Hva vil resesjonen bety for BNPL? (David Ritter)

Takket være dens popularitet blant Gen Zs populære forhandlere, kan buzz rundt Buy Now, Pay Later (BNPL) virke nytt, men konseptet er like gammelt som kreditt i seg selv. Det som gjør BNPL annerledes er den sømløse digitale leveringen den gir for å forbedre netthandelen
reise. Vil du ha den nye jakken, men har du ikke penger? Glem å låne fra venner og familie eller søke om lån – bare trykk på «Betal med ….» for å umiddelbart bestille varen og dele kostnadene i mindre, rimeligere deler over noen måneder.

sittende banker og betalingsleverandører kan ha gått glipp av denne tidlige BNPL-boomen. Men avdragskreditt er også risikabelt, spesielt når kunder overextenerer seg. Långivere som Klarna og Laybuy opererer på en annen modell enn kredittkort. Og med mer
forbrukere som sliter i levekostnadskrisen, truer manglende evne til å overholde betalingsfrister nå bransjens levetid. I juli ble Klarnas årlige verdivurdering

falt med 85 %. Så hvordan kan Kjøp nå, betal senere overleve en kommende lavkonjunktur?

1. Långivere vil begynne å avvise folk

BNPL skiller seg fra kredittkort, som er åpne kredittlinjer. Kredittkort lar kundene foreta vanlige kjøp opp til en avtalt grense og kun betale renter på det de låner. Under finanskrisen i 2008, banker

lukket kundenes inaktive kredittkort å dempe seg mot rekordstore utlånstap.

Imidlertid dekker BNPL-bedrifter en samling av engangskjøp og kan ikke redusere kredittgrenser. Så i stedet vil långivere sannsynligvis stramme opp forbrukernes valgbarhet og til og med begrense størrelsen på lån for å redusere tap. Vi ser allerede dette med Klarna—
i augustden
uttalte administrerende direktør det ville begynne å "låne ut litt mindre noen ganger, spesielt til nye forbrukere." 

2. Mangel på synlighet vil kreve bedre rapportering

Det er ikke en enhetlig kredittbyrå som rapporterer om kjøp nå, betal senere lån. Når en kunde bruker en BNPL-tjeneste, vet ikke långiveren hvor mange forskjellige gjeld kunden allerede har og om de er en modelllåntaker som betaler tilbake i tide – eller
noen med flere forfalte tilbakebetalinger. 

Et lignende fenomen skjedde med Lending Club og online usikrede långivere i peer-to-peer-boomen for 8-10 år siden. Dårlig rapportering betydde långivere

klarte ikke å oppdage "stablingen" av flere lån fra forskjellige selskaper fra forbrukere, noe som fører til økende forpliktelser, manglende evne til å betale tilbake og økt risiko for mislighold. Kontrast med kredittkort, fremhevet på kundenes kredittrapporter slik at långivere
kan ta informerte beslutninger. 

Integrasjonen av åpen bankvirksomhet kan bidra til å forbedre BNPL-rapportering. Imidlertid må forbrukere godta å dele dataene sine. Og mens ansvarlige låntakere sannsynligvis vil gjøre det, vil de som sliter med å betale tilbake
kan nekte samtykke for å beskytte sine fremtidige lånemuligheter.

3. BNPL-bedrifter vil tilpasse seg for å forbli relevante

Som Jack Dorsey, grunnlegger av Twitter, sier, "det er ingen bedre tid å starte et nytt selskap eller en ny idé enn en depresjon eller lavkonjunktur." Så långivere må fortsette å investere og innovere
for å sikre fortsatt vekst og finne nye lønnsomme veier. For eksempel i august begynte Klarna
gjenoppfinne seg selv som en one-stop e-handel
handle som gjør det mulig for kunder å spore sine nettkjøp på én plattform, uavhengig av forhandler eller betalingsmetode.

Resesjonsforhold gir muligheter for banker og finansielle tjenesteleverandører. Nye tilbud trekker inn alle konto- og transaksjonsdata for å hjelpe forbrukere og små bedrifter med å budsjettere, spare og investere. Nøkkelen til å overleve er å styre kontantstrømmen. Virksomhet
Modeller bør tilpasses for å hjelpe forbrukere å navigere i potensielle kriser. BNPL-långivere kan definere seg selv som sentrale aktører innen finansielle tjenester.