som ofte brukes av innkjøpere for å hjelpe med å bestemme
kostnad per transaksjon for selgere. Denne avgiften består av to komponenter: formidlingsgebyret satt av kortnettverket, og markeringen satt av kortprosessoren selv.

Et eksempel på hvordan dette fungerer er som følger: Visa* formidlingsgebyrer er 1.51 % + $0.10 for en standard transaksjon. La oss si at en innkjøper krever en flat markup på 0.25 % på toppen av disse formidlingsgebyrene. Hvis en kjøpmann skulle behandle en transaksjon for
$100 ved bruk av Visa, vil de bli belastet med 1.51% + $0.10 + 0.25% = $2.01 i gebyrer.

* Dette er bare et eksempel, og faktiske priser vil variere avhengig av korttype, transaksjonsbeløp, MCC-markedet og forhandlerinnløser. 

Når det kommer til Interchange Plus Plus (Interchange++)-priser, er det ikke en verden av forskjell mellom de to. Det sentrale skillet ligger i at med Interchange++ overfører innløser også ordningsavgiftene fra kortnettene. Dette betyr
at det er tre komponenter i denne typen prising: utvekslingen, det første pluss (innløserens gebyr) og det andre pluss (kortordningsgebyret).

Nå som du vet om de to hovedprismodellene, la oss ta en titt på de andre avgiftene som kan variere avhengig av kjøperen. Noen av gebyrene du kan se på kontoutskriften din kan omfatte:

Noen av disse avgiftene kan være omsettelige. Selgere som tar seg tid til å gjennomgå og forstå sine månedlige kontoutskrifter, kan være i stand til effektivt å forhandle forskjellige priser med innkjøperne.

Hva med sikkerhet?

Med
nylig økning ved datainnbrudd er det viktig at alle parter som er involvert i kreditt- og debetkortbetalingsprosessen følger sikkerhetsstandarder for svindelforebygging. 

Sikkerhetsstandarden for betalingskortindustrien (PCI DSS) har retningslinjer for å holde kundenes informasjon trygg. Hvis et selskap behandler kreditt- eller debetkort, bør det være fullt ut i samsvar med
PCI-standarden. Dette sikrer at kundens informasjon er sikker når de foretar et kjøp fra nettbutikken din. 

Svindel er en reell trussel mot bedrifter, men det trenger ikke å være det. Å velge riktig type PSP og innløser kan hjelpe deg med å avverge svindlere betydelig. Vi anbefaler å bruke PSP-er som tilbyr anti-svindelløsninger og svindelforebyggende verktøy for å forhindre
nettangrep og uredelig aktivitet.

Nøkkelferier

Der har du det - alt du trenger å vite om kjøp av selgere. Vi håper denne veiledningen har gitt deg en bedre forståelse av hva innkjøp er, hvordan det fungerer, og hva du bør se etter når du velger en innkjøper for virksomheten din. Ikke glem å
sjekk ut denne listen over toppen
kjøpmenn for å hjelpe deg med å finne den som passer best for dine forretningsbehov.